Определение Судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 июля 2021 года Дело N 33-7770/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Пашковой Т.В.

судей Алябьева Д.Н., Волковой И.А.

при секретаре Ворониной В.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-177/2021 по исковому заявлению Золотаревой О. В. к публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах" (далее - ПАО СК "Росгосстрах") о взыскании суммы страхового возмещения и по встречному иску ПАО СК "Росгосстрах" к Золотаревой О. В. о признании договора страхования в части недействительным,

по апелляционной жалобе Золотаревой О. В. в лице представителя Киселевой А. А. и апелляционному представлению прокурора Дзержинского района города Волгограда на решение Дзержинского районного суда города Волгограда от 26 апреля 2021 года, которым отказано в удовлетворении исковых требований Золотаревой О. В. к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании суммы страхового возмещения в размере 584677 рублей, компенсации морального вреда в размере 30000 рублей, штрафа.

Встречные исковые требования ПАО СК "Росгосстрах" к Золотаревой О. В. о признании договора страхования в части страхования от несчастных случаев по рискам 1.1, 1.2 договора недействительным - удовлетворены.

Признан недействительным договор страхования, заключенный между ПАО СК "Росгосстрах" и Золотаревым О. В. N <...>-ДО-РОС-19, в части страхования от несчастных случаев по рискам 1.1, 1.2 договора.

С Золотаревой О. В. в пользу ГБУЗ "Волгоградское областное бюро судебно-медицинской экспертизы" взысканы расходы за проведение судебно-медицинской экспертизы в размере 54437 рублей.

Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Алябьева Д.Н., выслушав представителя Золотаревой О.В. - Киселеву А.А., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, представителя ПАО СК "Росгосстрах" Кривобокову Д.А., возражавшую против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

установила:

Золотарева О.В. обратилась в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании суммы страхового возмещения.

В обоснование заявленных требований указала, что 27 марта 2019 года между ее супругом Золотаревым О.В. и ПАО Банк "ФК Открытие" заключен кредитный договор на сумму 584677 рублей, сроком на 60 месяцев.

При оформлении кредитного договора между Золотаревым О.В. и ПАО СК "Росгосстрах" был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N <...> от 27 марта 2019 года, оформленный по условиям Программы страхования защиты кредита Стандарт, который регулируется Положениями Правил страхования от несчастных случаев N 81 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования и правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N 174, в редакции, действующей на дату заключения договора.

ДД.ММ.ГГГГ Золотарев О.В. умер. Согласно пункту 1.1 договора страхования, к страховым рискам относится смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники по закону. Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и смерти составляет 584677 рублей. Срок действия договора по риску 1.1. согласно полису - 60 месяцев с даты заключения договора страхования (5 лет). Во исполнение договора застрахованным лицом была оплачена страховая премия в размере 38589 рублей.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии N <...> от 05 февраля 2020 года смерть наступила в результате обширного инфаркта в правой гемисфере головного мозга, отека мозга.

Поскольку истец является наследницей по закону после смерти супруга Золотарева О.В., она обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако ответчиком выплата страхового возмещения произведена не была.

Просила взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" сумму страхового возмещения в размере 584677 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Определением суда от 29 января 2021 года судом был принят к производству встречный иск ПАО СК "Росгосстрах" о признании недействительным договора страхования, заключенного между ПАО СК "Росгосстрах" и Золотаревым О.В. N <...>

В обоснование встречного иска ответчик указал, что 27 марта 2019 года между Золотаревым О.В. и ПАО СК "Росгосстрах" был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N <...> Положения названного договора регулируются Правилами страхования от несчастных случаев N 81 и Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N 174, условиями Программы страхования защита кредита Лайт.

ДД.ММ.ГГГГ Золотарев О.В. умер. При заключении договора страхования Золотарев О.В. сообщил ПАО СК "Росгосстрах" о том, что он не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями, такими как <.......>.

При этом, Золотарев О.В. с 2016 года состоял на учете у врача-кардиолога и невролога. В посмертном эпикризе Золотарева О.В. указано, что длительно страдал <.......>. Указанное свидетельствует о намеренном искажении Золотаревым О.В. информации, являющейся существенным условием для определения вероятности наступления страхового случая.

С учетом уточненных исковых требований просил признать недействительным договор страхования, заключенный между ПАО СК "Росгосстрах" и Золотаревым О.В. N <...>, в части страхования от несчастных случаев по рискам 1.1, 1.2 договора.

Суд постановилуказанное выше решение.

В апелляционной жалобе Золотарева О.В. в лице представителя Киселевой А.А. оспаривает постановленное судом решение, просит его отменить и принять новое решение, которым удовлетворить исковые требования Золотаревой О.В. и отказать в удовлетворении встречных исковых требований ПАО СК "Росгосстрах".

В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает на неправильное применение норм материального права, недоказанность установленных судом обстоятельств, имеющих значение для дела, что судом не принято во внимание, что договором страхования не предусмотрен отказ от выплаты страхового возмещения на основании того, что лицо, заключая договор страхования, скрыло наличие у него заболевания, по которому наступил страховой случай. Кроме того, страховщик не воспользовался при заключении договора правом на оценку страхового риска, не запросил медицинскую документацию, не предложил Золотареву О.В. пройти медицинское освидетельствование.

В апелляционном представлении прокурор Дзержинского района г. Волгограда оспаривает постановленное судом решение, просит его отменить и принять новое решение, которым удовлетворить первоначальные исковые требования и отказать в удовлетворении встречных исковых требований, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального права, несоответствие выводов суда обстоятельствам дела.

В возражениях на апелляционную жалобу и апелляционное представление ПАО СК "Росгосстрах" выражает несогласие с их доводами и просит решение суда оставить без изменения.

До начала рассмотрения дела по существу в суд апелляционной инстанции поступило заявление прокурора Дзержинского района г. Волгограда об отказе от апелляционного представления.

По правилам части 1 статьи 326 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) отказ от апелляционного представления допускается до вынесения судом апелляционного определения.

В соответствии с частью 2 статьи 326 ГПК РФ заявление об отказе от апелляционного представления подается в письменной форме в суд апелляционной инстанции.

На основании части 3 статьи 326 ГПК РФ о принятии отказа от апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции выносит определение, которым прекращает производство по соответствующим апелляционным жалобе, представлению. Прекращение производства по апелляционным жалобе, представлению в связи с отказом от них не является препятствием для рассмотрения иных апелляционных жалоб, представлений, если соответствующее решение суда первой инстанции обжалуется другими лицами.

Поскольку заявление об отказе от апелляционного представления поступило в суд апелляционной инстанции до вынесения апелляционного определения, требования к форме этого заявления соблюдены, судебная коллегия, не усматривая препятствий для принятия отказа от апелляционного представления, принимает его, в связи с чем, производство по апелляционному представлению прокурора Дзержинского района г. Волгограда подлежит прекращению.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствие со статьей 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражении на апелляционную жалобу, изучив материалы дела, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ)).

Согласно пункту 4 статьи 421 названного кодекса условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм в их системном толковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно положениям статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 27 марта 2019 года между ПАО Банк "ФК Открытие" и Золотаревым О.В. был заключен кредитный договор N <...>, согласно которому последнему был выдан потребительский кредит.

Пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования, включающий в себя следующие страховые риски: страхование от несчастных случаев, медицинское страхование выезжающих за рубеж.

Во исполнение указанных условий кредитного договора между ПАО СК "Росгосстрах" и Золотаревым О.В. был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N <...> от 27 марта 2019 года.

Страховая премия в сумме 38589 рублей была уплачена Золотаревым О.В. за счет кредитных средств на основании его заявления на перевод денежных средств.

В пункте 1.4 договора страхования указано, что выгодоприобретателем по настоящему договору выступает застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники по закону.

Согласно пункту 1.1 договора страхования к страховым рискам относится смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Положения договора страхования регулируются Правилами страхования от несчастных случаев N 81 и Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N 174, условиями Программы страхования защита кредита Лайт.

Для признания заболевания (болезни) застрахованного лица и\или его последствий страховым случаем заболевание (болезнь) должно впервые развиться и впервые быть диагностировано у застрахованного лица в период действия договора страхования.

Согласно Правилам страхования от несчастных случаев N 81 (пункт 3.2) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пункт 3.3 Правил N 81 гласит, что страховыми рисками по Правилам страхования, с учетом ограничений, установленных в договоре страхования по соглашению страховщика и страхователя в соответствии с пунктом 3.12 Правил страхования могут являться:

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению страховщика и страхователя не являются страховыми случаями;

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, и\или вследствие болезни застрахованного лица в период действия договора страхования, за исключением случаев, которые по соглашению страховщика и страхователя не являются страховыми случаями и т.д.

Согласно Программе комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж "защита кредита Лайт", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

По страхованию от несчастных случаев страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу с учетом положений Разделов "Страховые выплаты\услуги, предоставляемые по медицинским показаниям\расходы, подлежащие возмещению и "События, не являющиеся страховыми случаями":

- смерть застрахованного в результате последствий несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, и\или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению страховщика и страхователя не являются страховыми случаями и т.д.

Под несчастным случаем в целях настоящей Программы страхования понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица и\или страхователя, и\или выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).

В рамках данной программы страхования последствия несчастного случая относятся:

- травма;

- случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм);

- удушье при попадании в дыхательные пути инородных тел;

- утопление;

- переохлаждение организма;

- анафилактический шок.

Не являются несчастным случаем островозникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагнострованные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов.

Разделом 10 Правил страхования N 81 предусмотрены основания для отказа в страховой выплате, при следующих обстоятельствах:

- если договор страхования является недействительным в соответствии с законодательством РФ;

- если страховой случай в действительности не имел места или не подтвержден соответствующими документами;

- если наступившее событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного договором страхования;

- если наступившее событие исключено из страхования;

- если имеются основания для освобождения страховщика от страховой выплаты, предусмотренные законодательством РФ;

- если не выполнены какие-либо условия страховой выплаты, предусмотренные разделом 9 Правил страхования и (или) договором страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Золотарев О.В. умер.