Дата принятия: 04 апреля 2018г.
Номер документа: 33-750/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НОВГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 апреля 2018 года Дело N 33-750/2018
Судья - Шибанов К.Б. N 2-6131-33-750
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
04 апреля 2018 года Великий Новгород
Судебная коллегия по гражданским делам Новгородского областного суда в составе:
председательствующего: Хухры Н.В.,
судей: Котихиной А.В. и Иванова И.С.,
при секретаре: Ивановой М.С.,
с участием истца Овсянниковой А.А.,
рассмотрев в г. Великий Новгород в открытом судебном заседании 04 апреля 2018 года по докладу судьи Иванова И.С. апелляционную жалобу Овсянниковой А.А. на решение Новгородского районного суда Новгородской области от 19 декабря 2017 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Овсянниковой А.А. к ПАО "Восточный экспресс банк" и ЗАО "Страховая компания "Резерв" - отказать,
установила:
Овсянникова А.А. обратилась в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" (далее также - ПАО КБ "Восточный", Банк), ЗАО "Страховая компания "Резерв" о взыскании с Банка суммы неосновательного обогащения в размере 174000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 38252 руб. 69 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., в обоснование заявленных требований указав на то, что на основании заявления на получение кредита от 16 января 2013 года Овсянниковой А.А. Банком открыт банковский счет и выдан кредит в сумме 500000 руб. на срок 60 месяцев под 19, 5 % годовых с условием уплаты ежемесячного взноса в соответствии с графиком платежей. Одновременно сотрудниками Банка было оформлено заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей банковских карт в ОАО КБ "Восточный", согласно которому заемщик соглашается стать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между Банком, как страхователем и выгодоприобретателем, и страховщиком ЗАО СК "Резерв", на срок 58 месяцев. Не смотря на то, что в соответствии с указанным заявлением присоединение к программе страхования не является условием получения кредита, плата за присоединение к данной программе была включена в график погашения кредита и отражена в заявлении о заключении договора кредитования. Таким образом, у заемщика фактически отсутствовала возможность выбора между заключением кредитного договора с условием присоединения к программе страхования и без такого условия, что является нарушением принципа свободы договора, предусмотренного п. 1 ст. 421 ГК РФ. Условиями кредитного договора, заключенного между сторонами, предусмотрена комиссия за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей карт в размере 0,60% в месяц от суммы кредита. За период с 16 января 2013 года по 20 ноября 2017 года истец выплатила в пользу Банка 174 000 руб. Указанная сумма представляет собой убытки заемщика, подлежащие возмещению ответчиком. Кроме того, действиями ответчика истцу причинен моральный вред, размер денежной компенсации которого оценивается Овсянниковой А.А. в 10 000 руб.
Истец Овсянникова А.А., представители ответчиков ПАО КБ "Восточный" и ЗАО "Страховая компания "Резерв", надлежащим образом извещались о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, представитель ответчика ПАО КБ "Восточный" просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Суд, руководствуясь ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
В представленных письменных возражениях представители ответчиков ПАО КБ "Восточный" и ЗАО "Страховая компания "Резерв", иск Овсянниковой А.А. не признавали по приведенным в вышеуказанных возражениях основаниям, в частности, в связи с добровольным выбором истцом варианта заключения договора кредитования с условием о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков.
Представитель истца Овсянниковой А.А. - Подольцева Т.В. в судебном заседании заявленные исковые требования поддерживала в полном объеме по мотивам и основаниям, приведенным в исковом заявлении.
Судом по делу принято вышеуказанное решение, с которым не согласна Овсянникова А.А.
В апелляционной жалобе Овсянникова А.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования, считая его незаконным и необоснованным. Указывает, что судом были нарушены нормы материального и процессуального права, выводы суда первой инстанции, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела. Считает, что Банком нарушено ее право как потребителя. Кроме этого истец не согласна с применением срока исковой давности, поскольку считает, что срок ею не пропущен.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения истца, поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п.2).
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Статьей 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее также - Закон о защите прав потребителей) установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
По смыслу приведенных выше правовых норм, при заключении кредитного договора заемщик может застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя им также может быть указан кредитор в обязательстве (банк). В то же время не допускается включение банком в кредитный договор положений об обязанности заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве условия получения кредита, а равно выдвижение требований о заключении заемщиком договора страхования в конкретной указанной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора, поскольку указанные действия банка противоречат требованиям закона и свидетельствуют о злоупотреблении свободой договора.
В соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года.
Из материалов дела следует и судом установлено, что 16 января 2013 года между ПАО КБ "Восточный" и Овсянниковой А.А. путем акцепта Банком заявления Овсянниковой А.А. на заключение договора кредитования номер от 16 января 2013 года был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора, договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг (далее - договор кредитования), на условиях, содержащихся, в том числе, в вышеуказанном заявлении, Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Тарифах ПАО КБ "Восточный", Условиях страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" (далее также - Условия страхования).
По условиям вышеуказанного договора, по своей правовой природе являющегося договором присоединения (ст. 428 ГК РФ), Банк, в частности, обязался открыть истцу специальный банковский счет, предоставить кредит в размере 500 000 руб. на срок 60 месяцев под 19,50 % годовых, а также оказывать услуги, предусмотренные Программой страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" (далее также - Программа страхования), а Овсянникова А.А., в свою очередь, обязалась возвратить Банку кредит, уплачивать проценты за пользование суммой кредита, а также оплачивать услуги, обусловленные участием в Программе страхования, в размере и в сроки, предусмотренные договором, в соответствии с графиком платежей.
В соответствии с заявлением на получение кредита номер от 16 января 2013 года (раздел "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный"), а также заявлением на присоединение к Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" от 16 января 2013 года, истец обязалась ежемесячно оплачивать Банку услуги за присоединение к Программе страхования, включающие консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев, в размере 0, 6 % в месяц от суммы кредита, что составляет 3 000 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0, 4 % или 2 000 руб. за каждый год страхования.
В соответствии с п. 5.2 Условий страхования, срок действия Программы страхования в отношении застрахованного заемщика составляет один год, но не более периода действия кредитного договора. Действие Программы страхования считается продленным на каждый последующий год, если до истечения этого срока застрахованное лицо в письменной форме не уведомит страхователя об отказе от участия в ней.
В силу п. 5.3.4 Условий страхования действие Программы страхования в отношении застрахованного прекращается досрочно по его желанию, о чем он обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10, дней до предполагаемой даты.
Из анкеты заявителя Овсянниковой А.А. от 16 января 2013 года следует, что последней была предоставлена возможность выбора варианта заключения договора кредитования как с условием обеспечения исполнения Обязательств по нему в виде страхования своих жизни и трудоспособности в пользу Банка на условиях Программы страхования, так и без такого условия. При этом Овсянникова А.А., подписав вышеуказанную анкету, подтвердила свое желание быть застрахованной на случай наступления смерти либо утраты трудоспособности на условиях Программы страхования. В соответствии с содержанием названной анкеты Овсянникова А.А. также была уведомлена о том, что страхование, в том числе на условиях Программы страхования, осуществляется по желанию заемщика и не является условием получения кредита.
Согласие выступить застрахованным лицом на условиях Программы страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования также было выражено Овсянниковой А.А. в подписанном ей заявлении на заключение договора кредитования номер от дата, из которого, в частности, следует, что на момент заключения договора истец была ознакомлена и согласна с Программой страхования, а также уведомлена о возможности отказа от присоединения к Программе страхования, равно как и о том, что присоединение к Программе страхования не является условием получения кредита.
На основании вышеуказанного заявления риск наступления смерти и утраты трудоспособности Овсянниковой А.А., как застрахованного лица, был застрахован Банком на условиях Программы страхования и в соответствии с договором страхования от несчастных случаев и болезней N номер от 11 декабря 2012 года, заключенным между ОАО "Восточный экспресс банк" (страхователь) и ЗАО "Страхования компания "Резерв" (страховщик) что, в частности, подтверждается представленным сводным списком (реестром) застрахованных лиц (держателей кредитных карт), являющимся приложением номер к поименованному договору страхования. Согласно п. 5.3 вышеозначенного договора страхования при наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в размере 100 % страховой суммы: в пользу страхователя - в размере неисполненного денежного обязательства застрахованного лица; в пользу застрахованного лица (в случае его смерти - наследникам по закону) - в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаты, произведенной страхователю.
В силу п. 4.3 Условий страхования взносы за участие в Программе страхования уплачиваются заемщиком потребительского кредита на ежемесячной основе. Первый взнос в отношении каждого застрахованного лица оплачивается в месяце, следующем за месяцем, в котором программа вступила в силу. Последующие взносы оплачиваются застрахованным на ежемесячной основе за каждый истекший месяц действия Программы страхования.
Разрешая спор по иску по существу, с учетом того, что при заключении договора Овсянникова А.А. прямо и определенно выразила свое желание застраховать жизнь и трудоспособность на условиях Программы страхования в пользу Банка с уплатой в его пользу ежемесячной комиссии за участие в Программе страхования, представляющей собой плату за оказываемые Банком услуги, предусмотренные указанной Программой, а также то Овсянниковой А.А. не представлено доказательств того, что отказ истца от участия в Программе страхования мог повлечь отказ Банка в заключении договора кредитования, а также учитывая, что доказательств, подтверждающих какое-либо принуждения при заключение кредитного договора материалы дела не содержат, а также принимая во внимание, что кредитный договор не содержит каких-либо условий, противоречащих требованиям действующего законодательства, а также, что нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора в ходе судебного разбирательства не установлено, а также то, что Овсянниковой А.А. пропущен, предусмотренный п.1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о признании условий кредитного договора недействительными, о чем было заявлено представителем Банка до вынесения решения суда, что доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности Овсянниковой А.А. представлено не было, суд правомерно отказал в удовлетворении исковых требований Овсянниковой А.А. к ответчикам о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
Вопреки доводам жалобы, каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что Овсянникова А.А. при заключении договора кредитования каким-либо образом была ограничена Банком в выборе страховщика, либо последней были навязаны условия Программы страхования, материалы дела не содержат.
Доводы жалобы не опровергают выводов суда и основаны на неправильном толковании норм материального и процессуального права, а потому не могут быть приняты во внимание.
Таким образом, при разрешении спора судом полно и правильно установлены значимые обстоятельства по делу, в соответствии со статьей 67 ГПК РФ оценены доказательства, не допущено существенных нарушений норм процессуального права, которые могли бы повлечь принятие незаконного решения.
Судебная коллегия, рассматривая дело в пределах апелляционной жалобы и считая решение суда законным и обоснованным, не находит предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований для отмены или изменения принятого судом решения по доводам апелляционной жалобы.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Новгородского районного суда Новгородской области от 19 декабря 2017 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Овсянниковой А.А. - без удовлетворения.
Председательствующий: Н.В. Хухра
Судьи: А.В. Котихина
И.С. Иванов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
