Определение Судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 июня 2021 года Дело N 33-7667/2021

г. Нижний Новгород 29 июня 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Журавлевой Н.М.,

судей Столбова Е.М., Шикина А.В.,

при секретаре Калягине В.И,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело

по апелляционной жалобе ФИО3

на решение Московского районного суда г.Н.Новгорода от [дата] по иску ФИО3 к ФИО2 ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи ФИО4 областного суда ФИО9, объяснения явившихся лиц, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО3 обратился в суд с иском ФИО2 ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, указав, что он является потребителем финансовой услуги, предоставляемой ПАО ВТБ. [дата] в дополнительном офисе ПАО ВТБ открыл текущий счет [номер] для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности или частной практики.

[дата] дополнительно к данному счету открыл накопительный счет "Копилка" [номер]. Открытие счета произведено виртуально через Личный кабинет в системе "ВТБ-онлайн".

[дата] в 14 час.54 мин. на его мобильный телефон пришли сообщения о списании с указанного депозитного счета 94 999руб. и комиссии 380руб., затем в 14 час.57 мин. пришли сообщения о списании 93 999руб. и 376руб. комиссии, всего списано 189 754 руб.

Истец, находясь на рабочем месте, в 14 час.48 мин. осуществил вход в Личный кабинет ВТБ-онлайн и, убедившись в списании денежных средств, действуя в строгом соответствии с п.11 ст.9 ФЗ "О национальной платежной системе" незамедлительно позвонил на "горячую линию" ПАО ВТБ с просьбой заблокировать счет.

Сотрудники "горячей линии" ПАО ВТБ были проинформированы им о том, что никаких операций по входу в ВТБ-онлайн он не совершал, логин и пароль не вводил, смс-сообщений не получал.

Исходя из платежных поручений от [дата] [номер] и [номер], сформированных в его личном кабинете в ВТБ-онлайн, следует, что средства перечислены на счет [номер], открытый в отделении "ФИО2 Татарстан" [номер] ПАО Сбербанк России [адрес], получатель платежа ФИО1. Назначение платежа в пл/п [номер] - "ц (НДС не облагается)", в пл/п [номер] - "й (НДС не облагается)".

Сотрудники ПАО ВТБ предложили ему в "режиме диалога" составить заявление в ФИО2 об опротестовании платежей. Указанное заявление зарегистрировано в ПАО ВТБ за N СR-7235552.

После разговора с ПАО ВТБ, он позвонил на "горячую линию" Сбербанка России и сообщил, что также является клиентом Сбербанка России и ПАО ВТБ произведено незаконное списание с его счета денежных средств на счет [номер] в пользу ФИО1 и попросил заблокировать данные средства.

[дата] он обратился с заявлением в отдел полиции по [адрес] г.Н.Новгорода, которым вынесено постановление от [дата] о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству.

[дата] на его запрос, зарегистрированный в ФИО2 за N СR-7235552, он получил информацию от ПАО ВТБ о том, что у ФИО2 отсутствуют основания для удовлетворения требований, указанных в обращении.

Также [дата] на его электронный адрес от ПАО ВТБ поступил ответ о том, что оспариваемые операции совершены с использованием системы дистанционного обслуживания ВТБ-онлайн после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения и у ФИО2 отсутствуют основания для удовлетворения его требований.

Однако с такой позицией ФИО2 он не согласен, т.к. [дата] он не обращался к личному кабинету ВТБ-онлайн, номер телефона не менял, сам телефон не утрачивал и иным лицам не передавал, никогда никому логин и пароль от системы ВТБ-онлайн не сообщал. Никаких сообщений от ПАО ВТБ, включая одноразовые пароли для входа в систему ВТБ-онлайн и совершения операций по счетам, на его номер телефона, известный ФИО2, он не получал, также никакие сообщения в адрес ПАО ВТБ он не осуществлял.

Истец считает, что ПАО ВТБ нарушены пункты 4.5,5.1,5.2 ст.8, п.9.1 ст.9 ФЗ "О национальной платежной системе" в части проверки реквизитов перевода, выполнения иных процедур приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренных законодательством РФ, а также неосуществления анализа характера параметров и объема совершаемых им как клиентом ФИО2 операций; п. 4 ст. 27 ФЗ "О национальной платежной системе" в части реализации мероприятий по противодействию осуществлению переводов и денежных средств без согласия клиента; пункты 2.1., 2.7 Положения ФИО2 России от [дата] [номер]-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" в части проверки достоверности представленных сведений из распоряжения клиента, проверки значений реквизитов поручений с учетом их допустимости и соответствия законодательству, выявления противоречий и непринятия распоряжение клиента к исполнению; пункт 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных Приказом ФИО2 России от [дата] N ОД-2525 в части игнорирования несоответствия характера, и (или) параметров проводимой операции, не проведения анализа и соответствия данных по месту осуществления операции, устройству, с использованием которого осуществляется операция и параметрам его использования, суммы осуществления операции, периодичности (частоты) осуществления операций, операциям, обычно совершаемым клиентом; ст.7 ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в части проведения мероприятий в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма, а также гл.5 Положения ФИО2 России от 02.03.2012г. [номер]-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в части наличия в ФИО2 надлежащим образом функционирующей программы выявления в деятельности клиентов операций, подлежащих обязательному контролю, и операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, в которую должны быть включены признаки, указывающих на необычный характер сделки, в частности, по признакам, изложенным в Приложении к данному акту.

В связи с этим, ФИО3 просит взыскать с ФИО2 ВТБ (ПАО) ущерб в сумме 189 754 руб., неустойку, которую необходимо рассчитать на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", компенсацию морального вреда в сумме 50000 руб.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме.

ФИО2 ответчика ФИО2 ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. В представленных письменных возражениях на иск, просил в удовлетворении иска истцу отказать, по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск.

ФИО2 РФ в лице Волго-Вятского главного управления ФИО2 РФ и ФИО1, привлеченные в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, по существу спора, в суд не явились, о дне месте и времени слушания дела извещались надлежащим образом.

Решением Московского районного суда г.Н.Новгорода от [дата] в иске ФИО3 к ФИО2 ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе и дополнениям к ней ФИО3 просит решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новое решение, которым удовлетворить его исковые требования, указывая на нарушение норм материального и процессуального права, несоответствие выводов суда фактическим обстоятельства дела.

В возражениях на апелляционную жалобу ФИО3 ФИО2 ответчика просит решение суда первой инстанции оставить ь без изменения, жалобу без удовлетворения, указывая на необоснованность ее доводов.

Лица участвующие в деле в суд апелляционной инстанции не явились, извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом судебными извещениями и путем размещения информации по делу на интернет-сайте ФИО4 областного суда www.oblsudnn.ru.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам ФИО4 областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и дополнений к ней, возражения на апелляционную жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (ФИО2), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина ФИО2 вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

К отношениям ФИО2 и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада (абзац 1 пункта 3 указанной статьи).

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета ФИО2 обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ч. 3 указанной статьи ФИО2 не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется ФИО2 на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между ФИО2 и клиентом.

Согласно ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления ФИО2 документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение ФИО2 о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. ФИО2 принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

ФИО2 исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Пунктом 21 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от [дата] N 13/14 (в редакции предусмотрено, что необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

Как следует из материалов дела, что [дата] ФИО2 ВТБ (ПАО) открыл ФИО3 накопительный счет Копилка [номер].

[дата] с указанного счета переведены денежные средства на счет [номер], открытый на имя ФИО1 в ПАО Сбербанк России в общей сумме 188 998руб., что подтверждается выпиской со счета.

Данные операции были совершены в сети Интернет с использованием правильно введенных логина и пароля.

[дата] истец обратился в правоохранительные органы с заявлением о совершении преступления. В этот же день, т.е. [дата] следователем отдела по расследованию преступлений на территории [адрес] СУ Управления МВД России по г.Н.Новгороду вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного п. "г" ч.3 ст.158 УК РФ.

Также ФИО3 направил в адрес ответчика обращение о незаконном списании денежных средств.

ФИО2 ВТБ (ПАО) направил истцу по электронной почте ответ на обращение, в котором сообщалось, что оспариваемые операции были совершены с использованием системы дистанционного обслуживания "ВТБ-Онлайн" после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения. Операции по переводу денежных средств в системе "ВТБ-Онлайн" были подтверждены действительными средствами подтверждения (ПИН-код (Passcode), созданный и активированный в личном кабинете). Приостановить операции, уже совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания "ВТБ-Онлайн", а также с использованием банковской карты ФИО2 не может. Перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения ФИО2 распоряжения клиента в соответствии с Законом. Таким образом, у ФИО2 отсутствуют основания для удовлетворения требований.

Отношения между клиентом и ФИО2, возникающие в связи с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ФИО2 ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО).

В соответствии с Правилами ДБО ФИО2 обязался предоставлять Клиенту онлайн-сервисы, включая совершение операций, предоставление продуктов и услуг посредством Системы "ВТБ - Онлайн" на основании распоряжений, переданных Клиентом по каналам дистанционного доступа, в том числе интернет-ФИО2, мобильная версия, мобильное приложений, телефонный ФИО2.

Согласно Правилам ДБО, под операцией понимается любая осуществляемая ФИО2 по распоряжению клиента банковская операция, совершаемая сторонами в соответствии с имеющимися лицензиями ФИО2, ДКО и/или иными заключенными между ФИО2 и Клиентом договорами/соглашениями.

Согласно п. 3.1 Правил ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Идентификации, Аутентификации в порядке, установленном. Условиями Системы ДБО.

Согласно п. 5.1 Приложения 1 к Правилам ДБО - Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (далее - Условия ВТБ Онлайн) подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Генератором паролей подтверждения, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.

Согласно п. 5.4.1 Условий ВТБ-Онлайн ФИО2 предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в ФИО2 Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подписания Распоряжения/Заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения, Клиент сообщает ФИО2 код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется ФИО2.

Согласно п. 5.4.2 Условий ВТБ-Онлайн, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода ФИО2 означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ЭП Клиента.

В силу п. 3.3.8 Правил ДБО Клиент поручает ФИО2 при проведении Операций на основании Распоряжений Клиента составлять от своего имени расчетные (платежные) документы, необходимые для проведения таких Операций в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Средство подтверждения в виде SMS-кода/Push-кода, предусмотренное договором дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с действующим законодательством является простой электронной подписью Клиента.

В соответствии п.7.1.1 Правил ДБО Клиент несет ответственность за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который ФИО2 направляет Пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления/Генератору паролей и карте, с использованием которых формируются средства подтверждения - коды подтверждения.

В соответствии с п. 7.1.2 Правил, клиент поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается, что: сеть Интернет, канал связи, используемый Мобильным устройством, являются незащищенными каналами связи;

передача конфиденциальной информации на указанные Клиентом почтовый адрес, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, иная передача информации с использованием сети Интернет и/или каналов мобильной связи влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц;

самостоятельно несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности информации, переданной в сообщениях по незащищенным каналам связи;

самостоятельно несет все риски, связанные с получением услуг по организации доступа к сети Интернет/мобильной связи и ее использованию, с получением банковских услуг посредством Мобильного устройства, с использованием Специального порядка идентификации.

В соответствии с п.7.2.2 Правил ДБО ФИО2 обязуется принимать к исполнению полученные от Клиента по Системы ДБО Распоряжения/Заявления П/У, оформленные в соответствии с настоящими Правилами и приложениями к ним, и обрабатывать их в строгом соответствии с установленными нормами, техническими требованиями, стандартами, инструкциями ФИО2 России, ФИО2.

Таким образом, ФИО2 обязан исполнить распоряжение Клиента, поданное с использованием Системы "ВТБ - Онлайн", если соответствующее распоряжение будет подтверждено действующим средством подтверждения Клиента (простой электронной подписью), которым в данном случае выступает одноразовый SMS-код, содержащийся в SMS-сообщении, полученном Клиентом, и верно введенный в Системе "ВТБ - Онлайн".

Исходя из изложенного, спорные операции произведены посредством распоряжения от имени истца в порядке, предусмотренном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ФИО2 ВТБ.