Дата принятия: 02 июня 2020г.
Номер документа: 33-7506/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 июня 2020 года Дело N 33-7506/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Ткачевой А.А.
судей: Анфиловой Т.Л.
Галяутдиновой Л.Р.
при ведении протокола судебного заседания
секретарем Фатхлисламовой А.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу председательствующего судьи Ткачевой А.А. гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, действующей в интересах А.Э.Г., на решение Калининского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 26 ноября 2019 г.,
УСТАНОВИЛА:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан (далее по тексту также - РООЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан), действующая в интересах А.Э.Г., обратилась в суд с иском к Акционерному обществу (АО) "Райффайзенбанк" о защите прав потребителя, указав в обоснование иска следующее. 22 июля 2019 г. между А.Э.Г. и АО "Райффайзенбанк" был заключен кредитный договор N ..., по условиям которого последнему был предоставлен кредит в размере 456 000 руб. под 11,976 процента годовых сроком на 60 мес. Одновременно с заключением указанного кредитного договора А.Э.Г. воспользовался дополнительно предоставляемой платной услугой по включению его в число участников "Программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк", подписав соответствующее заявление, адресованное АО "Райффайзенбанк", о согласии участвовать в данной программе страхования и быть застрахованным лицом по этой программе страхования и поручении АО "Райффайзенбанк" в день выдачи кредита списать с его счета в пользу ООО Страховой компании "Райффайзен Лайф" платы за страхование в размере 55 632 руб. 5 августа 2019 г. А.Э.Г. направил в адрес АО "Райффайзенбанк" и в адрес ООО Страховой компании "Райффайзен Лайф" заявления об отказе от участия в указанной программе страхования и возврате платы за страхование в указанном размере. Поскольку в установленный законом срок данное требование А.Э.Г. удовлетворено не было, РООЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан, действующая в интересах А.Э.Г., просит признать расторгнутым договор страхования в отношение истца по указанной программе страхования и взыскать с ответчика в пользу А.Э.Г.: плату за страхование в размере 55 632 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., неустойку в размере 55 632 руб.
Обжалуемым решением суда (с учетом определения суда от 19 декабря 2019 г. об исправлении описки - том 2, л.д. 16) РООЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан, действующей в интересах А.Э.Г., в удовлетворении исковых требований к АО "Райффайзенбанк" о защите прав потребителя отказано (том 2, л.д. 7-10).
В апелляционной жалобе РООЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан, действующая в интересах А.Э.Г., ставит вопрос об отмене решения суда, указав в обоснование жалобы на неправомерность вывода суда о направлении А.Э.Г. в адрес АО "Райффайзенбанк" и в адрес ООО Страховой компании "Райффайзен Лайф" заявлений об отказе от участия в программе страхования и возврате платы за страхование за пределами так называемого "периода охлаждения" продолжительностью четырнадцать календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования, в течение которого согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страхователю подлежит возврату уплаченная по договору страховая премия (том 2, л.д. 23).
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, выслушав представителя АО "Райффайзенбанк" К.А.Д., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 3271 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Разрешая спор относительно исковых требований о защите прав потребителя, заявленных РООЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан, действующей в интересах А.Э.Г., к АО "Райффайзенбанк", руководствуясь положениями статей 309-310, 428, 934, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для их удовлетворения. При этом суд исходил из того, что заявления об отказе от участия в программе страхования и возврате платы за страхование были направлены А.Э.Г. в адрес АО "Райффайзенбанк" и в адрес ООО Страховой компании "Райффайзен Лайф" за пределами так называемого "периода охлаждения" продолжительностью четырнадцать календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования, в течение которого согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страхователю подлежит возврату уплаченная по договору страховая премия, а условия страхования, с которыми А.Э.Г. был ознакомлен при заключении кредитного договора, не предусматривают возврат уплаченной по договору страховой премии при отказе страхователя от страхования за пределами указанного периода времени.
Судебная коллегия с данным выводом суда согласиться не может, находит его ошибочным на основании следующего.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
На основании положений пункта 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
В соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1 данной статьи). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 указанной статьи).
Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Между АО "Райффайзенбанк" и ООО Страховой компанией "Райффайзен Лайф" заключен договор добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов от дата N... (л.д. 40 - 65). Данный договор заключен между его сторонами на основе утвержденных страховщиком "Полисных условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк" и "Полисных условий программы страхования жизни на случай дожития до события потери работы и от несчастных случаев заемщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк", которые совместно с договором формируют условия программы страхования.
Разделом данного договора "Общие положения. Термины и определения" предусмотрен период свободного ознакомления с условиями страхования - установленный данным договором период, начинающийся с даты вступления в силу этого договора страхования в отношение соответствующего застрахованного лица, в течение которого застрахованное лицо вправе отказаться от решения выступать застрахованным лицом в рамках этого договора страхования, а страхователь вправе расторгнуть договор страхования в отношение такого застрахованного лица с возвратом уплаченной страхователем страховой премии по такому застрахованному лицу в полном объеме.
Пунктом 8.2 данного договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк" предусмотрено, что при подаче застрахованным лицом страхователю заявления на исключение из списка застрахованных лиц в период свободного ознакомления с условиями страхования (в течение четырнадцати календарных дней действия программы страхования в отношение застрахованного лица) уплаченная и поступившая на расчетный счет страховщика страховая премия за такое застрахованное лицо подлежит возврату страхователю в полном объеме.
Пунктом 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяющей начало действия договора страхования, установлено, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Из материалов дела следует, что 20 июля 2019 г. между А.Э.Г. и АО "Райффайзенбанк" был заключен кредитный договор N ..., по условиям которого А.Э.Г. был предоставлен кредит в размере 456 000 руб. под 11,976 процента годовых сроком до 16 августа 2024 г.; при заключении с ответчиком данного кредитного договора А.Э.Г. также выразил желание стать участником "Программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк", подписав соответствующее заявление, адресованное АО "Райффайзенбанк", о согласии участвовать в данной программе страхования, быть застрахованным лицом по этой программе страхования и поручил АО "Райффайзенбанк" в день выдачи кредита списать с его счета в пользу ООО Страховой компании "Райффайзен Лайф" плату за страхование в размере 55 632 руб. (л.д. 36, 37), данную дополнительную услугу ответчик А.Э.Г. оказал; согласно выписке по счету клиента N... за период с дата по дата А.Э.Г. 20 июля 2019 г. был предоставлен кредит в размере 456000 руб., из которых денежные средства в размере 400000 руб. переведены на счет А.Э.Г. N..., денежные средства в размере предусмотренного договором единовременного страхового платежа за весь срок страхования (55632 руб.) на указанный счет А.Э.Г. не переведены; 5 августа 2019 г. А.Э.Г. направил в адрес АО "Райффайзенбанк" и в адрес ООО Страховой компании "Райффайзен Лайф" по почте заявления об отказе от участия в указанной программе страхования и возврате платы за страхование в указанном размере, данные почтовые отправления были получены: АО "Райффайзенбанк" - 16 августа 2019 г., ООО Страховой компанией "Райффайзен Лайф" - 13 августа 2019 г., что подтверждается почтовыми квитанциями об отправке почтовой корреспонденции от 5 августа 2019 г. соответствующими отчетами об отслеживании отправлений с почтовыми идентификаторами N..., N... (л.д. 7 - 9) и ответчиком не оспаривается; согласно представленной суду ответчиком выписки из списка застрахованных лиц по договору добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов от дата N... в отношение А.Э.Г. дата начала программы страхования - 20 июля 2019 г., дата окончания программы страхования - 16 августа 2024 г., уплаченная страхователем страховая премия за указанное застрахованное лицо - 11682,72 руб. (л.д. 247).
Таким образом, программа страхования, предусмотренная упомянутым договором добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк", в отношение застрахованного лица А.Э.Г. начала действовать 20 июля 2019 г. и с учетом положений пункта 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации с указанной даты договор страхования в отношение А.Э.Г. вступил в силу
В соответствии с положениями статьи 191 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
В силу положений статьи 193 Гражданского кодекса Российской Федерации, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.
Нерабочими считаются выходные и нерабочие праздничные дни (статьи 111, 112 Трудового кодекса Российской Федерации). Так, согласно абз. 1 статьи 111 Трудового кодекса Российской Федерации, производственному календарю для пятидневной рабочей недели при пятидневной рабочей неделе работникам предоставляются два выходных дня в неделю, то есть суббота является выходным днем.
Как уже отмечено, пунктом 8.2 упомянутого договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк" предусмотрено, что при подаче застрахованным лицом страхователю заявления на исключение из списка застрахованных лиц в период свободного ознакомления с условиями страхования, то есть, в течение четырнадцати календарных дней действия программы страхования в отношение застрахованного лица, страховая премия за такое застрахованное лицо подлежит возврату страхователю в полном объеме, в отношение А.Э.Г. дата начала программы страхования - 20 июля 2019 г., что не оспаривается ответчиком и подтверждается материалами дела, а потому с учетом положений статьи 191 Гражданского кодекса Российской Федерации четырнадцатидневный срок, в течение которого по условиям данного договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк" А.Э.Г. имеет право отказаться от него и потребовать возврата платы за страхование, начинает течь с 21 июля 2019 г. и оканчивается 3 августа 2019 г.
3 августа 2019 г. приходится на субботу, то есть, на день, который согласно абз. 1 статьи 111 Трудового кодекса Российской Федерации является выходным днем, в связи с чем последним днем указанного срока с учетом положений статьи 193 Гражданского кодекса Российской Федерации является следующий рабочий день, то есть, понедельник 5 августа 2019 г.
Заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате платы за страхование в адрес ответчика направлено А.Э.Г. по почте 5 августа 2019 г., то есть в последний день указанного четырнадцатидневного срока, в пределах которого страховая премия при отказе от договора страхования подлежит возврату в полном объеме, а потому вывод суда о пропуске А.Э.Г. этого срока неправомерен.
При таких обстоятельствах обжалуемое решение признать законным нельзя, оно подлежит отмене с принятием по делу нового решения о взыскании с АО "Райффайзенбанк" в пользу А.Э.Г. уплаченной страховой премии в размере 55 632 руб.
Согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Судебная коллегия приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу А.Э.Г. подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1 000 руб.
Пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Поскольку в данном случае законные и обоснованные требования потребителя ответчиком в добровольном порядке удовлетворены не были, на основании указанной правовой нормы с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 28 316 руб. (55 632 руб. (страховая премия) + 1 000 руб. (компенсация морального вреда)/2), одна половина которого в размере 14 158 руб. - в пользу А.Э.Г., вторая половина которого в размере 14 158 руб. - в пользу РООЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан.
Также на основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с АО "Райффайзенбанк" в доход бюджета Городского округа город Уфа Республики Башкортостан подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 525 руб.
Между тем, судебная коллегия не находит правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца заявленной ко взысканию с ответчика неустойки исходя из следующего.
Истцом заявлена ко взысканию с ответчика неустойка по правилам статьи 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере, определенном на основании пункта 5 статьи 28 данного Закона Российской Федерации.
Согласно пункту 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 данного Закона Российской Федерации новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Данной правовой нормой урегулирована ответственность исполнителя за нарушение сроков выполнения работ (оказания услуг).
По смыслу пунктов 1 и 3 статьи 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в таком же порядке неустойка взыскивается за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 данного Закона Российской Федерации, то есть требований, обусловленных нарушением договора со стороны исполнителя.
В данном случае заявленные истцом к ответчику исковые требования не основаны на нарушении ответчиком договорных обязательств, возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, в связи с чем неустойка не подлежит взысканию с ответчика в пользу А.Э.Г.
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Калининского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 10 декабря 2019 г. отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, действующей в интересах А.Э.Г., к АО "Райффайзенбанк" о защите прав потребителя удовлетворить частично, взыскать с АО "Райффайзенбанк": в пользу А.Э.Г. - страховую премию в размере 55 632 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 14 158 руб.; в пользу Региональной общественной организации "Форт-Юст" Республики Башкортостан - штраф в размере 14 158 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований, заявленных Региональной общественной организацией, действующей в интересах А.Э.Г., к АО "Райффайзенбанк" о защите прав потребителя отказать.
Взыскать с АО "Райффайзенбанк" в доход бюджета Городского округа город Уфа Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 2 525 руб.
Председательствующий А.А. Ткачева
Судьи: Т.Л. Анфилова
Л.Р. Галяутдинова
Справка: судья Мустафина Д.И.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
