Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 июня 2021 года Дело N 33-7705/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Тарараевой Т.С.,

судей Петрушиной Л.М., Александрова А.О.,

при ведении протокола помощником судьи Курганской А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Петрушиной Л.М. гражданское дело по исковому заявлению ООО "Феникс" к Кудрявцевой (Низамовой) Эльмире Рафкатовне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

по апелляционной жалобе ответчика Кудрявцевой Э.Р.,

на решение Шарыповского районного суда Красноярского края от 24 февраля 2021 года, которым постановлено:

"Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Феникс" удовлетворить.

Взыскать с Кудрявцевой Эльмиры Рафкатовны в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Феникс" задолженность по кредитному договору N от 05 августа 2011 года в размере 138 748 (Сто тридцать восемь тысяч семьсот сорок восемь) рублей 11 копеек, из которых задолженность по основному долгу - 91 138 рублей 23 копейки, по процентам - 33 071 рубль 84 копейки, штрафы - 14 538 рублей 04 копейки, возврат государственной пошлины в размере 3 974 (Три тысячи девятьсот семьдесят четыре) рубля 96 копеек".

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО "Феникс" обратилось в суд с иском к Кудрявцевой (Низамовой) Э.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что 05.08.2011 года между АО "Тинькофф Банк" и Низамовой Э.Р. был заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк выдал заемщику кредит в размере 92 000 руб., а ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Заемщик, воспользовавшись предоставленными Банком денежными средствами, не исполнила взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 138 748 руб. 11 коп. за период с 18.11.2014 года по 20.04.2015 года.

29.06.2015 года Банк уступил ООО "Феникс" право требования по договору, заключенному с ответчиком, о чем уведомлен ответчик. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору составляет 138 748 руб. 11 коп., которую истец просил взыскать с ответчика, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 974 руб. 96 коп.

Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ответчик Кудрявцева Э.Р. просит решение суда отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований, применив срок исковой давности. Также просит привлечь к участию в деле Роспотребнадзор для дачи заключения по делу в части проверки начисленных процентов и неустоек по договору, ссылаясь на то, что суд первой инстанции необоснованно отказал в удовлетворении данного ходатайства.

Признав возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о рассмотрении дела судом апелляционной инстанции, не представивших сведения о причинах неявки и не ходатайствовавших об отложении слушания дела, проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав ответчика Кудрявцеву Э.Р., поддержавшую доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 09.06.2011 года Низамова Э.Р. обратилась в "Тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО) (в настоящее время АО "Тинькофф Банк") с заявлением на оформление кредитной карты "Тинькофф Платинум", на основании которого между сторонами в офертно-акцептной форме 05.08.2011 года был заключен договор о кредитовании N (л. д. 8).

29.08.2011 года ответчик Низамова Э.Р. в результате заключения брака сменила фамилию на Кудрявцеву (л.д. 80).

Согласно заявлению-анкете, подписанному Низамовой Э.Р., она просила заключить договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (Общие условия), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

С действующими Общими условиями и Тарифами Низамова Э.Р. была ознакомлена и согласна, обязалась их соблюдать, о чем собственноручно расписалась.

Во исполнение условий договора банк выпустил кредитную карту на имя Низамовой Э.Р., которая ею получена и активирована, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 17-19).

Согласно Тарифному плану 7.3 (л.д. 16) беспроцентный период определен от 0 до 55 дней. При этом минимальный платеж в погашение кредитной задолженности составляет в размере не более 6% от суммы задолженности, но не менее 600 руб., процентная ставка по операциям покупок составляет 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 39,9% годовых; комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги "СМС-банк" 59 руб.; плата за включение в Программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за обслуживание карты - первый года бесплатно, далее 590 руб. А также штраф за неуплату минимального платежа в размере 590 руб. - за просрочку впервые, 590 руб. + 1% от задолженности - за второй раз подряд пропуск минимального платежа, 590 руб. + 2% от задолженности - за третий и более раз подряд пропуск минимального платежа. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20 % в день; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях или по реквизитам стороннего банка, переданным Банку - 2,9% плюс 290 руб.

В соответствии с пунктом 7.4 названных Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В силу пункта 11.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах (п. 11.2 Общих условий).

Определение термина заключительный счет приведено в разделе 1 Общих условий, согласно которому это документ, формируемый банком и направляемый клиенту, содержащий требование погасить всю задолженность по договору, включая кредит и проценты по нему, платы и штрафы, а также информацию о сумме такой задолженности.

Обязательства банком исполнены надлежащим образом, заемщиком была получена кредитная карта, активирована, после чего ответчик пользовалась кредитными денежными средствами, предоставленными банком, совершая покупки и операции по снятию денежных средств в период с 05.08.2011 года по 31.07.2014 года.

Таким образом, обязательство заемщика по частичному возврату кредита, уплате процентов подлежит исполнению периодическими ежемесячными минимальными платежами в размере не более 6% от общей суммы задолженности, но не менее 600 руб.

В случае неисполнения заемщиком обязанностей по оплате ежемесячных минимальных платежей и использования банком права на односторонний отказ от исполнения договора путем формирования заключительного счета с истребованием всей кредитной задолженности, срок исполнения обязательства изменяется - долг погашается путем единовременного платежа в 30-дневный срок со дня формирования заключительного счета.

Согласно выписке по счету, 22.10.2014 года ответчик внесла платеж в счет погашения кредитной задолженности в размере 5 900 руб., а впоследствии прекратила частичное погашение кредитной задолженности путем внесения ежемесячных минимальных платежей.

20.04.2015 года банк выставил Низамовой Э.Р. заключительный счет в общем размере 138 748 руб. 11 коп., в том числе, кредитная задолженность - 91 138 руб. 23 коп., проценты - 33 071 руб. 84 коп., штрафы - 14 538 руб. 04 коп., и потребовал погасить указанную сумму задолженности в полном объеме в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета (л.д. 21).

Согласно генеральному соглашению N 2 от 24.02.2015 года, дополнительному соглашению к генеральному соглашению N 2 от 29.06.2015 года, дополнительному соглашению N А к генеральному соглашению N 2 от 01.07.2015 года, дополнительному соглашению N Г к генеральному соглашению N 2 от 01.06.2017 года, акту приема-передачи прав требования от 29.06.2015 года к договору уступки прав (цессии) ДС N 7 от 29.06.2015 года и ГС N 2 от 24.02.2015 года, право требования по договору N в сумме 138 748 руб. 11 коп. перешло к ООО "Феникс", предметом деятельности которого является оказание услуг по возврату просроченной задолженности (п.3.3 Устава ООО "Феникс").

В силу заключенного договора уступки требования к истцу перешло право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с Низамовой (Кудрявцевой) Э.Р., о чем банк сообщил ответчику путем направления уведомления в порядке ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации (л.д. 35).

Обращаясь в суд с иском, истец указал, что с момента уступки прав (требований) и до момента подачи иска в суд, ответчиком не было произведено гашение задолженности, и просил взыскать задолженность, образовавшуюся за период с 18.11.2014 года по 20.04.2015 года, в размере 138 748 руб. 11 коп.

Доказательств погашения задолженности на момент рассмотрения спора, либо наличия задолженности в ином размере ответчиком Кудрявцевой Э.Р. не представлено.

Разрешая спор, суд обоснованно отклонил доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности (л.д. 74-75). Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда первой инстанции по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Исключением из этого общего правила является пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с пунктами 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

С учетом названных положений закона и п. 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, срок исковой давности начал течь с 20.05.2015 года, то есть с даты окончания срока, предоставленного для погашения задолженности путем единовременного платежа в 30-дневный срок со дня формирования заключительного счета, и на день предъявления банком иска в суд срок исковой давности не истек.

Так, истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа 29.11.2017 года, что подтверждается штампом почтовой организации (л.д. 61).

19.01.2018 года мировым судьей судебного участка N 131 в Шарыповском районе Красноярского края вынесен судебный приказ о взыскании с Низамовой Э.Р. в пользу ООО "Феникс" задолженности по кредитному договору от N от 05.08.2011 года в размере 138 748 руб. 11 коп. и расходов по оплате государственной пошлины 1 987 руб. 48 коп., который был отменен 24.08.2020 года, в связи с поступившими от Кудрявцевой Э.Ф. возражениями (л.д. 62-64).

Таким образом, срок исковой давности не тек в период с 29.11.2017 года по 24.08.2020 года.

Настоящий иск направлен в суд почтовой корреспонденцией 21.11.2020 года, что подтверждается штампом почтовой организации (л.д.55).

Принимая во внимание вышеизложенное, вопреки доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что истец обратился с иском в пределах срока исковой давности, поскольку он обратился к мировому судье в пределах трехлетнего срока после выставления заключительного требования, за вычетом периода осуществления судебной защиты в рамках мировой юстиции, когда срок исковой давности не тек, и направил иск в Шарыповский районный суд Красноярского края в пределах трехлетнего срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по заявленным требованиям истцом не пропущен, в связи с чем, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что оснований для отказа в удовлетворения требований в связи с пропуском срока исковой давности не имеется.

Ссылка ответчика на то, что заключительный счет она не получала, поскольку по семейным обстоятельствам периодически не проживала по адресу регистрации, судебной коллегией отклоняется, поскольку в соответствии с разъяснениям, изложенным в п. 67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.07.2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" и пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Кроме того, в соответствии с п. 45 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденными Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 года N 234, действуя добросовестно, Кудрявцева Э.Р. обязана организовать прием почтовой корреспонденции, направляемой по адресу ее регистрации или принять меры к информированию почтового отделения связи по месту нахождения о необходимости пересылки почтовой корреспонденции по фактическому адресу своего местонахождения.

Разрешая при изложенных обстоятельствах заявленные требования, суд первой инстанции, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, доводам и возражениям сторон, применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований ООО "Феникс", поскольку ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт, в связи с чем, взыскал с Кудрявцевой Э.Р. образовавшуюся задолженность в размере 138 748 руб. 11 коп., в том числе: сумму основного долга - 91 138 руб. 23 коп., проценты - 33 071 руб. 84 коп., штрафы - 14 538 руб. 04 коп.

При определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд проверил и, признав обоснованным, руководствовался расчетом задолженности, представленным истцом, поскольку он соответствует требованиям закона и условиям договора, расчет является арифметически верным, стороной ответчика доказательств необоснованности указанного расчета не представлено.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскал с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 3 974 руб. 96 коп.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, как основанными на правильном применении норм материального права, регулирующих возникшие между сторонами правоотношения и соответствующим установленным при рассмотрении дела фактическим обстоятельствам.

Проверяя доводы апелляционной жалобы Кудрявцевой Э.Р. о необоснованном отказе в удовлетворении ее ходатайства о привлечении к участию в деле Роспотребнадзора, судебная коллегия находит их основанными на ошибочном толковании правовых норм.

Согласно части 1 статьи 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных федеральным законом, государственные органы, органы местного самоуправления до принятия решения судом первой инстанции вступают в дело по своей инициативе или по инициативе лиц, участвующих в деле, для дачи заключения по делу в целях осуществления возложенных на них обязанностей и защиты прав и свобод и законных интересов Российской Федерации, субъектов РФ, муниципальных образований.