Дата принятия: 02 июля 2019г.
Номер документа: 33-7688/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 июля 2019 года Дело N 33-7688/2019
г. Нижний Новгород 02 июля 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего судьи Журавлевой Н.М.,
судей Заварихиной С.И., Батялова В.А.,
при секретаре Кочконян М.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело
по апелляционной жалобе ПАО "Банк ВТБ"
на заочное решение Автозаводского районного суда г. Нижнего Новгорода от 24 января 2019 года
по делу по иску Разуваевой Т.В. к ПАО "Банк ВТБ", ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании денежных средств,
заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Заварихиной С.И., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истец Разуваева Т.В. обратилась в суд с иском к ответчикам ПАО "Банк ВТБ", ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", указывая, что 18.07.2018 года между сторонами был заключен кредитный договор N*** на сумму *** руб. сроком 60 месяцев, под 13,5 % годовых.
Кроме того, дополнительно заемщику была предоставлена услуга страхования жизни и здоровья в ООО СК "ВТБ Страхование" на все время действия кредитного договора, срок действия договора страхования - с 19.07.2018 года по 18.07.2023 года.
На оплату услуг банка и страховой премии истцом за счет кредитных средств было оплачено *** руб., из которых *** руб. - оплата услуг банка, *** руб. - страховая премия.
Истец обращалась к ответчикам с заявлением об отказе от услуг по страхованию и требованием о возврате части стоимости услуги, однако добровольно требования удовлетворены не были.
Просила суд взыскать с ответчика - ПАО "Банк ВТБ" часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере *** руб., с ООО СК "ВТБ Страхование" - часть суммы страховой премии в размере *** руб., взыскать с ответчиков солидарно компенсацию морального вреда в размере *** руб., судебные расходы в размере *** руб., штраф.
Истец в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Ответчики ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание представителей не направили, извещены о времени и месте рассмотрения дела.
От ответчика - ПАО "Банк ВТБ" - поступили письменные возражения на иск (л.д.38-40).
Заочным решением Автозаводского районного суда г. Нижнего Новгорода от 24 января 2019 года постановлено:
Исковые требования Разуваевой Т.В. к ПАО "Банк ВТБ" удовлетворить частично.
Взыскать с ПАО "Банк ВТБ" в пользу Разуваевой Т.В. денежные средства в виде страховой премии и вознаграждения банка в размере *** руб., компенсацию морального вреда в размере *** руб., штраф в размере *** руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований к ПАО "Банк ВТБ", а именно, во взыскании морального вреда в размере *** руб. отказать.
В удовлетворении исковых требований Разуваевой Т.В. к ООО СК "ВТБ Страхование" отказать.
Взыскать с ПАО "Банк ВТБ" в доход местного бюджета госпошлину в размере *** руб.
Не согласившись с решением суда, представитель ПАО "Банк ВТБ" в апелляционной жалобе просит о его отмене, ссылаясь на то, что страховая премия была оплачена страховщику - ООО СК "ВТБ Страхование" и обязанность по возврату страховой премии на банк возложена быть не может.
Кроме того, судом не учтено, что истец не обратилась за расторжением договора в течение 14 - дневного срока, предусмотренного п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
Не согласен заявитель со взысканием комиссии банка за подключение заемщика к программе страхования.
Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, представления, и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.
В заседание судебной коллегии лица, участвующие в деле, не явились, извещались судом апелляционной инстанции надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела путем направления извещений и размещения информации по делу на интернет-сайте Нижегородского областного суда www.oblsudnn.ru.
От представителя истца Дубининой А.А. поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя истца.
При таких обстоятельствах, в соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК Российской Федерации коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Разрешая требования истца, суд первой инстанции, ссылаясь на договор коллективного страхования N1235 от 01.02.2017 года, заключенный между ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "Банк ВТБ 24", пришел к выводу о взыскании с ПАО "Банк ВТБ" в пользу истца части оплаченных за оказание услуги по страхованию денежных средств пропорционально сроку действия договора страхования (за 79 дней), равной *** руб., ссылаясь на п.5.6 и п.5.7 договора коллективного страхования.
С выводами суда в данной части судебная коллегия не может согласиться в силу следующего.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 18.07.2018 года между Разуваевой Т.В. и ПАО "Банк ВТБ" был заключен кредитный договор N*** на сумму *** руб. на срок 60 месяцев, под 13,5 % годовых (л.д.12-13).
18.07.2018 года Разуваева Т.В. обратилась в банк с заявлением на включение ее в число участников Программы страхования в рамках коллективного страхования, заключенного между ПАО "Банк ВТБ" и ООО Страхования компания "ВТБ Страхование", по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+" (л.д.14).
По условиям выбранной программы, к страховым рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 и 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; телесное повреждение (травма), предусмотренное Условиями по продукту "Финансовый резерв" в результате несчастного случая.
Страховая сумма определена в размере *** руб., период страхования - с 19.07.2018 года по 18.07.2023 года.
Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет *** руб., из которых: комиссия банка за подключение к программе страхования - *** руб., страховая премия в размере *** руб.
Денежные средства в размере *** руб. в качестве оплаты страховой премии были списаны со счета заемщика 18.07.2018 года (л.д.46).
Из списка почтовых уведомлений следует, что 05.10.2018 года истец в адрес ПАО "Банк ВТБ" направила претензию о возврате комиссии банка в размере *** руб. и ООО СК "ВТБ Страхование" - претензию о возврате страховой премии в размере *** руб. (л.д.8-11). Сведения о получении претензий и отказе в возврате денежных средств материалы дела не содержат.
На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Материалами дела не подтверждается, что наступили обстоятельства, указанные в п.1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.
Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, присутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Из пункта 5.6 договора коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 года следует, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7. настоящего договора.
Согласно пункту 5.7 договора коллективного страхования, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказ от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.
Таким образом, условиями договора коллективного страхования не предусмотрен безусловный возврат страховой премии в отношении конкретного застрахованного лица в случае поступления заявления об исключении из числа участников программы страхования, возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, зависит от наличия такого соглашения между страховщиком и страхователем (ООО СК "ВТБ Страхование" и истца).
В то же время, заявление на страхование от 18.07.2018 года не предусматривает возможность осуществления возврата застрахованному лицу страховой премии при поступлении от указанного застрахованного лица заявления об исключении из числа участников Программы страхования (отказе от страхования).
Из заявления Разуваевой Т.В. на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" в ПАО "Банк ВТБ 24" следует, что страховая сумма по рискам смерть в результате несчастного случая и болезни", постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, в течение срока страхования независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается единой и неизменной в течение всего срока действия договора страхования, размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита и составляет *** руб., при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования осуществляется в размере *** руб. и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования; выгодоприобретателем является Разуваева Т.В., а в случае ее смерти - наследники застрахованного.
Принимая во внимание, что возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, обращение истца с претензией о возврате страховой премии последовало по истечении четырнадцати дней с даты заключения договора страхования, таким образом, часть уплаченной страховой премии не подлежала возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования.
Также не имелось законных правовых оснований для возврата вознаграждения банка.
Кроме того, судом удовлетворены требования истца о взыскании части страховой премии с ПАО "Банк ВТБ", при том, что истец требования о возврате части суммы страховой премии заявляла к ООО СК "ВТБ Страхование", а не к банку.
В связи с тем, что нарушения прав потребителя финансовых услуг не установлено, оснований для взыскания морального вреда и штрафа также не имелось.
Таким образом, решение суда в части взыскания с ПАО "Банк ВТБ" в пользу Разуваевой Т.В. денежных средств в виде страховой премии и вознаграждения банка в размере *** руб., компенсации морального вреда в размере *** руб., штрафа в размере *** руб., взыскании с ПАО "Банк ВТБ" в доход местного бюджета госпошлины в размере *** руб. подлежит отмене на основании ст. 330 ГПК РФ.
В иске Разуваевой Т.В. к ПАО "Банк ВТБ" о взыскании денежных средств в виде страховой премии и вознаграждения банка в размере *** руб., компенсации морального вреда в размере *** руб., штрафа в размере *** руб. должно быть отказано.
Руководствуясь статьями 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Заочное решение Автозаводского районного суда г. Нижнего Новгорода от 24 января 2019 года отменить в части взыскания с ПАО "Банк ВТБ" в пользу Разуваевой Т.В. денежных средств в виде страховой премии и вознаграждения банка в размере *** руб., компенсации морального вреда в размере *** руб., штрафа в размере *** руб., взыскания с ПАО "Банк ВТБ" в доход местного бюджета госпошлины в размере *** руб.
В отмененной части принять новое решение, которым в иске Разуваевой Т.В. к ПАО "Банк ВТБ" о взыскании денежных средств в виде страховой премии и вознаграждения банка в размере *** руб., компенсации морального вреда в размере *** руб., штрафа в размере *** руб. отказать.
В остальной части решение суда оставить без изменения
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
