Дата принятия: 11 декабря 2020г.
Номер документа: 33-7728/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 декабря 2020 года Дело N 33-7728/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего С.В. Кустовой
судей И.В. Верхотуровой, А.А. Тарасовой
при секретаре И.С. Шитовой
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мильченко С. Е. к Публичному акционерному обществу Коммерческому банку "Восточный" о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе акционерного общества Коммерческий банк "Восточный" на решение Железнодорожного районного суда г.Хабаровска от 03 августа 2020 года.
Заслушав доклад судьи С.В. Кустовой, пояснения истца С.Е. Мильченко, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Мильченко С.Е. обратилась в суд с иском к ПАО КБ "Восточный", просила признать кредитные обязательства по договору кредитования N от 30.09.2019г., заключенному с ПАО КБ "Восточный" исполненными по состоянию на 12.12.2019, признать незаконным подключение услуги "Супер защита".
В обоснование заявленных требований указала, что 30.09.2019 между ней и ПАО КБ "Восточный" был заключен кредитный договор N с лимитом кредитования 150 000 руб. на срок 60 месяцев и кредитный договор на выпуск карты "кредитная карта просто 30" с лимитом кредитования 30 000 руб. Истец решиладосрочно погасить кредит в беспроцентный период, который составлял 4 месяца и истекал 31.12.2019. 22.11.2019 она внесла 32 947 руб. в счет погашения кредита "кредитная карта 30", а 12.12.2019г. внесла 150 000 руб. в счет погашения основного кредита. Однако, ей было отказано в прекращении кредитного договора, поскольку ей необходимо было внести еще сумму в размере 23 271,90 руб. за выпуск дебетовой карты "Супер защита". Как выяснилось, при оформлении договоров ей была подключена дополнительная услуга "Супер защита", в которой не нуждалась, была подключена сотрудником банка без её ведома.
В экземпляре договора, который был предоставлен ей банком, отсутствует пункт о подключении данной услуги. Банк отказывается предоставлять подписанный ею документ, который содержит согласие на подключение услуги "Супер защита". Все письменные обращения в банк с заявлением об отмене пакета услуг "Супер защита" и закрытии кредитного договора банком рассмотрены, но оставлены без удовлетворения. На сегодняшний день договор кредитования действующий, пакет услуг "Супер защита" остается подключенным. Условиями данного договора ущемлены ее права как потребителя.
Заочным решением Железнодорожного районного суда г.Хабаровска от 03.08.2020 исковые требования удовлетворены. Признано незаконным подключение Мильченко С.Е. к выпуску дебетовой карты "Супер защита" с пакетом услуг.
Кредитные обязательства по договору кредитования от 30.09.2019 N заключенному с ПАО КБ "Восточный" признаны исполненными по состоянию на 12.12.2019.
В апелляционной жалобе ПАО КБ "Восточный" с вынесенным решением не согласен, просит решение суда отменить, по делу вынести новое об отказе в удовлетворении заявленных требований. Указывает, что судом были нарушены нормы материального права при разрешении вопроса о признании незаконным подключения истца к бонусной программе "Супер защита". При заключении договора кредитования истцом было подписано согласие на дополнительные услуги, а также заявление на открытие текущего банковского счета, в котором истец просила банк открыть ей текущий банковский счет по правилам, определённым общими условиями открытия и обслуживания счета в банке и тарифами банка, а также открыть текущий банковский счет тарифный план "Суперзащита" пакет N 7. Также просила банк выпустить на ее имя к счету банковскую карту без материального носителя, подтвердила что понимает, что выпуск карты подтверждается предоставлением реквизитов карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя карты при этом не производится. Плата за выпуск карты составляет 31 000 руб. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно, в течение периода оплаты, равного 4 месяцам. При отсутствии задолженности по оплате услуги за выпуск карты по истечении срока действия карты - открытый в рамках договора счет закрывается, карта и пакет услуг прекращают свое действие. Дата закрытия счета 30.09.2022. Кроме того при подписании заявления на открытие текущего банковского счета заемщику было известно, что действие договора может быть досрочно прекращено по его желанию при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме. Для этого заемщик обязан предоставить в банк письменное заявление о досрочном отказе от договора. В данном согласии истец также подтвердила, что уведомлена, о том, что оформление услуги осуществляется по ее желанию. Подписав заявление на текущий банковский счет, истец выразила свое согласие на оплату виртуальной карты без материального носителя. Данное согласие оформлено в виде отдельного документа, подписанного истцом, при этом его содержание предоставляло истцу возможность отказаться от получения данной услуги путем проставления соответствующего знака в имеющейся графе. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом в суд не представлено. Судом не учтено, что заявление на полное погашения кредита подается клиентом в письменном виде при обращении в структурное подразделения банка, вместе с тем истец внесла денежные средства, однако не выразила намерения осуществить полное досрочное гашения кредита, поскольку заявление в письменном виде составлено не было, денежных средств было недостаточно для осуществления полного досрочного гашения. Суд первой инстанции не учел, что льготный период кредитования не является беспроцентным.
Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы не представлено.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 30.09.2019 между Мильченко С.Е. и ПАО КБ "Восточный" был заключен кредитный договор N по Тарифному плану КРЕДИТНАЯ КАРТА ПРОСТО, по условиям которого Банк предоставил заемщику Мильченко С.Е. кредитную карту с доступным лимитом кредитования 30 000 руб. со сроком возврата кредита - до востребования, а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 20% годовых при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования - 60 месяцев. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) в размере 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 100 руб.
Также 30.09.2019г. между истцом Мильченко С.Е. и ответчиком ПАО КБ "Восточный" был заключен кредитный договор N по Тарифному плану ПЕРСОНАЛЬНЫЙ КРЕДИТ 3.0: ПЛЮС, по условиям которого Банк предоставил заемщику Мильченко С.Е. кредитную карту с лимитом кредитования 150 000 руб. со сроком возврата кредита - до востребования, а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 23,80% годовых за проведение безналичных операций, в размере 50% годовых - за проведение наличных операций. Погашение кредита и уплата процентов осуществляемся путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) в размере 7876 руб. Банк предоставляет заемщику льготный период продолжительностью 4 месяца, в течение которого размер МОП составляет 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 204 руб. заемщик выразил свое согласие на выпуск банком карта Visa Instant Issue, плата за оформление которой установлена в размере 800 руб.
Мильченко С.Е. свои обязательства по кредитному договору от 30.09.2019 N исполнила в полном объеме, а именно погасила кредит в период беспроцентного срока кредитования - 22.11.2019. Также в период беспроцентного срока кредитования - 12.12.2019 Мильченко С.Е. внесла в счет погашения основного долга сумму 150 000 руб. по кредитному договору от 30.09.2019г. N.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции руководствовался положениями п. 4 ст. 42, 782,810 Гражданского кодекса РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", Федерального закона "О потребительском кредите", учел, что Мильченко С.Е. неоднократно обращалась к ответчику с заявлениями о выдаче ей документов, подтверждающих заключение договора на подключение к дополнительной услуге "Супер защита", обращалась к ответчику с заявлением об отмене пакета услуг "Супер защита" в чем, также было отказано, учел что условиями кредитного договора присоединение истца к данной дополнительной услуге не предусмотрено, в связи с чем пришел к выводу, что исковые требования о признании незаконным подключение Мильченко С.Е. к выпуску дебетовой карты "Супер защита", и признании кредитных обязательств по договору кредитования от 30.092019 заключенному между сторонами, являются исполненными по состоянию на 12.12.2019 г.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Согласно п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается.
Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Принцип свободы договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ ГК РФ, не является безграничным. Сочетаясь с принципом добросовестного поведения участника гражданских правоотношений, он не исключает оценку разумности и справедливости условий договора.
Согласно пункту 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п. 2 ст. 10 ГК РФ).
В силу положений ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
На момент заключения кредитных договоров истец не имел экземпляра согласия на дополнительные услуги "выпуск дебетовой карты" "Тарифный план "Супер защита", что подтверждается пояснениями Мильченко С.Е., подлинниками кредитных договоров, прилагаемых к исковому заявлению. Только к апелляционной жалобе ответчиком прилагается копия согласия клиента Мильченко С.Е. на дополнительные услуги. Что не позволило обеспечить соблюдение формальных требований по оформлению отказа от услуги.
При заключении договора необходимо учитывать действительную волю сторон. Истцом досрочно внесены денежные средства в счет погашения кредитных обязательств, что подтверждается материалами дела: приходный кассовый ордер от 22.11.2019 года на сумму 32947,00 рублей, от 12.12.2019 года на сумму 150000, 00 рублей, от 14.11.2019 на сумму 7876,00 рублей.( л.д.18,19,20). Таким образом, истцом выражено желание по досрочному полному погашению кредитных обязательств, банком фактически принято полное досрочное исполнение кредитных обязательств. Тот факт, что заявление о досрочном полном исполнении кредитных обязательств не было оформлено, не свидетельствует о том, что фактически действия по исполнению обязательства не произведены.
Из ответа ПАО КБ "Восточный" на обращения Мильченко С.В.(л.д. 22) следует, что уже 23.12.2019 после полного внесение денежных средств по кредиту истец обращался с заявлением об отказе от дебетовой карты "Супер защита".
При таких обстоятельствах судебная коллегия с учетом положений ст. ст 10 ГК РФ, усматривает злоупотребление правом со стороны банка, принимая во внимание, что истец является пенсионером, менее защищённой стороной экономических правоотношений. Кроме того, условия кредитного договора о предоставлении денежных средств в размере 150000 рублей предусматривают беспроцентный период четыре месяца, платеж в котором составляет 100 рублей, при этом, банком именно в течение четырех месяцев взимается плата за тариф "Суперзащита", примерно равная размеру ежемесячного платежа по процентам.
По изложенным обстоятельствам доводы апелляционной жалобы подлежат отклонению.
Принимая во внимание досрочное исполнение истцом кредитных обязательств в полном объеме, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.
Руководствуясь ст.ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Железнодорожного районного суда г.Хабаровска от 03 августа 2020 года по гражданскому делу по исковому заявлению Мильченко С. Е. к Публичному акционерному обществу Коммерческому банку "Восточный" о защите прав потребителя - оставить без изменения, апелляционную жалобу Публичного акционерного общества Коммерческий банк "Восточный" - без удовлетворения.
Апелляционное определение может быть обжаловано в Девятый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.
Председательствующий С.В. Кустова
Судьи И.В. Верхотурова
А.А. Тарасова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
