Дата принятия: 21 октября 2020г.
Номер документа: 33-7553/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 октября 2020 года Дело N 33-7553/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Давыдовой О.Ф.,
судей Красновой Н.С., Сазонова П.А.,
при секретаре Горячкиной К.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-161/2020 по иску ПАО "Восточный экспресс банк" к Дроздовой Л.С. о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, по апелляционной жалобе Дроздовой Л.С. на решение Саянского городского суда Иркутской области от 17 июня 2020 года,
УСТАНОВИЛА:
ПАО "Восточный экспресс банк" обратилось в суд с иском, в обоснование которого указало, что на основании заявления Дроздовой Л.С. о заключении договора кредитования Номер изъят от Дата изъята, ей выдана кредитная карта с лимитом в размере 255 647 руб. до востребования, с условием уплаты процентов за проведение безналичных операций в размере 29% годовых, за проведение наличных операций - 34,12% годовых. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа в размере 13 908 руб., состав которого установлен общими условиями и тарифами. Льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 руб., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 112 руб., составляет 4 месяца с даты заключения договора.
Договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде штрафа за нарушение сроков погашения кредитной задолженности: при сумме кредита свыше 200 001 руб. в размере 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1500 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 2000 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. Штраф начисляется в день, следующий за датой платежа, при каждом нарушении срока уплаты платежа. Согласно п. Номер изъят договора целью использования заемщиком потребительского кредита является рефинансирование действующей задолженности в банке.
Из представленного согласия на дополнительные услуги от Дата изъята следует, что Дроздова Л.С. дала согласие на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный". Размер ежемесячного платежа в течение периода оплаты (4 месяца) за присоединение к программе составил 13 808 руб.
Дроздова Л.С., воспользовавшись предоставленной ей банком кредитной картой, не исполнила возложенные на нее обязанности по возврату долга.
Истец, с учетом уточнений, просил суд взыскать в его пользу с ответчика задолженность по договору кредитования Номер изъят от Дата изъята по состоянию на Дата изъята в размере 569 438,82 руб., в том числе, задолженность по основному долгу в размере 255 628,06 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 313 810,76 руб., судебные расходы в счет возмещения затрат на уплату государственной пошлины в размере 8621,78 руб.
Решением Саянского городского суда Иркутской области от 17 июня 2020 года исковые требования удовлетворены.
В апелляционной жалобе Дроздова Л.С. просит решение суда отменить, в удовлетворении иска отказать. В обоснование апелляционной жалобы указано, что в решении суда неверно указано, что ответчиком признана сумма основного долга в размере 225 646,35 руб., поскольку в судебном заседании Дата изъята Дроздовой Л.С. был представлен новый расчет, согласно которому она согласна с тем, что сумма представленного кредита составляет 255 628,06 руб.
Кроме того, суд не учел оплату, произведенную ответчиком Дата изъята в размере 14 200 руб. Вывод суда о том, что данная сумма является страховой премией, не обоснован, так как ответчик перевела 14 200 руб. именно на лицевой счет кредита, однако истец представил выписку из лицевого счета без указания этой суммы.
Вывод суда о том, что согласно подсчетам ответчика сумма долга составляет 440 612,37 руб. также не соответствует действительности, поскольку из нового расчета, представленного Дроздовой Л.С. Дата изъята, сумма задолженности составляет 484 990,10 руб.
Вопреки выводам суда, ответчиком представлены доказательства списания денежных средств с ТБС в безналичном порядке, а именно копии заявлений от Дата изъята на суммы 196 357,70 руб. и 29 288,65 руб.
Указание в решении на то, что в связи с просрочкой платежа по кредиту банк вправе поднять процентную ставку до 38,6%, неверно, поскольку в п. Номер изъят договора кредитования указано, что при изменении условий договора новое значение ПСК будет доведено до Дроздовой Л.С. путем СМС-уведомления, однако этого сделано не было. При этом вопреки п. Номер изъят договора, процентная ставка по данному договору не соответствует стандартным процентным ставкам за аналогичный период, указанным на официальном сайте банка.
В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО "Восточный экспресс банк" С. просит решение суда оставить без изменения.
В судебное заседание не явились: представители ПАО "Восточный экспресс банк" - согласно отчетам об отслеживании почтовых отправлений извещения вручены Дата изъята (<адрес изъят>) и Дата изъята (<адрес изъят>); Дроздова Л.С. - согласно отчету об отслеживании почтового отправления извещение вручено Дата изъята, информация о времени и месте судебного заседания размещена на сайте суда, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, уведомленных о времени месте судебного разбирательства.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Давыдовой О.Ф., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы и письменных возражений, судебная коллегия приходит к следующему.
При рассмотрении дела установлено, что ПАО "Восточный экспресс банк" на основании заявления Дроздовой Л.С. о заключении договора кредитования Номер изъят от Дата изъята выдана кредитная карта с лимитом в размере 255 647 руб. до востребования, с условием уплаты процентов за проведение безналичных операций в размере 29% годовых, за проведение наличных операций - 34,12% годовых. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее - МОП). Размер МОП составляет 13 908 руб., состав которого установлен общими условиями и тарифами. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Льготный период, в течение которого размер МОП составляет 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 112 руб., с продолжительностью 4 месяца с даты заключения договора.
Согласно п. Номер изъят договора целью использования заемщиком потребительского кредита является рефинансирование действующей задолженности в банке.
Пунктом Номер изъят договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде штрафа за нарушение сроков погашения кредитной задолженности: при сумме кредита свыше 200 001 руб. - в размере 1000 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1500 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 2000 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. Штраф начисляется в день, следующий за датой платежа, при каждом нарушении срока уплаты платежа. Также указано, что процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность, соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта.
Пунктом Номер изъят договора определен порядок предоставления кредита. Предоставление кредита производится совокупностью действий: открытие текущего банковского счета Номер изъят, установление лимита кредитования - 255 647 руб., по ранее заключенным договорам уменьшение лимита кредитования до фактически использованного лимита, а также отключение лимита кредитования, выдача кредитной карты (данные изъяты) и ПИН-конверта (при наличии).
Из представленной истцом выписки из тарифного плана (данные изъяты) процентная ставка, % годовых по наличным операциям для сумм кредита от 100 001 до 300 000 руб. составляет 29%-38,6%.
В соответствии с согласием на дополнительные услуги, подписанным ответчиком Дата изъята, в случае участия в Программе страхования, она выражает согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% от суммы лимита кредитования. Оплата осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа за присоединение к Программе страхования в течение всего периода оплаты составляет 13 808 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги, который составит 13 796 руб. Кроме того, ответчиком Дроздовой Л.С. было дано согласие на перечисление 350 руб. с ее счета на счет ПАО "Восточный экспресс банк" за получение информации об исполнении ею кредитных обязательств.
В соответствии с п. Номер изъят Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Дроздова Л.С. согласилась и обязалась оплатить за услугу по включению ее в список застрахованных лиц в размере 55 220 руб., в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из тарифа 0,2% или 1533,88 руб. за 36 месяцев. Оплата услуг осуществляется в течение 4 месяцев не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа по кредиту в данные период времени составляет 13 808 руб., за исключением последнего платежа данного периода, который должен составить 13 796 руб.
Как следует из выписки из лицевого счета (ТБС), Дата изъята прошли следующие приходные операции: 350 руб. - перечислена согласно заявлению комиссия за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств; 196 357,70 руб. и 29 288,65 руб. перечислено согласно заявлению на погашение имевшихся кредитов; 800 руб. - списание средств по операции с МПК комиссия за выдачу карты, 1673 руб. - комиссия банка по транзакции по карте Номер изъят в устройстве (данные изъяты). В последующие дни с Дата изъята по Дата изъята выданы денежные средства в суммах 474,70 руб., 114 руб., 194 руб., 42 руб., 150,01 руб., 184 руб. Итого в общей сумме 255 628,06 руб. По счету прошло поступление денежных средств за период с Дата изъята по Дата изъята в общей сумме 14 520 руб., из которых 13 808 руб., 243 руб. и 8 руб. были списаны на оплату комиссии за присоединение к программе коллективного страхования и 49 руб. - списание средств по операциям с МПК - ежемесячная комиссия за услугу SMS-банк.
Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору кредитования, однако ответчик принятые на себя обязательства не исполняла надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.
Дата изъята мировым судьей судебного участка Номер изъят <адрес изъят> вынесен судебный приказ о взыскании с Дроздовой Л.С. задолженности по кредиту, государственной пошлины, всего в сумме 340 580,54 руб.
Определением мирового судьи судебного участка Номер изъят <адрес изъят> от Дата изъята судебный приказ от Дата изъята отменен в связи с возражениями ответчика Дроздовой Л.С.
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, правильно определив правоотношения сторон и нормы материального права, подлежащие применению, исходил из того, что Дроздова Л.С. не исполняет своих обязательств по договору кредитования, представленный банком расчет задолженности соответствует имеющимся в материалах дела доказательствам и установленным в судебном заседании обстоятельствам, каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязанностей по договору, а также несоответствия указанного банком расчета положениям кредитного договора ответчиком не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют, в связи с чем, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований.
Выводы суда подробно мотивированы в решении, соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со ст. ст. 56, 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы ответчика направлены на иную оценку установленных представленными доказательствами обстоятельств по делу и основаны на ином толковании норм материального права, в связи с чем, не влекут отмену судебного акта.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Согласно ст. ст. 807-810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая, что Дроздова Л.С. не выполняет принятые на себя по договору кредитования обязательства, при этом она была ознакомлена со всеми условиями подписанного договора, тем самым, заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям соглашений, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных соглашений, до заключения договора ответчик имела возможность проанализировать и оценить возможность выполнения ею условий договора, доказательств вынужденности его заключения Дроздовой Л.С. также не представлено, задолженность обоснованно взыскана в заявленном истцом размере.
Доводы апелляционной жалобы о том, что банком не учтены внесенные ею Дата изъята 14 200 руб., были предметом исследования и оценки суда первой инстанции, с которой судебная коллегия соглашается. Так, согласно выписке из лицевого счета сумма в размере 14 200 руб., поступившая Дата изъята на счет Дроздовой Л.С., указана как поступившая в счет уплаты за присоединение к программе страхования и погашения кредита по договору, из которых 13 808 руб. было перечислено в счет уплаты комиссии за присоединение к программе страхования, 100 руб. - на погашение просроченных процентов, 49 руб. - за комиссию по смс-сообщениям, 243 руб. - уплата комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, что также соответствует представленному Дроздовой Л.С. приходному кассовому ордеру Номер изъят от Дата изъята (л.д.Номер изъят).
Кроме того, как правильно указано судом первой инстанции, из анализа положений кредитного договора, согласия на дополнительные услуги, заявления на присоединение к Программе страхования следует, что стоимость за присоединение к Программе страхования не входит в сумму лимита кредитования, в связи с чем, сумма оплаты в размере 14 200 руб. не учтена в полном объеме на цели погашения кредита, из данной суммы на погашение срочных и просроченных процентов было направлено лишь 100 руб., остальная сумма была направлена в счет уплаты комиссии за присоединение к Программе страхования и за комиссии по смс-сообщениям и за присоединение к программе коллективного страхования.
Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что представленный ею контррасчет является арифметически верным и не оспорен истцом, судебная коллегия находит необоснованными, поскольку представленный Дроздовой Л.С. расчет противоречит условиям заключенного между сторонами договора и установленным обстоятельствам дела. Суд первой инстанции, дав надлежащую оценку по правилам ст. 67 ГПК РФ представленному ответчиком контррасчету, пришел к обоснованному выводу о его недостоверности.
Представленный банком расчет задолженности, напротив, судом признан арифметически верным, с чем соглашается и судебная коллегия, нарушений ст.319 ГК РФ со стороны банка при списании денежных средств не имеется.
Несогласие заявителя жалобы с увеличением процентной ставки до 38,6% годовых в связи с просрочкой задолженности, не влечет отмену судебного акта, поскольку договором кредитования, с условиями которого согласилась Дроздова Л.С., прямо предусмотрено право банка увеличивать процентную ставку при наличии задолженности. При этом в п. Номер изъят договора указано, что процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность, соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта. Согласно выписке из тарифного плана (данные изъяты) (л.д.Номер изъят) процентная ставка по наличным операциям для сумм кредита от 100001 до 300 000 руб. составляет 29%-38,6 %, поэтому применение банком ставки в размере 38,6% годовых при начислении процентов на образовавшуюся у ответчика просроченную задолженность, которая соответствует максимальной ставке за проведение наличных операций и не противоречит п.Номер изъят договора кредитования, является обоснованным. Заемщик, подписывая договор с тарифным планом (данные изъяты), уже знал, что в случае возникновения просроченной задолженности, процентная ставка меняется.
Апелляционная жалоба не содержит иных доводов, влекущих отмену судебного постановления, в связи с чем, решение суда, проверенное в силу ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным и обоснованным и отмене не подлежит, а апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Саянского городского суда Иркутской области от 17 июня 2020 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий: О.Ф. Давыдова
Судьи: Н.С. Краснова
П.А. Сазонов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
