Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 28 мая 2020 года №33-7749/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 мая 2020 года Дело N 33-7749/2020
( (2-114/2020)
28 мая 2020 года адрес
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Демяненко О.В.,
судей Аюповой Р.Н.,
Латыповой З.Г.,
при секретаре Фатхлисламовой А.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ковтун Е.В. к ООО Страховая компания "Уралсиб Страхование" о признании факта смерти С. случаем, отказа в выплате страхового возмещения незаконным и взыскании страхового возмещения, по апелляционной жалобе Ковтун Е.В. на решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата.
Заслушав доклад судьи Латыповой З. Г., судебная коллегия
установила:
Ковтун Е.В. обратилась в суд с вышеназванным иском к ООО СК "Уралсиб Страхование", указав в обоснование, что дата истцом и ее ныне покойным мужем Ковтун А.А. и ОАО "Банк Уралсиб" заключен кредитный договор N ...-R03/00186 на сумму 2 280 000 рублей сроком на 180 месяцев под 13,5 % годовых на приобретение недвижимости: квартиры по адресу: РБ, адрес А адрес.
По договору купли-продажи от дата квартира была приобретена в общую совместную собственность стороны истца и одновременно передана в залог банку ОАО "Уралсиб".
Во исполнение обязательств по кредитному договору, согласно условиям которого (п. 1.2.8.3 договора) заемщиком Ковтуном А.А. взято на себя обязательство заключить за свой счет в С. компаниях договор имущественного страхования предмета ипотеки и договор личного страхования. В связи с чем, дата между ООО "Страховая компания "УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ" (ранее ЗАО "Страховая группа Уралсиб") (страховщик) и Ковтуном А.А. (страхователь) заключен договор страхования N..., где выгодоприобретателем назначено третье лицо ОАО "Банк Уралсиб".
Страховая сумма была определена, как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору, увеличенному на 10 %, что на момент заключения договора составляло 2 508 000 рублей (п. 4.1 Договора страхования) и оплачивалась ежемесячно равными суммами.
Размер индивидуальной С. суммы по личному страхованию застрахованное лицо Ковтун А.А. составляет 52 % от общей С. суммы.
Объектом страхования по договору страхования являются имущественные интересы страхователя Ковтуна А.А., связанные с причинением вреда жизни и здоровья застрахованного лица (страхование от несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование).
Согласно ч. 3 договора С. случаем (страховые риски) по личному страхованию является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).
дата в период действия договора страхования Ковтун А.А. умер. Причиной смерти послужило заболевание Отек головного мозга. Злокачественное образование головного мозга. На дату дата задолженность по договору составляла 1 999 087 рублей.
Согласно справке банка от дата задолженность по договору на дату дата составляет 1 965 399,83 руб.
дата истец обратилась с заявлением в страховую компанию с просьбой произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя в связи с наступлением предусмотренного в договоре страхования события.
дата письмом N УУ-01/19/0038 ООО "Страховая компания "Уралсиб Страхование" ей отказано в удовлетворении заявления на том основании, что заболевание, послужившее причиной смерти Ковтун А.А., было диагностировано в 2009 году и до заключения договора страхования по этому поводу он был взят на диспансерный учет.
дата истцу повторно отказано в заявленной ею претензии в адрес ООО "Страховая компания "Уралсиб Страхование" (адрес) по тем же мотивам.
Отказ в признании смерти Ковтун А.А. С. случаем и выплате страхового возмещения, считает не правомерным.
Так, после проведения в 2010 г. операции по поводу удаления опухоли (никто не ставил злокачественную опухоль) - Ковтун А.А. находился в состоянии длительной ремиссии.
В 2010 г. и в 2012 г. данных за продолжение роста опухоли не было, что подтверждается заключениями диагностического центра ООО "Томомед" от дата и дата.
Поэтому на 2014 г. (год подписания кредитного договора и договора страхования) Ковтун А.А. чувствовал себя хорошо и не считал, что он болен.
При заключении анкеты он ответил положительно на все вопросы, исходя из своего состояния здоровья, не указывал на диагностирование у него в прошлом периоде болезни "Злокачественное новообразование теменной доли", т.к. на учете с этим заболеванием он не состоял, и в период оформления страхования у него такого диагноза не было.
Действительно, ранее Ковтун А.А. обращался неоднократно за медицинской помощью, однако при заполнении анкеты для заключения договора страхования жизни, он не имел представления, какие обстоятельства о его здоровье являются существенными, а какие нет.
При заключении договора страхования Ковтун А.А. дал согласие страховщику в целях оценки возможных рисков собирать любую информацию по указанному в заявлении на страхование событию, включая медицинскую информацию о его здоровье.
Ответчик имел возможность до заключения договора страхования истребовать и собрать информацию о страховом риске, проявлять должную степень заботливости и осмотрительности, вправе проверить достоверность предоставленной страхователем информации, однако не сделал этого.
Таким образом, бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.
В 2014 г. Ковтун А.А. не обращался к врачам по поводу опухоли мозга, что видно из Выписки из амбулаторной карты Ковтуна А.А.
Инвалидность по причине общего заболевания ему установлена только дата И только в 2015 г. последовала повторная операция.
Из протокола операции следует, что Ковтун А.А. был прооперирован по поводу удаления злокачественного новообразования только дата, то есть диагноз "Злокачественное новообразование теменной доли" ему был поставлен только в 2018 г., что видно из Выписки из истории болезни, а на учете по поводу этого заболевания он не состоял.
Истица Ковтун Е.В. просит признать событие дата смерть Ковтуна А.А., дата года рождения, С. случаем; признать отказ в выплате страхового возмещения незаконным и взыскать с ответчика ООО "СК "Уралсиб Страхование" путем перечисления на счет выгодоприобретателя ОАО "Банк Уралсиб" по кредитному договору от дата N ...-R03/00186 страховое возмещение в размере 1 017 866,72 рублей.
Решением Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата в удовлетворении исковых требований Ковтун Е. В. к ООО СК "Уралсиб Страхование" о признании факта смерти С. случаем, отказа в выплате страхового возмещения незаконным и взыскании страхового возмещения незаконным и взыскании страхового возмещения отказано.
В апелляционной жалоб истица Ковтун Е.В. просит отменить решение суда, указывая на его незаконность и необоснованность, поскольку судом не приняты во внимание и не дана оценка обстоятельствам того, что смерть застрахованного лица наступила в период действия договора страхования; умышленных действий застрахованного лица, направленных на наступление страхового случая, материалы дела не содержат; в течение времени болезни и на момент заключения кредитного договора и договора страхования Ковтуну А.А. не ставили диагноза "злокачественное новообразование". Доказательств, свидетельствующих что наличие страхователя указанных заболеваний несомненно влекло за собой смерть в период действия договора страхования ( и страхователь был осведомлен об этом), что исключало вероятностный характер наступления страхового случая, материалы дела не содержат, следовательно не доказан умысел страхователя на заключение сделки под влиянием обмана
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещённых о времени и месте рассмотрения дела, выслушав Ковтун Е.В., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Разрешая спор, суд первой инстанции верно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую юридическую оценку в соответствии с нормами материального права.
В соответствии со статьей 3 Закона Российской Федерации от дата N... "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от дата
N... "Об организации страхового дела в Российской Федерации" С. риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).
С. случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как следует из материалов дела и установлено судом, истец Ковтун Е.В. является супругой Ковтун А.А., что подтверждается свидетельством о заключении брака II-АР N... от дата
дата между Ковтун Е.В., Ковтун А.А. и ОАО "Банк Уралсиб" был заключен договор страхования N.... Данный договор страхования был заключен в рамках кредитного договора N ...-R03/00186 от дата, заключенного между Ковтун Е.В., Ковтун А.А. и ОАО "Банк Уралсиб". Срок действия договора установлен до дата Страховая сумма по договору составляет 2 508 000 рублей.
В период действия договора страхования дата Ковтун А.А. умер, что подтверждается свидетельством о смерти I-ПВ N... от дата.
Ковтун Е.В. обратилась в ООО "Страховая компания "Уралсиб Страхование" с претензией о С. выплате по случаю смерти Ковтун А.А.
ООО "Страховая компания "Уралсиб Страхование" письмом от дата отказало в выплате по тем основаниям, что при заключении Договора страхования Ковтун А.А. заполнил медицинскую анкету, в которой на все вопросы дал отрицательные ответы. дата ООО "Страховая компания "Уралсиб Страхование" повторно отказало в С. выплате, поскольку оснований для пересмотра дела и выплаты страхового обеспечения нет.
В соответствии с пунктом 4.1. Правил страхования ипотечных рисков ЗАО "Страховая группа "Уралсиб" от дата N... (далее - Правила) страховыми случаями по договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил являются в том числе: по личному страхованию - смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия настоящего Договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания).
Из п. 2.1 Договора страхования следует, что под "Болезнью (заболеванием)" применительно к условиям настоящего Договора понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванного несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления настоящего договора в силу, либо обострения в период действия настоящего Договора хронического заболевания, заявленного Страхователем (застрахованным лицом) в заявлении о страховании и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекло смерть или инвалидность Застрахованного лица.
Согласно п. 5.1. п.п. 5.1.6. Договора страхования: "По личному страхованию не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные в п. 3.1.1. и п. 3.1.2. Договора, наступившие в результате: "Злокачественных новообразований, если Застрахованное лицо на момент заключения Договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболевания и/или знало, но не уведомило Страховщика о таком заболевании при заключении настоящего Договора.
Из медицинского свидетельства о смерти 95 N... от дата следует, что Ковтун А.А. умер дата, причиной смерти указано: от заболевания.
Согласно выписке из амбулаторной карты Ковтун А.А. следует, что он с 2010 г. состоял на диспансерном учете в ГБУЗ РХ "Черногорская межрайонная больница" с диагнозом: Объемное образование головного мозга.
В выписке из истории болезни указано, что Ковтун А.А. болеет с 2010 г., когда был оперирован по поводу олигоастроцитомы левой лобной и височной доли. Повторная операция в 2015 г.
Из заключения компьютерной томографии от дата, проведенной ООО "Томомед", следует: состояние после удаления опухоли слева. Порэнцефалия, рубцово-атрофический процесс слева. Данных за продолженный рост опухоли - не выявлено.
Из заключения Магнитно-резонансной томографии от дата, проведенной ООО "Томомед" следует: состояние после операции. Порэнцефалия в левой лобно-теменной области, рубцово-атрофический процесс. Внутренняя гидроцефалия. Убедительных данных за продолженный рост не выявлено. В сравнении с предыдущим МРТ от 08.2010 г. без существенных изменений.
В заключении Магнитно-резонансной томографии от дата, проведенной ООО "Томомед" указано: МР картина кистозно-глиозных изменений (последствия удаления опухоли) в левой лобно-височной области. Рубцово-атрофический процесс в лобной доле слева. МР признаки нарушения ликвородинамики. Гидроцефалия по смешанному типу. Данных за продолженный рост опухоли головного мозга не выявлено.
Согласно выписки из истории болезни N... следует, что Ковтун А.А. находился на лечении в отделении нейрохирургии с дата по дата с диагнозом: глиома лобной, височной долей головного мозга. Состояние после операции от 2010 г. в виде продолженного роста опухоли. Симптоматическая эпилепсия. Судорожный синдром.
Из протокола МР-томографии от дата следует: МР-признаки кистозно-атрофических и глиозных изменений левой лобной и височных долей - состояние после оперативного лечения по поводу анапластической олнгодендромы. Участок структурных изменений в левой лобной доле, вероятнее всего обусловлена геморрагическим пропитыванием, наличие продолженного роста на момент исследования сомнительно. Смешанная гидроцефалия с преобладанием внутренней. В сравнении с данными предыдущего МР-обследования от дата без динамики.
Согласно выписке из амбулаторной карты Ковтун А.А. дата, дата, дата наблюдался у врача онколога с диагнозом: Глиома левой лобно-височной области. Состояние после оперативного лечения от 2010 г., 2015 г.
дата у Ковтуна А.А. установлена инвалидность 2 группы впервые, которая ежегодна продлевалась.
Указанные сведения Ковтун А.А. при заключении договора страховщику не сообщил.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что предусмотренные законом основания для возложения на страховую компанию обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют по следующим основаниям.
Разрешая заявленные исковые требования и отказывая в их удовлетворении, суд, руководствуясь приведенными выше положениями закона, и учитывая конкретные обстоятельства дела, исходил из того, что еще до заключения договора страхования у Ковтуна А.А. было диагностировано заболевание, которое и явилось причиной установления истцу инвалидности, а в последующем смерти в связи с чем пришел к выводу, что предусмотренные законом основания для возложения на страховую компанию обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют.
Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и представленных сторонами доказательствах, которые всесторонне и тщательно исследованы судом и которым судом в решении дана надлежащая правовая оценка.
Доводы апелляционной жалобы Ковтун Е.В. о том, что судом не установлено оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, доказательств наступления смерти супруга в результате умышленных действий самого застрахованного лица направленных на наступление страхового случая материалы дела не содержат, судебная коллегия отклоняет ввиду необоснованности.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином иди юридическим лицом (страхователем) со С. организацией (страховщиком).
Согласно п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либор объединением страховщиков (правилах страхования).
С. случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Таким образом, из содержания указанных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что при страховании от смерти в результате болезней С. событием может быть смерть, наступление которого, в момент заключения соответствующего договора, обладало признаками вероятности и случайности, следовательно, смерть в результате болезни, имевшейся до заключения соответствующего договора страхования, о наличии которого застрахованное лицо не сообщило страховщику в целях оценки страхового риска, не может рассматриваться С. событием в смысле, определенном условиями договора и законом.
На момент заключения Договора страхования при заполнении заявления о страховании (медицинской анкеты), являющихся неотъемлемой частью договора Ковтун А.А. указал в п. 2.16, что у него новообразования (опухоли злокачественные и доброкачественные, кисты, узловые образования любой локализации), а также любые заболевания крови нет.
В п.п. 2.21, 2.22, 2.23 Заявления Ковтун А.А. отрицал, что он проходил за последние 5 лет специальные обследования (рентген, ЭКГ, УЗИ, томографию) в связи с заболеваниями; подвергался операциям, госпитализации, нетрудоспособность за последние 5 лет; нахождение на лечении или под постоянным наблюдением врача.
Кроме того, Ковтун А.А. подписывая указанное заявление, подтвердил, что понимает и согласен с тем, что ложные сведения, если приведены, а также сокрытие факта, касающихся нарушений его здоровья, дают страховщику прав отказать в С. выплате.
При заключении договора страхования Ковтун А.А. осознанно и добровольно принял решение о заключении договора страхования на предложенных условиях, подтвердил, что ознакомлен с Правилами страхования и согласен, экземпляр Правил получил, что подтверждается его подписью ( т.1 л.д.41).
В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ дата указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.
Как указано выше при заключении договора страхования Ковтун А.А. указал, что у него новообразования (опухоли злокачественные и доброкачественные, кисты, узловые образования любой локализации), а также любые заболевания крови не имеются и он не подвергался операциям, госпитализации, не проходил специальные обследования и исследования за последние 5 лет.
При этом, из материалов дела усматривается, что Ковтун А.А. с 2010 года по момент смерти состоял на диспансерном учете в ГБУЗ РХ "Черногорская межрайонная больница" с диагнозом "Объемное образование головного мозга", в 2019 году Ковтун А.А. наблюдался у врача онколога в связи с состоянием после оперативного лечения в 2010 году. В 2015 году и в 2017 году установлена инвалидность второй группы по заболеванию головного мозга.
Из медицинского свидетельства о смерти следует, что смерть Ковтун А.А. наступила в результате злокачественного новообразования головного мозга.
Таким образом, судом сделан верный вывод о том, что наступление смерти Ковтун АА. в период действия договора страхования не является основанием для признания факта смерти С. случаем и осуществления страховщиком С. выплаты.
Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было, в связи с чем судебная коллегия не находит правовых оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Ковтун А.А. - без удовлетворения.
Председательствующий О.В. Демяненко
Судьи Р.Н.Аюпова
З.Г. Латыпова
Справка: судья Липатова Г.И.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка