Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 31 мая 2021 года Дело N 33-7572/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Никулиной О.В.,

судей Федотовой И.В. и Шакировой З.И.,

при ведении протокола помощником судьи Кирилловой Н.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи

Шакировой З.И. гражданское дело по апелляционной жалобе Пономарева Р.В. на решение Вахитовского районного суда г. Казани от <дата>, которым ему отказано в удовлетворении иска к АО "Газпромбанк" о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения Пономарева Р.В. и его представителя - Пантелеевой В.М., поддержавших жалобу, представителя АО "Газпромбанк" - Васильевой Л.В., возражавшей против удовлетворения жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Пономарев Р.В. обратился в суд с иском к АО "Газпромбанк" о взыскании страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика в размере 445164 руб. 30 коп., страховой премии по договору страхования .... в размере 17500 руб., страховой премии по договору страхования .... в размере 23000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10559 руб. 22 коп., в счет компенсации морального вреда 5000 руб.

В обоснование исковых требований Пономарев Р.В. указал, что <дата> заключил с АО "Газпромбанк" договор потребительского кредита ...., по которому ему выдан кредит на сумму 3347100 руб. на срок по <дата> В день подписания кредитного договора со счета истца .... из кредитных средств списана страховая премия в размере 445 164 руб. 30 коп. за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита, 17 500 руб. - за подключение к программе "Медицина без границ - АнтиКорона", 23 000 руб. - за подключение к программе страхования "Тот самый случай". Получателем страховых премий является ООО "СК Ренессанс Жизнь". По утверждению истца, условия кредитного договора в части возложения на него обязанности по оплате страховых премий ущемляют его права как потребителя (отсутствие выбора способа страхования, выбора страховой компании, невключение в договор условия о возврате платы за участие в программе страхования, отсутствие информации о праве на отказ от страхования), являются навязанными.

Определением суда от <дата> к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

Представитель истца - Доронин В.В. в судебном заседании иск поддержал.

Представитель ответчика - Васильева Л.В. иск не признала.

ООО СК "Ренессанс Жизнь" явку представителя на судебное разбирательство не обеспечило.

Судом в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе Пономарев Р.В. ставит вопрос об отмене решения суда. В жалобе приведены доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении. Кроме того, указано, что в заявление о предоставление кредита банк не представил истцу информацию о стоимости дополнительной услуги, не обеспечил выбор иных страховых компаний, с иной стоимостью услуг, не представил также выбор условий кредитования без услуг страхования.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения.

Статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, <дата> между Пономаревым Р.В. и АО "Газпромбанк" был заключен договор потребительского кредита .... на сумму 3347100 руб., предоставленных банком истцу сроком по <дата> под 7,2 % годовых.

<дата> между Пономаревым Р.В. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключены договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, страховая премия по которому составила 445 164 руб. 30 коп., срок действия с <дата> по <дата>; договор страхования по программе страхования "Тот самый случай" ...., страховая премия - 23 000 руб., срок действия - 7 лет 3 месяца, и договор страхования "Медицина без границ+антикорона" ...., страховая премия - 17 500 руб., срок действия - 1 год с 00:00 часов дня, следующего за датой заключения договора при условии оплаты страховой премии в срок, предусмотренный договором (л.д. 49 - 57).

Страховые премии включены в сумму кредита.

Отказывая в удовлетворении иска, суд исходил их того, что до заключения кредитного договора истец был полностью ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, самостоятельно и добровольно выбрал условия получения кредита со страхованием в ООО "СК "Ренессанс Жизнь"; подписав полис страхования, истец подтвердил свое согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях, поручив банку осуществить перевод кредитных средств в счет оплаты страховой премии; размер страховой премии указан в полисах страхования

Судебная коллегия, соглашаясь с выводом суда об отказе в иске, принимает во внимание следующее.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Кредитный договор и договор добровольного страхования заемщиком жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с пп. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

Таким образом, сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Пунктом 4 Индивидуальных условий заключенного между сторонами договора потребительского кредита предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 13,2 % годовых; из расчета 7,2 % годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от <дата> В случае расторжения договора страхования, кредитор вправе принять решение об изменении процентной по договору.

Кредит используется на потребительские цели и на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования от <дата> (п. 11).

<дата> Пономарев Р.В. подписал договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с ООО "СК "Ренессанс-Жизнь", по которому ему предоставлено право в течение 14 календарных дней независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии страхового события отказаться от страхования.

Подписывая договор, Пономарев Р.В. подтвердил свою информированность о том, что страхование является добровольным; договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, по его усмотрению и его наличие не влияет на принятие АО "Газпромбанк" решения о представлении кредита (л.д.55-57).

Размер страховой премии составил 445164 руб. 30 коп.

Подписав договор страхования, заемщик выбрал вариант уплаты страховой премии за счет кредитных средств с условием снижения процентной ставки по договору с 13,2 % до 7,2 %.

С пониженной ставкой рассчитан и подписанный истцом график платежей по договору.

Как отмечено выше, договором страхования предусмотрено право истца на отказ от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения.

Однако Пономарев Р.В. таким правом не воспользовался.

Данное обстоятельство подтверждает, что его волеизъявление на страхование было добровольным.

<дата> Пономарев Р.В. дал АО "Газпромбанк" распоряжение о списании с его счета и переводе на счет страховщика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" страховых премий в размере 17500 руб. и 23000 руб. (л.д. 69 - 70).

Договоры страхования по программе страхования "Тот самый случай" и "Медицина без границ+антикорона" не упоминаются в спорном кредитном договоре и оснований полагать, что указанные договоры навязаны истцу также не имеется.

Доводы апелляционной жалобы Пономарева Р.В. о том, что услуга по страхованию ему навязана, не предоставлено право выбора иных страховых компаний, а также условий кредитования без услуг страхования, подлежат отклонению судебной коллегией.

Процентная ставка по договору потребительского кредита действительно обусловлена страхованием жизни и здоровья заемщика. Однако заемщику предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования и с возможностью самостоятельно заключить договор страхования с любым другим страховщиком.

Вопреки доводам жалобы отказ Пономарева Р.В. в заявлении-анкете на получение кредита от страхования и предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней сам по себе не является в данном конкретном случае основанием для удовлетворения иска. Подписав кредитный договор, в п. 1 которого указана и сумма кредита, и сумма страховой премии, а также договор страхования жизни и здоровья заемщиков от <дата>, график платежей истец тем самым согласился на заключение договора страхования жизни и здоровья, обуславливающего кредит с пониженной процентной ставкой.

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Таким образом, волеизъявление лица на заключение договора страхования подтверждается и фактом подписания и принятия Пономаревым Р.В. полиса от страховщика.

Договор страхования заключен непосредственно между Пономаревым Р.В. и страховой компанией ООО "СК "Ренессанс-Жизнь". Пономарев Р.В., приняв полис страхования и оплатив страховую премию, выразил свою волю на заключение договора страхования, при этом установленная законом форма договора соблюдена.

Доказательств понуждения заемщика к страхованию, свидетельствующих о том, что у него не имелось возможности заключить кредитный договор без данного условия, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, доказательств ограничений в выборе страховой компании, равно как и доказательств иных злоупотреблений банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, суду не представлено.

Других доводов, подвергающих сомнению выводы суда, в апелляционной жалобе не приведено, а потому не может быть отменено либо изменено правильное по существу решение.

Руководствуясь ст. 199, п. 1 ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Вахитовского районного суда г. Казани от <дата> по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Пономарева Р.В. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение трех месяцев в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка