Определение Судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 2 февраля 2021 года Дело N 33-76/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:

председательствующего Гузенковой Н.В.

судей Моисеевой М.В., Дороховой В.В.

при секретаре (помощнике судьи) Андреевой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Дроздову Сергею Валентиновичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

с апелляционной жалобой представителя истца ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на решение Рославльского городского суда Смоленской области от 06 октября 2020 года.

Заслушав доклад судьи Моисеевой М.В., судебная коллегия

установила:

ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Дроздову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 112 499 рублей 80 копеек и расходов по оплате госпошлины, ссылаясь на то, что ответчиком, как заёмщиком, не исполняются обязательства по договору N от (дата), по которому ему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок до (дата) с уплатой процентов <данные изъяты>% годовых.

Дело судом первой инстанции рассмотрено в отсутствие представителя истца, представившего в суд соответствующее ходатайство, ответчика Дроздова С.В., надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, представитель которого в поданных письменных возражениях иск не признал, заявив о пропуске истцом срока исковой давности.

Решением Рославльского городского суда Смоленской области от 06.10.2020 в удовлетворении иска отказано (л.д.108-110).

В апелляционной жалобе представитель истца, ссылаясь на неправильное определение судом обстоятельств, имеющих значение для дела, и на нарушение норм материального и процессуального права, просит решение суда отменить и принять новое - об удовлетворении иска в полном объеме. В обоснование ссылается на ошибочность вывода суда об истечении срока давности по заключенному с Дроздовым С.В. кредитному договору, который применен без учета установленного договором порядка платежей (повременных) и даты направления заемщику требования о погашении задолженности ((дата) ), которая приостановила течение срока исковой давности, в связи с чем, он должен исчисляться с даты подачи истцом заявления о вынесении судебного приказа (л.д.137-139).

Стороны в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, о дате и времени рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом, истцом представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, поступившее от представителя ответчика ходатайство об отложении судебного заседания оставлено без удовлетворения, в связи с чем, судебная коллегия, руководствуясь ст.167, ст.327 ГПК РФ, определилавозможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, согласно ч.1,2 ст.327.1 ГПК РФ, в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в редакции, действовавшей на момент заключения договора, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст.195 ГК РФ).

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст.196 ГК РФ).

На основании положений ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ч.1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (абз.1 ч.2 ст.200 ГК РФ).

По обязательствам, срок исполнения по которым не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (абз.2 ч.2 ст.200 ГПК РФ).

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ч.2 ст.199 ГК РФ).

Как установлено судом, и подтверждается материалами дела, (дата) между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Дроздовым С.В. на основании заявления на выпуск кредитной карты, Правил открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц (далее - Правила), был заключен кредитный договор N с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев (до (дата) ), с оплатой за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% в день, полной стоимостью кредита <данные изъяты>% годовых, и уплатой неустойки в случае несоблюдения условий договора, в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (л.д.54,55).

(дата) Банком на имя Дроздова С.В. открыт специальный карточный счет N и выдана кредитная карта <данные изъяты> N (л.д.54,55).

Факт получения кредитной карты и срок действия кредитного договора ответчиком не оспаривались.

Из выписки по счету N следует, что за период с (дата) по (дата) ответчиком с использованием вышеуказанной кредитной карты производились расходные и приходные операции: первая операция по снятию наличных в размере <данные изъяты> рублей совершена (дата) (дата проводки - (дата) ); последняя операция совершена (дата) - пополнение счета на сумму <данные изъяты> рублей, из которых согласно расчету исковых требований <данные изъяты> направлено на погашение начисленных процентов, <данные изъяты> - на погашение задолженности по основному долгу (л.д.67, 11-12).

Приказом Центрального Банка РФ N ОД-2070 от 12.08.2015 у ОАО АКБ "Пробизнесбанк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 28.10.2015 ОАО АКБ "Пробизнесбанк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" (л.д.19).

Определением Арбитражного суда города Москвы от 25.10.2019 срок конкурсного производства продлен на шесть месяцев (л.д.20).

(дата) конкурсным управляющим Банка Дроздову С.В. направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору N от (дата), которое последним не исполнено (л.д.69,70-77).

26.03.2020 мировым судьей судебного участка N в ... выдан судебный приказ о взыскании с Дроздова С.В. задолженности по кредитному договору от N от (дата).

Определением мирового судьи от 27.05.2020 указанный судебный приказ отменен в связи с поступлением от должника возражений (л.д.40).

17.08.2020 Банк обратился в суд с настоящим иском (л.д.78).

Из предоставленного Банком расчета задолженности усматривается, что за период с (дата) по (дата) общий размер задолженности составил 151510 рублей 66 копеек, из которых: просроченный основной долг - 13 071 рублей 85 копеек, просроченные проценты - 66984 рубля 93 копейки, неустойка - 71 453 рубля 88 копеек. Исчисленные штрафные санкции снижены самостоятельно истцом до 32443 рублей 02 копеек, исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России, в связи с чем, ко взысканию с ответчика заявлена сумма 112 499 рублей 79 копеек (л.д.11-17).

Проанализировав представленные истцом доказательства и установив факт заключения между сторонами кредитного договора, срок его действия 36 месяцев, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска в связи с пропуском истцом срока исковой давности по заявленным к ответчику требованиям.

При этом, при исчислении срока давности суд исходил из даты совершения последней операции по банковскому счету, открытому на имя ответчика ((дата) ), и даты обращения Банка с заявлением о выдаче судебного приказа ((дата) ) за пределами этого срока.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения иска в целом соглашается, но отмечает следующее.

Определяя дату последней операции по банковскому счету как (дата), суд принял во внимание приложенные истцом к иску выписки по лицевым счетам N и N (л.д.58-66,68).

Однако, в данных выписках отражена информация о произведенных взносах и платежах по иному кредитному договору Nф от (дата), тогда как предметом рассматриваемого спора является выданная ответчику кредитная карта N по договору N от (дата) , денежные средства по которому были зачислены Банком (дата) на иной счет N.

Фактически датой последней операции по счету N, согласно представленной Банком выписке является (дата) (л.д.67).

Однако, неверно установленная дата последней операции на выводы суда о пропуске истцом срока исковой давности не повлияла в силу следующего.

Согласно ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающий на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (ч.1 ст.850 ГК РФ).

Как усматривается из имеющихся в деле доказательств, (дата) между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора: Банком на имя ответчика выпушена кредитная пластиковая карта, открыт специальный карточный счет, по которому на основании распоряжений ответчика проводились операции; осуществлено кредитование счета в пределах установленного лимита.

Таким образом, к отношениям сторон по указанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах банковского счета и кредитного договора.

Поскольку судом первой инстанции, в нарушение требований ч.2 ст.56 и 148 ГПК РФ, на обсуждение сторон не был вынесен вопрос об условиях заключенного между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Дроздовым С.В. договора, не распределено бремя доказывания, апелляционной инстанцией Банку было предложено представить "Правила открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ "Пробизнесбанк", являющиеся неотъемлемой частью договора N от (дата), действовавшие на момент заключения кредитного договора (л.д.188).

Из представленных истцом и принятых судебной коллегией на основании ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, п.29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 от 19.06.2012 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" в качестве новых доказательств "Правил открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ "Пробизнесбанк" усматривается следующее (л.д.197-223).

Выпуск и обслуживание ОАО АКБ "Пробизнесбанк" банковских карт, в том числе кредитных карт <данные изъяты>, урегулировано разделом 6 "Правил открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ "Пробизнесбанк" (далее - "Правил", включающим в себя раздел 6.4 "Кредитные карты" (л.д.174-180).

В соответствии с п.6.4.1 и п.1.1 "Правил", для осуществления расчетов по операциям с использованием пластиковой карты Банком открывается Специальный карточный счет (СКС) - текущий счет по учету операций по пластиковой карте Клиента, выпущенной Банком. Владельцем СКС является Клиент.

Средства с СКС могут быть использованы для расчетов по операциям оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, получения наличных денежных средств в отделениях банков и банкоматах. Клиент предоставляет Банку право на составление платежных поручений от имени Клиента при наличии соответствующего заявления Клиента, в том числе для проведения периодического перечисления денежных средств с СКС (п.6.2.3).

Клиент может совершать операции с использованием пластиковых карт в пределах суммы остатка средств на СКС, а при отсутствии или недостаточности средств на СКС только в пределах установленного Банком Клиенту Лимита кредитования (п.6.2.4).

При совершении Клиентом расходной операции, сумма которой превышает остаток средств на СКС, Банк производит кредитование СКС Клиента на недостающую сумму, отражая задолженность Клиента на открытом ссудном счете. В этом случае Банк считается предоставившим Клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа с начислением процентов, предусмотренных Тарифным планом (п.6.3.6).

За пользование кредитными средствами Банк ежедневно начисляет проценты на сумму кредитной задолженности по СКС по ставкам, предусмотренным условиями Тарифного плана: до 20 числа календарного месяца, следующего за отчетным периодом; после 20 числа календарного месяца, следующего за отчетным периодом. Под отчетным периодом в рамках данного раздела понимается календарный месяц, в течение которого возникла кредитная задолженность по СКС (п.6.3.7).

Кредитная карта - это банковская карта, предусматривающая наличие лимита кредитования, установленного Клиенту для совершения расходных операций по СКС в рамках открываемой кредитной линии. Под открытием кредитной линии в рамках настоящих Правил понимается приобретение Клиентом права на получение и использование в течение установленного срока денежных средств при условии, что в период действия кредитной линии общая сумма предоставленных Клиенту денежных средств не превышает установленного лимита кредитования (п.6.4.2).

Общий срок действия кредитной линии (срок полного погашения задолженности) устанавливается равным сроку действия кредитной карты (п.6.4.3).

Клиент обязуется производить погашение задолженности по кредитной карте в порядке и сроки, установленные настоящими Условиями (п.6.4.12).

Банк устанавливает следующий график погашения задолженности по кредиту: ежемесячно в срок до 20 числа месяца Клиенту следует погасить не менее 10% от остатка задолженности по основному долгу по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца и проценты, начисленные на остаток задолженности, по состоянию на день предыдущего календарного месяца (далее - "плановая сумма погашения"), а также прочие комиссии по обслуживанию кредитной карты, предусмотренные действующими тарифами. В последний месяц срока действия кредитной карты Клиентом должно быть произведено полное погашение задолженности по основному долгу, процентам, комиссиям и иным платежам, предусмотренным настоящими условиями и утвержденными Банком Тарифами по обслуживанию кредитных карт (п.6.4.13).

Банк ежемесячно формирует и выдает Клиенту при его обращении в Банк выписку по СКС за отчетный месяц в порядке и в сроки, предусмотренные Правилами. Выписка по СКС кредитной карты дополнительно содержит информацию о размере установленного Клиенту лимита кредитования, о размере текущей кредитной задолженности по СКС, о сумме процентов, начисленных за пользование кредитными средствами, а также о плановой сумме погашения в соответствии с графиком погашения (п.6.4.15).

Если Клиент до 20 числа текущего месяца не погасил плановую сумму погашения, то:

- на конец рабочего дня 20 числа Банк переносит задолженность в размере плановой суммы погашения на счета учета просроченной задолженности. На просроченную задолженность по основному долгу и начисленным процентам Клиент обязуется уплатить неустойку в соответствии с утвержденными в Банке Тарифами по обслуживанию кредитных карт;

-если Программа кредитования не предусматривает наличие льготного периода (указано в заявлении на выпуск кредитной карты), то Банк блокирует карту" устанавливает лимит кредитования равным нулю на конец рабочего дня 20 числа;

- если Программа кредитования предусматривает наличие льготного периода и Клиент не внес также и следующую плановую сумму погашения, то Банк по истечении срока ее уплаты блокирует карту и устанавливает лимит кредитования равным нулю (п.6.4.16).

Банковская карта действительна по последний день (включительно) месяца года, указанного на ней (п.6.7.1).

По истечении срока действия банковской карты и желании продолжить обслуживание, Клиент вправе подать заявление на перевыпуск карты в стандартном порядке (п.6.7.3).

Проанализировав вышеперечисленные условия заключенного между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Дроздовым С.В. договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что ответчик был обязан ежемесячно до 20 числа осуществлять плановое погашение текущей задолженности по кредиту в размере 10% от основного долга предыдущего месяца, начисленным процентам за пользование кредитом и комиссии.