Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 августа 2021 года Дело N 33-7631/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Кандаковой Л.Ю.,

судей: Ворожцовой Л.К., Шульц Н.В.,

при секретаре Марченко Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Ворожцовой Л.К. гражданское дело по апелляционной жалобе Ратьковой Натальи Анатольевны

на решение Центрального районного суда г. Кемерово от 01 июня 2021 года

по иску Ратьковой Натальи Анатольевны к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о признании договоров незаключенными,

УСТАНОВИЛА:

Ратькова Н.А. обратилась с иском к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" (далее - ПАО Сбербанк) о признании договоров незаключенными.

Требования мотивированы тем, что в период 24.02.2021 - 25.02.2021 года в отношении неё совершены мошеннические действия неустановленными лицами, которые представились сотрудниками Сбербанка.

На электронную почту поступили сканы писем с печатями и подписями отделения Сбербанка N 1587 г. Москва.

В результате недобросовестных действий неустановленных лиц от ее имени с использованием простой электронной подписи подписаны два кредитных договора: договор потребительского кредита от 24.02.2021 на сумму ... рублей, договор потребительского кредита от 25.02.2021 на сумму ... рублей.

По данному факту возбуждено уголовное дело, она признана потерпевшей (постановление о признании потерпевшей от 25.02.2021, уголовное дело N ...), ведется расследование.

В силу изложенных обстоятельств у нее возникли обязательства перед банком по оплате ежемесячных платежей по потребительскому договору от 24.02.2021 на сумму ... рублей в размере 12 013, 40 руб. ежемесячно (п. 6. Договора), 60 ежемесячных аннуитентных платежей; по потребительскому кредиту от 25.02.2021 на сумму ... рублей в размере 6 179,59 руб. ежемесячно (п. 6 договора) 60 ежемесячных аннуитентных платежей.

Она обратилась с претензией с банк о признании вышеуказанных договоров незаключенными в целях внесудебного урегулирования ситуации, в удовлетворении которой банк отказал.

Из положений ст. ст. 160, 420, 421, 434, 820 Гражданского кодекса РФ в их взаимной связи следует, что оспариваемые договоры потребительского кредита она не подписывала, поскольку никогда не имела электронной подписи, своей воли на заключение кредитных договоров не выражала, т.е. нарушена необходимая письменная форма договора, в связи с чем данные договоры являются незаключенными.

Полагает, что в данном случае имеет место, как порок воли на заключение договора, так и порок субъектного состава.

В соответствии с требованиями Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 24.02.2021) "Об электронной подписи" она никогда не являлась владельцем сертификата ключа проверки электронной подписи, никогда не обращалась в какой-либо удостоверяющий центр, осуществляющий функции по созданию и выдаче сертификатов ключей проверки электронных подписей.

Договоры потребительского кредита от ее имени и за нее выполнены третьими лицами, личность которых устанавливается в настоящее время следственными органами.

Обязательными условиями при заключении кредитного договора является установление личности получателя кредита, как путем проверки его документов, так и путем фотографирования.

За получением кредитов в банк она не обращалась.

Однако, банк располагает сведениями, относящимися к категории ее персональных данных, поскольку у нее имеется оформленная на ее имя карта ПАО Сбербанк.

Таким образом, при оформлении кредитов на ее имя неустановленные лица действовали недобросовестно, обманули ее, а она добросовестно заблуждалась, так ей были предоставлены цветные ксерокопии писем, из которых следует, что она стала жертвой мошеннических действий (заключила договоры потребительского кредита), и с целью безопасности финансовых активов она должна выполнить процедуру обновления единого номера лицевого счета, срок действия обновленных реквизитов составляет 24 часа.

Содержание документов, наличие всех необходимых реквизитов не могли вызвать у нее сомнений в том, что эти документы исходят от отделения Сбербанка N 1587 г. Москвы.

От полученных кредитов у нее на карте остались не использованными 15 000 рублей, которые она готова возвратить банку, однако, банком до настоящего времени не принято какого-либо решения по данному вопросу.

В ответе на претензию ПАО Сбербанк, отказывая в ее удовлетворении, приводит доводы, которые, иначе, как формальной отпиской назвать нельзя.

Однако, банк указывает, что в случае положительного решения суда, банком будут проведены мероприятия по перерасчету процентов, корректировки кредитной истории.

На основании изложенного, просила признать договоры потребительского кредита от 24.02.2021 на сумму ... рублей, от 25.02.2021 на сумму ... рублей, подписанные между ПАО "Сбербанк России" и неустановленными лицами от имени Ратьковой Натальи Анатольевны, ... года рождения, с использованием простой электронной подписи, незаключенными.

Решением Центрального районного суда г. Кемерово от 01 июня 2021 года в удовлетворении исковых требований Ратьковой Н.А. отказано.

В апелляционной жалобе Ратькова Н.А. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, ссылаясь на наличие оснований для применения судом положений ст. 179 ГК РФ, поскольку сделки совершались неустановленными лицами, она действовала по указанию этих лиц, добросовестно заблуждаясь, полагала, что это сотрудники банка.

Ее воля была направлена не на заключение договора с целью получения кредитных средств, а на сохранение денежных средств от якобы преступных посягательств неустановленных лиц.

При этом, ответчиком не представлены доказательства того, что ей были разъяснены правовые последствия набора пин-кода, который по правилам Банка приравнивается к собственноручной подписи.

Судом не учтено, что банк, являясь "сильной" стороной сделки, обязан разъяснить клиенту как правовые последствия, так и тождественность между набором пин-кода и личной подписью клиента на договоре.

Также указывает на отказ суда в оказании ей содействия в истребовании доказательств.

Относительно доводов апелляционной жалобы ПАО Сбербанк в лице представителя Боброва В.В. (дов. от 13.06.2019, сроком до 15.10.2021) принесены возражения.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, заслушав Ратькову Н.А., ее представителя Кашпурова С.В., допущенного к участию в деле на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, поддержавших доводы жалобы и просивших решение суда отменить, представителя ПАО Сбербанк - Батанину Е.Д. (дов. от 14.10.2020), возражавшую против доводов жалобы, проверив в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании п. п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 2 Федерального закона "Об электронной подписи" от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде (Приложение 1, 2, 3). Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствия совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что 20.11.2015 Ратькова Н.А. обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание, на основании которого между ПАО Сбербанк и Ратьковой Н.А. заключен договор банковского обслуживания (далее - ДБО) с подтверждением согласия и присоединения истца к условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.

На основании заявления Ратьковой Н.А. от 11.11.2015 ей была выдана банковская карта ..., открыт счет N...

В заявлении на заключение договора банковского обслуживания от 20.11.2015, собственноручно подписанным Ратьковой Н.А., указано, что клиент ознакомлен и согласен с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, обязуется их исполнять; согласен, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания, согласен на обработку ПАО Сбербанк своих персональных данных в соответствии с требованиями ФЗ от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных".

Перечень персональных данных, цель их обработки, срок, в течение которого действует согласие, изложены в условиях банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.

В соответствии с п. п. 1.1., 1.2 Условий банковского обслуживания (действовавших на момент подписания ДБО) надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность.

Согласно п. п. 1.15, 1.16 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, действовавших до 01.12.2016 (на момент подписания ДБО) - Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента в том числе путем опубликования на официальном сайте банка. При этом в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком.

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.10 ДБО).

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы) вне Подразделения банка с использованием Мобильного рабочего места и/или в Подразделении Банка, а также с использованием Системы "Сбербанк Онлайн", Официального сайта Банка, Устройств самообслуживания Банка и Электронных терминалов у партнеров, в целях чего Клиент имеет право:

- обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита;

- инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту (далее - ИУК) в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК.

После подписания ИУК Клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течении срока действия кредитного договора - направить на адрес электронной почты, указываемый Клиентом при инициировании такой операции.

В соответствии с п. 3.9.2 ДБО проведение кредитных операций в Системе "Сбербанк Онлайн", на Официальном сайте Банка, в Устройствах самообслуживания Банка и с использованием Электронных терминалов у партнёров осуществляется с учетом требований порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания.

Согласно положению, п. 3.7 Приложения 1 к ДБО, о порядке предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания: "Доступ Клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" (далее - система СБОЛ) осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных клиента и аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка. Доступ Клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" может осуществляться с использованием Сбер ID1".

Таким образом, получение первоначального доступа в систему СБОЛ возможно только при одновременном наличии у лица: данных о номере карты и кода-подтверждения (который приходит в виде смс-сообщения на номер телефона, подключенного к услуге Мобильный банк). Для подтверждения операции в системе СБОЛ (получение кредита, перевода денежных средств и т.п.) также необходимо, чтобы телефон находился в распоряжении лица, осуществляющего операцию.

Кроме того, в пункте 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, являющегося приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, указано, что аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе "Сбербанк Онлайн", является одноразовый пароль/ нажатие кнопки "Подтверждаю". Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Согласно п. 2.46 ДБО система "Сбербанк Онлайн" - удаленный канал обслуживания банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети интернет, а также Мобильное приложение банка, обеспечивающая, в том числе: возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в Банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента.