Дата принятия: 04 июня 2020г.
Номер документа: 33-7585/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 июня 2020 года Дело N 33-7585/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе
председательствующего судьи Р.Э. Курмашевой,
судей Р.Ш.Адиятуллина, М.М. Фахриева
при ведении протокола помощником судьи Р.Р. Бикчантаевым
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Р.Э.Курмашевой гражданское дело по апелляционной жалобе И.Е. Алексеева на решение Новошешминского районного суда Республики Татарстан от 16 января 2020 года, которым отказано в удовлетворении исковых требований Алексеева Игоря Евгеньевича к публичному акционерному обществу "АК БАРС" БАНК о признании кредитного договора недействительным в части, возложении обязанности снизить годовую процентную ставку по кредиту, снижении размера начисленных процентов по договору, осуществлении перерасчета суммы кредита и взыскании компенсации морального вреда.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы об отмене решения суда, заслушав представителя ПАО "АК БАРС" БАНК Л.Р.Валиеву, возражавшую против отмены решения суда, судебная коллегия
установила:
И.Е. Алексеев обратился к ПАО "АК БАРС" БАНК с иском о признании кредитного договора недействительным в части, возложении обязанности снизить годовую процентную ставку по кредиту, снижении размера начисленных процентов по договору, осуществлении перерасчета суммы кредита и взыскании компенсации морального вреда.
В обоснование указал, что 4 октября 2019 года между ним и банком был заключен кредитный договор .... на сумму 221 000 рублей, в соответствии с которым процентная ставка составляет 10,9 % годовых при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, сумма страховой премии которого составила 21000 рублей.
После его обращения 16 октября 2019 года к ООО "АК БАРС СТРАХОВАНИЕ" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии ПАО "АК БАРС" Банк 21 октября 2019 года вернул на его лицевой счет страховую премию с одновременным повышением процентной ставки по кредиту до 20,4 % годовых.
На досудебную претензию И.Е. Алексеева от ПАО "АК БАРС" Банк поступил письменный отказ.
Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит возложить на ПАО "АК БАРС" Банк обязанность снизить годовую процентную ставку по кредиту до изначальной процентной ставки в размере 10,9 % годовых, снизить размер начисленных процентов по договору, осуществить перерасчет суммы кредита на сумму в размере 200 000 рублей по процентной ставке 10,9 % годовых с выдачей соответствующего графика платежей, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда 3000 рублей.
В судебном заседании суда первой инстанции представитель И.Е.Алексеева - Е.В. Алексеева исковые требования поддержала.
Представитель ответчика ПАО "АК БАРС" БАНК в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление.
Судом постановлено решение в вышеприведенной формулировке.
В апелляционной жалобе И.Е. Алексеев просит решение суда отменить. Настаивает на своих доводах о незаконности одностороннего изменения банком процентной ставки по кредиту.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО "АК БАРС" БАНК - Д.Р. Гатин просит в удовлетворении апелляционной жалобы отказать, оставив решение первой инстанции без изменения.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ПАО "АК БАРС" БАНК Л.Р.Валиева возражала против отмены решения суда.
И.Е. Алексеев в суд не явился, извещены о заседании надлежащим образом посредством СМС-уведомления и по почте, об отложении рассмотрения дела ходатайств в апелляционную инстанцию не представил, о причинах неявки не сообщил. При указанных обстоятельствах, учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Проверив законность и обоснованность судебного постановления, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации,по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатитьпроцентыза пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существеннымпризнаетсянарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств,признаетсясущественным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть, расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлеклобыдля заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.
В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу статьи 30 указанного Закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаныпроцентныеставкипо кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Как видно из материалов дела, 4 октября 2019 года между И.Е.Алексеевым и ПАО "АК БАРС" БАНК заключен кредитный договор ...., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 221 000 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом 10,9 % годовых.
Согласно пункту 4 указанного договора ставка 10,9 % годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности, в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию процентная ставка по кредиту составляет 20,4 % годовых.
Пунктом 15 кредитного договора предусмотрено, что банк оказывает заемщику услуги по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья и финансовых рисков, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом по договору, заключенному между ПАО "АК БАРС" БАНК и ООО "АК БАРС Страхование".
16 октября 2019 года И.Е. Алексеев отказался от услуги страхования, страховая премия возвращена ему ответчиком.
Ссылаясь на то, что в договоре содержится условие, которое ущемляет установленные законом потребительские права, И.Е. Алексеев просил признать незаконными действия ПАО "АК БАРС" БАНК по увеличению процентной ставки, признать кредитный договор недействительным в части, возложить обязанность снизить годовую процентную ставку по кредиту, снизить размер начисленных процентов по договору, осуществить перерасчет суммы кредита и взыскать компенсацию морального вреда.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что И.Е. Алексеев располагал информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения.
Судебная коллегия с выводами суда соглашается, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела, собранным по делу доказательствам и правовому регулированию спорных правоотношений.
В данном случае, заключая кредитный договор, обе стороны пришли к соглашению о применении процентнойставки в размере10,9% годовых в случае присоединения к программе коллективного страхования (п. 4); в случае отказа заемщика от страхования предусмотрена ставка 20,4% годовых.
И.Е. Алексеев от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, изъявил желание на оказание услуг страхования и включение их стоимости в сумму кредита. Данная услуга истцу была оказана.
Кроме того, по условиям кредитного договора стороны договорились, что истец будет застрахован Банком в ООО "Ак Барс Страхование", о чем в кредитном договоре истец расписался, однако 16 октября 2019 года отказался от включения его в программу коллективного страхования, получил обратно страховую премию.
Поскольку одним из условий заключения договора займа может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как инвалидность заемщика, смерть.
Условия кредитного договора, в соответствии с которыми стороны договорились о том, что истец будет застрахован Банком в ООО "Ак Барс Страхование", самим И.Е. Алексеевым оспорены не были, недействительными не признаны.
При таких обстоятельствах у суда не имелось оснований для признания кредитного договора недействительным в части, возложения обязанности снизить годовую процентную ставку по кредиту, снижения размера начисленных процентов по договору, осуществления перерасчета суммы кредита и взыскания компенсации морального вреда, поскольку нарушений прав истца как потребителя судом не установлено.
Юридически значимые обстоятельства по настоящему делу установлены судом правильно и в необходимом объеме, к возникшим правоотношениям суд правильно применил нормы материального права, нарушений норм процессуального права не допустил, оснований для отмены решения суда судебная коллегия не усматривает.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 199, 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Новошешминского районного суда Республики Татарстан от 16 января 2020 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу И.Е. Алексеева - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара), в срок, не превышающий трёх месяцев, через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
