Дата принятия: 05 марта 2019г.
Номер документа: 33-765/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 марта 2019 года Дело N 33-765/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:
председательствующего Ревенко Т.М.
судей Бирюковой Е.А., Процкой Т.В.
при секретаре Суходолиной В.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Чите 5 марта 2019 года гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" (далее - ООО "СААБ") к Балюра Л. И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов
по апелляционной жалобе ответчика Балюра Л.И.
на решение Карымского районного суда Забайкальского края от 14 декабря 2018 года, которым постановлено:
исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" к Балюра Л. И. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии, судебных расходов, удовлетворить частично.
Взыскать с Балюра Л. И. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" задолженность по кредитному договору N от 08.10.2012 за период с 07.06.2016 по 20.03.2018 в размере 125524,30 руб., в том числе: основной долг 63706,82 руб., проценты 60755,48 руб., комиссия 1062 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1854,76 руб., всего 127379,06 руб.
Заслушав доклад судьи Процкой Т.В., судебная коллегия
установила:
Обращаясь в суд, ООО "СААБ" ссылалось на то, что 23 ноября 2010 года Балюра Л.И. подала в АО "ОТП Банк" заявление на получение кредита N, 8 октября 2012 года между названными лицами заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты N с установленным размером кредита (лимитом овердрафта) 70000 рублей. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка. Заемщик производил платежи по кредитному договору несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем сформировалась задолженность. 21 марта 2018 года АО "ОТП Банк" и ООО "СААБ" заключили договор уступки прав требования (цессии) N, по условиям которого право требования по указанному кредитному договору передано ООО "СААБ" в размере задолженности на сумму 125524,30 рубля, из них основной долг - 63706,82 рублей, проценты - 60755,48 рублей, комиссии - 1062 рубля, штрафы - 0 рублей, комиссии за оформление и передачу документов страховщику - 0 рублей. ООО "СААБ" направило в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования и досудебное требование. С момента переуступки прав требования платежи в счет погашения не производились и по состоянию на 12 сентября 2018 года задолженность составила 125524,30 рублей. Истец просил взыскать с Балюра Л.И. задолженность по кредитному договору N от 8 октября 2012 года в размере 125524,30 рубля, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3710 рублей, всего - 129234,30 рубля (л.д. 3-4).
Судом постановлено приведенное выше решение (л.д. 97-99).
Определением суда от 24 января 2019 года ходатайство Балюра Л.И. о восстановлении срока на обжалование решения суда удовлетворено, ответчику восстановлен срок на подачу апелляционной жалобы (л.д. 126).
В апелляционной жалобе ответчик Балюра Л.И. считает решение суда незаконным и необоснованным, принятым с нарушением норм материального и процессуального права, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела. Суд необоснованно отклонил заявление ответчика о пропуске срока исковой давности. Поскольку речь идет о периодических платежах, срок исковой давности должен применяться по каждому платежу отдельно. Иск подан 10 сентября 2018 года, поэтому период, в отношении которого срок исковой давности не пропущен, начинается с 10 сентября 2015 года. 5 июня 2018 года подано заявление о выдаче судебного приказа, судебный приказ отмене 26 июля 2018 года, и поэтому с учетом приостановления срока исковой давности такой срок должен быть применен с 21 июля 2015 года. Лишь в отношении расходных операций на общую сумму 5656,44 рублей за период с 31 июля 2015 года по 2 октября 2015 года, не подпадающих под течение срока исковой давности, может быть предъявлено требование о взыскании и начислении процентов, и лишь данная сумма могла быть передана по договору цессии. Проценты, начисленные на суммы по операциям покупок (в общей сумме 5656,44 рублей) исходя из ставки банка в размере 26,9% со дня осуществления операции покупки на день заключения договора цессии, составляют 3888,17 рублей. При этом за период с 29 июля 2015 года по 8 мая 2016 года ответчик внесла в счет погашения кредита денежные средства на общую сумму 34330 рублей. Тем самым истец в период срока исковой давности использовала кредитные средства в размере 5656,44 рублей, тогда как внесла на счет в течение данного периода 34330 рублей. Представитель ответчика просил признать представленный банком расчет недопустимым. Просит решение районного суда отменить (л.д. 114-117).
В суд апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. На основании части 3 статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие названных лиц.
Проверив материалы дела, заслушав представителя ответчика Балюра Л.И. - Горелова В.И., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ исполнения обязательства не допускается.
Пунктом 1 статьи 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
На основании пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
23 ноября 2010 года Балюра Л.И. обратилась в ОТПбанк с заявлением на получение потребительского кредита на приобретение товара МФУ, клавиатуры, колонок, системного блока, монитора, бензопилы на общую сумму 35271 рублей (л.д.8).
В тот же день ОТПбанк с Балюра Л.И. заключен кредитный договор N, состоящий из заявления, условий и тарифов банка. По условиям договора истцу был предоставлен кредит в размере 28216 рублей на срок 12 месяцев под 54% годовых, полная стоимость кредита 69,58%, сумма кредита 28216 рублей. Сумма первоначального взноса наличными 7055 рублей, размер первого ежемесячного платежа 3508,48 рублей, размер последнего ежемесячного платежа 3344,21 рублей, размер остальных ежемесячных платежей 3433,99 рублей. В данном заявлении Балюра Л.И. выразила согласие на страхование жизни и здоровья. Плата в пользу банка за страхование жизни и здоровья в размере 0,9% от суммы кредита, процентов за пользование кредитом, взимается ежемесячно; дополнительная плата за обслуживание счета ежемесячно 10 рублей; плата за почтовый перевод денежных средств 3% от суммы перевода, но не менее 100 рублей.
Платежи в пользу третьих лиц компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья, оплаченной банком в размере 0,024% от суммы предоставленного кредита за каждый месяц действия страхования (взимается единовременно); комиссии/платы за перевод через ФГУП Почта России, другими организациями денежных средств на счет клиента в соответствии с их тарифами; комиссии/платы за осуществление переводов денежных средств со счета клиента, без открытия счета внутри банка в соответствии с действующими тарифами банка осуществляющего перевод (л.д.8, 10, 15).
Также Балюра Л.И. подписала заявление о предоставлении кредита, указав, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитного договора, являющиеся неотъемлемой частью настоящего договора и действующие на момент его подписания, ознакомлена и согласна с Тарифами по потребительскому кредитованию. Заявляет, что заявление о предоставлении кредита следует рассматривать как оферту со всеми существенными условиями перечисленных договоров, направленную в банк. Просила открыть счет в банке N в соответствии с условиями кредитного договора, предоставить кредит в размере, на срок и условиях на приобретение товаров (пункт 1).
Указала, что ознакомлена и согласна с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также с тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", просила открыть банковский счет и предоставить ей банковскую карту и тарифы, посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 настоящего заявления. Просила предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора с размером кредитного лимита до 150000 рублей, проценты, платы установлены тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Уведомлена о праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами, активация карты является подтверждением согласия с тарифами. Присоединяется к Правилам, Тарифам, обязуется их соблюдать. Предоставляет право банку неоднократного увеличения кредитного лимита в пределах, указанных в п.2 заявления. Действия банка по открытию счета считает акцептом банка её оферты об открытии банковского счета. Действия банка по установлению ей кредитного лимита считаются акцептом банка её оферты об установлении кредитного лимита. Действия банка по увеличению кредитного лимита считаются акцептом банка её оферты/оферт об увеличении кредитного лимита. Предоставляет банку право безакцептного списания денежных средств с банковского счета и право в одностороннем порядке изменять очередность безакцептного списания, установленную в Правилах. Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставленному по карте составляет 61,65 % (пункт 2).
Указала, что ознакомилась и согласилась с полным текстом Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы "ОТПдирект" в ОАО "ОТП Банк", а также тарифами на услуги дистанционного обслуживания физических лиц посредством системы "ОТПдирект" в ОАО "ОТП Банк", содержание которых ей полностью понятны, просит заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания физического лица посредством Системы "ОТПдирект" в соответствии с Правилами. Ознакомлена и согласна с условиями и порядком, содержащимся в Правилах ДБО, по оформлению и направлению распоряжения/электронных документов, заключения договоров посредством использования доступа каналов. В качестве зарегистрированного номера и номера информирования в соответствии с Правилами ДБО просит зарегистрировать в системе "ОТПдирект" номер мобильного телефона.
Дала согласие на получение кредитных отчетов о её кредитной истории, предоставлении информации о персональных данных, информации, связанной с предоставлением кредита и исполнением обязанности по возврату кредита о ней в бюро кредитных историй (л.д. 9, 11, 16).
Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" установлен порядок выдачи и использования карты, а также расчетного обслуживания и кредитования клиента. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат определяются тарифами (пункт 5.1.3).
Приложением N1 к Правилам предусмотрен Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк" (л.д.17-20).
08 октября 2012 года на основании заявления от 23 ноября 2010 года Балюра Л.И. заключила договор N с банком с лимитом 70000 рублей с уплатой 26,9 % по кредиту по операциям оплаты товара и 49% по иным операциям, минимальный платеж составляет 5% от лимита (л.д.21-26).
21 марта 2018 года между АО "ОТП Банк" (цедент) и обществом с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" (цессионарий) заключен договор N уступки прав (требований), по которому цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестрах заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обстоятельств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п.1.3 настоящего договора (л.д.28-31).
Согласно актуальному реестру заемщиков от 26 марта 2017 года, являющемуся приложением N2 к договору уступки прав (требований) сумма задолженности Балюра Л.И. по кредитному договору от 08 октября 2012 года составляет125524 рублей, в том числе сумма просроченного основного долга в размере 63706,82 рублей, сумма просроченных процентов в размере 60755,48 рублей, сумма штрафов в размере 1062 рублей (л.л.32-34).
Реестром почтовых отправлений от 03 апреля 2018 года подтверждается, что Балюра Л.И. было направлено уведомление об уступке прав (требований) и досудебная претензия по кредитному договору (л.д.35, 39-40).
Из дела следует, что у Балюра Л.И. образовалась задолженность по оплате кредита в сумме 125524 рублей, в связи с чем кредитор обратился к мировому судье о вынесении приказа о взыскании с должника долга.
26 июля 2018 года мировым судьей судебного участка N30 Карымского судебного района Забайкальского края отменен судебный приказ N о взыскании с Балюра Л.И. в пользу ООО "Специализированное агентство аналитики и безопасности" задолженности по кредитному договору в размере 127379,54 рублей (л.д.7, 93-95).
Поскольку указанную задолженность ответчик не погасила, истец обратился в суд с настоящим иском.
Ответчик просил отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности.
Удовлетворяя исковые требования, суд исходил из того, что истцом не пропущен срок исковой давности, и у ответчика имеется задолженность перед истцом по кредитному договору в размере 125524,30 рублей.
Судебная коллегия полагает решение суда правильным.
Доводы апелляционной жалобы ответчика Балюра Л.И., сводящиеся к тому, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку речь идет о периодических платежах, срок исковой давности должен применяться по каждому платежу отдельно; иск подан 10 сентября 2018 года, поэтому период, в отношении которого срок исковой давности не пропущен, начинается с 10 сентября 2015 года; 5 июня 2018 года подано заявление о выдаче судебного приказа, судебный приказ отменен 26 июля 2018 года, и поэтому с учетом приостановления срока исковой давности такой срок должен быть применен с 21 июля 2015 года; лишь в отношении расходных операций на общую сумму 5656,44 рублей за период с 31 июля 2015 года по 2 октября 2015 года, не подпадающих под течение срока исковой давности, может быть предъявлено требование о взыскании и начислении процентов, и лишь данная сумма могла быть передана по договору цессии; истец в период срока исковой давности использовала кредитные средства в размере 5656,44 рублей, тогда как внесла на счет в течение данного периода 34330 рублей, не могут быть приняты.
Как следует из статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня.
На основании статьи 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
В силу положений частей 1, 2 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Согласно Порядку погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам минимальный платеж - сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период. Расчетный период - период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты 1 числа). Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода. Клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода (оборотная сторона л.д.20).
Так, по условиям кредитного соглашения заемщик обязан ежемесячно обеспечить размещение на счете кредитной карты денежных средств в размере Минимального платежа.
Согласно выписки по счету ответчик ежемесячно вносила денежную сумму в счет оплаты минимального платежа (л.д.21-26).
Как следует из представленной в дело выписки по счету, последний платеж ответчиком был внесен 08 мая 2016 года в размере 3360 рублей (л.д.21-26).
Датой внесения следующего платежа являлось 07 июня 2016 года. С указанной даты истцу стало известно о неисполнении ответчиком своей обязанности.
За вынесением судебного приказа истец обратился 31 мая 2018 года. 26 июля 2018 года судебный приказ от 09 июня 2018 года о взыскании с должника Балюра Л.И. в пользу взыскателя задолженности по кредитному договору в размере 125524,30 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1855,24 рублей отменен (л.д. 91-95).
Таким образом, обращение истца в суд за защитой своих прав последовало 31 мая 2018 года (обращение с заявлением о выдаче судебного приказа согласно штемпелю на конверте), т.е. до истечения срока исковой давности, который начал исчисляться с 08 июня 2016 года.
В суд с иском о взыскании задолженности кредитор обратился 18 сентября 2018 года (согласно штемпелю на почтовом конверте), то есть в пределах срока исковой давности, с учетом положений статьи 204 ГК ПФ.
При таких обстоятельствах оснований для вывода о том, что истец пропустил срок исковой давности, не имеется.
Судебная коллегия полагает возможным согласиться с расчетом задолженности, представленным истцом, оснований для признания представленного истцом расчета недопустимым, о чем просил представитель ответчика, не имеется. Истцом произведен расчет задолженности с учетом условий заключенного кредитного договора.
При этом, доводы апелляционной жалобы о том, что может быть предъявлено требование о взыскании и начислении процентов лишь в отношении расходных операций на общую сумму 5656,44 рублей за период с 31 июля 2015 года по 2 октября 2015 года, не подпадающих под течение срока исковой давности, подлежат отклонению по вышеизложенным основаниям.
При таком положении решение суда законное и отмене не подлежит по доводам апелляционной жалобы, так, исходя из доказанности факта ненадлежащего исполнения принятых на себя обязательств ответчиком по погашению кредита и уплате процентов, суд пришел к правильному выводу о возложении на ответчика ответственности за неисполнение обязательств по кредитному договору и правомерно взыскал с ответчика кредитную задолженность.
Учитывая изложенное, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Карымского районного суда Забайкальского края от 14 декабря 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Балюра Л.И. - без удовлетворения.
Председательствующий: Т.М.Ревенко
Судьи: Е.А.Бирюкова
Т.В.Процкая
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
