Дата принятия: 15 января 2020г.
Номер документа: 33-7527/2019, 33-86/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 января 2020 года Дело N 33-86/2020
Санкт-Петербург 15 января 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:
Председательствующего Алексеевой Е.Д.
судей Герман М.В., Головиной Е.Б.,
при секретаре Бодягиной Е.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ермаковой Светланы Максимовны на решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 26 июня 2019 года по исковому заявлению Ермаковой Светланы Максимовны, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО1, к Закрытому акционерному обществу "Страховая группа "Резерв" о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, штрафа.
Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Алексеевой Е.Д., судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
установила:
Ермакова С.М., действующая в интересах несовершеннолетнего ФИО1, обратилась в Выборгский городской суд Ленинградской области с исковыми требованиями к Закрытому акционерному обществу "Страховая группа "Резерв" (далее - ЗАО "СК "Резерв") о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование заявленных требований истец указала, что 14 марта 2018 года нотариусом Выборгского нотариального округа Ленинградской области направлен запрос в ЗАО "СК "Резерв" о страховой сумме по факту смерти ФИО2. В ответ на указанный запрос ЗАО "СК "Резерв" сообщило, что было принято решение о непризнании события страховым случаем. С указанным решением о непризнании события страховым случаем Ермакова С.М. не согласна, считает действия ЗАО "СК "Резерв" носят незаконный, недобросовестный характер, а событие является страховым случаем.
19 июля 2018 года Ермакова С.М. направила претензию в адрес ЗАО "СК "Резерв" с требованием признания случая страховым и выплате страхового возмещения. Указанное письмо было оставлено без ответа.
Требования Ермакова С.М. полагает обоснованными ввиду следующего.
22 января 2013 года между ФИО2 и Открытым акционерным обществом "Восточный экспресс банк" (далее - ОАО КБ "Восточный") был заключён кредитный договор N 13/8034/00000/400063 сроком на 48 месяцев с суммой кредита 393 000 рубля под 25,5% годовых.
По указанному кредитному договору Ермакова Т.А. была присоединена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", страховщик - ЗАО "СК "Резерв".
25 июля 2016 года Ермакова Т.А. (пассажир "Шевроле") скончалась в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего на 110 км + 810 метров автодороги "Зеленогорск-Приморск-Выборг" Выборгского района Ленинградской области.
Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы трупа ФИО2 N 519 причиной смерти пострадавшей послужила тяжелая сочетанная травма, которая квалифицируется как тяжкий вред здоровью по признаку опасности для жизни. Смерть произошла в условиях дорожно-транспортного, при нахождении пострадавшей в салоне автомобиля.
26 сентября 2016 года Ермаковой С.М. было заявлено о наступлении страхового случая в ЗАО "СК "Резерв", на которое был получен ответ, из которого следовало, что случай не признаётся страховым, в связи с нахождением лица в состоянии алкогольного опьянения, в соответствии с пунктом 2.5.5 Договора страхования от несчастного случая и болезней N НС_ВЭБ-12/7 от 11 декабря 2012 года.
При судебно-химическом исследовании в крови трупа ФИО2 обнаружен этиловый спирт в концентрации 1,3%, в моче - 2,1%.
ФИО2 в момент дорожно-транспортного происшествия являлась пассажиром и не управляла транспортным средством.
Таким образом, по мнению истца, в данном случае произошло стразовое событие, указанное в пункте 3.1 право - смерть застрахованного лица в период действия договора страхования, явившаяся следствием несчастного случая.
Согласно условиям страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" (пункт 1.7) если размер страховой выплаты окажется больше суммы задолженности застрахованного, то разница выплачивается застрахованному, а в случае его смерти - законным наследникам.
Ермакова С.М., являясь законным представителем ФИО1, полагает, что по указанному страховому случаю подлежит выплате страховая сумма в размере 304 879 рублей 79 копеек за вычетом имевшейся задолженности застрахованного лица в размере 88 120 рублей 21 копейки.
Ссылаясь на изложенные обстоятельства, настаивая на удовлетворении исковых требований, Ермакова С.М., действуя в защиту интересов ФИО1, просила взыскать с ЗАО "СК "Резерв" страховое возмещение в размере 304 879 рублей 79 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы в пользу потребителя.
Решением Выборгского городского суда Ленинградской области от 26 июня 2019 года в удовлетворении исковых требований Ермаковой С.М., действующей в интересах ФИО1, отказано.
В апелляционной жалобе Ермакова С.М., действуя в интересах ФИО1, просит решение суда отменить, полагая последнее незаконным и необоснованным, принятым с нарушением норм процессуального и материального права. В апелляционной жалобе просит оспариваемое решение отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объёме.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, определив рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежаще уведомленных о дате, месте и времени судебного разбирательства, о чем имеются телефонограмма и электронные сообщения, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Такие нарушения были допущены судом первой инстанции при рассмотрении настоящего дела.
Как следует из материалов дела, 22.01.2013 между ФИО2 и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N 13\8034\00000\40063 на сумму 393 000 руб., под 25,5% годовых на срок 48 месяцев.
При подписании данного договора ФИО2 было подписано заявление на присоединение к программе добровольного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный".
За период страхования банком оплачена страховая премия в размере по 1 572 рубля за период с 22.01.2013 по 21.01.2014, с 22.01.2014 по 21.01.2015 по 21.01.2016. Сумма страховой премии по договору личного страхования составляет 6 298 рублей.
23.07.2016 ФИО2 умерла.
Причиной смерти послужила тяжелая сочетанная травма, квалифицированная как тяжкий вред здоровью по признак опасности для жизни. Смерть произошла в условиях ДТП, при нахождении пострадавшей в салоне автомобиля в качестве пассажира.
При судебно- химическом исследовании в крови трупа ФИО2 обнаружен этиловый спирт в концентрации 1,3 %, в моче-2,1%.
Согласно материалам наследствеого дела, наследником после смерти ФИО2 является ее сын ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
Согласно постановлению администрации МО "Выборгский район" ЛО N 4582 от 21.10.2016 истица Ермакова С.М. назначена опекуном ФИО1.
Обратившись с настоящим иском в суд о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда и штрафа, истица указала на то, что ответчик отказывается признать имевшее место ДТП, повлекшее смерть ФИО2, страховым случаем и отказывается выплатить ей сумму страхового возмещения в интересах несовершеннолетнего ребенка, ссылаясь на то, что, поскольку в крови погибшей был обнаружен этиловый спирт в концентрации 1,3 %, в моче-2,1%, то согласно п.2.5.5. договор страхования от несчастного случая и болезней не признается страховым случаем. Согласно указанному пункту не признаются страховыми случаями события, вызванные нахождением застрахованного лица в состоянии наркотического, токсического или алкогольного опьянения, у которого в крови обнаружен алкоголь в любом количестве (в случае, если застрахованное лицо в момент наступления страхового случая управляло транспортным средством) или 0, 5 % промилле (в случае, если застрахованное лицо в момент наступления страхового случая не управляло транспортным средством) по результатам химико- токсикологического исследования биологического объекта (кровь), проводимого в установленном порядке. Погибшая с условиями договора была ознакомлена, согласилась с ними, подписав договор.
Разрешая спор и отказывая истице в иск, суд первой инстанции исходил из указанного обстоятельства, а также того, что вступившим в законную силу решением Выборгского городского суда Ленинградской области от 23.08.2017 частично удовлетворены требования Ермаковой С.М., действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО1 к ЗАО "Страховая группа "Резерв". Данным решением случай- факт смерти ФИО2 в результате ДТП, произошедшего 25.06.2016, признан страховым. В пользу истца взыскано невыплаченное страховое возмещение в размере 72 232 рубля 31 копейка, проценты в размере 6 152 рублоя 98 копеек, компенсация морального вреда в размере 15 000 рублей и штраф в размере 46 692 рубля 65 копеек.
Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда об отказе истцу в иске, учитывая следующее.
В соответствии со ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются в новь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
Согласно правилам страхования жизни и здоровья заемщика кредита, являющимся приложением N 2 к договору страхования от несчастных случаев и болезней N НС-ВЭБ-12\7 от 11.12.2013 объектом страхования жизни и здоровья заемщика кредита являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью граждан (п. 2.1).
В соответствии с п. 3.2 Правил страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Перечень страховых случаев указан в п. 3 Правил. Согласно п 3.6.6. Правил не признается несчастным случаем управление застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения либо передача управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения, а также лицу, не имеющему права на управление транспортным средством.
Материалами дела подтверждается и сторонами не оспаривалось, что ФИО2 в момент ДТП являлась пассажиром автомобиля и транспортным средством не управляла.
Кроме того, вышеуказанным решением Выборгского городского суда Ленинградской области от 23.08.2017 имевший место несчастный случай- факт смерти ФИО2 в результате ДТП, произошедшего 25.06.2016, признан страховым, соответственно, основания для отказа в иске у суда отсутствовали. Решение суда, таким образом, нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене.
Согласно п 4.2 Правил страховая сумма устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон исход я из суммы задолженности заемщика по кредитному договору, включающую в себя основную сумму долга, а также проценты за пользование кредитом (заемными средствами), пени, штрафы, неустойки и иные платежи, предусмотренные действующим законодательством. Во время действия договора страхования страховая сумма по соглашению сторон может понижаться по мере погашения задолженности застрахованного лица перед выгодоприобретателем в соответствии с графиком погашения суммы кредита, установленного кредитным договором.
В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с разъяснениями п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" N 17 от 28.06.2012 к отношениям, возникающим из договора страхования, как личного, так и имущественного, последствия нарушения условий которого не подпадают под действие главы 3 Закона о защите права потребителей, в части, не урегулированной специальным законом, подлежат применению общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст.8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст14), о компенсации морального вреда (ст.15), об альтернативной подсудности (п.2 ст.17), а также от освобождения от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 333.6 НК РФ.
Согласно условиям страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО "КБ "Восточный" (п.1.7) если размер страховой выплаты окажется больше суммы задолженности застрахованного, то разница выплачивается застрахованному, а в случае его смерти законным наследникам "Застрахованного лица".
Как следует из материалов дела, законным наследником по страховому случаю после смерти ФИО2 является ее сын несовершеннолетний ФИО1, в защиту которого обратилась в суд с иском его законный представитель Ермакова С.М.
Согласно кредитному договору от 22.01.2013 сумма займа составляла 393 000 рубля. После смерти ФИО2 задолженность застрахованной составляла 88 120 рублей, 21 копейка, соответственно за ее вычетом сумма страховая сумма, подлежащая выплате ответчиком истцу по имевшему месту страховому случаю составляет 304 879 рублей 79 копеек.
Положениями ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность компенсации причиненного потребителю морального вреда изготовителем (исполнителем, продавцом), при наличии его вины.
Согласно разъяснениям п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Судебная коллегия полагает установленным факт нарушения ЗАО "СК "Резерв" прав истицы в части исполнения обязательств по договору.
С учетом характера причиненных потребителю нравственных страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, судебная коллегия полагает взыскать с ответчика в пользу истцы денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.
В соответствии со ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца сумма штрафа составляет 157 439 рублей 89 копеек ( 304 879,79 +10 000): :2=157 439,89.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 327, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
определила:
решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 26 июня 2019 года отменить.
Взыскать с ЗАО "Страховая группа "Резерв" в пользу Ермаковой Светланы Максимовны, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО1 страховую сумму в размере 304 879 рублей 79 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф в размере 157 439 рублей 89 копеек
Председательствующий:
Судьи:
Судья: Прокопьева М.В.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
