Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 сентября 2021 года Дело N 33-7520/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Давыдовой О.Ф.,

судей Ринчинова Б.А., Егоровой О.В.,

при секретаре Горячкиной К.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-748/2021 по иску АО "Альфа-Банк" к Горчаковой Екатерине Юрьевне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, процентов, неустойки, расходов по оплате государственной пошлины,

по апелляционной жалобе ответчика Горчаковой Е.Ю. на решение Ленинского районного суда г. Иркутска от 4 февраля 2021 года,

установила:

в обоснование заявленных исковых требований истец указывает, что Дата изъята банк и Горчакова Е.Ю. заключили соглашение N Номер изъят о кредитовании на получение кредита наличными в офертно-акцептной форме на сумму в размере 1 126 000,00 рублей под 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере 26 000,00 руб. Заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. За период с Дата изъята по Дата изъята задолженность. Истец просил взыскать с Горчаковой Е.Ю. в пользу АО "Альфа Банк" задолженность по соглашению о кредитовании N Номер изъят от Дата изъята: просроченный основной долг - 1 085 244,57 рублей; начисленные проценты - 44 476,68 рублей; неустойки - 4 679,50 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 872,00 рублей.

Решением Ленинского районного суда г. Иркутска от 4 февраля 2021 года исковые требования акционерного общества "Альфа-Банк" удовлетворены частично.

С Горчаковой Е.Ю. в пользу акционерного общества "Альфа-Банк" взысканы задолженность по соглашению о кредитовании Номер изъят от Дата изъята в размере 1 129 821,25 рубль в том числе: просроченный основной долг - 1 085 244,57 рублей; начисленные проценты - 44 476,68 рублей; неустойки - 100,00 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 872,00 рублей, а всего - 1 143 693,25 рублей.

В апелляционной жалобе ответчик Горчакова Е.Ю. просит решение суда от Дата изъята отменить, обязать АО "Альфа-Банк" принять решение "о списании с баланса числившейся задолженности по непогашенным долговым обязательствам физических лиц" и признать материальной выгодой Горчаковой Е.Ю., прекратить дальнейшее производство по взысканию задолженности в связи с многочисленными нарушениями банка.

В обоснование доводов жалобы указывает, что с решением суда категорически не согласна, т.к. считает, что суд пришёл к выводам, не соответствующим обстоятельствам дела, и она не согласна с суммой задолженности, по следующим основаниям.

Указывает, что по состоянию на время подачи искового заявления Банка АО "Альфа-Банк" к Горчаковой Е.Ю. не указана дата подачи искового заявления, т.е. на какое число месяца, года образовалась сумма полной задолженности по иску истца в размере 1 134 400,75 рублей. Ленинский районный суд <адрес изъят> не должен принимать недооформленное исковое заявление, так как это ведет к нарушению ст. 39 п. 3 ГПК РФ.

Банк АО "Альфа-Банк" не представил в суд Генеральную лицензию от Центрального Банка Российской Федерации на осуществление банковской деятельности, где нет ни одного пункта, что Банк имеет право осуществлять кредитование.

Дата изъята заявитель обратилась в Банк АО "Альфа-Банк" по месту нахождения - <адрес изъят> Поручением за Номер изъят о предоставлении ей номера и состояния ссудного счета, а также справки по её ссудному счету, который начинается на цифры 455***************** (20 цифирь) с приложением: счет-выписки счета, с движением и расшифровкой каждой операции, что и куда пошло по ссудному счету по кредитному соглашению NНомер изъят от Дата изъята Банк проигнорировал её Поручение и до настоящего времени не предоставил ей справку, и выписку по её ссудному счету по кредитному соглашению Номер изъят от Дата изъята.

Также Банк АО "Альфа-Банк" не представил в Ленинский районный суд г. Иркутска расчет задолженности, где конкретно указано, из чего складывалась задолженность, Банк АО "Альфа-Банк", представил в суд лишь справку с цифрами основного долга, процентов, неустойки. Также не представлена выписка из лицевого счета заемщика с указанием ежемесячного формирования ссудной задолженности и погашение задолженности по основному долгу.

По данному кредиту ею Дата изъята были направлены Заявления-Распоряжения в Центральный Банк РФ, Президенту РФ Путину В.В., Председателю Правительства РФ, Министерстве" Финансов РФ, а также в Банк АО "Альфа-Банк" по "Индивидуальным условиям Номер изъят от Дата изъята договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными" о невозможности исполнения обязательств по оплате кредита на основании п.2 ст. 75 Конституции РФ и ст. 416 ГК РФ.

Горчаковой Е.Ю. получен ответ из Администрации Президента РФ, с пометкой "ПРЕЗИДЕНТСКОЕ", в котором говорится, что её Распоряжение рассмотрено, принято к сведению и присвоен штрих-код.

Ответ от Банка АО "Альфа-Банк" до настоящего времени ею так и не получен. Своим письмом она уведомила Банк о прекращении обязательств по "Соглашению к кредитной карте", но Банк, не дав ей ответа более чем в течение 45 дней, то есть в разумный срок, что согласно п.п.8 п.1 ст. 8 ГК РФ является юридически значимым действием - стало для Банка признанием правовой позиции заемщика.

Считает, что Банк АО "Альфа-Банк" злоупотребил правом, предусмотренным cт. 2300-1 Закона "О защите прав потребителей", и, пользуясь тем, что заемщик не обладает специальными знаниями, скрывает справку по ссудному счету, в которой отражено, что кредит - погашен.

Таким образом, ни один суд не может вынести решение о взыскании задолженности с заемщика в пользу Банка без предоставления Банком справки по ссудному счету, выданной Центральным Банком Российской Федерации.

Считает и настаивает на том, что AО "Альфа-Банк" обязан предоставить справку от ЦБ РФ о задолженности по ссудному счету по "Индивидуальные условия Номер изъят от Дата изъята договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными", а если Банк отказывается предоставить справку ЦБ РФ по ссудному счету, то таковой задолженности за клиентом Горчаковой Е.Ю. не числится, и Банк АО "Альфа-Банк" вводит суд в заблуждение, занимается мошенничеством и вымогательством (ст. ст. 159, 163 УК РФ).

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились: истец Горчакова Е.Ю. согласно просьбы, изложенной в жалобе, просила о рассмотрении дела в её отсутствие; представитель ответчика АО "Альфа-Банк" по неизвестным суду причинам. О дате, времени, месте рассмотрения жалобы стороны были уведомлены надлежащим образом.

На основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда рассмотрела дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, признав их извещение о времени и месте рассмотрения дела надлежащим.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Егоровой О.В., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены принятого решения по делу, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут заключаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

Согласно ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с положениями статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Факт перечисления денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по счету заемщика. Таким образом, обязательства по кредитному договору в части предоставления денежных средств, банком выполнены в полном объеме.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что Дата изъята между истцом и Горчаковой Е.Ю. было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению присвоен номер N Номер изъят. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 1 126 000,00 рублей, проценты за пользование кредитом - 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере 26 000,00 руб.

В порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ оферта Горчаковой Е.Ю. была принята банком путем перечисления на счет заемщика денежных средств, что подтверждается выпиской по счету Номер изъят.

Факт перечисления денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по счету заемщика. Таким образом, обязательства по кредитному договору в части предоставления денежных средств, банком выполнены в полном объеме.

Как следует из содержания искового заявления, расчета задолженности, заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату денежных средств, в результате чего за период с Дата изъята по Дата изъята образовалась задолженность в размере 1 134 400,75 рублей, а именно: просроченный основной долг - 1 085 244,57 рублей; начисленные проценты - 44 476,68 рублей; неустойки - 4 679,50 рублей.

Разрешая спор по существу и удовлетворяя исковые требования банка к ответчику Горчаковой Е.Ю., руководствуясь приведенными нормами материального права, суд первой инстанции исходил из того, что представленными в материалы дела доказательствами подтверждено, что между сторонами в установленном законом порядке с соблюдением письменной формы путем акцепта банком оферты Горчаковой Е.Ю. заключено соглашение о кредитовании N Номер изъят, по которому согласно представленного расчета задолженности заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату денежных средств, в результате чего за период с Дата изъята по Дата изъята образовалась задолженность в размере 1 134 400,75 рублей, представленный расчет задолженности произведен истцом верно, ответчиком не оспорен, в связи с чем, он может быть положен в основу решения суда.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку суд, руководствуясь нормами действующего гражданского законодательства, правильно определил юридически значимые обстоятельства; данные обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными доказательствами; выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам; нормы материального права при разрешении данного спора судом применены верно.

Приводимые в жалобе доводы Горчаковой Е.Ю. о том, что по данному кредиту ею Дата изъята были направлены Заявления-Распоряжения в Центральный Банк РФ, Президенту РФ Путину В.В., Председателю Правительства РФ, Министерстве" Финансов РФ, а также в Банк АО "Альфа-Банк" по "Индивидуальным условиям N Номер изъят от Дата изъята договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными" о невозможности исполнения обязательств по оплате кредита на основании п.2 ст. 75 Конституции РФ и ст. 416 ГК РФ, однако ответ от Банка АО "Альфа-Банк" до настоящего времени ею так и не получен, хотя она своим письмом уведомила Банк о прекращении обязательств по "Соглашению к кредитной карте", но Банк, не дав ей ответа более чем в течение 45 дней, признал правовую позицию заемщика; что ни один суд не может вынести решение о взыскании задолженности с заемщика в пользу Банка без предоставления Банком справки по ссудному счету, выданной Центральным Банком Российской Федерации, что банк злоупотребил правом, предусмотренным cт. 2300-1 Закона "О защите прав потребителей", и, пользуясь тем, что заемщик не обладает специальными знаниями, скрывает справку по ссудному счету, в которой отражено, что кредит погашен, по мнению судебной коллегии, не свидетельствуют о наличии правовых оснований для отмены обжалуемого решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда, не опровергают правильности выводов суда первой инстанции, с которыми согласилась судебная коллегия, а лишь выражают несогласие с оценкой судом исследованных по делу доказательств, которым судом дан надлежащий анализ и правильная оценка по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основаны на неправильном толковании норм действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, а потому не могут быть приняты во внимание судебной коллегией.

Как установлено ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу правил ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Учитывая то, что суд первой инстанции признал, что представленный расчет задолженности произведен истцом верно, с учетом положений кредитного договора о сроках и размерах подлежавших уплате заемщиком сумм, а также уплаченных заемщиком сумм, ответчик в судебное заседание не явился, правильность расчета не оспорил, указанный долг ответчиком до настоящего времени не погашен, а также учитывая то, что суду не представлено доказательств принуждения ответчика к заключению кредитного договора, а, следовательно, ответчик, вступая в договорные отношения с Банком, сознательно выразил свою волю на возникновение у определенных договором прав и обязанностей, по убеждению судебной коллегии, суд пришёл к правильному выводу о наличии правовых оснований для взыскания задолженности по соглашению о кредитовании N Номер изъят от Дата изъята в размере 1 129 821,25 рубль, в том числе: просроченный основной долг - 1 085 244,57 рублей; начисленные проценты - 44 476,68 рублей; неустойка в сниженном размере на основании положений ст. 333 ГК РФ - 100,00 рублей.

Доводы жалобы об отмене решения суда и обязании АО "Альфа-Банк" принять решение "о списании с баланса числившейся задолженности по непогашенным долговым обязательствам физических лиц" и признать материальной выгодой Горчаковой Е.Ю., прекратить дальнейшее производство по взысканию задолженности в связи с многочисленными нарушениями банка судебная коллегия отклоняет как несостоятельные, не заслуживающие внимания, поскольку требований встречного характера ответчиком при рассмотрении настоящего гражданского в установленном законом порядке заявлено не было, тогда как, материалами дела установлено, что вступив в договорные отношения с Банком, ответчик обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения, и что указанный банком долг ответчиком до настоящего времени не погашен.

Ссылки в доводах жалобы заявителя на то, что банком не указана дата подачи искового заявления, т.е. на какое число месяца, года образовалась сумма полной задолженности по иску истца в размере 1 134 400,75 рублей. Ленинский районный суд г. Иркутска не должен принимать недооформленное исковое заявление, так как это ведет к нарушению ст. 39 п. 3 ГПК РФ, по убеждению судебной коллегии, не влияют на правильность и обоснованность выводов суда, так как согласно содержания искового заявления и представленного расчёта задолженности по кредитному соглашению усматривается, что заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату денежных средств, в результате чего за период с Дата изъята по Дата изъята образовалась задолженность в размере 1 134 400,75 рублей, а именно: просроченный основной долг - 1 085 244,57 рублей; начисленные проценты - 44 476,68 рублей; неустойка - 4 679,50 рублей.