Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 11 июня 2020 года №33-7498/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 11 июня 2020 года Дело N 33-7498/2020
(N...)
11 июня 2020 года адрес
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Демяненко О.В.,
судей Валиуллина И.И.,
Латыповой З.Г.,
при ведении протокола
судебного заседания
помощником судьи Капинусом А.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Салишева А.А. к ООО "Русфинанс Банк", ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" о признании условий кредитного договора в части возложения обязанности по уплате страховой премии по страхованию жизни и здоровья недействительными, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов по апелляционной жалобе Салишева А.А. на решение Стерлибашевского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата.
Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Латыповой З.Г., судебная коллегия
установила:
Салишев А.А. обратился в суд с иском к ООО "Русфинанс Банк" о признании условий кредитного договора в части возложении обязанности по уплате страховой премии по страхованию жизни и здоровья недействительными, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
В обоснование иска указал, что дата между Салишевым А.А. и ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор N...-Ф, по условиям которого Салишеву А.А. предоставлен кредит в размере 936 780 рублей 87 копеек, сроком на 36 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом 11,786 процентов годовых. Условия кредитного договора предусматривают обязанность заемщика оплатить за счет кредитных средств страховую премию по договору страхования жизни и здоровья по КД N...-Ф от дата, заключенному с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни", которая уплачена истцом дата в размере 118 034 руб. 39 коп.
По мнению истца условия в части взимания платы за страхование являются ничтожными, поскольку выдача кредита обусловлена заключением договора страхования и уплатой комиссии за подключение к услуге страхования.
дата истец обратился в банк, страховую компанию с заявлениями о возврате страховой премии, полученными соответственно банком дата, страховой компанией - дата Указанные заявления оставлены без рассмотрения.
Поскольку ответчиком страховая премия не возвращена, истец полагает, что с ООО "Русфинанс Банк" в силу части 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от дата N... "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), подлежит взысканию неустойка за период с дата по дата в размере 63 738 руб. 57 коп., из расчёта 118 034 руб. 39 коп. (размер страховой премии) х 3 процента х 18 (количество дней просрочки).
Просил признать недействительными, ничтожными условия кредитного договора N...-Ф от дата в части обязания заемщика по уплате страховой премии по страхованию жизни и здоровья по КД N...-Ф от дата; применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Салишева А.А. сумму страховой премии (комиссии) в размере 118 034 руб. 39 коп., неустойку 63 738 руб. 57 коп., компенсацию морального вреда 5 000 руб., почтовые расходы 167 руб., расходы на оплату услуг представителя 20 000 руб., штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом.
По ходатайству ответчика ООО "Русфинанс банк", с учетом мнения истца, определением суда от дата, принятым в протокольной форме, к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни".
Решением Стерлибашевского районного суда Республики Башкортостан от дата постановлено: "В удовлетворении иска Салишева А. А. к обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк", обществу с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" о признании условий кредитного договора в части возложении обязанности по уплате страховой премии по страхованию жизни и здоровья недействительными, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать".
В апелляционной жалобе Салишев А.А. ставится вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения, так как решение вынесено без учета обстоятельств, имеющих значение для рассмотрения дела.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст.ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
В соответствии с ч. 1 ст. 327-1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
В силу п. п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N... "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, и обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Требованиям указанной процессуальной нормы обжалуемое решение суда не отвечает в полном объеме.
Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Статьей 927 Гражданского кодекса предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Судом первой инстанции установлено, а также подтверждается материалами дела то, что дата между Салишевым А.А. и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита N...-Ф на сумму 936 780 руб. 87 коп., включая отложенную сумму 511 830 руб., сроком до дата с процентной ставкой 11,8 процентов годовых.
В случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в подпункте 9.1.4 настоящего договора, применяется ставка которая составит 17,20 процентов годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действующей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (пункты 1,2 4 договора).
Пунктом 9 договора предусмотрена обязанность заёмщика заключить: договор банковского счёта, договор залога приобретаемого за счёт заемных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого автотранспортного средства, договор страхования жизни и здоровья.
Целями использования заёмщиком потребительского кредита определены: приобретение автотранспортного средства, оплата дополнительного оборудования, оплата страховых премий (пункт 11 договора).
В целях предоставления обеспечения по кредитному договору в заявлении от дата Салишев А.А. выразил согласие ООО "Русфинанс Банк" от имени банка заключить с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" (страховщик) договор страхования, по которому застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности.
В соответствии с условиями заявления страховая премия составляет 118 034 руб. 39 коп. и уплачивается банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита, клиент обязуется компенсировать банк понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.
Из суммы предоставленного Салишеву А.А. кредита, банком списана плата за подключение к программе страхования в размере 118 034 руб. 39 коп.
дата ООО "Русфинанс Банк" перечислена ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" плата за подключение к программе страхования в размере 118 034 руб. 39 коп., что подтверждается платежным поручением от дата N..., выпиской из реестра платежей к платежному поручению.
Согласно заявлению на страхование Салишев А.А. выразил согласие быть застрахованным в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни"; ознакомлен и согласен с тем, что за заключение договора страхования банк взимает с него плату за страхование, в соответствии с тарифами, действующими на момент заключения договора, ознакомлен, что страхование жизни и здоровья является добровольным, в связи с чем, не является обязательным условием получения кредита в ООО "Русфинанс Банк".
Учитывая изложенное, суд первой инстанции правомерно не нашел оснований для удовлетворения исковых требований Салишева А.П. о признании недействительными, ничтожными условия кредитного договора N...-Ф от дата в части обязания заемщика по уплате страховой премии по страхованию жизни и здоровья по кредитному договору N...-Ф от дата.
Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов суд первой инстанции исходил из того, что при заключении кредитного договора и договора страхования банк действовал как агент страховой компании, а также к моменту подачи заявления об отказе от услуги страхования страховой случай не наступил, перечисление денежных средств по договору страхования Банком страховщику ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" состоялось, в Связи с связи с чем пришел к выводу, что надлежащим ответчиком по делу является ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".
Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции в части отказа в исковых требованиях к ООО "Русфинанс Банк" о взыскании страховой премии компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
Как усматривается из материалов дела, до истечения 14 календарных дней после присоединения к договору страхования (период охлаждения), дата Салишевым А.А. в ООО "Русфинанс Банк", ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" поданы заявления об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение 10 дней.
Указанные заявления получены ООО "Русфинанс Банк" дата, ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" дата и оставлены без рассмотрения. Истец обратился с исковыми требованиями к ООО "Русфинанс Банк".
Согласно положениям статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).
Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с пунктом 5 Указания Центрального Банка Российской Федерации от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Из материалов дела усматривается, что Салишев А.А. подключен к программе страхования на основании заявления на страхование от дата, которым он выразил согласие на заключение от имени Банка договора страхования со страховой компанией ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" ( л.д.67).
Как следует из п.5.2 Договора N СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от дата между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сожекап Страхование Жизни" настоящий договор может быть расторгнут по взаимному согласию сторон; по инициативе страхователя с обязательным письменным уведомлением страховщика с указанием предполагаемой даты прекращения договора; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Согласно п. 5.4 вышеуказанного Договора действие договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица прекращается при одностороннем отказе страхователя от исполнения настоящего Договора в отношении конкретного застрахованного лица в течении свободного периода, в том числе по заявлению/ требованию застрахованного лица и при отсутствии в отношении этого застрахованного лица требований о страховой выплате.
Согласно пунктам 7.4, 7.4.7, 7.5.4 Правил страхования ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" "Правила личного страхования", действующие в редакции на момент заключения договора потребительского кредита договор страхования прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода, в этом случае возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен договором страхования.
При заключении кредитного договора и подключении к программе страхования истца Салишева А.А. ООО "Русфинанс Банк" являлся страхователем, при этом истец в 14 дневный срок обратился с заявлением об отказе от страхования и просил возвратить сумму страховой премии, данное заявление получено Банком дата, Банк как страхователь обязан обратиться в страховую компанию об отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица.
Поскольку страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него соответственно распространялось Указание Банка Российской Федерации от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривавшее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.
Такими образом, при заключении кредитного договора истец Салишев А.А. был присоединен банком к договору группового страхования, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией не заключал, при этом банк действовал как агент страховой компании, а также к моменту подачи заявления об отказе от услуги страхования страховой случай не наступил, доказательств, подтверждающих несение банком реальных расходов по подключению заемщика к договору страхования, в материалы дела не представлено, судебная коллегия полагает, что доводы апелляционной жалобы обоснованы, сумма страховой премии в размере 118 034 руб. подлежит взысканию с ООО "Русфинанс Банк".
Поскольку нашел подтверждение факт нарушения прав потребителя Салишева А.А. на отказ от участия в договоре группового страхования в течение 14 календарных дней с момента к подключения к нему и возврат уплаченной страховой премии, следовательно в соответствии с требованиями статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" подлежит взысканию пользу потребителя компенсация морального вреда в размере 1 000 руб., что соответствует требованиям разумности.
Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату платы за услугу.
Согласно разъяснениям, данным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", на договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.
Законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан, ответственность страховщика за нарушением сроков возвращения страховой премии при отказе страхователя от договора не предусмотрена.
Пунктом 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3% цены оказания услуги, а если цена оказания услуги не определена договором об оказании услуг - общей ценой заказа.
Судом первой инстанции не учтено, что в соответствии с указанной нормой права неустойка начисляется лишь в случае нарушения установленных сроков оказания услуги.
В данном случае Банком не была возвращена страхователю комиссия за подключение к договору страхования, в связи с отказом страхователя от договора страхования. Сама услуга по подключению истца к договору страхования была оказана истцу своевременно.
При таких обстоятельствах, исковые требования истца о взыскании неустойки подлежат отклонению.
В соответствии со ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной пользу потребителя.
Таким образом, подлежит взысканию штраф в размере 59 517,19 рублей (118 034,39 руб.+10 900 руб./2).
Согласно ст. 98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика ООО "Русфинанс Банк" в пользу истца почтовые расходы в размере 167 рублей.
В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ с ООО "Русфинанс Банк" судебная коллегия полагает возможным взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика госпошлина в доход местного бюджета в размере 3860,68 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Стерлибашевского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата отменить и принять по делу новое решение.
Удовлетворить исковые требования Салишева А.А. к ООО "Русфинанс Банк" частично.
Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Салишева А. А. сумму страховой премии в размере 118 034,39 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, расходы на представителя в размере 10 000 рублей, почтовые расходы в размере 167 рублей, штраф в размере 59 517,19 рублей.
Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Салишева А. А. госпошлину в доход местного бюджета в размере 3860,68 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Председательствующий: О.В. Демяненко
Судьи: И.И. Валиуллин
З.Г. Латыпова
Справка: судья Баскакова Т.В.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка