Определение Судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 августа 2021 года Дело N 33-7768/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Самойловой Н.Г.,

судей Олейниковой В.В., Клиничевой Г.В.

при ведении протокола помощником судьи Власовой И.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело

N2-288/2021 по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Волгоградского отделения N 8621 ПАО Сбербанк (ПАО Сбербанк) к Пономаревой Анне Борисовне, Пономареву Алексею Борисовичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе Пономарева Алексея Борисовича

на решение Городищенского районного суда Волгоградской области от 19 апреля 2021 года, которым в иске ПАО Сбербанк удовлетворен частично.

Расторгнуть кредитный договор N <...>, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк России" и Пономаревой Л. А..

С Пономарева А.Б. в пользу ПАО "Сбербанк России" взыскана задолженность по кредитному договору N <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 043 рублей 32 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 011 рублей 30 копеек. В остальной части иска отказано.

В иске ПАО "Сбербанк России" к Пономаревой Анне Борисовне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, отказано.

Заслушав доклад судьи Олейниковой В.В., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Пономаревой А.Б., Пономареву А.Б. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Пономаревой Л.А. заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 456 000 рублей на срок 60 месяцев под 21,75% годовых.

Банк обязательства по кредитному договору исполнил.

ДД.ММ.ГГГГ Пономарева Л.А. умерла, после ее смерти открылось наследство в виде 1/4 доли в праве собственности на <адрес> р.<адрес>. Наследниками к имуществу умершего заемщика являются ее дети: Пономарева Анна и Пономарев Алексей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 99227 рублей 56 копеек: просроченный основной долг - 55146 рублей 06 копеек, просроченные проценты - 44081 рубль 50 копеек.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ПАО Сбербанк просило взыскать с ответчиков, как с наследников, принявших наследство, задолженность по кредитному договору N <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 99227 рублей 56 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 176 рублей 83 копейки.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ответчик Пономарев А.Б. оспаривает законность и обоснованность постановленного законом решения, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права, просит судебный акт отменить, в иске отказать, указывая на пропуск истцом срока исковой давности. Также полагает, что у него отсутствует обязанность по уплате задолженности по кредитному договору в связи с заключением Пономаревой Л.А. при получении кредита договора личного страхования.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, в судебное заседание не явились, доказательств уважительности причин неявки не представили, в связи с чем, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

Решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Постановленное судом решение названным требованиям не соответствует.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Обязательства в соответствии с требованием, предусмотренным статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Частью 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Исходя из положений статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из разъяснений, данных в пунктах 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 года "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как следует из материалов дела и установлено судом апелляционной инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Пономаревой Л.А. заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 456000 рублей на срок 60 месяцев под 21,75% годовых. Платежи по договору должны осуществляться заемщиком ежемесячно равными суммами в виде ежемесячного аннуитетного платежа, который составляет 11423 рубля 44 копейки (кроме первого и второго платежей - 25 330 рублей 74 копейки, третьего - 25334 рубля 71 копейка).

Банк предоставил заёмщику сумму кредита в предусмотренном договором размере.

ДД.ММ.ГГГГ в период исполнения кредитных обязательства Пономарева Л.А. произвела досрочное частичное погашение задолженности на сумму 246 000 рублей, после чего ежемесячный платеж уменьшен и составил 4 507 рублей 22 копеек.

Заемщик Пономарева Л.А. умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов, представленного суду наследственного дела N <...> следует, что ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный статьей 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации срок, Пономарев А.Б. (сын) обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства, открывшегося со смертью Пономаревой Л.А.

Иной наследник первой очереди - дочь Пономарева А.Б. в права на наследство по закону на причитающееся имущество матери Пономаревой Л.А. не вступила, отказавшись в пользу брата Пономарева А.Б.

ДД.ММ.ГГГГ Пономареву А.Б. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на <.......> долю в праве собственности на двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, р.<адрес>.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 99227 рублей 56 копеек: просроченный основной долг - 55146 рублей 06 копеек, просроченные проценты - 44081 рубль 50 копеек.

В суде первой инстанции ответчиком Пономаревым А.Б. в лице представителя Костюкова Д.В. заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Установив факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, суд первой инстанции в соответствии с положениями статей 809 - 811, 1110, 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации пришел к выводу о переходе к Пономареву А.Б., как к наследнику умершего заемщика, обязанности по погашению задолженности по кредитному обязательству в порядке универсального правопреемства, и взыскал с Пономарева А.Б. задолженность по кредитному договору по шести последним платежам по графику в размере 27043 рубля, в пределах срока исковой давности. Указанная задолженность не превышает стоимости перешедшего к наследнику имущества наследодателя.

Судебная коллегия полагает решение суда постановленным без выяснения и учета всех юридически значимых обстоятельств.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что право выгодоприобретателя на получение страховой суммы возникает по воле и в интересах страхователя, заинтересованного в привлечении конкретного лица к участию в договоре личного страхования.

Как видно из материалов дела, одновременно с заключением кредитного договора наследодатель Пономарева Л.А. выразила согласие быть застрахованной по договору страхования жизни и здоровья заемщика Банка в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", что подтверждается имеющимся в деле заявлением от ДД.ММ.ГГГГ.

Обстоятельства заключения заемщиком договора личного страхования, его условия, права и обязанности сторон, а также действия Банка и ответчиков по его исполнению судом в качестве подлежащих установлению определены не были, на направленный судом запрос в ООО СК "Кардиф", ответ не поступил.

В соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Фактические обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения спора должны определяться судом на основании норм материального права, подлежащих применению (абзац второй пункта 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 июня 2008 г. N 11 "О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству").

С учетом изложенного правильное рассмотрение дела невозможно без определения и установления всех обстоятельств, имеющих значение для правильного разрешения спора.

Разрешение спора на основе неполно выясненных юридически значимых обстоятельств свидетельствует о существенном нарушении норм процессуального права, повлиявшем на исход дела.

В соответствии с частью 1 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Вместе с тем, с учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации выяснение указанных обстоятельств имеет значение для дела, поскольку в случае установления факта присоединения Пономаревой Л.А. к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка суду надлежало проверить действия участвующих в деле лиц на соответствие их условиям договора личного страхования, а также на предмет добросовестности осуществления гражданских прав.

Для установления юридически значимых обстоятельств по делу, судом апелляционной инстанции истребованы сведения у ООО "СК Кардиф" о наличии страховых правоотношений и порядка урегулирования вопроса о страховом случае.

Судом апелляционной инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "СК Кардиф" (страховщик) и АК Сбербанк России (страхователь) достигнуто соглашение об условиях и порядке страхования N <...>, регламентирующее условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат.

Выгодоприобретателем в рамках договора страхования является страхователь - АК Сбербанк России, в отношении всех страховых событий, признанных страховыми случаями (п.3.35 соглашения).

ДД.ММ.ГГГГ одновременно с заключением кредитного договора, Пономаревой Л.А. в заявлении на страхование (л.д. 96) выражено согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья, согласно которому она согласилась выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ПАО Сбербанк в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья для заемщиков кредита ПАО Сбербанк.

Выгодоприобретателем по договору страхования указан ОАО "Сбербанк России".

В силу положений Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору N <...>, страховая выплата равна страховой сумме на дату наступления страхового события.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в лице директора Управления продаж продуктов благосостояния Поволжского Банка обратился в ООО "СК Кардиф" с заявлением о страховой выплате по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата смерти заемщика) в размере: основной долг - 55146 рублей 06 копеек, проценты - 821 рублей 53 копейки.

Согласно сведениям СК "Кардиф", в нарушение соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, Банком не предоставлен полный пакет документов, необходимый для рассмотрения события, имеющего признаки страхового. На запрос от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении выписки из амбулаторной карты умершего заемщика по месту ее постоянного наблюдения за период ДД.ММ.ГГГГ, Банк до настоящего времени не ответил, мер к исполнению запроса не предпринял.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Поскольку действия Банка, как Страхователя и Выгодоприобретателя по исполнению договора страхования жизни и здоровья заемщиков не могут быть признаны добросовестными, ответственность по уплате суммы основного долга, а именно задолженности на момент смерти Пономаревой Л.А. в размере 55146 рублей 06 копеек, что составляет размер страховой суммы, не может быть возложена на наследника.

При таких данных, в удовлетворении иска Банка о взыскании с Пономарева А.Б. задолженности в виде основного долга в размере 55146 рублей 06 копеек надлежит отказать.