Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 23 сентября 2021 года Дело N 33-7673/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Горбачук Л.В.,

судей Алсыковой Т.Д., Кислицыной С.В.,

при секретаре Яковлеве Г.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-43/2021 по иску Общества с ограниченной ответственностью "Платан" к Потаповой Ольге Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

по апелляционной жалобе Потаповой Ольги Александровны

на решение Киренского районного суда Иркутской области от 25 февраля 2021 года,

установила:

в обоснование исковых требований указано, что АО "ОТП Банк" и Потапова О.А. на основании заявления ответчика о предоставлении кредита

N 2518664365 от 17.07.2012 заключили договор предоставления и обслуживания банковской карты N 2539241627, в соответствии с котором банк предоставил ответчику кредитный лимит, установленный размер кредита составлял 7080 руб., процентная ставка по кредиту 36,6% годовых. Ответчик воспользовался предоставленным кредитным лимитом карты в установленном порядке, однако свои обязательства выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность. АО "ОТП Банк" по договору уступки прав (требований) N 04-08-04-03/104 от 05.09.2019 уступил цессионарию ООО "Платан" в полном объеме все права требования, которые существуют на дату перехода прав, в том числе и по кредитному договору N 2539241627. По состоянию на 18.09.2019 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 180 992,90 руб., в том числе: основной долг - 70 761,05 руб., начисленные проценты - 108 074,85 руб., комиссии - 2 157 руб.

Истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте N 2539241627 от 28.12.2012 в размере 180 992,90 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 810 руб.

Решением Киренского районного суда Иркутской области от 25 февраля 2021 года исковые требования ООО "Платан" удовлетворены частично.

С Потаповой О.А. в пользу ООО "Платан" взыскана задолженность по кредитному договору N 2539241627 от 28.12.2012 в размере 145 370,15 руб., в том числе: просроченную ссудную задолженность - 70 761,05 руб., проценты - 74 413,10 руб., комиссии - 196 руб.; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 107 руб.

В удовлетворении исковых требований о взыскании процентов в размере 33 661,75 руб., комиссии в размере 1961 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 703 руб. - отказано.

В апелляционной жалобе Потапова О.А. просит отменить решение суда, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В обоснование доводов к отмене решения суда указывает, что она не оформляла кредитную карту, не подписывала график платежей, не ознакомлена с тарифами, процентной ставкой и не открывала для этого счет. Поскольку после получения и активации карты ответчик вносила платежи до 2015 года, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности. Кроме того, ответчик не был уведомлен об уступке права требования по договору.

Заявитель жалобы обращает внимание на то, что судом не рассмотрены ходатайства об истребовании письменных доказательств, в том числе об истребовании реестра поступивших платежей.

Полагает, что сумма процентов является неосновательным обогащением и подлежит уменьшению.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Судебная коллегия на основании ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Горбачук Л.В., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы.

Согласно ст.ст. 811, 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления Потаповой О.А. о предоставлении кредита N 2518664365 от 17.02.2012, между ОАО "ОТП Банк" (в настоящее время АО "ОТП Банк") и Потаповой О.А. был заключен договор предоставления и обслуживания кредитной карты N 2539241627 от 28.12.2012 (далее - кредитный договор), в соответствии с которым Потаповой О.А. предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта с кредитным лимитом до 150 000 руб., с предоставлением банку права неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах, с условиями погашения кредитной задолженности в соответствии с Правилами банка.

В соответствии с условиями кредитного договора действия Банка по выпуску кредитной карты и открытия банковского счета являются акцептом Банка оферты - предложения клиенту Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления.

Потапова О.А., заполнив и подписав заявление на получение потребительского кредита, выразила тем самым свое согласие на выпуск кредитной карты и открытия банковского счета в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы "ОТПдирект", Тарифами на услуги дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы "ОТПдирект", с которыми ответчик ознакомлена до заключения кредитного договора, о чем свидетельствует ее личная подпись в заявлении на получение кредита.

В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете (п.5.2.2). За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты (п. 5.1.3). Банк имеет право по своему усмотрению либо по предложению клиента неоднократно увеличивать кредитный лимит (действия Банка по увеличению кредитного лимита считаются принятием Банка предложения клиента) в пределах суммы, указанной (названной) клиентом (п. 8.4.4.2). Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случаях, предусмотренных действующим законодательством (п. 8.4.4.4). Договор вступает в силу с момента одобрения Банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным (п. 10.1).

Согласно информации ОАО "ОТП Банк" о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, являющейся приложением к заявлению на получение потребительского кредита N 2518664365 от 17.07.2012, размер предоставленного кредитного лимита составляет 150 000 руб., проценты по кредиту - 49 % годовых, плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита в банкоматах - 5%, плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет собственных средств в банкоматах - 1%, плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита в банкоматах и ПВН иных банков - 6 %. С данной информацией Потапова О.А. была ознакомлена 17.07.2012, о чем свидетельствует ее личная подпись.

Тарифами Банка также предусмотрена плата за обслуживание карты -

99 руб. ежемесячно, плата за предоставление выписки в бумажном виде на почтовый адрес клиента - 49 руб. ежемесячно, плата за использование СМС-сервиса - 59 руб. ежемесячно. Также Тарифами Банка предусмотрены процентные ставки годовых: по операциям оплаты товаров и услуг - 24,9 %, 26,9 %, по иным операциям (в том числе получения наличных денежных средств) - 36,6 %, 39,9 %.

Исполнение Банком своих обязательств подтверждается выпиской по счету.

Между АО "ОТП Банк" и ООО "Платан" 05.09.2019 заключен договор

N 04-08-04-03/104 уступки прав (требований), в соответствии с условиями которого право требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между АО "ОТП Банк" и заемщиками, указанными в Реестре заемщиков (Приложение N 1 к договору), перешли в полном объеме от АО "ОТП Банк" к ООО "Платан".

Согласно выписке из Приложения N 1 к договору уступки прав (требований), право требования задолженности по кредитному договору

N 2539241627 от 28.12.2012 в размере 180 992,90 руб. к заемщику Потаповой О.А., в полном объеме перешло от АО "ОТП Банк" к ООО "Платан".

Пунктом 8.4.8 Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" предусмотрено право Банка уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Ответчик в нарушение условий договора предоставления и обслуживания кредитной карты не производила оплату в предусмотренные договором сроки, в связи с чем, по состоянию на 18.09.2019 задолженность составила 180 992,90 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность (основной долг) за период с 04.03.2019 по 18.09.2019 - 70 761,05 руб., начисленные проценты за период с 13.01.2016 по 18.09.2019 - 108 074,85 руб., комиссии за период с 28.12.2012 по 18.09.2019 - 2 157 руб.

При рассмотрении дела судом первой инстанции ответчик заявил ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Начало течения общих сроков исковой давности определяется моментом, когда у правомочного лица возникает основание для обращения в суд за принудительным осуществлением своего права. Следовательно, суду необходимо установить, когда у истца, как правомочного лица возникло основание для обращения в суд.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В п.п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015

N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" договор вступает в силу с момента одобрения Банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным. Условиями кредитного договора срок возврата кредита (основного долга) не определен. Графика возврата кредита сторонами не предусмотрено.

При этом Тарифами Банка предусмотрено, что проценты за пользование кредитом подлежат оплате в течение платежного периода; плата за обслуживание карты, плата за предоставление ежемесячной выписки, плата за использование смс-сервиса подлежит уплате ежемесячно по окончании расчетного периода в соответствии с Правилами.

Пунктом 5.1.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, которые начисляются на сумму выданного кредита с даты. Следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором.

В соответствии с пунктом 1.2 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк" платежным периодом является период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с Тарифами Банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу.

Таким образом, условия кредитного договора предусматривают ежемесячный расчет процентов, комиссий и обязанность заемщика ежемесячно уплачивать проценты по кредиту, комиссии.

ООО "Платан" 30.01.2020 обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Потаповой О.А. задолженности по кредитному договору к мировому судье судебного участка Номер изъят Киренского района Иркутской области. Мировым судьей 13.02.2020 вынесен судебный приказ о взыскании в пользу ООО "Платан" с должника Потаповой О.А. задолженности по кредитному договору N 2539241627 от 28.12.2012 за период с 28.12.2020 по 18.09.2019 в размере 180 992,90 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 405 руб., который отменен определением мирового судьи от 25.02.2020.

С настоящим исковым заявлением истец обратился 29.06.2020 (конверт л.д.74).

Так как срок возврата кредита по карте определен моментом "до востребования", суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по основному долгу истцом не пропущен, поскольку такой срок необходимо исчислять с момента востребования истцом задолженности по договору - направления уведомления от 28.10.2019, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию просроченная ссудная задолженность в размере 70 761,05 руб.

Поскольку из представленных материалов следует, что истец обратился с настоящим исковым заявлением до истечения шести месяцев с момента отмены судебного приказа (дата отмены приказа - 25.02.2020, дата подачи иска - 29.06.2020), сроком обращения в суд следует считать 30.01.2020, в связи с чем, срок исковой давности для предъявления требований об уплате процентов по договору до 30.01.2017 пропущен, требования истца в данной части не подлежат удовлетворению.

Исходя из представленного истцом расчета, суд первой инстанции определилко взысканию сумму задолженности по комиссии за период с 06.02.2017 по 05.09.2018 в размере 196 руб., по процентам за пользование кредитом за период с 30.01.2017 по 18.09.2019 в размере 74 413,10 руб. (70 761,05 руб. * 39,9 % / 365 дн. * 962 дн.).

Иной расчет задолженности ответчиком суду не представлен, в то время как указанная обязанность возложена на него в силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Судебная коллегия с данными выводами соглашается, поскольку они подробно мотивированы в решении, построены на правильно установленных юридически значимых обстоятельствах и при верном применении норм материального права, соответствуют положениям законодательства и собранным по делу доказательствам, которым судом дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о пропуске истцом срока исковой давности ко всей сумме задолженности, поскольку последний платеж по кредиту совершен в 2015 году, основан на неверном толковании норм материального права. По условиям договора предоставления и обслуживания кредитной карты ответчик обязался вносить ежемесячные платежи, о нарушении своего права кредитор узнавал ежемесячно после даты, когда не был внесен очередной платеж. Следовательно, начало исчисления срока исковой давности по каждому ежемесячному платежу приходится на разное время. При этом, срок возврата основного долга определяется моментом востребования.

Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик не оформляла кредитную карту, не подписывала график платежей, не ознакомлена с тарифами, процентной ставкой и не открывала для этого счет, являются несостоятельными, поскольку из заявления на получение потребительского кредита следует, что Потапова О.А., ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", просила открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить кредитную карту в виде овердрафа на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях - размер кредитного лимита до 150 000 руб.; проценты, платы установлены Тарифами; погашение задолженности в соответствии с Правилами, а также просила (предоставила Банку право) неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах (страница 2 заявления на л.д. 12). Ответчик уведомлена о том, что активация карты является добровольной и она вправе не активировать карту.

Таким образом, посредством активации банковской кредитной карты между АО "ОТП Банк" и ответчиком был заключен кредитный договор

N 2539241627 от 28.12.2012. При этом, Потапова О.А. после активации карты производила платежные операции, в том числе операции по снятию денежных средств, оплату покупок, производила гашение кредита, процентов, комиссий.

Доводы жалобы об отсутствии уведомления ответчика о переходе прав требования по договору уступки прав (требований) не могут являться основание для отмены постановленного по делу решения.