Дата принятия: 22 сентября 2020г.
Номер документа: 33-7704/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 сентября 2020 года Дело N 33-7704/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Бугровой Н.М.
судей Слепцовой Е.В., Долматовой Н.И.
при секретаре Гилевой К.А.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Слепцовой Е.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Денисовой Татьяны Александровны на решение Киселевского городского суда Кемеровской области от 02.07.2020
по иску Акционерного общества "Центр долгового управления" к Денисовой Татьяне Александровне о взыскании задолженности по договору займа,
УСТАНОВИЛА:
Акционерное общество "Центр долгового управления" (далее - АО "ЦДУ") обратилось в суд с иском к ответчику Денисовой Т.А. о взыскании задолженности по договору займа.
Требования мотивированы тем, что 17.04.2019 ООО МФК "ВЭББАНКИР" и Денисова Т.А., заключили договор нецелевого потребительского займа (микрозайма) N, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 15 000 руб. сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 1,50 % от суммы займа за каждый день пользования, срок возврата займа - 16.05.2019.
Правилами предоставления и сопровождения микрозаймов предусмотрена возможность продления ответчиком возврата суммы займа на срок, не превышающий 20 (двадцати) календарных дней.
Порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены Правилами предоставления и сопровождения микрозаймов и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа).
Договор займа на указанных Индивидуальных условиях Ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).
Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 202 календарных дней.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), при несвоевременном перечислении Заемщиком денежных средств в счет погашения Микрозайма и/или уплаты процентов за пользование Микрозаймом, Заемщик обязуется уплатить Заимодавцу неустойку в размере 20% (Двадцать) процентов годовых от суммы просроченной задолженности, начиная с даты, следующей за платежной датой, установленной настоящим Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) либо по дату, определенную Займодавцем.
Задолженность по договору займа составила: сумма невозвращенного основного долга - 15 000 руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов - 36 502,50 руб., сумма задолженности по штрафам/пеням - 997,50 руб., итого 52 500 руб.
05.12.2019 между ООО МФК "ВЭББАНКИР" и АО "ЦДУ" в соответствии со ст. 382 ГК РФ был заключен Договор уступки права требования N, на основании которого право требования по Договору N от 17.04.2019, заключенному между ООО МФК "ВЭББАНКИР" и ответчиком перешло к истцу.
По заявлению АО "ЦДУ" мировым судьей судебный участок N Киселевского городского судебного района был выдан судебный приказ. Определением от 30.04.2020 по заявлению Денисовой Т.А. судебный приказ отменен.
Просит взыскать с ответчика Денисовой Т.А. в пользу АО "ЦДУ" сумму задолженности по договору займа N от 17.04.2019, определенной на 05.12.2019 в сумме - 52 500 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 1 775 руб.
Представитель истца АО "ЦДУ" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик Денисова Т.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причина неявки неизвестна.
Решением Киселевского городского суда Кемеровской области от 02.07.2020 исковые требования удовлетворены и постановлено:
Взыскать с Денисовой Т.А. в пользу Акционерного общества "Центр долгового управления" сумму задолженности по договору займа N от 17.04.2019 по состоянию на 05.12.2019 в размере 52 500 руб., в том числе: сумму невозвращенного основного долга - 15 000 руб., сумму начисленных и неуплаченных процентов - 36 502, 50 руб., сумму задолженности по штрафам / пеням - 997, 50 руб.
Взыскать с Денисовой Т.А. в пользу Акционерного общества "Центр долгового управления" расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 775 руб.
В апелляционной жалобе Денисова Т.А., просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, принять по делу новый судебный акт.
Считает, что расчет задолженности, произведенный истцом исходя из расчета 547,500 % годовых не может быть принят во внимание, и полагает необходимым снизить размер взыскиваемых процентов за пользование займом.
Также считает, завышенными проценты за пользование займом, ссылаясь на то, что начисленные проценты не должны превышать двукратного размера суммы непогашенного долга. С момента достижения долга по процентам двукратного размера от основной суммы задолженности организация не имеет права продолжать начисление процентов. Но с момента частичного погашения основного долга или уплаты процентов начисление комиссии может быть возобновлено. В связи с чем, полагает, расчет начисленных и неуплаченных процентов завышен, и не обоснован.
Лица, участвующие в деле надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились и не сообщили о причине неявки, в связи с чем, судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда находит возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся сторон на основании ст. 327, п. 3 ст. 167 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 указанной статьи).
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).
В силу ч. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.
Статья 329 ГК РФ предусматривает способы обеспечения исполнения обязательств.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
В силу ч. 1 ст. 14 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 01.07.2014 нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
По условиям заключенного между сторонами договора микрозайма, займодавец предоставляет займы удаленно (динстанционно) с использованием сайта в сети Интернет. Процедура заключения договора потребительского займа полностью осуществляется через сайт займодавца. Договор и сопутствующие документы подписываются сторонами в электронном виде согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Вся информация, связанная с договором, предоставляется заемщикам путем обеспечения доступа в полном соответствии с п. 1 ст. 10 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Судом установлено и следует из материалов дела, 17.04.2019 ООО МФК "ВЭББАНКИР" и Денисова Татьяна Александровна, заключили договор нецелевого потребительского займа (микрозайма) N, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 15 000 руб. сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 1,50 % от суммы займа за каждый день пользования, срок возврата займа - 16.05.2019. (л.д.14-16).
Правилами предоставления и сопровождения микрозаймов предусмотрена возможность продления ответчиком возврата суммы займа на срок, не превышающий 20 (двадцати) календарных дней.
Порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены Правилами предоставления и сопровождения микрозаймов и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа). (л.д.17-22).
Договор займа на указанных Индивидуальных условиях ответчик Денисова Т.А. подписала посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа, договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, предусмотренных договором. Порядок и сроки внесения ответчиком платежей по возврату займа также определены Индивидуальными условиями договора займа.
Однако Денисовой Т.А., в установленный срок, не были исполнены обязательства по Договору займа. Просрочка ответчика по договору займа составляет 202 календарных дней.
05.12.2019 между ООО МФК "ВЭББАНКИР" и ЗАО "ЦДУ" был заключен договор уступки права (требований)N. (л.д.30-35) Уступка права требования, в том числе по кредитным договорам, осуществляется на основании ст.382 ГК РФ, согласно части 2 которой для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Действующее российское законодательство не содержит норм, запрещающих или ограничивающих возможность передачи кредитором права требования по кредитным договорам, должником по которым является физическое лицо. В установленном законом порядке договор цессии ответчиком не признан недействительным либо незаключенным и не расторгнут. Таким образом, в соответствии с данным договором цессии истцу было передано право требования по договору займа N от 17.04.2019 с ответчиком Денисовой Т.А.
По заявлению АО "ЦДУ" мировым судьей судебного участка N Киселевского городского судебного района Кемеровской области был выдан судебный приказ. Определением мирового судьи судебного участка N Киселевского городского судебного района Кемеровской области от 30.04.2020 по заявлению Денисовой Т.А. судебный приказ отменен (л.д.38).
Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору займа составляет 52 500 руб., в том числе: сумма невозвращенного основного долга: 15 000 руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов: 36 502,50 руб., сумма задолженности по штрафам/пеням: 997,50 руб. (л.д.8-10)
Установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору займа, суд первой инстанции, руководствуясь нормами вышеприведённого законодательства пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу Акционерного общества "Центр долгового управления" задолженности из договора займа от 17.04.2019.
Кроме того, ни в суд первой инстанции, ни в суд апелляционной инстанции, альтернативного расчета задолженности по договору займа ответчиком Денисовой Т.А. за время рассмотрения дела в суде, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.
Судебная коллегия полагает возможным согласиться с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах и нормах материального права, которым дана надлежащая оценка в соответствии с положениями ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы о необходимости снижения процентов за пользование займом, а также, что проценты за пользование займом, не должны превышать двукратного размера суммы непогашенного долга судебной коллегией отклоняются как необоснованные.
В соответствии с ч. 8 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.
В силу ч. 11 ст. 6 указанного закона на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Согласно опубликованным сведениям Банка России от 14.02.2019 с 28.01.2019 до 30.06.2019 включительно процентная ставка по договору потребительского займа не может превышать 1,5 процента в день, сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, по договору потребительского займа, срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не может составлять более двух с половиной размеров суммы представленного потребительского займа согласно пунктам 1 и 3 ч. 4 ст.3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Для заключаемых во II квартале 2019 года потребительских микрозаймов без обеспечения до 30 дней включительно на сумму до 30 000 руб. включительно среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России от 641,774 процента годовых.
Судебная коллегия полагает, что расчет задолженности, произведенный микрофинансовой организацией и судом по договору микрозайма от 17.04.2019, исходя из расчета 1,5 % в день, является верным, размер начисленных процентов не превышает более двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского займа.
Полная стоимость микрозайма, предоставленного Денисовой Т.А. в сумме 15 000 руб. сроком на 30 календарных дней установлена договором в размере 547,5% годовых, что соответствует установленному Банком России в указанный период размеру предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов).
Заявленная к взысканию сумма процентов за пользование займом и неустойки не превышает двух с половиной размеров суммы представленного потребительского займа.
Таким образом, решение суда постановлено в соответствии с установленными обстоятельствами, требованиями закона и не может быть отменено по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, которые основаны на неверном толковании закона, направлены на переоценку выводов суда и исследованных в судебном заседании доказательств.
Нарушений норм материального и процессуального права при рассмотрении дела судом не допущено, иных доводов, имеющих правовое значение и способных повлиять на законность и обоснованность решения суда, апелляционная жалоба не содержит.
Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Киселевского городского суда Кемеровской области от 02.07.2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Денисовой Татьяны Александровны - без изменения.
Председательствующий: Н.М. Бугровой
Судьи: Е.В. Слепцова
Н.И. Долматова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
