Дата принятия: 12 февраля 2020г.
Номер документа: 33-748/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 февраля 2020 года Дело N 33-748/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе: председательствующего судьи Шевченко С.В.,
судей Ганцевича С.В., Коноваленко А.Б.,
с участием помощника судьи Зининой Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Шишиной А.М., Шишина П.В. на решение Гусевского городского суда Калининградской области от 15 ноября 2019 года, которым в удовлетворении исковых требований Шишина Павла Владимировича, Шишиной Анны Маарифовны к ПАО "ТРАНСКАПИТАЛБАНК" о взыскании неустойки, а также в удовлетворении встречного иска ПАО "ТРАНСКАПИТАЛБАНК" к Шишину Павлу Владимировичу, Шишиной Анне Маарифовне о признании договора незаключенным было отказано.
Заслушав доклад судьи Ганцевича С.В., объяснения: Шишиной А.М., Шишина П.В., их представителя Куртуковой Е.В., поддержавших доводы апелляционной жалобы; представителя ПАО "ТРАНСКАПИТАЛБАНК" Левенец О.В., просившей решение оставить без изменения, судебная коллегия,
УСТАНОВИЛА:
Шишин П.В., Шишина А.М. обратились в суд с иском к ПАО "ТРАНСКАПИТАЛБАНК" (далее - Банк), указав, что на основании кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Кредитный договор) и договора об ипотеке N от N, заключенных между ними и Банком, последний принял на себя обязательство предоставить им кредит. Обязанность предоставить кредит возникает у Банка после выполнения заемщиками условий, соответствующих выбранным ими параметрам программ и тарифов кредитования, указанных в заявлении на кредит и в разделе "Предмет договора". Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счёт, указанный в п. 2.1 Кредитного договора.
Со своей стороны истцы исполнили все условия договора, однако по формальным основаниям сотрудники Банка отказали в исполнении условий заключенных договоров, указав на некие требования к застройщику по предмету залога.
Поскольку ответственность Банка за ненадлежащее оказание финансовой услуги по предоставлению денежных средств главой 42 ГК РФ не урегулирована и не предусмотрена Кредитным договором, то к отношениям, вытекающим из кредитного договора, применяется Закон РФ "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальным законом.
На основании ст. 28 Закона о защите прав потребителей просили взыскать с Банка за период с 20.05.2019 по 09.09.2019 исходя из суммы не предоставленного кредита неустойку в размере 1761035,36 руб. в равных долях каждому.
Банк обратился в суд со встречным иском, указав, что Шишины обратились в Банк по вопросу получения кредита по программе "Ипотека в ползунках". В соответствии с требованиями законодательства предоставление субсидий осуществляется по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам РФ на приобретение у юридического лица на первичном рынке жилья готового жилого помещения или жилого помещения с земельным участком по договору купли-продажи, либо на приобретение у юридического лица находящихся на этапе строительства жилого помещения или жилого помещения с земельным участком по договору участия в долевом строительстве, либо на приобретение у юридического или физического лица на вторичном рынке жилья готового помещения или жилого помещения с земельным участком, расположенных в сельских поселениях на территории Дальневосточного федерального округа, а также на погашение ранее выданных кредитов (займов) независимо от даты их выдачи на вышеуказанные цели.
Статья 48 ГК РФ определяет, что юридическое лицо должно быть зарегистрировано в едином государственном реестре юридических лиц (далее - ЕГРЮЛ).
Анализ предоставленных Шишиными документов показал, что договор купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств был заключен 19.04.2018 между Шишиными и Коммунальным унитарным производственно-строительным предприятием "Брестжилстрой", зарегистрированным в Республике Беларусь. Данное предприятие на зарегистрировано в ЕГРЮЛ.
Банк мог понести финансовые риски в случае отказа в получении субсидии.
Таким образом, осуществление Банком процедуры рефинансирования кредита Шишиных, оформленного в сторонней кредитной организации, по программе государственной поддержки не представлялось возможным.
Правоотношения между сторонами регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Банк просил признать Кредитный договор незаключенным.
Судом принято изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе Шишишы просят отменить решение суда, удовлетворить их исковые требования в полном объеме, настаивают на своих доводах, изложенных в иске, а также в суде первой инстанции, полагают, что суд первой инстанции, принимая решение по делу, неправильно применил нормы материального права.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учётом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.
Суд первой инстанции, принимая решения по делу и отказывая в удволетворении исковых требований Шишиных, правильно применил нормы материального права и обоснованно пришёл к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Шишиных.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст. 432 ГК РФ).
В силу ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Из материалов дела следует, что 17.05.2019 между Банком и Шишиным П.В., Шишиной А.М. был заключён Кредитный договор, согласно которому Банк обязался предоставить заёмщикам кредит в сумме 1761035,36 руб. на 228 месяцев, под проценты, указанные в договоре, а Шишины обязались вернуть кредит, на условиях, оговорённых в договоре, ежемесячными платежами 15 числа каждого месяца.
Целевым использованием кредита являлось рефинансирование кредита, полученного ранее в первичном кредиторе по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ для приобретения предмета залога.
Обеспечением исполнения обязательства истцами перед ответчиком являлась ипотека предмета залога (жилое помещение - квартира, кадастровый номер N, состоящая из 2 комнат, общей площадь. 66,9 кв.м., находящаяся по адресу: <адрес> в соответствии с договором об ипотеке N от ДД.ММ.ГГГГ
Банк, подписав Кредитный договор и договор об ипотеке, в этот же день отказал в предоставлении денежных средств по Кредитному договору, соответственно и ипотека не была зарегистрирована.
В силу п.1 ч.1 ст. 3 Закона о потребительском кредите потребительский кредит (заём) - это денежные средства, предоставленные кредитором заёмщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите (ч.ч. 1,3,6 Закона о потребительском кредите).
В ч. 17 ст. 5 приведённого выше закона указано, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.
Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон (п.1 ст. 332 ГК РФ).
Действительно в силу п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
При этом в пунктах 3, 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения.
Учитывая приведённые выше правовые нормы, то обстоятельство, что финансовая услуга по предоставлению потребительского кредита заёмщикам является бесплатной, при этом ни законом, ни договором не предусмотрена неустойка за отказ в предоставлении данного кредита судебная коллегия считает, что суд первой инстанции обоснованно отказал Шишиным в удовлетворении заявленных исковых требований.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает, что доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не являются основанием (ст. 330 ГПК РФ) для отмены или изменения решения суда, так как данные доводы основаны на ошибочном толковании норм материального права.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328,329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Гусевского городского суда Калининградской области от 15 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
