Дата принятия: 11 декабря 2019г.
Номер документа: 33-7729/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ДАГЕСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 декабря 2019 года Дело N 33-7729/2019
от 11 декабря 2019 года по делу N
Судья ФИО3
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Дагестан в составе председательствующего Бейтуллаевой З.А.,
судей Алиевой Э.З. и Гаджиева Б.Г.
при секретаре ФИО5
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ФИО1 на решение Кизлярского городского суда РД от <дата>, которым постановлено:
"Исковые требования ООО "АйДи Коллект" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, ДАССР, зарегистрированной по адресу: Республика Дагестан, <адрес>, в пользу ООО "АйДи Коллект" задолженность по договору займа N от <дата> в сумме 249963 (двести сорок девять тысяч девятьсот шестьдесят три) рубля 3 (три) копейки, из которых сумма задолженности по основному долгу - 49352 рубля 28 копеек; сумма задолженности по процентам - 197409 рублей 12 копеек; сумма задолженности по штрафам - 3207 рублей 9 копеек.
Взыскать с ФИО1 в пользу ООО "АйДи Коллект" государственную пошлину в сумме 5699 (пять тысяч шестьсот девяносто девять) рублей 69 (шестьдесят девять) копеек.
Всего с ФИО1 в пользу ООО "АйДи Коллект" подлежит взысканию денежная сумма в размере 255662 (двести пятьдесят пять тысяч шестьсот шестьдесят два) рубля 99 (девяносто девять) копеек".
Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Дагестан ФИО10, судебная коллегия
Установила:
Представитель ООО "АйДи Коллект" ФИО6 обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа. В обоснование исковых требований указал, что <дата> между ООО МФК "Мани Мен" (далее - "Общество") и ФИО1 был заключен договор потребительского займа N (Приложение N). До настоящего времени, обязательства по вышеуказанному договору займа ответчиком не исполнены. Согласно п. 13 Индивидуальных условий Договора потребительского займа кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу (в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией). <дата> ООО МФК "Мани Мен" уступило ООО "АйДи Коллект" права (требования) по Договору займа N от <дата>, заключенного с ФИО1, что подтверждается Договором об уступке прав (требований) N ММ-15102018-02 от <дата> (Приложение N) и выпиской из Приложения N к Договору уступки прав (требований) ММ-15102018-02 от <дата> (реестр уступаемых прав) (приложение N).
Согласно п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N от <дата> и в силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а так же другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Согласно ч. 2 ст. 12 Закона "О потребительском кредите (займе)" при уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.
Истец надлежащим образом уведомил ответчика о смене кредитора, направив соответствующее уведомление (Приложение N) в адрес последнего (идентификационный N отправления: 19084726199666).
Между ответчиком и ООО МФК "Мани Мен" был заключен договор займа в электронном виде - через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заём. В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России "Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации" (утв. Банком России <дата>), онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой - услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета); Система моментального электронного взаимодействия ООО МФК "Мани Мен" представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте Общества http://www.monevman включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и ООО МФК "Мани Мен" с использованием SMS-сообщений, паролей и логинов, а также информацию и расчеты.
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливается микрофинансовой компанией, в соответствии с п. 2 ст. 8 Федерального закона от <дата> N 151-ФЗ "О Микрофинансовой деятельности и Микрофинансовых организациях" и изложен в Общих условиях (Далее - Условия) (Приложение N). Клиент, имеющий намерение получить Заём и заключить договор займа, заходит на Сайт и направляет Кредитору Анкету-Заявление путём заполнения формы, размещённой на Сайте.
Договор займа включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей предложение (оферту) Общества. В связи с этим, ответчик при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором займа, изложение в предложении (оферте) Общества, в Условиях, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. В указанных документах содержались все существенные условия договора, предусмотренные действующим законодательством. Согласно Условиям оферта признается акцептованной клиентом в случае, если течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления ему оферты клиент подпишет размещенную в личном кабинете оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в SMS-сообщении от кредитора. Кроме того, стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 статьи 160 ГК РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информацией (данные паспорта гражданина Российской Федерации, место регистрации клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, также специального кода), считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации).
Каждому клиенту индивидуально присваивается логин и пароль личного кабинета (уникальная комбинация букв или цифр). Данную комбинацию заемщик указывает в специальном поле "логин" и в специальном поле "пароль" при входе в Личный кабинет. В целях доступа и использования клиентом в системе моментального электронного кредитования клиенту предоставляются средства Идентификации и средства Аутентификации. Идентификация осуществляется для входа клиента в систему моментального электронного кредитования путем проверки обществом правильности ввода и подлинности логина и пароля. Процедура Аутентификации осуществляется для передачи Клиентом в Общество посредством системы моментального электронного кредитования электронных документов, путем проверки Обществом правильности ввода и подлинности кодов в системе моментального электронного кредитования.
Коды в системе моментального электронного кредитования предоставляются Обществом Клиенту в виде смс-сообщения (Приложение N) на номер мобильного телефона указанного заемщиком в регистрационной анкете и используется в качестве аналога собственноручной подписи клиента. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа, что является электронной подписью заёмщика.
В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от <дата> N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").
Согласно п. 1 ст.2 Федерального закона от <дата> N -Ф3 "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. По смыслу статьи 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями её использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
Несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика.
Участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации. Такая возможность предусмотрена ст. ст. 7, 9, 12, 13 Федерального закона от <дата> N 161-ФЗ "О национальной платёжной системе".
Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ и п. 2.11 Общих условий договор займа считается заключенным со дня передачи Клиенту денежных средств (дня получения займа). Участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации. Такая возможность предусмотрена ст. ст. 7, 9, 12, 13 Федерального закона от <дата> N 161 -ФЗ "О национальной платежной системе".
Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства способом выбранным ответчиком, что подтверждается статусом перевода (приложение N).
В соответствии с Условиями, Заемщик обязуется перечислить Обществу сумму займа и проценты, начисленные за пользование займа, не позднее даты, установленной в договоре, в случае нарушения клиентом установленного срока платежа по займу, кредитор вправе потребовать уплаты неустойки, начисляемой на сумму займа (основного долга) за соответствующий период нарушения обязательств. В нарушение ст. 819 ГК РФ и общих условий, принятые на себя обязательства до настоящего времени ответчиком в полном объеме не исполнены.
Задолженность ответчика перед истцом, образовавшаяся с даты выхода на просрочку - <дата> по <дата> составляет 249 969,3 руб., из них (Подробное начисление в приложении N):
сумма задолженности по основному долгу - 49 352,28 руб.;
сумма задолженности по процентам - 197 409,12 руб.;
сумма задолженности по штрафам - 3 207,9 руб.
В соответствии с п. 9 ч.1 ст. 12 Федерального закона от <дата> N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" проценты по займу, сверх ограничений, предусмотренных законом на дату заключения займа, не начислялись.
Изначально Общество обратилось за взысканием суммы задолженности в приказном порядке. Был вынесен судебный приказ о взыскании суммы долга, который впоследствии был отменён по заявлению должника определением суда от <дата> (Приложение N).
На основании изложенного просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО "АйДи Коллект" задолженность по договору 3485405, образовавшуюся за период с <дата> (дата выхода на просрочку) по <дата> в размере 249 969,3 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 699,69 руб.
Судом постановлено указанное выше решение.
Определением суда от <дата> исправлены описки, допущенные в резолютивной части решения.
В апелляционной жалобе ответчик ФИО1 просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы указывает, что извещала кредитное предприятие МФО Мани Мен об имеющихся у нее финансовых проблемах, однако ее письма остались без ответа.
МФО Мани Мен продало ее долг новому кредитору, хотя был отправлен Отзыв согласия на обработку персональных данных, и сохранения банковской тайны от <дата>.
Истец начислил максимально возможный размер процентов, допустил злоупотребление, обратившись в суд почти через 3 года после заключения договора, чтобы максимально увеличить размер процентов.
Суд, взыскивая проценты в полном объеме, не учел обстоятельства по делу, а также ее тяжелое материальное положение.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ООО "АйДи Коллект" ФИО7, указывая на законность и обоснованность решения суда, просит оставить его без изменения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, судебная коллегия приходит к следующему.
Из представленной оферты на предоставление займа N от <дата> усматривается, что 000 МВК "Мани Мен" предложено предоставить ФИО1 заем в размере 60 000 рублей на 126 дней в соответствии с прилагаемыми индивидуальными условиями договора потребительского займа. Сумма, которую ФИО1 должна будет возвратить кредитору в течение срока действия договора составит 77058 рублей, в том числе 17058 рублей 99 копеек - проценты за пользование займом.
В п. 4.3 общих условий договора потребительского займа указано, что кредитор уведомляет заемщика о том, что в случае задержки при погашении займа более чем на две недели, имеет право обратиться в коллекторское агентство для взыскания задолженности в досудебном порядке или обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав и законных интересов.
В случае нарушения заемщиком принятых на себя обязательств по погашению займа кредитор по своему усмотрению вправе уступить третьему лицу свои права требования путем заключения договора возмездной уступки прав (цессии) (п. 4.4. ).
Согласно п.п. 6.2, 6.3 условий договора потребительского займа, уплата неустойки не освобождает клиента от исполнения обязательств по возврату займа и процентов за пользование займом. В случае задержки при погашении займа кредитор имеет право привлечь третье лицо для взыскания задолженности в досудебном порядке или обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав и законных интересов.
Из имеющейся в материалах дела выписке по лицевому счету ФИО1 видно начисление ООО МФК "Мани Мен" <дата> по займу N денежных средств в сумме 60000 рублей, дата выхода на просрочку указано <дата>.
<дата> между ООО МК "Мани Мен" и ООО "АйДи Коллект" заключен договор возмездной уступки прав требований (цессии) N ММ-15102018-02, согласно которому ООО МК "Мани Мен" (цедент) уступает, а ООО "АйДи Коллект" (цессинарий) принимает в полном объеме права требования к должникам цедента, наименования которых, а также основания возникновения прав требования и иные сведения указаны в реестре должников по форме Приложения N к настоящему договору, являющему неотъемлемой частью настоящего договора. По настоящему договору к Цессинарию переходят все имеющиеся у Цедента права в отношении задолженности.
Согласно выписки из приложения N к договору уступки прав (требований) N ММ-15102018-02 от <дата> ФИО1 входит в реестр должников, права требования которых переданы ООО "АйДи Коллект".
В подтверждение оплаты ООО "АйДи Коллект" по договору возмездной уступки права требования N ММ-15102018-02 представлено платежное поручение N от <дата>.
ООО "АйДи Коллект" с <дата> состоит на учете в налоговом органе по месту нахождения - Инспекции Федеральной налоговой службы N по <адрес>, что подтверждается свидетельством о постановке на учет Российской организации в налоговом органе по месту ее нахождения
Приказом ген. директора ООО "АйДи Коллект" N от <дата> в соответствии с решением N Единственного учредителя ООО "АйДи Коллект" от <дата> приступает к исполнению обязанностей ген.директора общества с <дата>.
ООО "АйДи Коллект" уведомило ФИО8 о том, что в ООО МК "Мани Мен" уступило ООО "АйДи Коллект" права (требования) по договору займа N от <дата>, в связи с чем в настоящее время ее кредитором является компания ООО "АйДи Коллект", которой она обязана выплатить задолженность по договору в сумме 272231,1 рубль.
Определением мирового судьи судебного участка N <адрес> от <дата> судебный приказ мирового судьи судебного участка N <адрес> от <дата> по требованию ООО "АйДи Коллект" к ФИО1 о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности по договору потребительского займа, отменен.
<дата> ответчиком ФИО1 в ООО МФО "Мани Мен" направлены:
- заявление с просьбой предоставить ей заверенные копии заявление на предоставление кредита по указанным кредитным договорам, копии кредитных договоров, копии графиков погашения задолженности, выписки по счетам, открытым к Кредитном учреждении на имя заявителя с момента активации по настоящий день, расшифровки действий, указанных в выписках по счетам, открытым в кредитном учреждении на имя заявителя с момента активации по настоящий день, справки о задолженности по указанным кредитным договорам с указанием суммы остатка по основному долгу, суммы процентов и суммы неустойки на дату получения данного заявления;
- отзыв согласия заявителя на обработку персональных данных от <дата>.
Управлением службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в Южном федеральном округе ФИО1 направлен ответ о результатах рассмотрения ее обращения в отношении ООО МФК "Мани Мен" и ООО "АйДи Коллект", в котором управление сообщает ФИО1, что в соответствии с ч.1 ст. 12 Закона N -Ф3 (в редакции, действующей с <дата>) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном Законом N -Ф3. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. Согласно ст.450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон или по решению суда. Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Следовательно, возникновение права на обращение одной из сторон договора займа в суд с требованием об изменении договора обусловлено фактом не достижения между сторонами соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами. Учитывая изложенное, ФИО1 вправе направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении в адрес кредитора заявление об изменении условий договора потребительского займа. В случае не достижения между заёмщиком и кредитором соглашения о внесении изменений в договор в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами, заёмщик вправе обратиться в суд с требованием об изменении условий договора. Если ответчик полагает, что ООО МФК "Мани Мен", ООО "М.ФИО9", ООО "КЭФ", ООО "ЭВЕРЕСТ", ООО "Кредит Инкасо Рус" и (или) ООО "АйДи Коллект" были нарушены права заемщика, а также подлежащая уплате сумма процентов за пользование займом не обоснована и (или) подлежащая уплате сумма неустойки (штрафов, пеней) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, заявитель вправе обратиться с соответствующим заявлением в суд в соответствии с п.1 ст. 11 ГК РФ.
Порядок подачи заинтересованным лицом иска о защите нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и (или) законных интересов установлен законодательством Российской Федерации о гражданском судопроизводстве.
Судом установлено, что <дата> между 000 МФК "Мани Мен" и ФИО1 был заключен договор потребительского займа N. Указанный договор между истцом и ответчиком был заключен в электронном виде - через систему моментального электронного взаимодействия.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (ч. 2 ст. 160 ГК РФ).
В соответствии с частью 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В соответствии с п. 1 ст.3 Федерального закона от <дата> N -Ф3 "Об электронной подписи" порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.
При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.
Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика.
Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ и п. 2.11 Общих условий Договор займа считается заключенным со дня передачи клиенту денежных средств (дня получения займа). Участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации. Такая возможность предусмотрена ст. ст. 7, 9, 12, 13 Федерального закона от <дата> N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".
Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства способом выбранным ответчиком, что подтверждается статусом перевода (приложение N).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с Условиями договора, заемщик обязуется перечислить обществу сумму займа и проценты, начисленные за пользование займа, не позднее даты, установленной в договоре, в случае нарушения клиентом установленного срока платежа по займу, кредитор вправе потребовать уплаты неустойки, начисляемой на сумму займа (основного долга) за соответствующий период нарушения обязательств. В нарушение ст. 819 ГК РФ и общих условий, принятые на себя обязательства до настоящего времени ответчиком в полном объеме не исполнены.
Согласно условиям договора ООО МФК "Мани Мен" уступило права (требования) ООО "АйДи Коллект" по договору займа N от <дата> заключенного с ответчиком, что подтверждается договором об уступке прав требований N ММ-15102018-02 от <дата>, о чем ответчику было направлено уведомление.
Согласно ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ст. 384 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.
Согласно требованиям ст. 5 Федеральный закон от <дата> N 395-1 (ред. от <дата>) "О банках и банковской деятельности", операция по возврату денежных средств, выданных лицу по кредитному договору, а так же взыскание процентов по кредитному договору, банковской операцией не является, следовательно, для ее осуществления не требуется наличие банковской лицензии.
В п. 4.3 общих условий договора потребительского займа указано, что кредитор уведомляет заемщика о том, что в случае задержки при погашении займа более чем на две недели, имеет право обратиться в коллекторское агентство для взыскания задолженности в досудебном порядке или обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав и законных интересов. В п. 4.4. указано, что в случае нарушения заемщиком принятых на себя обязательств по погашению займа кредитор по своему усмотрению вправе уступить третьему лицу свои права требования путем заключения договора возмездной уступки прав (цессии).
Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу (в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией).
В судебном заседании установлено, что ответчик не погасил образовавшуюся по договору задолженность перед кредитной организацией в установленный срок.
Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика перед истцом образовавшейся с даты выхода на просрочку - <дата> по <дата> составляет 249 963 рубля 3 копейки, из которых сумма задолженности по основному долгу - 49352 рубля 28 копеек; сумма задолженности по процентам - 197409 рублей 12 копеек; сумма задолженности по штрафам - 3207 рублей 9 копеек.
При указанных обстоятельствах суд, разрешая спор и принимая во внимание представленный истцом расчет, пришел к правильному выводу об удовлетворении исковых требований.
Довод жалобы о том, что суд, взыскивая проценты в полном объеме, не учел обстоятельства по делу, а также ее тяжелое материальное положение, не может быть принят во внимание.
Согласно Федеральному закону от <дата> N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в редакции, действовавшей на момент заключения договора займа (12.10.2016г.) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа (п.9 ч.1.ст.12 ФЗ N).
Согласно расчету задолженности, истец действительно требует уплаты процентов, однако это проценты по кредитному договору - проценты по ст.ст.809, 819 ГК РФ, которые не имеют штрафного характера и носят бесспорный характер. Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.
Четырехкратный размер процентов и иных платежей не должен превышать 240000 руб., так как сумма займа =60000 руб. Истец просил удовлетворить требования в размере 49362, 28 руб. по основному долгу, 197409, 12 руб.- сумму задолженности по процентам, 3207, 9 руб.- штраф.
В общей сумме проценты составляют 197409, 12 руб., что не превышает предельного размера, установленного ст.12 ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Ответчик до заключения договора потребительского кредита (займа) согласился с полной стоимостью кредита, графиком погашения задолженности, обязался возвратить заемные кредитные средства и уплатить проценты за него, однако свои обязательства не исполнил.
Доказательства злоупотребления истцом своими правами при заключении договора займа в порядке ст.56 ГПК РФ, ответчик не представил.
При таких данных суд правомерно удовлетворил исковые требования.
Обстоятельства, имеющие значение для дела судом первой инстанции установлены правильно, представленным доказательствам суд дал в решении надлежащую правовую оценку в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих вынесение незаконного решения, судом не допущено.
Руководствуясь ст.ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
Определила:
решение Кизлярского городского суда РД от <дата> оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика ФИО1 - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу с момента оглашения и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 3-х месяцев в Пятый кассационный суд общей юрисдикции через Кизлярский городской суд РД.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
