Определение Судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 09 декабря 2020 года №33-7496/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 9 декабря 2020 года Дело N 33-7496/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего: Дорожко С.И.,
судей: Скурихиной Л.В., Железовского С.И.,
при секретаре: Шитовой И.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1478/2019 по исковому заявлению Кумпан В. П. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" об исключении из программы участников коллективного страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,
по апелляционной жалобе Банка ВТБ (ПАО) на решение Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 28 мая 2019 года,
заслушав доклад судьи Дорожко С.И., объяснения представителя ответчика Банка "ВТБ" (ПАО) - Гарифуллина О.Р., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Кумпан В.П. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" и просил исключить его с 31.01.2019 из числа участников программы коллективного страхования страхового продукта Банка ВТБ (ПАО) "Финансовый резерв", действующего в рамках договора коллективного страхования N от 01.02.2017, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование"; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) часть платы за подключение к программе страхования в размере 18 343 руб. 03 коп.; взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" часть страховой премии в размере 73 412 руб. 31 коп.; взыскать с ответчиков в солидарном порядке компенсацию морального вреда - 3 000 руб. и штраф в размере 50 % от присужденной судом в пользу потребителя суммы.
В обоснование иска указано то, что 25.04.2018 между истцом и Банком "ВТБ 24" (ПАО) заключен кредитный договор, по которому предоставлен кредит сроком до 25.04.2023. В этот же день истец был включен в программу по договору коллективного страхования по страховому продукту банка "Финасовый резерв Лайф+", обеспечивающего при наступлении страхового случая исполнение договора потребительского кредита от 25.04.2018. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования, равный сроку кредитования, составила 108 396 руб., из которых вознаграждение банка 21 679 руб. 20 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 86 716 руб. 80 коп. 31.01.2019 истец досрочно исполнил кредитные обязательства по договору. Заявлениями от 13 и 14 февраля 2019 г., направленными в адрес ответчиков, истец отказался от участия в программе коллективного страхования, в связи с чем, просил вернуть сумму 73 412 руб., удержанную банком в счет страховой премии, а также плату за подключение к программе страхования в размере 18 343 руб. Письмом от 22.02.2019 Банк ВТБ (ПАО) отказал истцу в удовлетворении его требований, ООО СК "ВТБ Страхование" ответ на претензию истцу не направило.
Решением Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 28.05.2019 исковые требования Кумпана В.П. удовлетворены частично. Кумпан В.П. с 31.01.2019 исключен из числа участников программы коллективного страхования страхового продукта Банка ВТБ (ПАО) "Финансовый резерв Лайф+". С Банка ВТБ (ПАО) в пользу Кумпана В.П. взыскана компенсация морального вреда - 2 500 руб. В остальной части исковых требований к Банку ВТБ (ПАО) отказано. С ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Кумпана В.П. взыскана страховая премия в размере 73 412 руб. 31 коп., штраф - 39 670 руб., компенсация морального вреда - 2500 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано. С ООО СК "ВТБ Страхование" взыскана государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования городской округ "город Хабаровск" - 2 702 руб. С Банка ВТБ (ПАО) взыскана государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования городской округ "город Хабаровск" - 300 руб.
Апелляционным определением Хабаровского краевого суда от 14.08.2019, оставленным без изменения определением судебной коллегии по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции от 25.02.2020, решение Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 28.05.2019 отменено, по делу принято новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Кумпана В.П. к Банку ВТБ (ПАО) и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" в полном объеме.
Определением судебной коллегии по гражданском делам Верховного Суда РФ от 20.10.2020 апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 14.08.2019 и определение судебной коллегии по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции от 25.02.2020 отменены, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение в Хабаровский краевой суд.
В апелляционной жалобе Банк ВТБ (ПАО) просит решение районного суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Кумпана В.П., ссылаясь на вынесение решения с нарушением норм материального права. В обоснование доводов жалобы Банк указал на то, что согласно действующих условий страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.
В возражениях на апелляционную жалобу Кумпан В.П. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения, ссылаясь на необоснованность доводов апелляционной жалобы, которые по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, тогда как основания для переоценки отсутствуют. Поскольку истцом страховая премия уплачена из расчета пользования услугой 60 месяцев, а в связи с досрочным погашением кредита период фактического пользования страхованием составил 9,3 месяца, страховая премия, уплаченная сверх указанного периода, подлежала возврату.
На основании частей 1 и 2 ст. 327.1 ГПК РФ решение суда подлежит проверке в обжалуемой части в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В соответствии с ч. 3 ст. 390.15 ГПК РФ указания судебной коллегии Верховного Суда Российской Федерации о толковании закона являются обязательными для суда, вновь рассматривающего дело.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, судебная коллегия, руководствуясь частями 1 и 2 ст. 327.1, ч. 3 ст. 390.15 ГПК РФ, приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 25.04.2018 между Кумпан В.П. и Банком ВТБ 24 (ПАО) (реорганизован путем присоединения к Банку ВТБ (ПАО)) был заключен кредитный договор N на сумму 1 204 396 руб., сроком на 60 месяцев, под 14,5 % годовых (л.д. 10-11).
В эту же дату Кумпан В.П. обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на включение его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" (л.д. 12).
Согласно подписанного истцом заявления, Банк ВТБ 24 (ПАО) обеспечивает страхование истца (застрахованное лицо) по договору коллективного страхования, заключенному между банком (страхователь) и ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик), путем включения истца в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв". Истцом выбрана программа страхования "Финансовый резерв Лайф+", которая предусматривает следующие условия: срок страхования с 00 часов 00 мин. 26.04.2018 по 24 часа 00 мин. 25.04.2023, страховая сумма 1 204 396 руб. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 108 396 руб., из которых вознаграждение банка - 21 679 руб. 20 коп. (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 86 716 руб. 80 коп. Страховым риском по выбранной истцом программе является: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного (пункт 1 Заявления).
Согласно п. 2 Заявления - до оформления Заявления Банком до истца доведена информация, в том числе об условиях страхования и о том, что: страхование действует и страховая выплата по договору выплачивается только при условии оплаты услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования в полном объеме. Услуги Банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования; приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия.
В п. 2 Заявления также указано на то, что подписанием настоящего Заявления истец подтверждает приобретение услуг Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования; ознакомлен и согласен с Условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков, с событиями, не являющимися страховыми случаями, с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения ему разъяснены и понятны в полном объеме; ознакомлен и согласен, что Страховщик осуществляет расчет суммы страхового возмещения, подписывает страховой акт и производит выплату страхового возмещения в течение 30 календарных дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая; ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.
Согласно п. 4 Заявления истец поручил Банку перечислить денежные средства с открытого в Банке ВТБ (ПАО) его счета N в сумме 108 396 руб. в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода - 25.04.2018.
Согласно Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" (л.д. 22-26), являющихся приложением к договору коллективного страхования от 01.02.2017 N, объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (пункт 3.1 Условий).
Согласно п. 5.3. Условий - размер страховой премии определяется Страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска.
Согласно п. 6.1 Условий - договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях:
- 6.1.1 исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме;
- 6.1.2 прекращения Договора страхования по решению суда;
- 6.1.3 в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Согласно п. 6.2 Условий - страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным) заявления на исключение из числа участников Программы, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий, и копии документов, удостоверяющих личность Застрахованного.
Подписав 25.04.2018 Заявление на включение в число участников Программы страхования "Финансовый резерв Лайф+" в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", Кумпан В.П. подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования N, заключенному 01.02.2017 между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", именуемое Страховщик, и Банком ВТБ 24 (ПАО), именуемое Страхователь, по указанным в Заявлении страховым рискам.
Условиями договора коллективного страхования N, заключенного 01.02.2017 между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО), предусмотрено следующее:
- п. 1.1. - страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования;
- п. 1.2. - застрахованный - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финасовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по Договору;
- п. 1.3. - в рамках настоящего договора осуществляется страхование по страховому продукту "Финасовый резерв", включающему в себя Программу страхования "Лайф+" и Программу страхования "Профи";
- п. 2.1. - объектами страхования в зависимости от Программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (п.п. 2.1.1.);
- п. 2.4. - выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое определяется в соответствии с условиями выбранной программы страхования;
- п. 4.1. - страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая;
- п. 4.3. - страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования;
- п. 5.1. - срок действия Договора с 01.02.2017 по 31.12.2027;
- п. 5.6. - страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7. настоящего договора;
- п. 5.7. - в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.
25.04.2018 на открытый на имя Кумпана В.П. в Банке ВТБ 24 (ПАО) счет N зачислена сумма кредита по договору N в размере 1 204 396 руб. и произведено списание 108 396 руб. в счет оплаты страховой премии за продукт "Финансовый резерв Лайф+", что подтверждено выпиской по указанному счету истца (л.д. 13).
17.05.2018 страховая премия в отношении застрахованного Кумпана В.П. в размере 86 716 руб. 80 коп. Банком ВТБ 24 (ПАО) перечислена Страховщику ООО СК "ВТБ Страхование" (л.д. 45).
31.01.2019 Кумпаном В.П. досрочно исполнены обязательства по кредитному договору N от 25.04.2018, который закрыт в связи с полным погашением задолженности по кредиту (л.д 14).
13.02.2019 Кумпан В.П. обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением, в котором просил:
- возвратить неиспользованную часть страховой премии в размере 73 412 руб. 31 коп. в течение 10 дней со дня получения данного заявления, перечислив денежные средства на указанные им в заявлении банковские реквизиты;
- в случае не передачи Банком ВТБ (ПАО) в ООО СК "ВТБ Страхование" сведений об исключении его из участников программы коллективного страхования "Финансовый резерв Лайф+" с 31.01.2019, в связи с прекращением действия кредитного договора N от 25.04.2018 в виду его полного гашения, прекратить в отношении него действие данной программы страхования и исключить из ее участников с 31.01.2019 (даты прекращения основного обязательства, обеспеченного страхованием).
14.02.2019 Кумпан В.П. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в котором просил:
- возвратить неиспользованную часть платы за подключение к программе страхования в течение 10 дней со дня получения данного заявления, перечислив денежные средства на указанные им в заявлении банковские реквизиты;
- в случае не передачи Банком ВТБ (ПАО) в ООО СК "ВТБ Страхование" сведений об исключении его из участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" с 31.01.2019, в связи с прекращением действия кредитного договора N от 25.04.2018 в виду его полного гашения, прекратить в отношении него действие данной программы страхования и исключить из ее участников с 31.01.2019 (даты прекращения основного обязательства, обеспеченного страхованием) и передать об этом сведения в ООО СК "ВТБ Страхование".
В данных заявлениях в Банк и к Страховщику истец указал, что с даты заключения договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось.
22.02.2019 Банком ВТБ (ПАО) истцу дан ответ (л.д. 17) об отказе в удовлетворении его заявления, со ссылкой на то, что Условиями страхования установлено, что застрахованный вправе в любой момент прекратить участие в Программе страхования, подав соответствующее письменное заявление, при этом плата, внесенная за участие в программе страхования возврату не подлежит. Также указано то, что при условии полного досрочного погашения задолженности по Договору, программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных в Условиях страхования. В этом случае выгодоприобретателем в полном объеме по всем страховым случаям будет застрахованный/его наследники. Кроме того, в заявлении указано то, что в срок, соразмерный установленному Банком России для отказа страхователя от договора добровольного страхования, истец не обращался в Банк с заявлениями об отказе от участия в Программе страхования.
Удовлетворяя частично исковые требования, руководствуясь ст. ст. 151, 1101, 934, 958 ГК РФ, положениями Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Закона РФ "О защите прав потребителя", суд первой инстанции, установив, что истец досрочно произвел полное гашение задолженности по кредитному договору, пришел к выводу о том, что Кумпан В.П. имеет право на исключение его из списков участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" и на возврат части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования, в сумме 73 412 руб. 31 коп., а также на компенсацию морального вреда с каждого из ответчиков в размере по 2 500 руб. и на штраф за несоблюдения добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.
Отказывая в удовлетворении требования Кумпана В.П. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании платы за подключение к программе страхования в сумме 18 343 руб. 03 коп., суд первой инстанции исходил из того, что указанная услуга была предоставлена истцу Банком, сумма платы за подключение истца к программе страхования указана в заявлении на подключение, не поставлена в зависимость от периода страхования и была уплачена истцом добровольно.
Судебная коллегия, проверяя законность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы, с учетом указаний определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 20.10.2020 и положений ч. 3 ст. 390.15 ГПК РФ, соглашается с принятым решением и с выводами суда первой инстанции, как соответствующими обстоятельствам дела и исследованным доказательствам, которым суд дал надлежащую оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, и не находит оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы, поскольку условиями договора коллективного страхования (пунктами 2.1., 2.4., п. 4.3., 5.6. и 5.7. в их совокупности), к участникам которого присоединился истец заявлением от 25.04.2018, предусмотрен возврат страховщиком страховой премии частично или полностью при получении страхователем заявления конкретного застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования).
При этом, условиями пунктов 5.6. и 5.7. Договора коллективного страхования, согласующихся с положениями пунктов 2 и 3 ст. 958 ГК РФ, предусмотрена возможность страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, а не только в установленный Банком России 14-дневный срок, и получить возврат страховой премии в соответствующем договору страхования размере, чем опровергается позиция представителя Банка в суде апелляционной инстанции.
Довод апелляционной жалобы о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 ст. 958 ГК РФ, судебной коллегией отклоняется по следующим основаниям.
Согласно п. 1 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", п. 1.2 договора коллективного страхования от 01.02.2017 застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников указанной программы, застрахованным является лицо, оформившее Заявление, выгодоприобретателем - застрахованное лицо, а в случае смерти - наследники застрахованного лица.
Согласно заявления на включение в число участников программы страхования стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного лица за весь срок страхования составляет 108 396 руб., из которых вознаграждение Банка составляет - 21 679 руб. 20 коп., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии - 86 716 руб. 80 коп.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из материалов дела следует, что программа страхования "Финансовый резерв Лайф+", к которой был подключен истец, включена в страховой продукт "Финансовый резерв", страхование по которому осуществляется на основании пункта 1.3 договора коллективного страхования от 01.02.2017 N, заключенного между ООО "СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО) (после реорганизации - Банк "ВТБ" (ПАО)).
Конкретные условия страхования содержатся в указанном договоре, а также в Условиях по страховому продукту "Финансовый резерв".
Согласно договора коллективного страхования страхователем является банк, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое определяется в соответствии с условиями выбранной программы страхования (п. 2.4).
Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного, связанные, в том числе с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 2.1.1 договора коллективного страхования).
25.04.2018 Кумпан В.П. произвел оплату услуг банка по включению его в число участников программы коллективного страхования "Финансовый резерв Лайф+" по договору коллективного страхования N от 01.02.2017 в размере 108 396 руб., включающую в себя сумму вознаграждения банка - 21 679 руб. 20 коп. и компенсацию расходов банка на уплату страховой премии по договору - 86 716 руб. 80 коп.
Таким образом, вследствие присоединения заемщика к Программе коллективного страхования с внесением им соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а застрахованным лицом, выгодоприобретателем и фактически страхователем - сам заемщик Кумпан В.П.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (в ред. ФЗ от 27.12.2019 N 489-ФЗ, действующей с 26.06.2020).
Согласно абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 26.06.2020) при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Таким образом, по общему правилу, предусмотренному п. 3 ст. 958 ГК РФ и п. 5.6. Договора коллективного страхования N от 01.02.2017, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобетателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Вместе с тем, данное правило не применяется, если иное предусмотрено соглашением между участниками договора страхования.
Возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования предусмотрена п. 3 ст. 958 ГК РФ в случаях, предусмотренных законом или договором, и в сложившихся правоотношениях сторон спора такая возможность предусмотрена п. 5.6 Договора коллективного страхования в случаях, предусмотренных п. 5.7 Договора коллективного страхования, к которому присоединился истец заявлением от 25.04.2018.
Из буквального толкования, в силу ст. 431 ГК РФ, заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" от 25.04.2018 следует, что в п. 2 Заявления указано, в том числе о том, что застрахованное лицо Кумпан В.П. ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Из буквального толкования, в силу ст. 431 ГК РФ, условий договора коллективного страхования, а именно п. 5.7. договора, следует, что данным пунктом договора прямо предусмотрен возврат страховой премии страхователю в частичном (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полном размере. Вторым предложением данного пункта договора предусмотрена возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также то, что сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (Банка и Страховой компании).
Положения пункта 5.7. договора не содержат противоречий в части предусмотренного этим пунктом возврата страховой премии полностью или частично при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Тогда как, подтвержденное представителем Банка ВТБ (ПАО) отсутствие между сторонами договора коллективного страхования предусмотренного п. 5.7. какого-либо отдельного соглашения, устанавливающего подлежащую возврату сумму страховой премии, не должно ущемлять права застрахованного лица Кумпана В.П. на получение страховой премии в пределах заявленных исковых требований, не менее, чем в частичном размере, пропорциональном сроку действия страхования в отношении истца.
Противоречия между установленным п. 2 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" от 25.04.2018 запретом на возврат оплаты услуг Банка, включающей сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору по обеспечению страхования, и положениями п. 5.7. договора коллективного страхования, к которому присоединился истец, о возврате страховой премии, судебная коллегия, руководствуясь положениями ст. 431 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", разъяснениями, данными в п. 45 Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора", толкует в пользу истца как экономически слабой стороны спора, в отличие от ответчиков, профессионально осуществляющих деятельность в требующих специальных познаний сферах кредитования и страхования.
В связи с изложенным, судебная коллегия не соглашается с позицией стороны ответчика, изложенной в апелляционной жалобе и в суде апелляционной инстанции представителем ответчика, суть которой сводится к тому, что положения п. 5.7 договора распространяются на случаи введенного указанием Банка России 14-дневного периода охлаждения, в течение которого можно отказаться от страхования и вернуть денежные средства полностью или частично в зависимости от прошедшего со дня страхования временного периода.
В связи с чем, требования истца об исключении его из участников программы страхования, пропорциональном возврате страховой премии, доводы против удовлетворения которых содержит апелляционная жалоба Банка, а также требования о взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа обоснованно удовлетворены судом первой инстанции.
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с установленной судом первой инстанции датой исключения истца из участников программы коллективного страхования, размером и сроком, за который подлежит взысканию страхования премия, и полагает решение суда в указанных частях подлежащим изменению, поскольку возможность исключения из числа участников программы страхования и возврата страховой премии носит заявительный характер и зависит от даты получения ответчиками волеизъявления истца на досрочный отказ от договора страхования, выраженного в письменной форме, - в данном случае с 14.02.2019 (со следующего дня после подачи истцом 13.02.2019 соответствующего заявления).
Таким образом, истец Кумпан В.П., в связи с тем, что им был возвращен кредит и необходимость в страховании связанного с кредитованием имущественного риска отпала, с учетом поступивших ответчикам 13.02.2020 и 14.02.2019, соответственно, заявлений истца, подлежит исключению с 14.02.2019 из числа участников программы коллективного страхования "Финансовый резерв Лайф+", действующей в рамках договора коллективного страхования N от 01.02.2017, в связи с чем, ему подлежит возврату страховая премия за период с 14.02.2019 по 25.04.2023, включительно, в размере 72 802 руб. 20 коп. (86716,80 - (86716,80: 1826) х 293 = 72802,20), где 86716,80 руб. - размер страховой премии, 1826 дней - весь период страхования, 293 дня период страхования с 26.04.2018 по 13.02.2019, включительно.
В связи с изменением размера подлежащей возврату страховой премии также подлежит изменению и размер взысканного судом штрафа, предусмотренного ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", который подлежит взысканию в размере 36 401 руб. 10 коп. (72802,20 руб./2), и государственной пошлины, которая подлежит взысканию пропорционально удовлетворенным исковым требованиям - в размере 2 684 руб. 07 коп.
На основании изложенного, решение суда первой инстанции подлежит изменению в вышеуказанных частях, с принятием в указанных частях нового решения: об исключении Кумпана В.П. с 14.02.2019 из числа участников Программы коллективного страхования "Финансовый резерв Лайф+" в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", действующей в рамках договора коллективного страхования N от 01.02.2017, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО), после реорганизации которого договор продолжается с Банком "ВТБ" (ПАО); взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Кумпана В.П. в счет возврата страховой премии денежной суммы в размере 72 802 руб. 20 коп., штрафа в размере 36 401 руб. 10 коп., в доход бюджета муниципального образования городской округ "город Хабаровск" - государственной пошлины в размере 2 684 руб. 07 коп.
Руководствуясь статьями 327.1, 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 28 мая 2019 года - изменить в части даты исключения Кумпана В.П. из числа участников программы коллективного страхования и размера взысканных с ООО СК "ВТБ Страхование" страховой премии, штрафа, государственной пошлины, и принять в указанной части новое решение, которым:
- исключить Кумпана В. П. с 14 февраля 2019 года из числа участников программы коллективного страхования "Финансовый резерв Лайф+", действующей в рамках договора коллективного страхования N от 01 февраля 2017 года, действующего между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ (ПАО);
- взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" в пользу Кумпана В. П. в счет возврата страховой премии денежную сумму в размере 72 802 рубля 20 коп., штраф - 36 401 рубль 10 коп.;
- взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК "ВТБ "Страхование" государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования городской округ "город Хабаровск" в размере 2 684 рубля 07 коп.
В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия. Судебные постановления суда первой и апелляционной инстанции могут быть обжалованы в суд кассационной инстанции в течение трех месяцев со дня их вступления в законную силу, путем подачи кассационной жалобы в Девятый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.
Председательствующий: С.И. Дорожко
Судьи: Л.В. Скурихина
С.И. Железовский


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка