Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 17 мая 2018 года №33-749/2018

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 мая 2018 года Дело N 33-749/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Волковой О.В.,
судей Лоскутовой Н.Г. и Халиулина А.Д.,
при секретаре Иванове И.О.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобы представителя Борзых Л.В. - Бахтина А.С. на решение Медведевского районного суда Республики Марий Эл от 26 февраля 2018 года, которым постановлено в удовлетворении искового заявления Борзых Л. В. к АО СК "РСХБ-Страхование", АО "Россельхозбанк" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Лоскутовой Н.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Борзых Л.В. обратилась в суд с иском к акционерному обществу Страховая компания "РСХБ-Страхование" (далее - АО СК "РСХБ-Страхование"), акционерному обществу "Россельхозбанк" (далее - АО "Россельхозбанк"), в котором с учетом уточнений просила взыскать сумму страховой премии в размере 34893 руб. 91 коп., неустойку в размере 34893 руб. 91 коп., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., почтовые расходы в размере 156 руб. 54 коп., нотариальные расходы в размере 600 руб., штраф.
В обоснование заявленных требований указано, что 21 сентября 2017 года между Борзых Л.В. и АО "Россельхозбанк" заключено соглашение о кредитовании N . Одновременно с заключением кредитного договора истец была присоединена к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, страховщиком является АО СК "РСХБ-Страхование". Также Борзых Л.В. был заключен договор страхования "Защита ваших близких", Полис оферты N . За подключение к вышеуказанной программе Борзых Л.В. были оплачены суммы страховых премий за каждый страховой продукт в размере 34893 руб. 91 коп. и 1900 руб. соответственно. Программа коллективного страхования истцу была навязана, поскольку на момент заключения кредитного договора она была лишена возможности воздействовать на условия заключаемого кредитного договора и отказаться от подключения к данным программам. 25 сентября 2017 года Борзых Л.В. направила в адрес АО СК "РСХБ-Страхование" заявления об отказе от участия в указанных выше программах. АО СК "РСХБ-Страхование" возвратило истцу только денежную сумму по договору страхования "Защита ваших близких" в размере 1900 руб. Поскольку сумма страховой премии по Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней в размере 34893 руб. 91 коп. возвращена Борзых Л.В. не была, с ответчиков в ее пользу подлежат взысканию неустойка, компенсация морального вреда и штраф.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель Борзых Л.В. - Бахтин А.С. просит отменить решение суда, вынести по делу новое судебное постановление, которым исковые требования истца удовлетворить в полном объеме. В обоснование доводов жалобы указано, что решение является незаконным и необоснованным, вынесено с нарушением норм права; выводы суда первой инстанции противоречат письменным материалам дела. Исходя из содержания кредитного договора, его заключение зависит от присоединения к программе страхования. В связи с чем, на момент заключения кредитного договора Борзых Л.В. была лишена возможности воздействовать на его условия, и отказаться от подключения к программе страхования. Вывод суда первой инстанции о том, что Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание) не применимо к спорным правоотношениям, является неправильным. Борзых Л.В. является заемщиком по кредитному договору, страховая премия оплачена ею как физическим лицом, за счет кредитных средств. Вывод суда первой инстанции о том, что истцу было известно о том, что в случае досрочного расторжения договора страхования по ее инициативе возврат страховой премии не производится, является ошибочным. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен был предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора страхования в срок установленный Указанием, и до даты возникновения обязательств страховщика по договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Поскольку Борзых Л.В. является потребителем, так как заключала договор страхования в личных целях, с ответчиков в ее пользу подлежат взысканию неустойка, компенсация морального вреда и штраф.
В возражениях на апелляционную жалобу АО СК "РСХБ-Страхование", АО "Россельхозбанк" приводят доводы в поддержку решения суда.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель АО СК "РСХБ-Страхование" не явился, о времени и месте рассмотрения жалобы извещен надлежащим образом, в установленном порядке о необходимости обеспечения своего участия в судебном заседании при рассмотрении жалобы судебную коллегию не уведомил. В связи с этим судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Выслушав объяснения Борзых Л.В. и её представителя Хикматовой М.Р., поддержавших доводы жалобы, представителя АО "Россельхозбанк" Черновой Е.А., просившей решение оставить без изменения, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 21 сентября 2017 года между Борзых Л.В. и АО "Россельхозбанк" заключено соглашение о кредитовании N , в соответствии с условиями которого банк предоставил истцу кредит в размере 215062 руб. 65 коп., сроком до 21 сентября 2022 года. Процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 19% годовых. В случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни либо несоблюдение ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия договора кредитного договора процентная ставка увеличивается на 6% годовых. Заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, составляет 34893 руб. 91 коп.
При этом Борзых Л.В. подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, из которого следует, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, а также компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, истец обязана оплатить банку денежную сумму в размере 34893 руб. 91 коп.
В эту же дату истцом был заключен Полис оферты "Защита ваших близких" N ., страховая премия оплачена в размере 1900 руб.
Согласно позиции истца 25 сентября 2017 года Борзых Л.В. в адрес АО СК "РСХБ-Страхование" направлены заявления о расторжении договоров страхования и возврате уплаченных денежных сумм.
Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями гражданского законодательства, оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) представленные по делу доказательства, установив, что Борзых Л.В. выразила желание на присоединение к программе страхования, добровольно приняла обязательства по соглашению о кредитовании от 21 сентября 2017 года, положения Указания не применимы к спорным правоотношениям, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Доводы апелляционной жалобы представителя Борзых Л.В. -Бахтина А.С. о том, что услуга по страхованию была навязана истцу, отклоняется судебной коллегией в связи со следующим.
Подписывая заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, Борзых Л.В. подтвердила, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. Присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе cтрахования является для истца добровольным, а услуга по подключению к данной программе является дополнительной услугой банка.
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции о том, что на спорные правоотношения не распространяются положения Указания.
Как видно из материалов дела, между АО СК "РСХБ-Страхование" и АО "Россельхозбанк" заключен договор коллективного страхования, страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.
Застрахованным лицом по договору является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении на присоединение к Программе страхования. По смыслу текста данного заявления Страхователем в договоре страхования является АО "Россельхозбанк" (л.д. <...>).
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (статья 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ)).
В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со статьей 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Исходя из характера взаимоотношений сторон при подключении истца к Программе страхования, а именно того, что был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую премию, указанный договор по своей правовой природе является договором личного страхования, заключенного заемщиком в качестве страхователя.
В силу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Указанием установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием (в редакции, действовавшей в период спорных отношений), в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.
Таким образом, все договоры личного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указаний Банка России, должны соответствовать установленным требованиям.
Предусмотренный Банком России период, в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования.
Согласно материалам дела, Борзых Л.В. 25 сентября 2017 года обратилась в страховую компанию с заявлением в котором требует досрочно расторгнуть страховой полис-оферту "Защита ваших близких" N , вернуть уплаченное страховое вознаграждение в размере 34893 руб. 91 коп. В данном заявлении перечислены прилагаемые к нему документы: копия паспорта Борзых Л.В., страховой полис-оферта "Защита ваших близких" N (который заявитель просит расторгнуть), банковские реквизиты для получения выплаты (л.д. 24).
Указанное в приложении соответствует подписанной Борзых Л.В. описи вложения документов, направляемых ею в АО СК "РСХБ-Страхование", и заверенных Почта России, а именно: заявление, копия паспорта Борзых Л.В., страховой полис-оферта "Защита ваших близких" N , банковские реквизиты для получения выплаты, итого 4 листа вложения (л.д. <...>).
Как следует из содержания страхового полиса-оферты "Защита ваших близких" Борзых Л.В. выбран вариант страхования 2, со страховой суммой - 200000 руб., страховая премия уплачена в размере 1900 руб. Ввиду направления в пятидневный срок истцом заявления о расторжении страховой полис-оферты "Защита ваших близких" N сумма в размере 1900 руб., в рамках данного страхового продукта, была возвращена истцу ответчиком 19 октября 2017 года (л.д. <...>).
Анализируя представленные в дело доказательства, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии в деле бесспорных, достоверных и достаточных доказательств того, что заявление о досрочном расторжении договора страхования по Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, возвращении уплаченного страхового возмещения в размере 34893 руб. 91 коп. также было направлено Борзых Л.В. в установленный пятидневный срок, то есть в так называемый "период охлаждения".
Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статьей 57 ГПК РФ предусмотрено, что доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что итоговый вывод суда первой инстанции об отказе Борзых Л.В. в удовлетворении исковых требований к АО СК "РСХБ-Страхование", АО "Россельхозбанк" является верным, и оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Медведевского районного суда Республики Марий Эл от 26 февраля 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Борзых Л.В. - Бахтина А.С. - без удовлетворения.
Председательствующий О.В. Волкова
Судьи Н.Г. Лоскутова
А.Д. Халиулин


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка