Определение Судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 4 августа 2021 года Дело N 33-7518/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе

председательствующего судьи Куратовой Л.В.

судей Попова К.Б.; Горкушенко Т.А.

при секретаре Давидян С.К.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-132/2021 по иску Шелекето Дмитрия Анатольевича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа

по апелляционной жалобе Шелекето Дмитрия Анатольевича на решение Николаевского районного суда Волгоградской области от 27 апреля 2021 года, которым ПОСТАНОВЛЕНО:

В удовлетворении исковых требований Шелекето Дмитрия Анатольевича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа - отказать.

Заслушав доклад судьи Куратовой Л.В., объяснения представителя общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" - Меженского Д.С., возражавшего против доводов жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Шелекето Д.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" с требованиями о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

В обоснование заявленных требований указал, что 06 декабря 2018 года между ним и банком ВТБ (ПАО) был заключен договор о потребительском кредитовании N <...>, на срок 60 месяцев, на сумму 584 112 рублей. Одновременно с кредитным договором между ним и страховщиком был заключен договор страхования заемщика по программе "Защита заемщика" (программа Профи) полис N <...>), сроком на 60 месяцев (с 06 декабря 2018 года по 06 декабря 2023 года). Страховая премия по договору составила 84 112 рублей. 23 мая 2020 года он досрочно погасил задолженность по кредитному договору и перестал быть заемщиком. По условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. По его мнению, с учетом вышеизложенного положения договора страхования в соответствии с положениями пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в силу абзаца первого пункта 3 названной статьи страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а остальная часть подлежит возврату страхователю. 07 августа 2020 года им в адрес страхователя было направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования и возвращении части страховой премии в размере 60 279 рублей 80 копеек. 23 сентября 2020 года повторно была направлена претензия с теми же требованиями. На его заявление, претензию был получен отказ в досрочном расторжении договора страхования и выплате страховой премии.

Просил суд расторгнуть договор страхования от 06 декабря 2018 года, взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 60 279 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф в размере 30 139 рублей 90 копеек.

Суд постановилуказанное выше решение.

В апелляционной жалобе Шелекето Д.А. оспаривает законность и обоснованность судебного постановления, просит его отменить, принять новое решение об удовлетворении требований истца.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения, вынесенного с учетом фактических обстоятельств дела и требований закона.

Согласно п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 06 декабря 2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и Шелекето О.А. был заключен кредитный договор N <...> на следующих условиях: сумма кредита - 584 112 рублей, срок действия договора - 60 месяцев, дата возврата кредита - 06 декабря 2023 года, процентная ставка - 18.745% годовых, количество платежей - 60.

Также 06 декабря 2018 года Шелекето Д.А. заключил с ООО СК "ВТБ Страхование" договор страхования N <...>, подписав заявления и оформив полис по страховому продукту "Финансовый резерв" по программе "Профи" на условиях и в соответствии с Особыми условиями, являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

Подписывая полис "Финансовый резерв" N <...>, истец согласился со следующими условиями предоставления выбранного им страхового продукта: срок страхования - с 00 часов 00 минут 07 декабря 2018 года по 23 часа 59 минут 06 декабря 2023 года, страховая сумма - 584 112 рублей, страховые риски - смерть в результате НС (несчастного случая) и Б (болезни), инвалидность в результате НС и Б, временная нетрудоспособность в результате НС и Б, потеря работы.

В заявлениях истец поручил Банку ВТБ (ПАО) перечислить ООО СК "ВТБ Страхование" денежные средства с его счета, открытого в Банке ВТБ (ПАО), в сумме 84 112 рубля в счет оплаты страховой премии по полису N <...> от 06 декабря 2018 года.

23 мая 2020 года Шелекето Д.А. кредит погасил в полном объеме, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО).

07 августа 2020 года Шелекето Д.А. в адрес страхователя было направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования и возвращении части страховой премии.

23 сентября 2020 года истцом также была направлена претензия с теми же требованиями.

На его заявление и претензию были получены ответы ООО СК "ВТБ "Страхование" от 19 августа 2020 года и 29 октября 2020 года, согласно которым по условиям договора страхования при досрочном расторжении договора страхования страховая премия возврату не подлежит. В случае намерений отказаться от договора страхования без возврата страховой премии необходимо направить в адрес страховщика соответствующее заявление.

Финансовым уполномоченным на обращение истца были направлены уведомления от 29 декабря 2020 года и 25 января 2021 года об отказе в принятии обращения к рассмотрению в связи с отсутствием сведений о том, что заявитель обращался после 28 ноября 2019 года в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением (претензией) по предмету спора.

Разрешая спор и отказывая истцу в иске, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных исковых требований применительно к спорным правоотношениям сторон.

При этом суд первой инстанции исходил из того, что из содержания условий договора страхования следует, что его заключение не являлось условием для предоставления истцу как заемщику потребительского кредита и заключения кредитного договора; возможность наступления страхового случая, оговоренного условиями договора страхования, не отпала, в том числе, в связи с досрочным погашением истцом кредитных обязательств (досрочной выплатой кредита); оснований для возврата истцу части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования не представлено, договором страхования такой обязанности для страховщика не установлено; оснований для установления признаков нарушения прав потребителя финансовых услуг в действиях ответчика, в том числе, в связи с неисполнением требований о возврате части страховой премии, не имеется.

Судебная коллегия с выводами суда соглашается.

Доводы апелляционной жалобы о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекращается, в связи с чем, истец имеет право на часть страховой премии, не являются основанием к отмене решения, поскольку основаны на ошибочном толковании условий договора страхования и норм материального права, подлежащих применению при разрешении спора.

Как следует из правовой позиции, изложенной в п.7,8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по договорному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В силу правил абзаца первого статьи 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Истец, заключая договор личного страхования, согласился с его условиями, своей подписью в полисе подтвердил, что с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финасовый резерв", являющимися неотъемлемой частью договора, ознакомлен и согласен.

Из п. 6.4. Особых условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" следует, что договор страхования прекращает свое действие в отношении в случаях: 6.4.1. исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; 6.4.2. прекращения действия договора страхования по решению суда; 6.4.3. в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; 6.4.4. договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; 6.4.5. договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

В силу п.5.5.1 Особых условий, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Согласно п.6.5.2 Особых условий, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ.

Для проверки доводов апелляционной жалобы, на основании пункта 43, 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", судебной коллегией были приобщены и исследованы дополнительные доказательства, в том числе, Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и Стандартные правила страхования на случай потери работы, на основании которых были подготовлены Особые условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв".

Вышеуказанные Правила и Стандартные правила также содержат аналогичные условия прекращения договора страхования и случаи возврата страховой премии.

При этом положения договора коллективного страхования между страховщиком ООО СК "ВТБ Страхование" и страхователем Банком ВТБ (ПАО) к отношениям сторон не применимы, поскольку в данном случае страхование не осуществлялось путем присоединения к такому договору.

Как уже указывалось выше, договор добровольного личного страхования был заключен между страхователем Шелекето Д.А. и страховщиком ООО СК "ВТБ Страхование".

Из полиса следует, что выгодоприобретателем также является не Банк ВТБ (ПАО), а застрахованный, а в случае смерти застрахованного - наследники.

Из вышеуказанных доказательств следует, что страховая сумма по указанным рискам в течение срока страхования независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем остается единой и неизменной в течение всего срока действия договора страхования, размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита и составляет 584 112 рублей, при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования.

Таким образом, досрочное исполнение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, наступление инвалидности и др.) отпала, и существование страхового риска прекратилось, при этом выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту.

В силу правил статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения; если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно пунктам 1, 5, 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Нормы Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У имеют, в силу статьи 422 ГК РФ, императивный характер для спорного договора страхования. Условия спорного договора страхования указанным императивным нормам не противоречат. Более длительного срока "периода охлаждения" спорный договор страхования не содержит.

Однако застрахованным лицом - Шелекето Д.А. не было предъявлено требование о возврате страховой премии в срок, предусмотренный п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У.

С учетом вышеприведенных обстоятельств, вопреки доводам апелляционной жалобы, у суда первой инстанции не имелось оснований признавать, что Шелекето Д.А. в связи с отказом от договора страхования имеет право требовать от ООО СК "ВТБ Страхование" часть оплаченной при заключении договора страхования страховой премии, и что со стороны ответчика имело место нарушение прав потребителя финансовых услуг.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судом не допущено.

При таких данных, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы, доводы которой не опровергают правильность сделанных судом и подтвержденных материалами дела выводов, проверены в полном объеме, но не влияют на законность и обоснованность судебного акта.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 и 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Николаевского районного суда Волгоградской области от 27 апреля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Шелекето Дмитрия Анатольевича - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка