Дата принятия: 01 июня 2020г.
Номер документа: 33-7612/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 июня 2020 года Дело N 33-7612/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе
председательствующего судьи Валиуллина А.Х.,
судей Сазоновой В.Г., Федотовой И.В.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Сафиной Д.Х.,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Федотовой И.В. апелляционную жалобу Корюкина А.В. на решение Вахитовского районного суда г. Казани Республики Татарстан от 11 февраля 2020 года по гражданскому делу по иску Корюкина А.В. к Филиалу Приволжский ПАО Банка Зенит о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, которым постановлено:
в удовлетворение иска Александра Викторовича Корюкина к Банку "ЗЕНИТ" (публичное акционерное общество) в лице филиала "Приволжский" о взыскании неправомерно удержанной комиссии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя Корюкина А.В. - Хайруллина Р.Р., представителя Филиала Приволжский ПАО Банка Зенит - Смирновой Е.К., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Корюкин А.В. обратился с иском к Филиалу Приволжский ПАО Банка Зенит о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, указывая в обоснование иска, что истец имел расчетный счет N 40817810200090004306, открытый в банке филиала "Приволжский" ПАО Банка Зенит в г. Казани.
27.08.2019г. истец потребовал закрыть счет и не позднее одного дня с момента получения данного заявления перевести остаток денежных средств (808881 руб.46 коп.) на другой расчетный счет истца в другом банке.
Однако ответчиком указанный расчетный счет был заблокирован и обслуживание клиента прекращено.
Согласно ответу от 21.10.2019г. ответчик пояснил, что при закрытии счета вследствие осуществления Банком мероприятий во исполнение требований законодательства в области требований ФЗ от 07.08.2001г. N 115-ФЗ взимается комиссия в размере 15% от суммы операции, т.е. 121 332 руб. 22 коп.
03.12.2019г. банком осуществлен перевод денежных средств на другой расчетный счет истца в размере 687 549 руб. 24 коп., при этом удержана комиссия.
Действия банка по удержанию комиссии в размере 15 % истец считает неправомерными, поскольку согласно п.2.1.3.1 Тарифов Банк при переводе денежных средств в валюте Российской Федерации по распоряжению физического лица без открытия банковского счета в пользу физических лиц комиссия составляет 2500 руб.
В связи с тем, что банк не исполнил свои обязательства в срок, истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 3% на 03.12.2019г. в размере 4950 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на 03.12.2019г. в сумме 9 828 руб. 46 коп., неправомерно удержанную банком комиссию 118 832 руб. 22 коп., проценты на указанную сумму за пользование чужими денежными средствами 864 руб. 47 коп. на 13.01.2020г. с продолжением взыскания процентов с 14.01.2020г. по дату фактического исполнения ответчиком обязательств, в счет компенсации морального вреда 50 000 руб., штраф.
В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал.
Представитель ответчика в судебном заседании с иском не согласился, просил в иске отказать.
Суд первой инстанции принял решение в вышеуказанной формулировке.
В апелляционной жалобе заявитель просит решение суда отменить полностью как неправомерное и незаконное и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Судебная коллегия приходит к следующему.
В силу положений пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со статьей 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (статья 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно положениям статьи 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
В силу статьи 858 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.
Согласно ст.859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса.
Основания и порядок приостановления операций с денежными средствами, отказа в выполнении расчетных операций предусмотрены Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
На основании пункта 11 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Согласно пункту 12 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.
Действующим законодательством банку предоставлено право самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.
Судом установлено, что 18.09.2019г. на основании заявления на открытие текущего банковского счета в рамках комплексного банковского обслуживания путем присоединения истца к Правилам пользования текущими банковскими счетами между А.В. Корюкиным и ответчиком заключен Договор и открыт текущий счет N 40817810200090004306.
С правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк ЗЕНИТ, в т.ч. с Правилами пользования текущими банковскими счетами, Тарифами комиссионного вознаграждения, взимаемого Банком за осуществление физическими лицами операций с наличной валютой и с чеками, операций по банковским счетам и счетам по вкладам физических лиц, операций по переводу денежных средств по поручению/ в пользу физических лиц без открытия банковских счетов и тарифами комиссионного вознаграждения, взимаемого ПАО Банк ЗЕНИТ за дистанционное банковское обслуживание физических лиц, истец был ознакомлен и принял обязательство их неукоснительного соблюдения. Указанное обстоятельство подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении о присоединении к правилам КБО.
Представитель ответчика пояснил, что Правила КБО, Правила и Тарифы размещены на Сайте Банка и на стендах в местах обслуживания клиентов.
В соответствии с пп.1.1.1.9 и 1.1.1.9.1 Тарифов Банком установлена комиссия "осуществление операции по банковскому счету, счету по вкладу "До востребования", связанной с переводом/выдачей остатка денежных средств при расторжении договора банковского счета, договора банковского вклада "До востребования" и закрытии такого счета вследствие осуществления ПАО Банк ЗЕНИТ мероприятий по исполнение требований законодательства в области требований ФЗ от 07.08.2001г. N 115-ФЗ в размере 15% от суммы остатка. Комиссия действовала как на момент открытия, так и на момент ее применения Банком.
Согласно п. 6.1.2 Правил пользования текущими банковскими счетами Клиент обязуется оплачивать Банку комиссионное вознаграждение за совершаемые операции /оказываемые услуги по Счету в порядке, в размерах и в сроки, установленные Правилами, Правилами ДБО, Тарифами и Тарифами ДБО, действующими в Банке на день совершения операции / оказания услуги.
Условия договора с Банком в части установления комиссии истцом не оспаривались.
Следовательно, на момент заключения договора и открытия счета между сторонами было достигнуто соглашение об обслуживании истца в Банке, в т.ч. применению к истцу Тарифов и порядку осуществлению Банком переводов со счета клиента.
Представитель ответчика в судебном заседании и в отзыве на исковое заявление указал, что 20.09.2019г. на текущий счет клиента поступила денежная сумма в размере 808 881 руб. 46 коп. с основанием "перевод остатка с закрываемого счета ООО "СПЕЦДОРМАШ". В то же день истец обратился в Банк за снятием денежных средств.
Банком в результате проведенной проверки были выявлены признаки сомнительной операции по текущему счету истца и по итогам рассмотрения представленных истцом документов и имеющейся в банке информации 30.09.2019г. принято решение о признании вышеуказанной операции по снятию наличных денежных средств подозрительной.
На основании п.5.2.2 Правил пользования текущими банковскими счетами Банком принято решение об отказе клиенту в проведении операции по снятию наличных денежных средств.
27.09.2019 Клиент обратился в Банк с заявлением-претензией о закрытии текущего Счета N 40817810200090004306 и перечислением находящихся на Счете денежных средств в размере остатка 808 881 руб. 46 коп. на счета Клиента в сторонних банках, без учета комиссии, установленной Банком в размере 15% от суммы операции, согласно Тарифами Банка.
Сторона ответчика пояснила, что из заявления Клиента явно следовало категоричное несогласие с установленной Банком комиссией, действовавшей, в том числе, и на момент открытия Счета, Клиент 27.09.2019г. отказался подписать составленное Банком распоряжение (платежное поручение) с суммой денежного перевода за минусом вышеуказанной комиссии.
В связи с указанным Банк не был надлежащим образом уполномочен Клиентом на перечисление денежных средств ввиду отсутствия, подписанного Клиентом распоряжения (платежного поручения), что привело к невозможности исполнения Банком заявления от 27.09.2019г. о перечислении денежных средств и закрытии Счета.
На полученную от Клиента претензию от 27.09.2019г. Банком Клиенту был предоставлен мотивированный ответ N 47.19/1213 от 21.10.2019 с указанием на правомерность действий Банка, которые соответствуют Правилам пользования текущими банковскими счетами в ПАО Банк ЗЕНИТ, Тарифам Банка и действующему законодательству РФ.
03.12.2019г. истец вновь обратился в Банк с заявлением на перечисление остатка денежных средств по новым реквизитам, из которого следовало согласие на перевод денежных средств на счет Клиента в сторонний банк в размере 687 549,24 руб. (т.е. за минусом комиссии Банка в размере 121 332,22 руб. (15% от суммы операции, установленной пп. 1.1.1.9, 1.1.1.9.1. Тарифов Банка), что подтверждается банковским ордером N 23203413 от 03.12.2019, а также подписанным Клиентом платежным поручением N 23217182 от 03.12.2019г.
Ввиду отсутствия в период с 27.09.2019 по 03.12.2019 надлежащего распоряжения Клиента, оформленного в соответствии с указанными выше нормами закона и п.п. 4.2., 4.3. Правил пользования текущими банковскими счетами в ПАО Банк ЗЕНИТ, на перевод остатка денежных средств со Счета при его закрытии за вычетом установленной Тарифами Банка (пп. 1.1.1.9, 1.1.1.9.1.) комиссии, Банк не имел возможности осуществить указанную операцию по Счету Клиента в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего расчетного документа и не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления о закрытии Счета Клиента в соответствии со ст. 859 ГК РФ и п. 9.4 Правил пользования текущими банковскими счетами в ПАО Банк ЗЕНИТ.
Только 03.12.2019г., на основании ранее полученного от Клиента заявления о расторжении договора банковского счета (о закрытии Счета) от 27.09.2019г., заявления о перечислении остатка денежных средств от 03.12.2019г. за минусом установленной Тарифами Банка комиссии (пп. 1.1.1.9, 1.1.1.9.1. Тарифов), подписанного Клиентом платежного поручения от 03.12.2019г. Банком была осуществлена операция по Счету Клиента, связанная с перечислением остатка денежных средств по указанным в заявлении от 03.12.2019г. реквизитам, что подтверждается Выпиской по счету Клиента.
Указанное свидетельствует о том, что именно действия самого Истца привели к невозможности своевременного исполнения Банком своей обязанности по переводу остатка денежных средств, что освобождает Банк от ответственности в силу ст. ст. 404, 406 ГК РФ.
Между истцом и банком были договорные отношения на основании Заявления на открытие текущего банковского счета в рамках комплексного банковского обслуживания.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Статья 29 Закона о банках и банковской деятельности прямо предусматривает, что комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Истец самостоятельно принял решение о заключении с банком договора, согласился со всеми условиями договора, и обязался выполнять их, о чем проставил свои подписи на соответствующих бланках при оформлении договора. Истец до заключения договора был ознакомлен со всеми его существенными условиями и был согласен с ними, приняв на себя обязательства по их исполнению. Подписав договор, истец подтвердил, что прочел и полностью согласен с содержанием условий договора и тарифами.
Истцом в суд не представлено допустимых доказательств, свидетельствующих о том, что перед заключением договора ему не была предоставлена информация об условиях договора и тарифах.
До оказания услуги между сторонами достигнуто соответствующее соглашение о согласии потребителя на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема оказанных услуг.
На момент заключения между сторонами договора установлена комиссия в размере 15% от суммы остатка вследствие осуществления банком мероприятий во исполнение требований законодательства в области требований ФЗ от 07.08.2001г.
Учитывая принцип свободы договора, суд полагает, что действия банка по удержанию указанной комиссии являются законными и соответствующими как условиям договора банковского счета, так и тарифам банк.
Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства дела и нормы права, в удовлетворении иска судом обоснованно отказано.
Оснований для отмены решения по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, не имеется.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, юридически значимые обстоятельства установлены правильно, выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств. Субъективная оценка заявителя не свидетельствует о незаконности выводов суда.
В силу положений ст. ст. 56, 57, 67 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне их надлежит доказывать, принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. При разрешении спора судом был полностью соблюден принцип состязательности гражданского процесса, сбор доказательств осуществлен судом с учетом требований относимости и допустимости согласно ст. ст. 59, 60 ГПК РФ, суд оценил относимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Доводы апелляционной жалобы не влекут отмены решения, поскольку несостоятельны и не основаны на законе, никакого правового значения по делу не имеют, направлены на переоценку выводов суда первой инстанции.
Таким образом, нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом первой инстанции не допущено.
Руководствуясь статьями 199, 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Вахитовского районного суда г. Казани Республики Татарстан от 11 февраля 2020 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Корюкина А.В. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трёх месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
