Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 мая 2021 года Дело N 33-7612/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Турумтаевой Г.Я.,

судей Галиева Ф.Ф.,

Троценко Ю.Ю.,

при секретаре Хабировой Д.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ветлугиной В.Г. на решение Бирского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи Галиева Ф.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания "ФинансСервис" (далее - ООО МКК "ФинансСервис") обратилось в суд с иском к Ветлугиной В.Г. о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что дата между ООО МКК "ФинансСервис" и Ветлугиной В.Г. заключен договор займа N..., в соответствии с которым клиенту предоставлен займ в размере ... рублей под ...% в день с обязательством вернуть суммы займа и процентов за пользование им. В тот же день клиент получила денежные средства, что подтверждается расходным кассовым ордером. Несмотря на принятые ответчиком обязательства по возврату суммы основного долга и процентов за пользование им, она не исполнила их должным образом. Согласно расчету задолженности по состоянию на дата задолженность ответчика составляет 62 393 рубля, из них: основной долг - 15 000 рублей, проценты - 37 485 рублей за период с дата по дата, неустойка - 9 908 рублей.

Истец просил суд взыскать с ответчика данную задолженность по договору займа, а также расходы по уплате госпошлины - 2 072 рубля и юридических услуг в размере 5 000 рублей.

Решением Бирского межрайонного суда Республики Башкортостан от 18 февраля 2021 года исковые требования ООО МКК "ФинансСервис" к Ветлугиной В.Г. о взыскании задолженности по договору займа удовлетворены частично, постановлено:

взыскать с Ветлугиной В.Г. в пользу ООО МКК "ФинансСервис" задолженность по договору займа N... от дата в размере 62 393 рубля, из которой: основной долг - 15 000 рублей, проценты - 37 485 рублей, неустойку - 4 000 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2 072,73 рубля и юридических услуг - 2 000 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда первой инстанции отменить, требования истца в части основного долга удовлетворить, в удовлетворении остальной части иска отказать.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (статья 384 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, дата между Ветлугиной В.Г. и ООО МКК "ФинансСервис" заключен договор N..., в соответствии с которым клиенту предоставлен займ в размере ... руб. под ...% годовых со сроком на дата дней с обязательством вернуть суммы займа и процентов за пользование им в порядке и сроки установленном графиком платежей до дата.

Факт передачи ответчику определенной договором денежной суммы в размере ... рублей подтверждается пунктом 1.5 договора займа от дата N....

Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены.

Ответчик Ветлугина В.Г. принятые обязательства по договору займа надлежащим образом не исполнила.

Доказательств погашения суммы займа и процентов материалы дела не содержат, в суд апелляционной инстанции стороны не представили.

Согласно пп. 12 п.1.3 Договора займа, в случае ненадлежащего исполнения условий договора, заёмщик выплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Из представленного расчета следует, что задолженность ответчика по договору займа за период с дата по дата составляет 62 393 рубля, в том числе по основному долгу - 15 000 рублей, по процентам за пользование займа - 37 485 рублей, неустойка за период с дата по дата - 9 908 рублей.

Принимая во внимание наличие факта неисполнения ответчиком обязательств по договору микрозайма и положения правовых норм статей 309, 310, 807, 809, 810, 811, 819, 382, 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о наличии оснований, предусмотренных законом и договором, для взыскания задолженности по договору микрозайма.

Доводы апеллянта относительно незаконности начисления процентов за пользование денежными средствами по истечении действия договора судебная коллегия отклоняет, поскольку они основаны на неверном толковании норм материального права.

Вместе с тем, судом первой инстанции взысканы проценты исходя из указанной в договоре займа ставки за пользование кредитом ...% в день или ...% годовых за период с дата по дата (дата дня).

Согласно статьи 191 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Из п.1.7 Договора следует, что проценты за пользование займом устанавливаются в размере 0,85 % от суммы займа за каждый день пользования займом, что составляет ... рублей в месяц. Начисление процентов производится со дня, следующего за днём выдачи займа и по день возврата займа включительно.

В этой связи судебная коллегия полагает необходимым исчислять дату периода начисления процентов за пользование займом со следующего дня заключения договора займа, то есть с дата по дата, что составит дата календарных дня.

Так согласно графика платежей заемщик должен внести в счет погашения основного долга и процентов дата 18 825 рублей, из которых 15 000 рублей - основной долг, 3 825 рублей - проценты, дата 22 650 рублей (15 000 рублей - основной долг, 7 650 рублей - проценты), дата 26 475 рублей (15 000 рублей - основной долг, 11 450 рублей - проценты), дата 30 300 рублей (15 000 рублей - основной долг, 15 300 рублей - проценты), дата 34 125 рублей (15 000 рублей - основной долг, 19 125 рублей - проценты) и дата 37 950 рублей (15 000 рублей - основной долг, 22 950 рублей - проценты).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование займом за период с дата в размере 22 950 рублей.

Суд апелляционной инстанции не согласен с выводами суда первой инстанции о том, что проценты за пользование микрозаймом по истечении срока, на который был предоставлен микрозайм, то есть за период с дата по дата, также должны исчисляться, исходя из процентной ставки, установленной договором, составляющей ...% годовых, по следующим причинам.

Согласно пункту 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения договора, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей сроком от 181 дня до 365 дней включительно установлены Банком России в размере 196,632 % при их среднерыночном значении 147,474 %.

Таким образом, с ответчика взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке, что судом апелляционной инстанции расценивается как существенное нарушение норм материального права.

Указанные выше требования закона не были учтены судом при разрешении настоящего спора, что привело к неправильному рассмотрению дела.

С учетом вышеизложенного суд апелляционной инстанции приходит к выводу о необходимости перерасчёта процентов, исходя из предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) по потребительским микрозаймам без обеспечения до 30 000 рублей включительно, предоставляемым микрофинансовым организациями физическим лицам в рублях на срок от 181 дня до 365 дней, которое, исходя из даты заключения договора микрозайма составляет ...% годовых.

Принимая во внимание изложенное с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за период с дата по дата в размере 9 197,45 рублей, исходя из следующего расчёта:

15 000 рублей (задолженность по основному долгу) * 114 (период с дата по дата) / 365 * 196,32%.

Принимая во внимание изложенное, общая задолженность по процентам за период с дата по дата составляет 32 147,45 рублей (22 950 рублей (проценты за период с дата) + 9 197,45 рублей (проценты за период с дата по дата)).

Удовлетворяя требования истца о взыскании неустойки суд первой инстанции признал расчет истца правильным соответствующим условиям заключенного между сторонами договора займа.

Вместе с тем, судебная коллегия не соглашается с этим выводом суда, поскольку расчет неустойки за период с дата по дата произведен исходя из наличия задолженности на отчетную дату в размере 52 485 рублей, из которых 15 000 рублей - основной долг, 37 485 рублей проценты за период с дата по дата, что несоответствует фактическим обстоятельствам дела и условиям договора микрозайма.

Кроме того, сумма неустойки в размере 9 908 рублей по мнению судебной коллегии несоразмерна последствиям нарушения обязательства по рассматриваемому гражданскому делу.

На основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на дату возврата долга по кредитному договору) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи (пункт 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм, в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату в срок суммы кредита он должен уплатить кредитору, если иной размер процентов не установлен договором, проценты в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При этом размер подлежащей уплате неустойки, если его размер установлен договором, может быть уменьшен судом, но не менее чем до суммы, определенной исходя из указанной выше ставки Банка России.

Учитывая изложенное, судебная коллегия производит расчет неустойки за период с дата по дата исходя из размера ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При сумме задолженности 18 825 рублей (график платежей л.д.12) c учетом увеличения долга неустойка составит:

- с дата (29 дней): 18 825 x 29 x 7,75% / 365 = 115,92 рублей;

- с дата по дата (23 дня): 22 650 x 23 x 7,75% / 365 = 110,61 рублей;

- с дата (7 дней): 22 650 x 7 x 7,50% / 365 = 32,58 рубля;

- с дата (30 дней): 26 475 x 30 x 7,50% / 365 = 163,20 рубля;

- с дата (5 дней): 30 300 x 5 x 7,50% / 365 = 31,13 рубль;

- с дата (25 дней): 30 300 x 25 x 7,25% / 365 = 150,46 рублей;

- с дата (17 дней): 34 125 x 17 x 7,25% / 365 = 115,23 рублей;

- с дата (13 дней): 34 125 x 13 x 7% / 365 = 85,08 рублей;

- с дата (36 дней): 37 950 x 36 x 7% / 365 = 262,01 рубля;