Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 мая 2021 года Дело N 33-7514/2021

N...

(дело N...)

25 мая 2021 года адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Пономаревой Л.Х.,

судей: Латыповой З.Г.,

Сагетдиновой А.М.

при секретаре

судебного заседания Хабировой Д.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахмадуллиной А. А. к ООО СК "Уралсиб Страхование" о защите прав потребителей по апелляционной жалобе ООО СК "Уралсиб Страхование" на решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Латыповой З.Г., судебная коллегия

установила:

Ахмадуллина А.А. обратилась в суд с иском к ООО СК "УралсибСтрахование" о защите прав потребителей, в обоснование иска указав, что дата при заключении ею кредитного договора с банком ПАО "Банк УралСиб", так же был заключен договор страхования со страховой компанией ООО СК "УралСиб Страхование", который дали ей сотрудники банка, в связи с чем с ее счета третьим лицом - Банком в пользу страховой компании была перечислена страховая премия по Программе "Комплексная защита Заемщика", в размере 315172,60 рублей.

дата истец обратилась в ООО СК "УралСиб Страхование" с заявлением о досрочном прекращении действия договора добровольного страхования с дата и возврате страховой премии.

дата ответчик ответил отказом на требования Истицы о возврате страховой премии пропорционально неиспользованному периоду.

дата Ахмадуллина А.А. обратилась к финансовому уполномоченному.

дата служба финансового уполномоченного в ответ на обращение отказала в рассмотрении обращения со ссылкой превышения требований имущественного характера, так как рассмотрение требований финансовым уполномоченным осуществляется до 500 000 рублей.

Как видно из п.4 Кредитного договора Банка, договор страхования N... от дата был заключен, как обеспечительная мера во исполнение Ахмадуллиной А.А., обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору от дата. При этом условием кредитного договора является установление и сохранение процентной ставки по кредиту 11,40%, только при одновременном заключении Договора страхования жизни и здоровья заёмщика, денежных средств.

Данная мера была направлена на обеспечение Ахмадуллиной А.А. возврата заёмных денежных средств, в случаях наступления страховых событий связанных с риском смерти или наступления инвалидности в результате несчастного случая или болезни п. 4.1, 4.2, 4.3 - полиса.

Так же согласно п.8 памятки страхователя к заключенному договору страхования следует, что "размер страховой суммы в течение срока действия договора страхования уменьшается в соответствии с Таблицей значения страховых сумм Приложение N...( п.4.3 Полиса)".

Следовательно, размер страховой суммы уменьшается соразмерно уменьшению суммы долга по кредитному займу и соответственно целью данного страхования является вероятное покрытие остатка задолженности по кредиту, при наступлении страхового случая, с заёмщиком.

Следовательно, договор страхования от несчастных случаев и болезней истца не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей.

Напротив, договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности Ахмадуллиной А.А. к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков.

Вместе с тем согласно приложению к договору страхования N... - "Памятки Страхователя" от дата, в случае: "Если причина отказа от Договора страхования связана с тем, что возможность наступления страхового случая отпала, и существования страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай, то Страхователю возвращается часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования"

Поскольку кредитное обязательство было исполнено истцом досрочно, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, возможность выплаты страховой суммы утрачена, в силу пункта 1 статьи 416, пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования следует считать прекращенным.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть договор страхования N... от дата с ООО СК "Уралсиб Страхование"; признать незаконными действия ООО СК "Уралсиб Страхование" по отказу в произведении перерасчета и выплате части неиспользованной страховой премии; взыскать с ООО СК "Уралсиб Страхование" страховую премию пропорционально неиспользованному периоду в размере 271 178,47 руб., за неудовлетворение требования в добровольном порядке неустойку в размере 315 172,00 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы требований иска; в счет компенсации морального вреда в размере 5000 руб.; расходы по оплате юридических услуг в размере 20 000 руб.; расходы по оформлению доверенности в размере 1 700 руб.; почтовые расходы в размере 282,89 руб.

Решением Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата постановлено: "Исковые требования Ахмадуллиной А. А. ООО СК "Уралсиб Страхование" о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования N... от дата, заключенный ООО СК "Уралсиб Страхование" с Ахмадуллиной А. А..

Признать незаконными действия ООО СК "Уралсиб Страхование" по отказу в произведении перерасчета и выплате части неиспользованной страховой премии.

Взыскать с ООО СК "Уралсиб Страхование" в пользу Ахмадуллиной А. А. страховую премию пропорционально неиспользованному периоду в размере 271 178,47 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 136 089,23 руб.; расходы по оплате юридических услуг в размере 10 000 руб.; почтовые расходы в размере 282,89 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с ООО СК "Уралсиб Страхование" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6 211,78 руб.".

В апелляционной жалобе ООО Страховая компания "Уралсиб Страхование" просит отменить решение суда, считая его необоснованным и незаконным, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистёкший период страхования.. удовлетворить исковые требования. Судом не исследованы условия кредитного договора в соответствии с которым при наступлении в любой момент срока действия договора страхования, установленного договором несчастного случая или заболевания истец имеет право на получение страховой выплаты и тогда когда долг по кредитному договору будет отсутствовать. При этом договор страхования не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от дата N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".

Неявившиеся лица о причинах уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав представителя Ахмадуллиной А.А. - Фазлыева Р.И., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Между тем оспариваемое решение указанным требованиям не отвечает в полном объеме.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что истец заключила с ПАО "Банк Уралсиб" кредитный договор от дата, на потребительские цели, сумма кредита составляет 1 800 000 рублей, процентная ставка 11,4 % годовых, со сроком возврата кредита по дата

Совместно с кредитным договором так же был заключен договор страхования со страховой компанией ООО СК "УралСиб Страхование", в связи с чем со счета истца третьим лицом - Банком в пользу страховой компании была перечислена страховая премия по Программе "Комплексная защита Заемщика", в размере 315172,60 рублей.

Согласно полиса, страховыми случаями указаны смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалиадрес или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, обращение застрахованного лица в течение установленного п.7 полиса срока страхования (при этом пункт 7 полиса отсылает к пункту 11 Условий страхования) вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния здоровья застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи, предусмотренной программой добровольного медицинского страхования.

Договором страхования (полисом) предусмотрено, что страховая сумма по вышеуказанным рискам смерть или признание инвалидом составляет 1 800 000 рублей, по риску обращение за медицинской помощью составляет 50 000 рублей.

Срок действия договора страхования предусмотрен полисом с дата по дата

Страховая премия, предусмотренная полисом составляет в размере 315 172,60 руб., уплата указанной страховой премии истцом ответчику подтверждается выпиской по счету.

Приложением к полису являются Условия договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика", утвержденные приказом ООО СК "Уралсиб Страхование" от 05.03.2018г. N....

Согласно пункту 4 условий добровольного страхования, договор заключен в пользу застрахованного лица. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (застрахованного лица).

Пунктом 23.3 указанных условий добровольного страхования предусмотрено, что действие договора прекращается в случае, если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного страхового года.

Истец как заемщик свои обязательства по кредитному договору с банком ПАО "Банк Уралсиб" выполнила досрочно, досрочно погасила свои кредитные обязательства дата, что подтверждается выпиской по счету.

дата истец обратилась в ООО СК "УралСиб Страхование" с заявлением о досрочном прекращении действия договора добровольного страхования с дата и возврате страховой премии.

дата ответчик ответил отказом на требования истицы о возврате страховой премии пропорционально неиспользованному периоду.

Разрешая иск и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что страховая сумма в течение действия договора страхования равна сумме задолженности по кредитному договору, не превышает её, поскольку истцом в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору, страховая сумма равна нулю, в связи с чем на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату при наступлении страхового случая и требования истца в части возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование правомерны.

При этом суд первой инстанции также указал, что истец оплатил страховщику страховую премию в полном объёме, однако действие договора страхования прекратилось досрочно, до наступления срока, на который он был заключен, в связи с досрочным погашением истцом кредитных обязательств.

Суд признал договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика" N... от дата между истцом и ответчиком прекратившим свое действие в соответствии с п.23.3 условий добровольного страхования, и счел необходимым взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования в размере 271 178,47 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в размере 136 089,23 рублей.

В соответствии со ст. 28 Закона Российской Федерации о защите прав потребителей суд не нашел оснований для взыскания неустойки, поскольку возврат страховой премии за пределами десятидневного срока рассмотрения заявления истца не является тем недостатком работы (услуги) за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка.

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с решением суда в полном объеме по следующим основаниям.

Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из материалов дела следует, что страхование истца осуществлялось на основании договора (Полиса) добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика". Приложением к данному Полису являются условия договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц.

На основании пункта 4 Условий страхования, выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются его наследники.

Согласно пункту 4 договора страхования страховыми случаями в период действия договора являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалиадрес или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, обращение застрахованного лица в течение установленного п.7 настоящего Полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренного Программой добровольного медицинского страхования..

Согласно Полису добровольного страхования и Приложения N... к нему, страховая сумма на дату заключения договоров составляет 1 800 000 рублей. (л.д. 131 т.1). Из полиса страхования следует, что страховая сумма в течение срока действия договора определяется в соответствии с пунктом 10 Условий. Страховая сумма определяется в соответствии с Таблицей изменения значений страховой суммы (Приложение N 1 к Полису) (л.д. 134 т.1).

Страховая сумма по риску, указанному в пункте 4.3 полиса составляет 50 000 рублей.

В соответствии с пунктом 10 Условий страховая сумма на дату заключения Договора указывается в разделе 5 Полиса. По страховым случаям, указанным в п.п.4.1,4.2 Полиса страховая сумма устанавливается единой и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значений страховой суммы (Приложение N... к Полису)

Согласно пункта 7 Полиса срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут дата до 24 часов 00 минут дата. Срок страхования по рискам указанным в п.4.1,4.2,4.3 Полиса указан в п.11 Условий.

Согласно п.11 Условий страхование обусловленное Договором страхования распространяется по рискам 4.1, 4.2 на страховые случаи, происшедшие в течение срока действия Договора страхования указанного в пункте 7 Полиса.

При этом кредитный договор заключен на период по дата.

Согласно данной таблицы (Приложениям N...), размеры страховой суммы определены в твердых денежных суммах за каждый ежемесячный период до окончания срока действия договора страхования.

Следовательно, возможность наступления страхового случая в виде смерти, инвалидности до настоящего времени не прекратилась.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.