Дата принятия: 29 января 2020г.
Номер документа: 33-752/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 января 2020 года Дело N 33-752/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Науменко Л.А.,
судей Бредихиной С.Г., Диденко О.В.,
при секретаре Морозовой А.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Еременко А. М. на решение Благовещенского районного суда Алтайского края от 19 ноября 2019 года по делу по иску Еременко А. М. к ПАО "Почта Банк" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Диденко О.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Еременко А.М. обратился в суд с иском к ПАО "Почта Банк" (далее - Банк) с учетом уточнения требований о взыскании уплаченной страховой премии в размере 66 384 руб., компенсации морального вреда 3 000 руб. штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя.
В обоснование требований указал, что 3 мая 2018 года между сторонами заключен договор потребительского кредита, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 390 000 руб. с уплатой 19,9 % годовых. При заключении кредитного договора он был вынужден подписать договор страхования по программе "Оптимум". Сумма страховой премии составила 90 000 руб., которые единовременно списаны в день выдачи кредита. Требования истца о возврате уплаченной суммы страховой премии оставлены Банком без удовлетворения. Считает, что вправе требовать возврата денежной суммы в размере 66 384 руб. пропорционально времени действия договора страхования.
Решением Благовещенского районного суда Алтайского края от 19 ноября 2019 года исковые требования Еременко А.М. оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе истец Еременко А.М. просит отменить решение суда, принять новое, которым удовлетворить исковые требования.
В обоснование жалобы, повторно излагая фактические обстоятельства, послужившие основанием к обращению в суд с требованиями, выражает несогласие с выводом суда по существу рассмотренного спора, указывая на то, что именно на ответчике лежит бремя доказывания обстоятельств надлежащего доведения до заемщика, как потребителя финансовой услуги, сведений о возможности получения кредита без заключения договора страхования, о выборе страховой компании, способе оплаты страховой премии; услуги страхования являются навязанными, включены в текст типовой формы кредитного договора, влиять на содержание договора истец не мог; судом не был поставлен на обсуждение вопрос о привлечении в качестве соответчика ООО СК "ВТБ-Страхование"; в решении суда содержатся противоречивые выводы относительно того обусловлена ли выдача кредита заключением заемщиком договора страхования.
Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность постановленного судом решения в пределах доводов жалобы по правилам части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения постановленного по делу решения.
В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Часть 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
При этом в силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу части 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
На основании части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно частям 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ Еременко А.М. обратился в ПАО "Почта Банк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просил предоставить ему кредит в сумме 304 000 руб. сроком на 60 месяцев.
ДД.ММ.ГГ между ПАО "Почта Банк" и Еременко А.М. заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 390 000 руб. по ДД.ММ.ГГ под 19,9 % годовых.
При заключении кредитного договора оформлен страховой полис ***, подписанный Еременко А.М., дата выдача полиса - ДД.ММ.ГГ.
В страховом полисе указано, что страховщиком является ООО СК "ВТБ Страхование", страхователем - Еременко А.М.; полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту "единовременный взнос", являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса; страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые; страховая сумма составляет 600 000 руб., страховая премия - 90 000 руб., порядок уплаты страховой премии - единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГ; договор страхования вступает в силу с 00-00 ч. даты, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии, и действует 60 месяцев; страхователь подтверждает, что с условиями страхования ознакомлен и согласен, экземпляр условий страхования на руки получил.
Согласно агентскому договору от ДД.ММ.ГГ ООО СК "ВТБ Страхование" поручает ОАО "Лето Банк" (ПАО "Почта Банк") совершение банком от имени и по поручению страховщика действий по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования со страховщиком, а также совершение иных действий, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Из общих условий по страховому продукту "Единовременный взнос" следует, что период охлаждения - это период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая, в полном объеме, данный период установлен в 5 рабочих дней с даты заключения договора.
В пункте 6.1 данных общих условий по страховому продукту "Единовременный взнос" указано, что договор страхования заключается в письменной форме путем вручения страхователю полиса и условий.
ДД.ММ.ГГ Еременко А.М. подписано распоряжение ПАО "Почта Банк" на перевод денежных средств со счета Еременко А.М. в сумме 90 000 руб. на счет ООО СК "ВТБ Страхование" по договору от ДД.ММ.ГГ ***.
Выпиской по счету подтверждается, что истцу были выданы денежные средства в размере 390 000 руб., что не оспаривается сторонами по делу, ДД.ММ.ГГ осуществлен перевод средств в страховую компанию в сумме 90 000 руб. (л.д.35).
Претензии с требованиями о возврате страховой премии Еременко А.М. направил ответчику ДД.ММ.ГГ и ДД.ММ.ГГ.Разрешая спор и отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что при заключении договора между сторонами достигнуто соглашение обо всех его условиях, в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие навязывание банком услуги страхования, а в действиях ответчика отсутствуют нарушения прав истца как потребителя.
Судебная коллегия с решением суда по существу рассмотренного спора соглашается.
Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Вместе с тем, истец обратился с заявлением о возврате, уплаченной по договору страхования премии лишь 21 августа 2019 года.
Принимая во внимание, что истец не воспользовался правом отказа от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при этом договором страхования случая возврата страховой премии при досрочном отказе от него страхователя по истечении указанного времени не предусмотрено, у суда первой инстанции отсутствовали основания для взыскания с ответчика в пользу истца суммы страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.
Вопреки доводам жалобы материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению договора страхования со стороны банка, навязывание услуг страхования при заключении кредитного договора, поскольку истец был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии, выразил согласие на оплату страховой премии, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось.
В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГ, подписанные Еременко А.М., не содержит указания на обязанность заемщика заключить договор страхования, и не содержат каких-либо положений об условиях страхования.
Еременко А.М. были заключены кредитный договор и договор страхования, которые являются отдельными самостоятельными сделками, имеющими различный предмет и состав участников.
Доказательств того, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования, материалы дела не содержат, в связи с чем со стороны Банка не усматривается нарушений вышеприведенной статьи Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".
Довод апелляционной жалобы о том, что суд в нарушение норм процессуального права не привлек к участию в деле в качестве соответчика ООО СК "ВТБ Страхование", не является основанием для отмены судебного акта, поскольку в соответствии со статьями 40, 131 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации право выбора ответчика принадлежит истцу.
Таким образом, правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имелось.
Поскольку требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования, основания для удовлетворения данных требований также отсутствовали.
Доводы апелляционной жалобы повторяют позицию истца, изложенную в суде первой инстанции, которая была предметом исследования суда первой инстанции и ей дана надлежащая оценка. Указанные доводы выражают несогласие с выводами суда, однако по существу их не опровергают, а направлены на иную оценку установленных судом обстоятельств и представленных доказательств, в то время как оснований для такой оценки судебная коллегия не усматривает, в связи с чем решение суда отмене или изменению не подлежит.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Благовещенского районного суда Алтайского края от 19 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Еременко А. М. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
