Определение Судебной коллегии по гражданским делам Камчатского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАМЧАТСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 20 мая 2021 года Дело N 33-757/2021

г.Петропавловск-Камчатский 20.05.2021

Судебная коллегия по гражданским делам Камчатского краевого суда в составе:

председательствующего ПименовойС.Ю.,

судей МироноваА.А., НиконовойЖ.Ю.,

при секретаре СлепчукЮ.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ведулина Игоря Сергеевича к акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк" о признании недействительным пункта заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе представителя Ведулина Игоря Сергеевича на решение Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края от 02.02.2021.

Заслушав доклад судьи НиконовойЖ.Ю., судебная коллегия

установила:

ВедулинИ.С. обратился в суд с иском к АО "Россельхозбанк" (далее банк) о признании недействительным пункта 5 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования от 30.12.2019, взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 52281руб. 89коп., компенсации морального вреда в размере 10000руб., расходов на оплату нотариальных услуг в размере 2600руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование исковых требований указал, что 30.12.2019 между ним и банком заключен кредитный договор N, на основании которого ему был предоставлен кредит в размере 865000руб. сроком на 36месяцев с уплатой за пользование кредитом 11,9% годовых. При оформлении кредита он подписал заявление о включении в число участников Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в связи с чем в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в указанную программу в размере 65938руб. 95коп. Срок страхования составил 36месяцев. Обязательства по кредитному договору исполнены им 13.08.2020, что предполагает прекращение действия кредитного договора, а также прекращение действия услуги по подключению к Программе страхования, так как страхование являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Однако, при обращении к ответчику с законным требованием о возврате части платы за участие в Программе страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования в удовлетворении его просьбы было необоснованно отказано. В соответствии с п.5 заявления о включении в число участников Программы коллективного страхования, при отказе застрахованного от участия в программе страховая комиссия возврату не подлежит. Полагал, что данный пункт противоречит положениям ст.ст.782, 958 ГК РФ, ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также Указаниям Центрального Банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания Банка N 3854-У), следовательно, является недействительным в силу закона, в связи с чем возврату подлежит сумма в размере 52281руб. 89коп. пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования. Указал, что действия банка, выразившиеся в навязывании услуги по страхованию, а также непредоставлении полной информации о возможности отказаться от предоставленной услуги, нарушили его права как потребителя и причинили ему моральный вред.

Рассмотрев дело, суд постановилрешение об отказе в удовлетворении исковых требований ВедулинаИ.С.

В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения как незаконного. Представитель истца ЦыганковаА.А., повторяя изложенную в суде первой инстанции позицию, считает, что вывод суда первой инстанции об отсутствии оснований для взыскания части комиссии противоречит нормам гражданского законодательства, а именно ст.ст.782, 958ГК РФ и ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей", на основании которых услуга страхования, являющаяся добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика, как потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

В возражениях на апелляционную жалобу АО "Россельхозбанк" указывает на несостоятельность ее доводов, просит оставить решение без изменения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец ВедулинИ.С. не явился.

Ответчик АО "Россельхозбанк", третье лицо АО СК "РСХБ-Страхование" в судебное заседание суда апелляционной инстанции своих представителей не направили.

На основании статей 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы гражданского дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражений на нее, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений относительно жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

В порядке п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 20.12.2019 ВедулинИ.С. обратился в банк с заявлением на предоставление кредита на сумму 865000руб. сроком на 36месяцев. Подписав заявление, ВедулинИ.С. подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования и выразил свое согласие на добровольное страхование путем присоединения к Программе коллективного страхования либо самостоятельного заключения договора личного страхования.

30.12.2019 между АО "Россельхозбанк" и ВедулинымИ.С. заключено соглашение N, в соответствии с условиями которого банк предоставил ВедулинуИ.С., как заемщику, кредит на сумму 865000руб. сроком возврата не позднее 30.12.2022.

В соответствии с п. 14 разд. 1 соглашения заемщик согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Пунктом 4 данного соглашения предусмотрено два вида процентной ставки по кредиту, в зависимости от наличия или отсутствия личного страхования заемщика: пониженная процентная ставка 11,9% устанавливается в случае согласия заемщика осуществить страхование на весь срок кредитования. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере 16,4% годовых.

При заключении кредитного соглашения ВедулинИ.С. подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N 1), в соответствии с которым дал свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" (страхователь) и АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" (страховщик) по страховым рискам, указанным в п.2 настоящего заявления, на срок действия кредитного договора.

Конкретные условия страхования содержатся в программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

По программе страхования N 1 при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора является дата полного погашения задолженности по кредитному договору.

Следовательно из буквального содержания названного условия следует, что после полного погашения кредита обязательства страховщика по выплате страхового возмещения не действуют.

В соответствии с условиями договора страхования выгодоприобретателем по данному договору является банк.

Согласно платежному поручению от 30.12.2019 ВедулинИ.С. единовременно уплатил банку страховую сумму в размере 65938руб. 95коп. Данная сумма включает в себя вознаграждение банка за оказанные услуги в виде сбора, обработки и технической передачи информации о заемщике и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии в сумме 54235руб. 50коп. (с учетом НДС), а также страховую премию в размере 11703руб. 45коп.

13.08.2020 ВедулинымИ.С. произведено полное досрочное погашение кредита, в связи с чем 18.09.2020 он направил в адрес АО "Россельхозбанк" претензию с требованием вернуть часть суммы, уплаченной за подключение к Программе коллективного страхования, в размере 52281руб. 89коп.

Отказ банка в удовлетворении претензии явился основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Рассматривая требование ВедулинаИ.С. о признании п.5 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования и отказывая в удовлетворении данного требования, суд первой инстанции исходил из того, что правовые основания для признания указанного пункта недействительным отсутствуют, поскольку его положения не противоречат закону и не нарушают прав истца.

При этом суд первой инстанции указал, что ВедулинИ.С. добровольно выразил намерение быть застрахованным от несчастных случаев и болезней, при оформлении кредитного договора до истца была доведена полная информация об условиях предоставления кредита и страхования, с которой истец ознакомился и согласился. Доказательств обратному, а также доказательств тому, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Отказывая в удовлетворении требования о взыскании части страховой суммы, суд первой инстанции сослался на то, что возврат страховой премии при отказе от договора страхования ни законом, ни договором не предусмотрен.

Суд указал, что по настоящему делу Программой страхования N 1 определено, что при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному соглашению датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору, при этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит.

Кроме того, по мнению суда, досрочное погашение кредита по условиям договора страхования не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Между тем суд оставил без внимания следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то действие страхования истца по Программе страхования N 1 от 30.12.2019 прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Разделом "срок страхования" (приложение 1 к заявлению на присоединение к программе страхования N 1) предусмотрено, что при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. Таким образом наступление страхового случая после даты погашения кредита (13.08.2020) исключено, это свидетельствует о прекращении договора страхования.

Из разъяснений, изложенных в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", следует, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пункты 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст.16 Закона о защите прав потребителей, ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Пунктом 5 заявления предусмотрено, что договор страхования может быть досрочно прекращен по желанию застрахованного лица, но при этом возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора не производится. Данное условие противоречит ст. 958 ГК РФ, потому является недействительным.

На основании изложенного, судебная коллегия находит исковые требованияВедулина И.С. о признании недействительным п. 5 Заявления о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 30.12.2019 в части указания, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится, подлежащими удовлетворению.

Истцом произведен следующий расчет суммы, подлежащей возврату, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования: 65938руб. 95коп./1096дн. * 227дн. + 13657 руб. 06 коп.; 65938руб. 95коп. - 13657руб. 06 коп. = 52281 руб.89 коп. Таким образом, общая сумма, подлежащая возврату по расчету истца, составила 52281 руб. 89 коп.

Судебная коллегия не может согласиться с данным расчетом по следующим основаниям.

По условиям страхования ВедулинИ.С. обязался уплатить вознаграждение банку и осуществить компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую истец уплатил банку единовременно.

Страховая плата, часть которой истец просит вернуть, состоит из страховой премии и платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования.

Статьей 958 ГК РФ при досрочном погашении кредита предусмотрен возврат суммы страховой премии пропорционально не использованному периоду страхования. Этой же нормой не предусмотрен возврат платы за подключение к программе страхования, которая по условиям договора страхования списана единовременно.

Таким образом, расчет подлежащей страховой премии, подлежащей возврату пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования (868дней) должен производиться исходя из суммы уплаченной банку страховой премии в размере 11703руб. 45коп., которая составляет 9277руб. 26коп. (11703руб. 45коп. / 1095 дней (36месяцев) * 868 дней).

На основании изложенного, исковые требования ВедулинаИ.С. о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования подлежат удовлетворению частично в размере 9277руб. 26коп.