Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 19 мая 2020 года №33-7687/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 мая 2020 года Дело N 33-7687/2020
19 мая 2020 года адрес
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего ФИО3,
судей Анфиловой Т.Л.,
ФИО3,
при секретаре судебного заседания ФИО3,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к АО "Группа Ренессанс Страхование" о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе ФИО3 на решение Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от дата,
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан ФИО3, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ФИО3 обратился с исковыми требованиями к АО "Группа Ренессанс Страхование" о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указал, что он заключил договор страхования с АО "Группа Ренессанс Страхование" на условиях, предусмотренных Полисом страхования N... "от несчастных случаев и болезней N...", утвержденных Приказом Генерального директора АО "Группа Ренессанс Страхования" N... от дата на срок действия договора с 13 ч. 35 мин. дата по 24 ч. 00 мин. дата. Указанные договорные обязательства по страхованию возникли из правовых отношений, связанных с получением потребительского кредита. Однако, находясь на стационарном лечении в больнице, он терял трудоспособность, у него не было достаточно финансовых средств для погашения кредитных обязательств. Надеясь на то, что им был заключен страховой договор от несчастных случаев и болезней, истец рассчитывал погасить кредитные обязательства из средств, полученных от АО "Группа Ренессанс Страхование". В рамках времени действия договора в адрес ОА "Группа Ренессанс Страхование" было направлено заявление на получение страховой выплаты с дополнительными документами, затребованными страховщиком. Однако в адрес истца был направлен немотивированный ответ исхN... от дата, которым отказано в выплате страхового возмещения, чем нарушено его право на получение страховых сумм по полису страхования N...-NSI-N... от дата. Согласно листку нетрудоспособности от дата истец находился на стационарном лечении с дата по дата - 10 дней. Согласно листку нетрудоспособности от дата он находился в стационаре с дата по дата - 12 дней, что подтверждается и выписным эпикризом от дата. Согласно выписки из медицинской карты стационарного больного N... ДХС ГБУЗ РБ "Белорецкая Центральная Районная Клиническая Больница" 2 хирургическое отделение ФИО3, 1967 года рождения, находился на стационарном лечении с 09 ч. 34 мин. дата по дата поставлен диагноз: "Атеросклероз сосудов н/конечностей", что подтверждает госпитализацию с дата по дата - 8 дней. Считает, что АО "Группа Ренессанс Страхование" грубо нарушило его права как потребителя (застрахованного лица) в части выполнения страховых обязательств по полису страхования N... от дата по страховым рискам - "Госпитализация в результате несчастного случая или болезни" и выплаты страховых выплат за каждый день госпитализации (получения лечения в стационаре) в ГБУЗ РБ Белорецкая ЦРКБ. Согласно условиям Полиса страхования N... от дата графа "Госпитализация (в результате несчастного случая или болезни)" содержит размер страховой выплаты (в день) - 1 558 рублей 33 копейки. Общее количество дней нахождения на госпитализации в стационаре составляет 30 дней. Таким образом, объем страхового возмещения составляет: 1 558 рублей 33 копейки х 30 дней = 46 749 рублей 90 копеек. В связи с тем, что истцу необоснованно было отказано в выплате страхового возмещения письмом АО "Группа Ренессанс Страхование" исх. N N... от дата, он считает, что все неустойки по страховому договору необходимо считать с момента регистрации данного отказа ответчиком в своей корреспонденции, то есть с дата. Так июль составляет 29 календарных дней, август - 31 день, сентябрь - 30 дней, октябрь - 31 день, ноябрь по 11 ноября - 10 дней. Итого: общее количество дней при расчете неустойки будет составлять 132 дня. В силу Закона "О защите прав потребителей" просрочка исполнения условий страхового договора по состоянию на дата составила 132 дня, что составит 46 749 рублей 90 копеек х 0,03 х 132 = 185 129 рублей 60 копеек. Также истец считает, что в силу ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" истец имеет право на начисление штрафа в размере 50 % от суммы задолженности, что составляет 23 374 рубля 95 копеек. Просил взыскать с АО "Группа Ренессанс Страхование" в его пользу объем страхового возмещения, денежные средства в сумме 46 749 рублей 90 копеек, штраф за просрочку выполнения обязательств в сумме 185 129 рублей 60 копеек, штраф в размере 23 374 рубля 95 копеек.
Решением Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от дата в удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО "Группа Ренессанс Страхование" о защите прав потребителей отказано.
Не согласившись с решением суда, ФИО3 подал апелляционную жалобу, в которой просит решение Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от дата отменить. В обоснование жалобы указывает, что у суда первой инстанции не имелось оснований для отказа в иске, а стороной ответчика в суд первой инстанции не были представлены возражения.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.
Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от дата N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".
Неявившиеся лица о причинах уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения истца ФИО3, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.
На основании ч. 1 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.
В силу ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что между ФИО3 и АО "Группа Ренессанс Страхование" дата был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на условиях, предусмотренных Полисом страхования N... от дата.
Согласно условиям, изложенным в полисе страхования, страхователь застрахован от следующих рисков: смерть (в результате несчастного случая или болезни), с объемом страхового возмещения - 100 % и страховой суммой - 374 000 рублей; инвалидность 1 и 2 группы (в результате несчастного случая или болезни), с объемом страхового возмещения - 100 % и страховой суммой - 374 000 рублей; временная утрата трудоспособности (в результате несчастного случая или болезни), с размером страховой выплаты в день - 1 558 рублей 33 копейки, с количеством неоплачиваемых дней по страховому случаю - 10; с количеством дней, оплачиваемых по одному страховому случаю - 30; количество дней, оплачиваемых в течение срока действия полиса - 180, страховой суммой 280 500 рублей; госпитализация (в результате несчастного случая или болезни) с размером страховой выплаты в день - 1 558 рублей 33 копейки; с количеством неоплачиваемых дней по страховому случаю - 5; оплачиваемых дней по одному случаю - 30; оплачиваемых в течение срока действия полиса - 180, страховой суммой 280 500 рублей.
Сумма страховой премии, уплаченная ФИО3, составила 31 790 рублей. Срок действия договора - с 13 часов 35 минут дата по 24 часа 00 минут дата.
Подписывая настоящий Полис страхователь подтвердил, что ознакомился и согласен с "Правилами страхования от несчастных случаев и болезней N...", утвержденными Приказом генерального директора АО "Группа Ренессанс Страхование" N... от дата.
Из представленного истцом договора потребительского кредита N...ф от дата следует, что между АО КБ "Пойдем" - банком (кредитором) и ФИО3 - заемщиком заключен указанный договор, по условиям которого заемщик получил сумму нецелевого кредита (займа) в банке в размере 340 000 рублей на срок 36 месяцев (с дата по дата) под 19,5 % годовых, с ежемесячным платежом в размере 12 550 рублей.
Согласно листку нетрудоспособности N..., выданного ГБУЗ РБ Белорецкая ЦРКБ дата следует, что ФИО3 был освобожден от работы отоларингологом на период с дата по дата, врачом лор с дата по дата. Таким образом, период нетрудоспособности ФИО3 в связи с амбулаторным лечением составил в общем 10 дней.
В соответствии с листком нетрудоспособности N..., выданным ГБУЗ РБ Белорецкая ЦРКБ дата, ФИО3 был освобожден от работы отоларингологом и находился на стационарном лечении с дата по дата, то есть период госпитализации ФИО3 составил 12 дней. Нахождение ФИО3 на стационарном лечении подтверждается также выписным эпикризом ГБУЗ РБ Белорецкая ЦРКБ от дата.
Согласно листку нетрудоспособности N..., выданному ГБУЗ РБ Белорецкая ЦРКБ дата, ФИО3 был освобожден от работы хирургом на период с дата по дата.
Согласно выписке из медицинской карты стационарного больного N... ДХС, выданной ГБУЗ РБ Белорецкая ЦРКБ, ФИО3 поступил во второе хирургическое отделение ГБУЗ РБ БЦРКБ дата и был выписан дата (период госпитализации ФИО3 составил 8 дней).
В связи с утратой трудоспособности ФИО3 обратился в страховую компанию АО "Группа Ренессанс Страхование" с заявлением на получение страховой выплаты по договору страхования от несчастных случаев и болезней N... от дата.
Из ответа АО "Ренессанс Страхование" исх. N N... от дата следует, что в получении страховой выплаты по договору страхования от несчастных случаев и болезней N... от дата в выплате страхового возмещения по риску "госпитализация в результате болезни" ФИО3 отказано, в связи с тем, что он, согласно выписке из медицинской карты стационарного больного N... проходил лечение в дневном хирургическом стационаре, что согласно п. п. 2.4, 2.8 Правил страхования от несчастных случаев и болезней N... от дата страховым случаем не является. В выплате страхового возмещения по риску "временная утрата нетрудоспособности" ФИО3 отказано со ссылкой на п. 10.3 Правил страхования с указанием на то, что договором страхования предусмотрено количество неоплачиваемых дней по страховому случаю в размере 10 дней, а он находился на больничном 8 дней.
Рассматривая заявленные требования и отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО "Группа Ренессанс Страхование" о защите прав потребителя, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что в соответствии с условиями договора страхования страховое возмещение в связи с нахождением ФИО3 на амбулаторном лечении в период с дата по дата не подлежит выплате, поскольку общий срок временной нетрудоспособности составил 10 дней, которые образуют период не покрытия в соответствии полисом страхования от дата.
Что касается страховых выплат по риску "госпитализация в результате болезни", то суд первой инстанции также обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения в указанной части по листку нетрудоспособности N... за период с дата по дата, и по листку нетрудоспособности N... за период с дата по дата (8 дней), поскольку, как пояснил истец ФИО3 в суде апелляционной инстанции, по двум листкам нетрудоспособности в указанные периоды он находился на дневном стационарном лечении, что в соответствии с п.2.8. Правил медицинское учреждение не распространяется на лечение в дневном стационаре.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении норм закона, верном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, и соответствует представленным в материалы дела доказательствам.
В соответствии с п. 2.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней N... от дата АО "Группа Ренессанс Страхование" госпитализация - это стационарное лечение Застрахованного лица в медицинском учреждении, непрерывно продолжающееся более 24 часов, необходимость которого вызвана произошедшим в период действия договора страхования событием.
В силу п. 2.8 Правил страхования медицинское учреждение - это учреждение, предназначенное для стационарного лечения пациентов от болезней и после несчастных случаев, имеющее соответствующую лицензию (соответствующее разрешение) в соответствии с местным законодательством. Определение "медицинское учреждение" не распространяется на: психиатрические клиники, дома сестринского ухода, клиники восстановительного лечения, центры по уходу на дому, хосписы, реабилитационные центры, учреждения, основной деятельностью которых является лечение от алкоголизма, наркомании, токсикомании и других зависимостей, санатории, дневной стационар, подразделения любого медицинского учреждения, осуществляющие перечисленные выше услуги.
Исходя из п. дата Правил страхования по договору страхования страховщик обеспечивает страховую защиту на случай наступления в период действия договора страхования рисков, в том числе временной утраты трудоспособности в результате болезни.
На основании п. 5.12 Правил страхования в случае несоответствия (противоречия) условий, содержащихся в договоре страхования (полисе), положениям настоящих Правил или приложения к ним, приоритет имеют условия договора страхования (полиса).
В соответствии с п. 9.2 Правил страхования страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) обязан письменно заявить страховщику о наступлении страхового случая в течении 30 календарных дней с момента, когда ему стало известно о наступлении страхового случая. В случае госпитализации допускается заявление о страховом случае по телефону, при этом письменное заявление должно быть подано не позднее 30 календарных дней после выписки из медицинского учреждения.
Исходя из п. 9.5 Правил страхования для получения страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску "временная утрата трудоспособности в результате болезни" страхователь, выгодоприобретатель или застрахованный обязан предоставить страховщику перечень документов, указанных в п.п. 9.5.1-дата Правил страхования.
Согласно п. 10.3 Правил страхования при наступлении страхового случая по риску "временная утрата трудоспособности в результате болезни", страховщик осуществляет застрахованному лицу страховую выплату в размере части страховой суммы, указанной в договоре страхования за каждый день пребывания в состоянии временной нетрудоспособности.
По риску "временная утрата трудоспособности в результате болезни" договором страхования может быть предусмотрен период не покрытия, в течение которого с момента заключения договора страховщик не обеспечивает страховое покрытие по данным рискам.
По риску "временная утрата трудоспособности в результате болезни" договором страхования может быть предусмотрено максимальное количество дней, оплачиваемых в рамках одного страхового случая, а также количество неоплачиваемых дней. В случае, если договором страхования установлено количество неоплачиваемых дней, страховая выплата начинает осуществляться за каждый день пребывания в состоянии временной нетрудоспособности свыше указанного в договоре страхования количества неоплачиваемых дней.
В силу п. 10.5 Правил страхования при наступлении страхового случая по риску "госпитализация в результате болезни" договором страхования может быть предусмотрен период не покрытия, в течение которого с момента заключения договора страхования страховщик не обеспечивает страховое покрытие по данным рискам. В случае, если договором страхования установлено количество неоплачиваемых дней, страховая выплата начинает осуществляться за каждый день пребывания в больнице свыше указанного в договоре страхования количества неоплачиваемых дней.
Проанализировав и оценив обстоятельства по делу во взаимосвязи и в совокупности с представленными доказательствами по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь приведенными правовыми нормами, судебная коллегия приходит к выводу, что суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований, поскольку требования Правил страхования от несчастных случаев и болезней N... от дата АО "Группа Ренессанс Страхование" не распространяются на случаи, указанные в исковом заявлении.
Доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при разрешении заявленного спора и имели бы юридическое значение для вынесения иного судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном применении норм материального права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.
Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, суд установил правильно, представленные доказательства оценил в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, нормы материального права применил верно, нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, не допустил, оснований для отмены решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы судебная коллегия не находит.
Выводы суда соответствуют материалам дела, исследованным доказательствам и требованиям закона.
Нарушений или неправильного применения норм процессуального права судом не допущено. Постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, обоснованным, оно подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь ст. ст. 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО3 - без удовлетворения.
Председательствующий ФИО3
Судьи Т.Л. Анфилова
ФИО3


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка