Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 31 мая 2021 года Дело N 33-7621/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Валиуллина А.Х.,

судей Садыковой Л.А., Соловьевой Э.Д.,

при ведении протокола помощником судьи Ахметзяновой Г.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Юминовой О.П., представляющей интересы Никодимова Алексея Сергеевича, на решение Лениногорского городского суда Республики Татарстан от 19 января 2021 года, которым исковые требования Никодимова А.С. удовлетворены частично. С ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу Никодимова С.А. взыскано в счёт компенсации морального вреда 3 000 рублей, штраф в размере 1 500 рублей. В остальной части исковых требований Никодимова А.С. отказано. Также с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" взыскана государственная пошлина в бюджет Лениногорского муниципального района Республики Татарстан в размере 300 рублей.

Заслушав доклад по делу судьи Валиуллина А.Х., проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Никодимов А.С. обратился к ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" (далее также Общество) с иском о взыскании сумм страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указывая в обоснование, что 13 декабря 2019 года заключил с ООО "Русфинанс Банк" (далее также Банк) кредитный договор, по условиям которого ему выдан кредит в сумме 1 280 317,28 рубля. В этот же день он написал заявление, на основании которого Банк заключил с Обществом договор страхования его жизни и здоровья. Страховая премия, уплаченная по договору страхования, составила 376 413,28 рубля. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. В заявлении указано, что в течение 14 дней с даты начала действия договора страхования на основании его письменного заявления, в том числе об отказе быть застрахованным по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате, договор страхования в отношении него прекращается с возвратом 100% уплаченной страховой премии.

25 декабря 2019 года он направил в адрес Банка и Общества заявления об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии. Впоследствии в адрес ответчика направлена претензия, однако возврат страховой премии ему не осуществлён.

В результате его неоднократных обращений в адрес службы финансового уполномоченного 23 ноября 2020 года финансовый уполномоченный принял решение об отказе в удовлетворении требований к Обществу о возврате уплаченной суммы в связи с тем, что страховая компания произвела выплату страховой премии. Однако согласно выписке по его банковскому счёту поступлений денежных средств от ответчика не было.

Он обратился к Обществу с заявлением об отказе от страхования в течение 14 дней со дня заключения договора страхования, в данном периоде события, имеющие признаки страхового случая, отсутствовали, в связи с чем ему подлежит возврату уплаченная сумма страховой премии в размере 100%.

Никодимов С.А. просил взыскать с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" сумму в размере 376 413,28 рубля в возврат страховой премии, 5 000 рублей в счёт компенсации морального вреда, 376 413,28 рубля неустойки за нарушение требований потребителя за период с 22 января 2020 года по 1 августа 2020 года, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присуждённой суммы.

Представитель Никодимова А.С. в суде исковые требования поддержал.

Представитель ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" иск не признал, в случае удовлетворения иска просил применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации о снижении неустойки.

Представитель третьего лица ООО "Русфинанс Банк" в суд не явился.

Суд вынес решение о частичном удовлетворении иска в приведённой формулировке.

Не согласившись с решением суда, представитель Никодимова А.С. подал апелляционную жалобу, в которой ставит вопрос об отмене решения в части отказанных требований о взыскании страховой премии по мотиву незаконности и необоснованности и принятии по делу нового судебного постановления в этой части. В жалобе указывается на то, что предусмотренное законом обязательство ответчика по возврату страховой премии непосредственно ООО "Русфинанс Банк" является неисполненным, поскольку возврат осуществлён ненадлежащему лицу, которого истец не уполномочивал на получение денежных средств.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции по извещению не явились, причины неявки не сообщили. В соответствии с положениями части 3 статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим частичной отмене и изменению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В пункте 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации) может быть осуществлено управомоченной стороной путём уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определённого возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме (пункт 5).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, должны соответствовать приведённым требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объёме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

По правилам пункта 1 статьи 31 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы подлежат удовлетворению в 10-дневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Исходя из положений статьи 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортёра) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 13 декабря 2019 года между Никодимовым А.С. и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита N 1829295-Ф, в соответствии с условиями которого Банк предоставил истцу кредит в размере 1 280 317,28 рубля под 12,80% годовых сроком на 84 месяца. В соответствии с пунктом 9.1.4 договора заёмщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья.

Во исполнение данного пункта и в целях обеспечения обязательств по кредитному договору Никодимовым А.С. в этот же день подписано заявление о поручении Банку заключить договор личного страхования с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", на основании которого истец подключен к программе личного страхования по заключенному между указанными организациями договору группового страхования жизни и здоровья заёмщика кредита N СЖА-02. Плата истца за участие в программе страхования составила 376 413,28 рубля, которые перечислены на счёт Общества.

25 декабря 2019 года Никодимов А.С. обратился в Общество и Банк с заявлениями о возврате уплаченной страховой премии. Требования оставлены без удовлетворения.

14 сентября 2020 года Никодимов А.С. обратился в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" с претензией о возврате уплаченной страховой премии.

Платёжным поручением N 318582 от 12 ноября 2020 года ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" перечислило ООО "Русфинанс Банк" сумму в размере 376 413,28 рубля в счёт возврата страховой премии по договору страхования, заключенному в отношении Никодимова А.С.

По результату обращения Никодимова А.С. в адрес службы финансового уполномоченного 23 ноября 2020 года финансовым уполномоченным принято решение об отказе в удовлетворении требований истца в связи с тем, что страховая компания произвела возврат страховой премии.

Требования настоящего иска обусловлены незаконным отказом страховщика в возврате суммы страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от услуги личного страхования, заявление о чём направлено истцом в адрес страховой организации в 14-дневный срок с даты заключения договора.

Удовлетворяя иск частично, суд первой инстанции исходил из того, что платёжным поручением от 12 ноября 2020 года ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" перечислило ООО "Русфинанс Банк" сумму в размере 376 413,28 рубля в возврат страховой премии по договору страхования, заключенному с Никодимовым А.С. Данный платёжный документ позволяет сделать вывод о том, что уплаченная страховая премия по договору страхования перечислена на банковский счёт истца, открытый при заключении потребительского кредита, в связи с чем требования о взыскании в судебном порядке в пользу Никодимова А.С. страховой премии не подлежат удовлетворению, поскольку такое взыскание приведёт к неосновательному обогащению истца.

При этом, установив, что ответчиком нарушены потребительские права истца, что выразилось в нарушении Обществом установленного законом срока возврата истцу уплаченной страховой премии, районный суд пришёл к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика денежной суммы в счёт компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Суд апелляционной инстанции соглашается с такими выводами районного суда, поскольку они соответствуют изложенным в решении суда обстоятельствам дела и основаны на законе.

Разрешая требования Никодимова А.С. о взыскании с Общества в пользу потребителя неустойки на основании норм Закона о защите прав потребителей, судебная коллегия приходит к следующему.

В исковом заявлении Никодимовым А.С. приведены нормы указанного Закона, предусматривающие возможность начисления неустойки продавцу за нарушения потребительских прав покупателя в связи с недостатками проданного товара и т.п. В рассматриваемом же случае правоотношения сторон возникли между сторонами в связи с оказанием финансовой услуги, следовательно, указанные в исковом заявлении нормы о начислении неустойки применению к спорным отношениям не подлежат.

Статьёй 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрены последствия нарушения подрядчиком (исполнителем) сроков выполнения работы (оказания услуги), в том числе право потребителя на основании пункта 5 данной статьи на взыскание в свою пользу неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трёх процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Права потребителя при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) предусмотрены статьёй 29 Закона о защите прав потребителей.

Согласно пункту 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителей за нарушение предусмотренных настоящей статьёй сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Истец не обращался к ответчику с требованиями, предусмотренными статьёй 31 Закона о защите прав потребителей, им были заявлены иные требования, основанные на положениях статьи 32 Закона о защите прав потребителей и статьёй 958 Гражданского кодекса Российской Федерации о праве страхователя отказаться от дальнейшего исполнения договора.

Применительно к отказу от исполнения договора по правилам статьи 32 Закона о защите прав потребителей, ответственность исполнителя за нарушение срока удовлетворения требований потребителя не наступает по правилам пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителя.

При таких обстоятельствах, по мнению судебной коллегии, исковые требования Никодимова А.С. о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата страховой премии удовлетворению не подлежали как не основанные на законе, следовательно, выводы районного суда в данной части правильные.

Вместе с тем судом первой инстанции не учтено, что при просрочке сроков возврат уплаченной по договору страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в качестве меры гражданско-правовой ответственности подлежат применению положения статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Принимая во внимание, что судом установлено нарушение прав истца на своевременное получение страховой премии, судебная коллегия считает необходимым в целях защиты имущественных прав потребителя и процессуальной экономии применить к установленным правоотношениям положения статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку ответственность за неисполнение денежного обязательства в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате предусмотрена именно указанными положениями.

С учётом того, что заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии поступило в адрес ответчика 30 декабря 2019 года, однако требование исполнено Обществом лишь 12 ноября 2020 года, в пользу истца с ответчика за период с 22 января 2020 года по 1 августа 2020 года (заявленный истцом период) подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму страховой премии 376 413,28 рубля, размер которых составляет 11 022,44 рубля на основании следующего расчёта.
Задолженность

Период просрочки

Ставка

Формула

Проценты

с

по

дней

376 413,28 р.

22.01.2020

09.02.2020

19

6,25

376 413,28 ? 19 ? 6.25% / 366

1 221,29 р.

376 413,28 р.

10.02.2020

26.04.2020

77

6,00

376 413,28 ? 77 ? 6% / 366

4 751,45 р.

376 413,28 р.

27.04.2020

21.06.2020

56

5,50

376 413,28 ? 56 ? 5.5% / 366

3 167,63 р.

376 413,28 р.

22.06.2020

26.07.2020

35

4,50

376 413,28 ? 35 ? 4.5% / 366

1 619,81 р.

376 413,28 р.

27.07.2020

01.08.2020

6

4,25

376 413,28 ? 6 ? 4.25% / 366

262,26 р.

Сумма основного долга: 376 413,28 р.

Сумма процентов: 11 022,44 р.