Дата принятия: 22 сентября 2020г.
Номер документа: 33-7697/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 сентября 2020 года Дело N 33-7697/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего Бугровой Н.М.,
судей Гребенщиковой О.А., Слепцовой Е.В.,
при секретаре Гилевой К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Гребенщиковой О.А. гражданское дело
по апелляционной жалобе Мухаметзянова Рината Бархантыновича на решение Рудничного районного суда города Прокопьевска Кемеровской области от 23 июня 2020 года по делу по иску публичного акционерного общества "Росгосстрах Банк" к Мухаметзянову Ринату Бархантыновичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
Руководствуясь частью 1 статьи 327.1, статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Рудничного районного суда города Прокопьевска Кемеровской области от 23 июня 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Мухаметзянова Р.Б. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
УСТАНОВИЛА:
Публичное акционерное общество "Росгосстрах Банк" (ПАО "Росгосстрах Банк") обратилось в суд с иском к Мухаметзянову Р.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.
Требования мотивированы тем, что 01.02.2013 года Мухаметзяновым Р.Б. подана в ОАО "Росгосстрах Банк" анкета-заявление на получение кредита (оферта) по программе кредитования "Корпоративный экспресс кредит". Анкета-заявление на получение кредита заполняется в электронном виде и подписывается Заемщиком аналогом собственноручной подписи - SMS-кодом (сервис, обеспечивающий подтверждение операций в системе "Интернет-банк" посредством Сеансового ключа, направленного Банком в виде SMS на мобильный телефон Заемщика). Акцептом Банка оферты Клиента являются действия Банка по зачислению суммы кредита на счет, содержащийся в Анкете-заявлении. Сумма кредита устанавливается после подписания Клиентом Уведомления о размере полной стоимости кредита, в котором указывается размер Кредита.
Таким образом, между Банком и ответчиком заключен Кредитный договор N от 01.02.2013 года. В соответствии с Параметрами потребительского кредитования по продукту "Корпоративный экспресс кредит" под кредитным договором понимается договор о предоставлении кредита заключенный путем подписания Клиентом (в том числе посредством аналога собственноручной подписи) Анкеты-заявления на получения кредита с предложением (совершения оферты) Клиентом Банку.
Согласно анкеты-заявления, заемщик с параметрами потребительского кредитования и с программой кредитования физических лиц ознакомлен, все разъяснено в полном объеме, понимает, полностью согласен и обязуется их неукоснительно выполнять, о чем свидетельствует его подпись (аналог собственноручной подписи) N (содержащейся в Анкете-заявлении).
Согласно кредитному договору Банк предоставил Мухаметзянову Р.Б. кредит на следующих условиях: сумма кредита - 600 000 рублей, срок кредита - 60 месяцев, до 01 февраля 2018 года, под 18% годовых в рублях.
Выдача кредита подтверждается Выпиской по счету. В соответствии с п. 3 Уведомления о размере полной стоимости кредита, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 15 232 руб. Заемщик уплачивает аннуитетный платеж ежемесячно 1-го числа каждого календарного месяца.
Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, однако, заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается приложенным расчетом задолженности.
Просил взыскать с ответчика в их пользу задолженность по кредитному договору N от 01.02.2013 года в размере 1 058 736,72 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 493,68 рублей.
Решением Рудничного районного суда города Прокопьевска Кемеровской области от 23 июня 2020 года исковые требования Публичного акционерного общества "Росгосстрах Банк" к Мухаметзянову Ринату Бархантыновичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично.
Взыскано с Мухаметзхянова Р.Б. в пользу ПАО "Росгосстрах Банк" задолженность по кредитному договору N от 01.02.2013 года в размере 982 488,72 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 493,68 руб.
В апелляционной жалобе Мухаметзхянов Р.Б. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное.
Указывает на то, что какого-либо кредитного договора между ответчиком и банком не составлялось. 01.02.2013 года ОАО "Росгосстрах Банк", как владельцу зарплатной карты в приложении "Росгосстрах Банк" онлайн, предложил ответчику получить корпоративный кредит с пониженной процентной ставкой в интернет системе Росгосстрах банк онлайн. Ответчик совершил предложенные в программе действия по получению денежных средств, после чего на его расчетный счет были зачислены денежные средства.
Об условиях кредита по программе кредитования "Корпоративный экспресс кредит", а также об Уведомлении о размере полной стоимости кредита, в котором указан размер кредита ответчик узнал только ознакомившись с материалами дела.
Ежемесячно с расчетного счета ответчика после поступления зарплатных средств банком производилось списание.
В мае 2013 года ответчику позвонили из банка и сообщили, что имеется просроченная задолженность. Посмотрев списания банка, он увидел, что с него, помимо средств на погашение основного долга и процентов по нему, списываются проценты на просроченные проценты, просроченная задолженность, штрафы. После чего, он потребовал от банка предоставить договор о кредите на бумажном носителе, а также платежные поручения, однако банк на заявление никак не отреагировал. В результате ответчик перестал производить ежемесячные платежи.
В период с 2013 года по 2019 год от банка ответчику приходили письма с требованием погасить задолженность. В этих требованиях срок задолженности начинался с даты получения кредита, то есть банк игнорировал в расчетах те платежи, которые были им произведены. Отражение выплат ответчиком по обязательствам было отражено в представленных истцом документах. О том, что им нарушены обязательства по кредиту истец узнал 10.08.2013 года.
Истцом ответчику были представлены только предварительные параметры будущего кредитного договора, которые содержали размер кредита и срок его возврата, каких-либо существенных условий, а именно ответственность за не возврат кредита, штрафные санкции и прочие условия кредитного договора и Банком не обсуждались и не подписывались. В представленных суду выписках из расчетного счета ответчика видны удержания, не относящиеся к условиям кредитного договора.
Из представленных истцом документов следует, что ответчиком была подписана только Анкета -заявление. Подписание самого кредитного договора им осуществлено не было.
Указывает, что 23.06.2020 года ответчиком в адрес истца было направленно возражение относительно исковых требований, с указанием на пропуск им срока исковой давности, но в связи с поломкой автомобиля ответчик не смог прибыть в назначенное в этот день на 16:00 часов в судебное заседание, в котором хотел заявить о пропуске истцом срока исковой давности.
Представителем ПАО "Росгосстрах Банк" Борисовой Н.Г., действующей на основании доверенности N от 07.04.2020, сроком на один год, на апелляционную жалобу ответчика принесены возражения.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав ответчика Мухаметзянова Р.Б., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда в связи со следующим.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.
В силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что Мухаметзяновым Р.Б. была подана в ОАО "Росгосстрах Банк" анкета-заявление на получение кредита в размере 600 000 руб. сроком на 60 месяцев с датой возврата кредита по программе кредитования "Корпоративный экспресс кредит" до 01.02.2018 года. Анкета-заявление на получение кредита заполнена в электронном виде и подписана заемщиком аналогом собственноручной подписи - SMS-кодом (сервис, обеспечивающий подтверждение операций в системе "Интернет-банк" посредством сеансового ключа, направленного банком в виде SMS на мобильный телефон заемщика. Акцептом банка оферты клиента являются действия банка по зачислению суммы кредита на счет N (содержащийся в Анкете-заявлении). Сумма кредита устанавливается после подписания клиентом уведомления о размере полной стоимости кредита, в котором указывается размер Кредита.
Согласно анкеты-заявления, Мухаметзянов Р.Б. с параметрами потребительского кредитования и с программой кредитования физических лиц ознакомлен, все разъяснено в полном объеме, понимает, полностью согласен и обязуется их неукоснительно выполнять, о чем свидетельствует его подпись (аналог собственноручной подписи) N (содержащейся в Анкете-заявлении).
01.02.2013 года между Банком и Мухаметзяновым Р.Б. подписано и передано посредством системы Интернет-Банк аналогом собственноручной подписи заемщика уведомление о размере полной стоимости кредита, в котором указан Кредит в размере 600 000 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 18 % процентов годовых.
Таким образом, между ОАО "Росгосстрах Банк" и Мухаметзяновым Р.Б. на изложенных в анкете-заявлении условиях заключен Кредитный договор N от 01.02.2013 года.
В соответствии с Параметрами потребительского кредитования по продукту "Корпоративный экспресс кредит" под кредитным договором понимается договор о предоставлении кредита заключенный путем подписания Клиентом (в том числе посредством аналога собственноручной подписи) Анкеты-заявления на получения кредита с предложением (совершения оферты) Клиентом Банку.
В соответствии с п. 3 Уведомления о размере полной стоимости кредита,
размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 15 232 руб. Заемщик уплачивает аннуитетный платеж ежемесячно 1-го (первое) числа каждого календарного месяца. Если срок погашения очередного аннуитетного платежа приходится на выходной или нерабочий праздничный день, то этот срок переносится на первый, следующий за ним рабочий день.
Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, однако, заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается приложенным расчетом задолженности.
Согласно п. 4.1.2 Параметров потребительского кредитования по продукту "Корпоративный экспресс кредит" заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить начисленные банком проценты и иные платежи в полной сумме и в сроки, установленные кредитным договором.
За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в том числе по просроченной ссудной задолженности, из расчета годовой процентной ставки в размере, установленном в Анкете-заявлении. Платежи по возврату кредита, начисленных Банком процентов осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга в виде единого аннуитетного платежа (п. п. З.1., 3.5 Параметров потребительского кредитования).
Уплата заемщиком аннуитетного платежа осуществляется ежемесячно в дату, указанную в уведомлении о полной стоимости кредита, каждого календарного месяца (п. 3.7 Параметров потребительского кредитования).
В соответствии с п. 4.3.1 Параметров потребительского кредитования, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы Кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по Кредитному договору, при нарушении заемщиком сроков уплаты любого платежа по настоящим параметрам более чем на 5 (Пять) рабочих дней. В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов заемщиком не исполняются, Банк направил требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплатить штрафные санкции.
При нарушении заемщиком сроков уплаты очередного платежа, заемщик уплачивает Банку штраф в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 5.1 Параметров потребительского кредитования).
ПАО "Росгосстрах Банк" в качестве доказательств заключения между сторонами кредитных договоров представлены: Параметры потребительского кредитования, уведомление о размере полной стоимости кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи-смс-кодом ответчика.
Согласно п. 6 Анкет - заявления Банк заключает кредитный договор на основании анкеты-заявления. Кредитный договор считается заключенным и вступает в силу с момента зачисления банком денежных средств на счет N. Мухаметзянов Р.Б. явно выразил добровольное согласие на заключение кредитного договора, добровольно принял на себя обязательства перед банком на условиях и в объеме, определенных кредитным договором. Договор соответствует предъявленным к нему требованиям закона, Мухаметзянов Р.Б. с содержанием и правовыми последствиями данной сделки был ознакомлен.
Кредитный договор N от 01.02.2013 года ответчиком оспорен не был, незаключенным и недействительным не признавался. В настоящее время является действующим.
Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 600 000 рублей.
В свою очередь Мухаметзянов Р.Б. воспользовался указанными денежными средствами, осуществлял неоднократно погашение задолженности по кредитному договору, что подтверждается представленной истцом Выпиской по счету за период с 01.02.2013 по 25.02.2020.
При этом, ответчик в одностороннем порядке прекратил надлежащее исполнение обязательства по кредитным договорам, что подтверждено материалами дела, и предоставленными выписками по лицевому счету. Данное обстоятельство не опровергнуто ответчиком, в том числе и в апелляционной жалобе.
Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору и образовавшейся в связи с этим задолженностью, в связи с чем, пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору N от 01.02.2013 года в размере 982 488,72 рублей.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции находит их правильными, постановленными с соблюдением норм материального права.
Доводы жалобы сводятся к указанию на то, что какого-либо кредитного договора между ответчиком и банком не составлялось, ответчик не был ознакомлен с условиями кредитования, не могут являться основанием для отмены решения суда, поскольку опровергаются материалами дела.
Так, из материалов дела следует, что между Мухаметзяновым Р.Б. и ОАО "Росгосстрах Банк" был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме, а именно: Мухаметзяновым Р.Б. была подана в ОАО "Росгосстрах Банк" анкета-заявление на получение кредита в размере 600 000 руб., сроком на 60 месяцев с датой возврата кредита по программе кредитования "Корпоративный экспресс кредит" до ДД.ММ.ГГГГ.
Анкета-заявление на получение кредита заполнена в электронном виде и подписана заемщиком аналогом собственноручной подписи - SMS-кодом (сервис, обеспечивающий подтверждение операций в системе "Интернет-банк" посредством сеансового ключа, направленного банком в виде SMS на мобильный телефон заемщика. Акцептом банка оферты клиента являются действия банка по зачислению суммы кредита на счет N (содержащийся в Анкете-заявлении).
Сумма кредита устанавливается после подписания клиентом уведомления о размере полной стоимости кредита, в котором указывается размер Кредита.
Согласно анкеты-заявления, Мухаментзянов Р.Б. с параметрами потребительского кредитования и с программой кредитования физических лиц ознакомлен, все разъяснено в полном объеме, понимает, полностью согласен и обязуется их неукоснительно выполнять, о чем свидетельствует его подпись (аналог собственноручной подписи) N (содержащейся в Анкете-заявлении).
01.02.2013 года между Банком и Мухаментзяновым Р.Б. подписано и передано посредством системы Интернет-Банк аналогом собственноручной подписи заемщика уведомление о размере полной стоимости кредита, в котором указан Кредит в размере 600 000 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 18 % процентов годовых.
Банк перечислил денежные средства в размере 600 000 рублей на счет клиента.
Таким образом, учитывая положения статей 432 - 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, между Мухаметзяновым Р.Б. и ОАО "Росгосстрах Банк" был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.
В этой связи, договор заключен в офертно-акцептной форме, отсутствие единого документа, подписанного сторонами, не свидетельствует о несоблюдении письменной формы кредитного договора, в связи с чем, говорить о не заключении договора между сторонами не представляется возможным. Доводы жалобы в данной части основаны на неправильном толковании норм материального права.
Кроме того, ответчиком в доводах апелляционной жалобы подтверждён факт перечисления истцом кредитных средств ответчику, а также то обстоятельство, что ежемесячно с расчетного счета ответчика после поступления зарплатных средств банком производилось списание, что он (ответчик) впоследствии перестал производить ежемесячные платежи.
Доводы жалобы о том, что 23.06.2020 года ответчиком в адрес истца было направленно возражение относительно исковых требований, с указанием на пропуск им срока исковой давности, но в связи с поломкой автомобиля ответчик не смог прибыть в назначенное в этот день на 16:00 часов в судебное заседание, в котором хотел заявить о пропуске истцом срока исковой давности, не могут являться основанием для отмены решения суда, поскольку правильности выводов суда не опровергают. Уважительности причин неявки в судебное заседание 23.06.2020 ответчиком не представлено, ходатайств об отложении судебного заседания не было заявлено. Кроме того, сторона ответчика не была лишена возможности заявить о пропуске срока исковой давности при рассмотрении дела в суде первой инстанции до вынесения решения по делу, чего сделано не было. Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебных заседаний, в суд не являлся.
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о законности и обоснованности решения суда первой инстанции. При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального и процессуального права, поэтому предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь частью 1 статьи 327.1, статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Рудничного районного суда города Прокопьевска Кемеровской области от 23 июня 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Мухаметзянова Р.Б. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
