Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 августа 2021 года Дело N 33-7639/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Калашниковой О.Н.

судей Слепцовой Е.В., Долматовой Н.И.,

при секретаре Симоновой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Слепцовой Е.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Манаховой Л.А. на решение Беловского городского суда Кемеровской области от 14 января 2021 года по иску Манаховой ЛА к ООО "ЭКСПОБАНК" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛА:

Манахова Л.А. обратилась в суд с иском к ООО "ЭКСПОБАНК" о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 06.04.2019 между истцом (Заемщик) и ООО "ЭКСПОБАНК" был заключен кредитный договор, сумма кредита - <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту, действующая с даты предоставления кредита по 08.05.2019 - <данные изъяты> % годовых.

Процентная ставка по кредиту, действующая с 09.05.2019 (вкл.) - <данные изъяты> % годовых. В случае одновременного выполнения заемщиком обязанностей, указанных в абз. 4 подп. 4 п. 2 Индивидуальных условий процентная ставка с 09.05.2019 (вкл.) составит <данные изъяты> % годовых. При этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что в случае выполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни размер процентной ставки по кредиту, указанный в абз. 2 подп. 4 п. 2 Индивидуальных условий уменьшается на <данные изъяты>% годовых (размер разницы между кредитом с обязательным страхованием жизни и без обязательного страхования жизни по сопоставимому по сумме и сроку кредиту на момент заключения договора) на период действия договора/полиса страхования жизни. Считает, что действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком, являются незаконными на основании следующего.

Ответчик нарушил ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в соответствии с которой по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В рассматриваемом случае условиями кредитного договора, а именно его п. 4, установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, Банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту с <данные изъяты> % годовых до <данные изъяты> % годовых. В данном случае разница между предложенными Банком процентными ставками составляет <данные изъяты> % (при заключении договора личного страхования - <данные изъяты> % годовых, без заключения договора личного страхования - <данные изъяты>%), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования.

Более того, Банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика, поскольку как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная Банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту.

Таким образом, включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на <данные изъяты> % в случае отказа заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных Банком, является незаконным а, следовательно, данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительными.

Также ответчик нарушил п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст. 10, 16 Закона "О защите прав потребителей" и Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У.

Из смысла приведенных норм права следует, что заемщику как стороне кредитного договора должно быть предоставлено право выбора его условий, в частности, тех условий, которые не являются обязательными исходя из правовой природы кредитного договора. Кроме того, заемщику должно было быть разъяснено, что он имеет право самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья с выбранной им самим страховой компанией, для чего сотрудник Банка должен был ознакомить заемщика с перечнем страховых компаний, соответствующих критериям, установленным Банком.

Таким образом, при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: с дополнительными услугами и без них.

Вместе с тем, бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме и предоставлялись Заемщику на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации. В результате заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях (в случае, если бы у него появилось желание заключить договор страхования) и сделать правильный осознанный выбор. Потребитель не обязан самостоятельно искать варианты кредитных соглашений с разными процентными ставками, с наличием или отсутствием страхования, такие варианты должны быть предоставлены ему на ознакомление сотрудниками Банка как коммерческой организации, профессионально занимающейся предоставлением соответствующих услуг. Именно Банк должен предоставить доказательства того, что потребителю были предоставлены на ознакомления все варианты соглашений, предусмотренные законом.

Центральный Банк своим Указанием от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предоставил возможность любому потребителю страховой услуги отказаться от нее в определенный срок с возможностью возврата стоимости страховой премии, оплаченной за данную услугу. Вместе с тем, заемщик не может реализовать данное право на отказ от услуги страхования, так как в таком случае для него по кредитному договору наступят негативные последствия в виде увеличения процентной ставки по кредиту.

Просит суд признать недействительным подп. 4 п. 2 кредитного договора от 06.04.2019 в части увеличения процентной ставки, взыскать с ООО "ЭКСПОБАНК" в свою пользу моральный вред за нарушение прав потребителя в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание истец Манахова Л.А. и представитель ответчика - ООО "ЭКСПОБАНК" - не явились, представили ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ранее представитель Банка - Макарова А.А. (по доверенности от 27.12.2018) представила отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований Манаховой Л.А. (л.д. 45-47).

Решением Беловского городского суда Кемеровской области от 14 января 2021 года постановлено:

В удовлетворении исковых требований Манаховой ЛА к ООО "ЭКСПОБАНК" о защите прав потребителей отказать.

В апелляционной жалобе Манахова Л.А. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении иска.

В обоснование апелляционной жалобы указывает доводы аналогичные доводам искового заявления. Считает, что ответчик понудил ее получить услугу по личному страхованию в выбранной самим Банком страховой компании. Считает, что в отношениях с Банком она является экономически более слабой стороной, чем и воспользовался ответчик. Она была лишена возможности влиять на содержание договора, что является ограничением свободы договора и требует соблюдения принципа соразмерности. При этом она не могла отказаться от услуги страхования, поскольку в таком случае увеличится процентная ставка по кредиту.

Представителем ООО "ЭКСПОБАНК" - Ковалевой К.А. принесены возражения на апелляционную жалобу.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, проверив в соответствии со ст. 327.1 ч. 1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Понуждение к заключению договора не допускаются, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу вышеприведенных положений закона при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Статьей 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2).

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления, а также содержащих положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке распределения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно положениям ст. ст. 55, 56, 57, 67 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются лицами, участвующими в деле. Недоказанность обстоятельств, на которые истец ссылается в обоснование своих требований, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В ч. ч. 1-3 ст. 67 ГПК РФ установлено, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Разрешая возникший спор суд первой инстанции не нашел оснований для его удовлетворения.

Из материалов дела следует и судом первой инстанции установлено, что 06.04.2019 Манахова Л.А. обратилась в ООО "ЭКСПОБАНК" с заявлением-анкетой на предоставление кредита под залог транспортного средства.

В данном заявлении проставлена собственноручная подпись Манаховой Л.А. и указано, что она согласна, в том числе на оформление договора страхования жизни/утраты трудоспособности и подтверждает, что ознакомлена, и согласна с Общими условиями договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту "Автоэкспресс" и Тарифами по продукту розничного автокредитования "Автоэкспресс", размещенными на сайте www.expobank.ru; а также подтверждает тот факт, что ей была предоставлена в полном объеме исчерпывающая информация в соответствии с действующим законодательством, в том числе: Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также о Банке, об условиях предоставления, использования и возврата кредита под залог транспортного средства (л.д. 52, 52об).

Согласно п. 5 Индивидуальных условий договора кредита по кредитному продукту "Автоэкспресс" (л.д. 11, 54) заключение Договора осуществляется путем предоставления Заемщику Банком настоящих Индивидуальных условий (оферта) и их подписания Заемщиком, в случае согласия последнего с условиями предоставления Кредита (акцепт), Заемщик вправе сообщить Банку о своем согласии (акцепте) на получение Кредита на условиях, указанных в настоящих Индивидуальных условиях, в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления Заемщику настоящих Индивидуальных условий (дата предоставления Индивидуальных условий для рассмотрения Заемщику указана в п. "Адреса и реквизиты сторон" Индивидуальных условий). Сообщение Банку об акцепте производится путем предоставления в Банк настоящих Индивидуальных условий с подписью Заемщика на всех страницах. В случае получения Банком подписанных Заемщиком настоящих Индивидуальных условий по истечении пятидневного срока, Договор не будет считаться заключенным.

Манахова Л.А. 06.04.2019 акцептовала оферту Банка, подписав Индивидуальные условия, тем самым между сторонами был заключен договор кредита по кредитному продукту "Автоэкспресс" N 19 (Кредитный договор) (л.д. 10, 11, 53, 54), по которому сумма кредита составила <данные изъяты> руб., срок кредитования - <данные изъяты>, дата предоставления кредита - 08.04.2019, дата погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Платежи осуществляются в соответствии с Графиком платежей.

Как следует из подп. 4 Индивидуальных условий кредитного договора:

1. Процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по 08.05.2019, - <данные изъяты>

2. Процентная ставка, действующая с 09.05.2019 (вкл.) - <данные изъяты>