Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 23 апреля 2019 года №33-750/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 23 апреля 2019 года Дело N 33-750/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Волковой О.В.,
судей Халиулина А.Д. и Кольцовой Е.В.,
при секретаре Сафиулиной Э.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Токтаевой Л. В. на решение Медведевского районного суда Республики Марий Эл от 12 февраля 2019 года, которым постановлено отказать в удовлетворении исковых требований Токтаевой Л. В. к обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" о возврате уплаченной страховой премии в полном объеме.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Кольцовой Е.В., судебная коллегия
установила:
Токтаева Л.В. обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" (далее ООО "Русфинанс Банк") о взыскании страховой премии в размере 193978 руб. 99 коп., штрафа за неисполнение требований потребителя в размере 96989 руб. 50 коп.
В обоснование заявленных требований указано, что 13 октября 2018 года между сторонами был заключен кредитный договор N 1677567-Ф, при заключении которого истцу было навязано подписание заявления от 13 октября 2018 года о согласии на заключение от имени банка договора страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности, со страховщиком ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни". Страховая премия составила 193978 руб. 99 коп. 23 октября 2018 года истец направила страховщику письменное заявление об отказе от заявления о согласии на заключение договора страхования, и об отказе от указанного договора страхования, возврате суммы уплаченной страховой премии в размере 193978 руб. 99 коп., на что страховщик 12 ноября 2018 года ответил отказом, мотивировав тем, что истец могла воспользоваться кредитным продуктом без страхования жизни и здоровья. В связи с тем, что нарушены права истца как потребителя заявлено также о взыскании штрафа.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Токтаева Л.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования, ссылаясь на несоответствие выводов суда обстоятельствам дела.
В обоснование жалобы указывается, что именно Банк является ответчиком по делу, поскольку договор страхования заключался от его имени. Договор страхования ни истцу, ни банку не предоставлялся.
Выслушав представителя Токтаевой Л.В. Погожева Н.В., поддержавшего доводы жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия решение суда подлежащим отмене на основании пункта 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункты 1, 2 статьи 940 ГК РФ).
В силу статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 13 октября 2018 года между Токтаевой Л.В. и ООО "Русфинанс Банк" был заключен кредитный договор N 1677567-Ф на сумму <...>. на срок до 13 октября 2023 года включительно.
Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет 8,80% годовых. Также указано, что в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в подпункте 9.1.4 настоящего договора, к настоящему договору применяется ставка, которая составляет 16,30 процентов годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшего на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Согласно пункту 9.1.4 кредитного договора заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья.
13 октября 2018 года Токтаева Л.В. в целях предоставления обеспечения по указанному кредитному договору выразила в своем заявлении банку согласие на заключение с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" договора страхования, по которому могут быть застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица. Страховая премия составила 193978 руб. 99 коп., срок страхования равен 60 месяцев с 13 октября 2018 года.
23 октября 2018 года Токтаева Л.В. направила в адрес в ООО "Русфинанс Банк" заявление, в котором выразила отказ от договора страхования, и просила вернуть сумму уплаченной страховой премии в размере 193978 руб. 99 коп.
Письменным ответом от 12 ноября 2018 года ООО "Русфинанс банк" отказал истцу в удовлетворении ее просьбы, разъяснив, что при оформлении кредита Токтаевой Л.В. был выбран тариф, по условиям которого страхование жизни и здоровья являлось обязательным. По данному кредитному продукту максимально застрахованы все возможные риски, в связи с чем процентная ставка ниже, чем при тарифе без страхования жизни и здоровья. Подписание договора означает, что при его заключении истцу была предоставлена исчерпывающая информация и разъяснены все возникшие вопросы, касающиеся кредитного договора.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходил из того, что истец, заключая кредитный договор, была ознакомлена с его условиями, в том числе о необходимости заключения договора страхования, с которыми добровольно согласилась, в связи с чем пришел к выводу, что оснований для взыскания страховой премии не имеется.
Судебная коллегия с данным выводом суда первой инстанции согласиться не может.
Пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание), вступившее в законную силу 2 марта 2016 года.
В силу пункта 1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
При разрешении заявленных требований судом первой инстанции не дано оценки неправомерному отсутствию в договоре добровольного страхования условия, предусматривающего возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в указанный этим правовым актом срок.
В то же время несоблюдение требования о включении названного условия в договор страхования нарушает права истца как потребителя данной услуги.
Поскольку Токтаева Л.В. направила заявление от 23 октября 2018 года об отказе от договора страхования и выплате ей уплаченной страховой премии в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования от 13 октября 2018 года, оснований для отказа в удовлетворении искового требования о взыскании страховой премии у суда первой инстанции не имелось, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в заявленном размере 193978 руб. 99 коп.
Вывод суда о предъявлении иска к ненадлежащему ответчику также не следует из представленных сторонами доказательств.
Согласно подписанному Токтаевой Л.В. 13 октября 2018 года заявлению она дала согласие ООО "Русфинанс Банк" заключить с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" от имени Банка договор страхования жизни и потери трудоспособности, выгодоприобретателем по которому до момента погашения кредита является Банк.
Денежные средства в качестве страховой премии удержаны Банком из кредитных средств заемщика Токтаевой Л.В.
Доказательств перечисления денежных средств в страховую компанию, заключения договора страхования, а также возражений по заявленным требованиям стороной ответчика не представлено.
Следовательно, требование о возврате страховой премии, заявленное в установленный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У срок для отказа от договора добровольного страхования, обоснованно предъявлено к ООО "Русфинанс Банк".
Учитывая, что факт нарушения прав Токтаевой Л.В. как потребителя установлен, в ее пользу подлежит взысканию штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", размер которого составляет 96989 руб. 50 коп.
В силу статьи 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Медведевского районного суда Республики Марий Эл от 12 февраля 2018 года отменить, принять по делу новое решение.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" в пользу Токтаевой Л. В. страховую премию в размере 193978 руб. 99 коп., штраф в размере 96989 руб. 50 коп.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" в бюджет муниципального образования "Медведевский муниципальный район" государственную пошлину в размере 3219 руб. 79 коп.
Председательствующий О.В. Волкова
Судьи А.Д. Халиулин
Е.В. Кольцова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка