Дата принятия: 19 марта 2019г.
Номер документа: 33-753/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 марта 2019 года Дело N 33-753/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Маклашова В.И.,
судей Горбачевской Ю.В., Фроловой И.М.,
при секретаре Красноженюк Е.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика АО "Россельхозбанк" по доверенности Жуковского Р.А. на решение Трубчевского районного суда Брянской области от 26 ноября 2018 года по гражданскому делу по иску Чирикова Александра Владимировича к Акционерному обществу "Российский сельскохозяйственный банк" и Акционерному обществу "Страховая компания РСХБ-Страхование" о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Горбачевской Ю.В., выслушав объяснения представителя АО "Россельхозбанк" по доверенности Жуковского Р.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, возражения представителя Чирикова А.В. по доверенности Мейжис Я.В. на доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Чириков А.В. обратился в суд с иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО "Россельхозбанк" был заключен кредитный договор на сумму 90 995 руб. 15 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. За присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) с его счета списана страховая плата за весь срок страхования в сумме 17 016 руб.06 коп.. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчикам с заявлениями об отказе от участия в Программе страхования и просил вернуть страховую плату. Претензия оставлена ответчиками без удовлетворения со ссылкой на пункт 5 заявления на страхование. ДД.ММ.ГГГГ кредит им полностью погашен.
С учетом уточненных исковых требований истец просил суд признать недействительным пункт 5 заявления от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе коллективного страхования, согласно которому при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится, взыскать страховую премию в размере 16 941 руб. 69 коп., штраф в размере 8 470 руб. 84 коп., компенсацию морального вреда в размере 40 000 руб., а также расходы по оплате услуг представителя в размере 6 000 руб.
Решением Трубчевского районного суда Брянской области от 26 ноября 2018 года исковые требования Чирикова А.В. удовлетворены частично.
Суд признал недействительными условия, содержащиеся в пункте 5 заявления Чирикова А.В. от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием в рамках заключенного между АО "Россельхозбанк" и АО "СК РСХБ-Страхование" договора коллективного страхования в части, устанавливающей право последних отказа в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования.
Взыскал с АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в пользу Чирикова А.В. страховую плату за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 16 941 руб. 69 коп.; штраф в размере 8 470 руб. 85 коп.; компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.; расходы по оплате услуг представителя в размере 6 000 руб., а всего - 36 412 руб. 54 коп., а также в бюджет Трубчевского муниципального района Брянской области государственную пошлину в размере 1 262 руб. 38 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе представителя ответчика АО "Россельхозбанк" по доверенности Жуковский Р.А. просит решение суда отменить как незаконное. Ссылается на то, что услуга по страхованию является платной. Истец добровольно произвел оплату данной услуги. В сумму платы включены расходы банка по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике - 12 762 руб. 06 коп. Остальное - страховая премия. В договоре страхования банк выступает посредником, действует от имени застрахованного лица, поэтому не может являться ответчиком по делу. Надлежащим ответчиком является страховщик в лице АО СК "РСХБ-Страхование", который должен был предусмотреть обязательные условия в договоре о возврате страховой премии.
В возражениях на апелляционную жалобу истец Чириков А.В. просит оставить решение суда без изменения.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился представитель ответчика АО "РСХБ-Страхование". Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на нее, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, судебная коллегия полагает, что решение суда подлежит частичной отмене в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела ( п.1 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1. ГПК РФ судебная коллегия рассматривает дело в пределах доводов апелляционной жалобы.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Чириковым А.В. и АО "Россельхозбанк" в лице управляющего Дополнительным офисом Брянского регионального филиала АО "Россельхозбанк" заключен кредитный договор, по которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 90 995,15 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 15,663% годовых.
В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ Чириковым А.В. подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (далее - Заявление), действующей в рамках договора коллективного страхования, заключенного между АО "Россельхозбанк" как страхователем и АО "СК РСХБ-Страхование" как страховщиком.
Согласно пункту 3 Заявления страховая плата за участие в Программе страхования составила за весь срок страхования 17 016 руб. 09 коп., включая вознаграждение Банку за подключение к Программе страхования и страховую премию.
Пункт 5 Заявления предусматривает, что действие договора страхования по желанию заемщика может быть досрочно прекращено, при этом возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.
Сумма 17 016 руб. 09 коп. Банком списана из суммы предоставленного Чирикову А.В. кредита и переведена на счет АО "Россельхозбанк", что подтверждается представленном платежным поручением N от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Чириков А.В. обратился к ответчикам с заявлениями об отказе от участия в Программе страхования и просил вернуть страховую плату на счет, с которого она была Банком списана.
В возврате истцу страховой платы ответчиками было отказано.
Согласно справке управляющего Дополнительным офисом Брянского регионального филиала АО "Россельхозбанк" кредитный договор погашен ДД.ММ.ГГГГ.
Удовлетворяя частично исковые требования и признавая недействительным пункт 5 Заявления Чирикова А.В. от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе коллективного страхования, суд первой инстанции исходил из того, что содержание названного пункта противоречит закону, нарушает права заемщика. С таким выводом судебная коллегия соглашается в силу следующего.
Так, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).Во исполнение абз.2 п.3 ст.3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Центральным банком Российской Федерации издано Указание от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
Согласно п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года при осуществлении добровольного Страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премии подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5 Указания).
Приведенные выше положения закона и Указания Центрального Банка РФ правильно истолкованы и применены судом первой инстанции в настоящем деле, в связи с чем обоснованно пункт 5 заявления Чирикова А.В. на присоединение к программе страхования, запрещающий возврат страховой премии при аналогичных обстоятельствах, признан недействительным.
Доводами апелляционной жалобы выводы суда первой инстанции в этой части не опровергаются.
Как установлено судом, в настоящем деле застрахованное лицо Чириков А.В. в течение14 дней со дня заключения договора страхования отказался от данного договора при отсутствии признаков наступления страхового случая, в связи с чем суд пришел к правильному выводу о наличии у истца права на возврат страховой премии в полном объеме.
Однако суд при отсутствии соответствующих исковых требований со стороны Чирикова А.В. сделал самостоятельно вывод о том, что истец имеет также право на возврат стоимости услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования. Между тем, таких требований не было заявлено истцом, они не исследовались судом, законность/незаконность удержания данной платы банком судом не мотивирована.
Право определять объем исковых требований принадлежит истцу. Как усматривается из искового заявления истец не просил о взыскании с банка стоимости услуг за подключение к программе страхования. Заявляя о взыскании с ответчиков 17 016 руб. истец полагал, что эта сумма образует страховую премию.
Между тем согласно Заявлению на присоединение (пункт 3) за сбор, обработку и техническую передачу техническую информацию о нем, связанную с распространением на него условий Договора страхования Чириков А.В. обязался оплатить вознаграждение банку и осуществить компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы в размере 17 016 руб. 09 коп.
Как следует из пункта 15 Соглашения N от ДД.ММ.ГГГГ между АО "Россельхозбанк" и Чириковым А.В., плата банку за сбор, обработку и техническую передачу техническую информацию о заемщику, связанную с распространением на него условий Договора страхования, составляет 12 762 руб. 06 коп.
Поскольку судом первой инстанции в пользу истца с Банка взыскана сумма 12 762 руб. 06 коп., составляющая услуги Банка, без соответствующего мотивированного искового заявления Чирикова А.В., решение суда в этой части подлежит отмене. Истец не лишается при этом возможности в индивидуальном порядке обратиться за разрешением спора в этой части в суд.
Как усматривается из материалов дела, мемориального ордера, отзыва АО СК "РСХБ-Страхование", размер страховой премии составил 4 254 руб. 03 коп., которые подлежат взысканию в пользу истца.
При этом решение суда в части взыскания страховой премии с АО "Россельхозбанк" является необоснованным, поскольку страховая премия была уплачена страховой компании, что последняя не отрицает. Соответственно, взыскание страховой премии возможно только со страховой компании в пользу потребителя.
С учетом установленных нарушений прав Чирикова А.В., допущенных АО СК "РСХБ-Страхование", на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" в пользу истца со страховой компании полежит взысканию компенсация морального вреда, размер которого судебная коллегия определяет в сумме 1 000 руб. исходя из объема нарушенных прав, требования разумности и справедливости.
Исходя из положений п.6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" со страховой компании в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы - 2 127 руб.
В связи с изложенным решение суда подлежит отмене в части взыскания денежных средств с Банка и отказа в удовлетворении требований к АО СК "РСХБ Страхование" с принятием в отмененной части нового решения.
В соответствии со ст.9 8, ст. 100 ГПК РФ с ответчика АО СК "РСХБ-Страхование" в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах в размере 3 000 руб., исходя из степени сложности дела, объема и результативности проделанной работы.
Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Трубчевского районного суда Брянской области от 26 ноября 2018 года по гражданскому делу по иску Чирикова Александра Владимировича к Акционерному обществу "Российский сельскохозяйственный банк" и Акционерному обществу "Страховая компания РСХБ-Страхование" о защите прав потребителей отменить в части взыскания с АО "Россельхозбанк" в пользу Чирикова Александра Владимировича денежных средств и в части отказа в удовлетворении иска Чирикова Александра Владимировича к Акционерному обществу "Страховая компания " РСХБ-Страхование".
В отмененной части принять новое решение.
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Акционерного общества "Страховая компания РСХБ Страхование" в пользу Чирикова Александра Владимировича страховую премию в размере 4 254 (четыре тысячи двести пятьдесят четыре) руб. 03 коп., штраф 2 127 (две тысячи сто двадцать семь) руб., компенсацию морального вреда 1000 (одна тысяча) руб., расходы на представителя 3000 (три тысячи) руб.
В удовлетворении исковых требований Чирикова Александра Владимировича к Акционерному обществу "Россельхозбанк" о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда отказать.
В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения..
Председательствующий В. И. МАКЛАШОВ
Судьи Ю.В. ГОРБАЧЕВСКАЯ
И.М. ФРОЛОВА
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
