Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 июня 2021 года Дело N 33-7595/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего судьи А.С. Янсона,

судей Л.Ф. Валиевой, Э.Д. Соловьевой,

при ведении протокола помощником судьи Ю.Н. Зубковой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Л.Ф. Валиевой гражданское дело по апелляционной жалобе Н.Р. Шамсутдиновой на решение Лаишевского районного суда Республики Татарстан от 19 февраля 2021 года, которым постановлено:

в удовлетворении иска Натальи Робертовны Шамсутдиновой к обществу с ограниченной ответственностью "Абсолют Страхование" о взыскании страхового возмещения в сумме 377 750 рублей 34 копеек, неустойки в размере 377 750 рублей 34 копеек, морального вреда в размере 150 000 рублей, штрафа в размере 50% за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя от суммы, присужденной судом, отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения в поддержку жалобы представителя Н.Р. Шамсутдиновой - Р.Г. Тимуршина, заслушав возражения представителя общества с ограниченной ответственностью "Абсолют Страхование" А.С. Михайлова, судебная коллегия

установила:

Н.Р. Шамсутдинова обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Абсолют Страхование" (далее - ООО "Абсолют Страхование") о взыскании страхового возмещения.

В обоснование исковых требований указано, что 24 октября 2018 года между истицей и ответчиком был заключен договор личного страхования по страховым рискам: "Смерть", "Инвалидность первой группы", "Инвалидность второй группы". Страховая сумма составила 377 750 рублей 34 копейки. Срок действия договора установлен с 24 октября 2018 года по 23 апреля 2022 года (полис страхования от несчастных случаев N 001-194-001841/18).

21 апреля 2020 года истице была установлена инвалидность 2 группы вследствие ишемического инсульта, произошедшего 13 декабря 2019 года.

О наступлении указанного события истица уведомила ответчика в письменном виде.

Письмом от 24 июня 2020 года ответчик отказал в выплате страхового возмещения в связи с тем, что установление инвалидности в результате заболевания не является страховым случаем по заключенному договору страхования.

Считая незаконным отказ в выплате страхового возмещения, истица указывает, что Программа по страхованию от несчастных случаев и болезней не предусматривает каких-либо различий в страховых рисках инвалидности от несчастного случая и от заболевания, в полисе не указано, что инвалидность вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору.

Просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 377 750 рублей 34 копейки, неустойку в размере 377 750 рублей 34 копейки, компенсацию морального вреда в размере 150 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании представитель истицы Н.Р. Шамсутдиновой - Р.Г. Тимуршин поддержал исковые требования.

Представитель ответчика ООО "Абсолют Страхование" А.С. Михайлов иск не признал.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - финансовый уполномоченный) в судебное заседание не явился, извещен.

Суд принял решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе Н.Р. Шамсутдинова ставит вопрос об отмене решения суда, при этом повторяет позицию, изложенную в суде первой инстанции. В частности, указывает, что в страховом полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания, а также отсутствует указание, что инвалидность вследствие болезни исключается из числа страховых случаев. Не имеется доказательства того, что ей было разъяснено об исключении из страхования риска наступления инвалидность в результате заболевания, а также отсутствуют доказательства возможности заключения договора с дополнительным условием страхования от инвалидности вследствие заболевания. На этом основании истица считает, что наступившая инвалидность 2 группы является страховым случаем. Также указывает, что программа по страхованию не содержит различий в страховых рисках и в тарифах.

В возражении на апелляционную жалобу представитель ООО "Абсолют Страхование" А.С. Михайлов просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 этой же статьи).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела усматривается, что 24 октября 2018 года между Н.Р. Шамсутдиновой и ООО "Абсолют Страхование" был заключен договор страхования от несчастных случаев N 001-194-001841/18 по страховым рискам: "Смерть", "Инвалидность (I группа", "Инвалидность (II группа)". Страховая сумма определена в размере 377 750 рублей 34 копейки. Срок действия договора страхования установлен с 24 октября 2018 года по 23 апреля 2022 года.

Установлено, что с 13 декабря 2019 года по 27 декабря 2019 года Н.Р. Шамсутдинова находилась на лечении в отделении неврологии для больных с ОНМК Государственного автономного учреждения здравоохранения "Республиканская клиническая больница Министерства здравоохранения Республики Татарстан" с диагнозом "<данные изъяты>", что подтверждается эпикризом из медицинской карты стационарного больного N 47638.

21 апреля 2020 года Н.Р. Шамсутдиновой установлена инвалидность второй группы на срок до 1 мая 2021 года.

20 мая 2020 года истица обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая.

Рассмотрев обращение Н.Р. Шамсутдиновой, страховщик отказал в выплате страхового возмещения, указав, что отсутствуют правовые основания для признания события страховым случаев, поскольку такое страховое событие, как "инвалидность в результате заболевания" не включено в покрытие по договору страхования.

Принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что истица в 2015 году до заключения договора страхования проходила стационарное лечение с диагнозом <данные изъяты>, имела сопутствующие заболевания - <данные изъяты>. По данному страховому случаю истица не была застрахована. Подписывая договор страхования, истица согласилась со всеми его условиями.

Соглашаясь с такими выводами суда первой инстанции, судебная коллегия исходит из следующего.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого - либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Судебная коллегия полагает необходимым отметить, что страховые отношения, как и любые другие гражданско-правовые отношения, регулируются определенной нормативно-правовой базой. В пункте 3 статьи 1 Закона о страховом деле прямо определено, что законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, являются составной частью страхового законодательства.

Среди локальных нормативных актов, применяемых в страховых правоотношениях, особое положение занимают правила страхования, разрабатываемые страховщиками, на основе которых заключаются договоры страхования. Порядок и условия применения правил страхования участниками страховых отношений определены статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктами 3.2.4-3.2.9 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором ООО "Абсолют страхование" 3 июля 2017 года, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрены виды страховых рисков от инвалидности, а именно: "Инвалидность застрахованного I, II группы в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока действия договора страхования" (пункт 3.2.4), "Инвалидность застрахованного I, II группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока действия договора страхования" (пункт 3.2.5), "Инвалидность застрахованного I, II группы в результате несчастного случая, произошедшего в результате дорожно-транспортного происшествия" (пункт 3.2.6), "Инвалидность застрахованного I, II, III группы в результате несчастного случая или болезни" (пункт 3.2.7), "Инвалидность застрахованного I, II, III группы в результате несчастного случая" (пункт 3.2.8), "Инвалидность застрахованного I, II, III группы в результате несчастного случая, произошедшего в результате дорожно-транспортного происшествия" (пункт 3.2.8).

При этом согласно пункту 1.2 Правил страхования под "несчастным случаем" понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное, кратковременное (до нескольких часов), внешнее по отношению к застрахованному событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и происшедшее в течение срока действия договора страхования независимо от воли застрахованного и/или выгодоприобретателя.

Под "болезнью (заболеванием)" понимается нарушение состояния здоровья застрахованного, не вызванное несчастным случаем, возникшее вследствие внешнего фактора, носящего вероятностный и случайный характер, независимо от воли застрахованного и/или выгодоприобретателя, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления договора страхования в силу, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций. При котором имеются объективные проявления, позволяющие установить диагноз.

Как следует из раздела 5 "Описание страховых рисков/случаев" страхового полиса, по договору от 24 октября 2018 года истица была застрахована, в частности, по риску "Инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока действия договора страхования".

В заявлении на страхование от 24 октября 2018 года истица также указала, что изъявляет желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев, страховыми рисками по которому будут являться "Смерть застрахованного", "Установление застрахованному инвалидности I или II группы".

Из буквального содержания договора страхования следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, а именно, получение застрахованным лицом инвалидности I, II группы в результате несчастного случая.

В обоснование своих возражений ответной стороной представлено заключение Некоммерческого партнерства "Европейское Бюро Судебных Экспертов".

Как следует из заключения Некоммерческого партнерства "Европейское Бюро Судебных Экспертов", согласно представленной медицинской документации, причиной установленной Н.Р. Шамсутдиновой инвалидности является заболевание, возникновение которого не связано с несчастным случаем. Установленное заболевание само по себе несчастным случаем также не является.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, исследовав и оценив все доказательства по данному делу - медицинские документы, представленные в дело, условия договора страхования (страхового полиса) и Правил страхования в их совокупности, судебная коллегия приходит к выводу, что доказательств наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, представлено не было, поскольку инвалидность истицы установлена и связана с заболеванием, а не явилась следствием несчастного случая, как то предусмотрено условиями заключенного договора страхования.

Доказательств навязанности условий договора страхования на указанных условиях материалы дела не содержит.

С требованием о заключении дополнительного соглашения к договору страхования истица не обращалась.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Выводы суда первой инстанции основаны на материалах и обстоятельствах дела, соответствуют нормам права, регулирующим спорные отношения.

Судебная коллегия считает, что суд первой инстанции постановилрешение, отвечающее вышеуказанным нормам материального права, при соблюдении требований Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Доводы апелляционной жалобы не влияют на существо принятого решения и не могут повлечь его изменение или отмену.

Доводы апелляционной жалобы направлены на иную оценку собранных по делу доказательств. Положенные в обоснование выводов суда доказательства являются допустимыми и получили надлежащую правовую оценку.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь статьёй 199, пунктом 1 статьи 328, статьёй 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Лаишевского районного суда Республики Татарстан от 19 февраля 2021 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Н.Р. Шамсутдиновой - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка