Дата принятия: 04 марта 2020г.
Номер документа: 33-761/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ САХА (ЯКУТИЯ)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 марта 2020 года Дело N 33-761/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Топорковой С.А., судей Игнатьевой А.Р., Холмогорова И.К., при секретаре Комюстюровой А.А.,
рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика на решение Вилюйского районного суда Республики Саха (Якутия) от 24 декабря 2019 года по делу по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Овчинникову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, которым
ПОСТАНОВЛЕНО:
Исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Овчинникову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.
Взыскать с Овчинникова А.А. в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору N ... от 15 октября 2018 года в размере 670 967 руб. 54 коп., расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 15 909 руб. 68 коп., всего 686 877 (шестьсот восемьдесят шесть тысяч восемьсот семьдесят семь) руб. 22 (двадцать две) коп.
Взыскать с Овчинникова А.А. в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" проценты за пользование кредитом в размере *** % годовых и неустойку в размере *** % годовых, начиная с 07 ноября 2019 года и по день фактического исполнения решения суда, на остаток задолженности по основному долгу.
Обратить взыскание на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов, а именно транспортное средство "********", 2008 года выпуска, VIN N ....
Установить начальную продажную стоимость имущества в размере .......... руб. .......... коп.
Заслушав доклад судьи Холмогорова И.К., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО "Совкомбанк" обратился в суд к Овчинникову А.А. с вышеуказанными исковыми требованиями на том основании, что 15 октября 2018 года сторонами заключен кредитный договор N ..., по условиям которого ПАО "Совкомбанк" предоставил ответчику денежные средства в сумме .......... руб. .......... коп. под *** % годовых сроком на *** месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты. ПАО "Совкомбанк" свои обязательства по заключенному договору исполнил в полном объеме путем перевода денежных средств ответчику. Обеспечением обязательств заемщика по договору потребительского кредита является залог транспортного средства "********" 2008 года выпуска. Залоговая стоимость автомобиля согласно условиям заявления-оферты составляет .......... руб., с применением дисконта в размере *** % стоимость имущества при его реализации будет составлять .......... руб. .......... коп.
Однако ответчик принятые на себя обязательства по возврату полученного кредита и процентов надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность. По состоянию на 06 ноября 2019 года задолженность ответчика по договору составляет 670 967 руб. 54 коп., из них ссудная задолженность - 588 655 руб. 08 коп., срочные проценты - 5 499 руб. 48 коп., просроченные проценты - 23 486 руб. 47 коп., просроченная ссуда - 25 915 руб. 91 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 566 руб. 15 коп., неустойка по ссудному договору - 26 130 руб. 36 коп., неустойка на просроченную ссуду - 714 руб. 09 коп.
Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 670 967 руб. 54 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 909 руб. 68 коп., а также неустойку в размере *** % годовых, начисленную на остаток ссудной задолженности с 07 ноября 2019 года по дату фактического исполнения решения суда, проценты за пользование кредитом по ставке *** % годовых, начисленные на сумму остатка ссудной задолженности с 07 ноября 2019 года по дату фактического исполнения решения суда, обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль "********" 2008 года выпуска, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере .......... руб. .......... коп.
Судом вынесено вышеуказанное решение.
Не согласившись с решением суда, ответчик Овчинников А.А. обратился с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда и удовлетворить исковые требования ПАО "Совкомбанк" частично, ссылаясь на то, что неоднократно обращался в банк по изменению условий кредитного договора в связи с тяжелым материальным положением. Также просит снизить или отказать во взыскании неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.
В судебное заседание не явились извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела стороны, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали.
Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в порядке, установленном пунктом 2 части 1 статьи 14, статьи 15 Федерального закона от 22 декабря 2008 года N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" на сайте Верховного Суда Республики Саха (Якутия).
С учетом изложенного, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), и принимая во внимание, что неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела в суде апелляционной инстанции, судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, возражения на жалобу, судебная коллегия находит решение суда первой инстанции подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
В силу статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу положения статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
По правилам статьи 809 ГК РФ заимодавец праве также требовать выплаты процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как следует из материалов дела, между ПАО "Совкомбанк" и Овчинниковым А.А. заключен кредитный договор N ... от 15 октября 2018 года, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме .......... руб. .......... коп. под *** % годовых сроком на *** месяцев.
Кредитный договор состоит из Общих условий потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита.
В разделе 1 Общих условий договора потребительского кредита ПАО "Совкомбанк" (далее - Общие условия) определено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году.
Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (пункт 3.5 Общих условий).
Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (пункт 3.6 Общих условий).
В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 15 октября 2018 года, заключенного между заемщиком Овчинниковым А.А. и ПАО "Совкомбанк", размер ежемесячного платежа по кредиту составляет .......... коп. по 15 число каждого месяца включительно. При этом сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту - .......... руб. .......... коп., сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту - .......... руб. .......... коп., общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора .......... руб. .......... коп. (п. 6).
Согласно п.12 индивидуальных условий договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере *** % годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Согласно пункту 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства - марки "********" 2008 года выпуска, VIN N ..., приобретенного ответчиком на основании договора купли-продажи от 12.10.2018 у ИП Д.
Согласно п.2.1 заявления о предоставлении потребительского кредита залоговая стоимость транспортного средства составляет .......... руб.
В соответствии с п.9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, следующем порядке: за первый месяц - на *** %, за второй месяц - на *** %, за каждый последующий месяц - на *** %.
Согласно материалам дела, банк свои обязательства в соответствии с условиями кредитного договора выполнил в полном объеме.
Заемщик надлежащим образом не исполнил свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, что подтверждается выписками по счету, расчетом задолженности.
Истцом в адрес ответчика было направлено досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.
Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 06 ноября 2019 года задолженность ответчика по договору составляет 670 967 руб. 54 коп., из них ссудная задолженность - 588 655 руб. 08 коп., срочные проценты - 5 499 руб. 48 коп., просроченные проценты - 23 486 руб. 47 коп., просроченная ссуда - 25 915 руб. 91 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 566 руб. 15 коп., неустойка по ссудному договору - 26 130 руб. 36 коп., неустойка на просроченную ссуду - 714 руб. 09 коп.
Расчет задолженности проверен судом первой инстанции и признан верным, соответствует условиям кредитного договора, оснований с ним не соглашаться судебная коллегия не усматривает.
Доказательств возврата денежных средств в полном объеме или отсутствия задолженности ответчика перед истцом по данному денежному обязательству ни суду первой, ни суду апелляционной инстанции в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчиками не представлено.
Установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по погашению кредита, суд обоснованно на основании ст. ст. 309, 310, 809, 819, 334, 348, 349, 350 ГК РФ, пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика суммы задолженности по кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом в размере ***% годовых и неустойки в размере *** % годовых, начиная с 07 ноября 2019 года и по день фактического исполнения решения суда на остаток задолженности по основному долгу.
Установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору, которое послужило основанием для взыскания всей суммы задолженности, а также то, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог автомобиля, суд первой инстанции правомерно обратил взыскание на предмет залога, определив способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов, поскольку в соответствии со статей 334, 348, 351 ГПК РФ истец имеет право в случае неисполнения ответчиком своих обязательств, обеспеченных залогом транспортного средства, получить удовлетворение за счет заложенного имущества.
При определении первоначальной продажной цены заложенного имущества в сумме .......... руб. .......... коп., суд первой инстанции обоснованно исходил из п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита по применению к стоимости залогового имущества дисконта в размере *** %.
С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку данные выводы обоснованы, сделаны на основании исследованных судом доказательств и их надлежащей оценки.
Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, обращении к кредитору с заявлением о реструктуризации задолженности, не могут служить основанием для отказа Банку в иске.
Изменение материального положения ответчика после заключения кредитного договора, обращение с заявлением о реструктуризации долга, само по себе не освобождает от необходимости исполнить принятые на себя обязательства. Реструктуризация в том или ином виде, например, путем отсрочки уплаты процентов или основного долга, является правом, а не обязанностью Банка.
Между тем, судебная коллегия считает необходимым отметить, что при наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления, должник не лишен возможности поставить перед судом, рассмотревшим дело, вопрос об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда в порядке ст. 203 ГПК РФ.
Вопреки доводам апелляционной жалобы оснований для применения положения ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку взыскиваемая неустойка соразмерна сумме основного долга и процентов. Кроме того, ходатайств об уменьшении размера неустойки в суде первой инстанции ответчиком не заявлялось.
Также взыскание с ответчика в пользу истца расходов на оплату государственной пошлины, в связи с обращением в суд с настоящим иском, соответствует положениям ст. 98 ГПК РФ.
В апелляционной жалобе ответчиком заявлено ходатайство о приобщении к материалам дела дополнительных доказательств: выписку с расчетного счета; квитанция о первоначальном взносе в размере .......... рублей; копия заявления на реструктуризацию.
Обсудив заявленное ходатайство о приобщении к материалам дела дополнительных доказательств, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для принятия указанных доказательств, в силу ст. 327.1 ГПК РФ. Ходатайств о приобщении документов, указанных в приложении к апелляционной жалобе в суде первой инстанции ответчиком не заявлялось. Кроме того, в материалах дела имеется выписка с расчетного счета ответчика.
Доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, поскольку сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств.
Относимых и допустимых доказательств, опровергающих выводы суда первой инстанции, заявителем жалобы не представлено и в материалах гражданского дела не имеется.
Суд первой инстанции при разрешении спора правильно определилиустановил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал всестороннюю, полную и объективную оценку доказательствам по делу в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, применил нормы материального права, подлежащие применению к спорным правоотношениям, нарушений норм процессуального права судом первой инстанции не допущено.
При таких обстоятельствах, оснований для отмены решения суда и удовлетворения апелляционных жалоб не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статей 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Вилюйского районного суда Республики Саха (Якутия) от 24 декабря 2019 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий С.А. Топоркова
Судьи А.Р. Игнатьева
И.К. Холмогоров
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
