Дата принятия: 05 октября 2018г.
Номер документа: 33-748/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ЕВРЕЙСКОЙ АВТОНОМНОЙ ОБЛАСТИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 октября 2018 года Дело N 33-748/2018
Судебная коллегия по гражданским делам суда Еврейской автономной области в составе:
председательствующего Золотаревой Ю.Г.,
судей Тараника В.Ю., Кнепмана А.Н.,
при секретарях Шаховой И.Е., Кузнецовой Ю.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Вшивенко Ю.А. на решение Биробиджанского районного суда ЕАО от 23.07.2018, которым постановлено:
Исковые требования Вшивенко Ю.А. к Дальневосточному железнодорожному акционерному страховому обществу "ДальЖАСО" о признании случая страховым, взыскании суммы страхового возмещения и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Тараника В.Ю., пояснения истца Вшивенко Ю.А., представителя истца Загуляевой Н.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Вшивенко Ю.А. обратился в суд с иском к ответчику о взыскании страховой суммы и компенсации морального вреда.
Требования мотивировал тем, что 29.08.2017 заключил кредитный договор N <...> с ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (далее - ПАО "АТБ"), в соответствии с которым банк предоставил ему кредит в сумме 326 543 рублей 73 копеек под 22,9 % годовых на цели личного потребления на срок до 28.08.2022. В тот же день он заключил с Дальневосточным железнодорожным акционерным страховым обществом "ДальЖАСО" (далее - АО "ДальЖАСО") договор N <...> комплексного страхования заёмщиков кредита. Объектом страхования выступали страховые риски, в том числе при установлении инвалидности 1 или 2 группы. Плата за услугу комплексного страхования заёмщика составила 68 574 рубля 18 копеек. Сумма страховой премии в указанном размере им оплачена ответчику в полном объёме. В период действия указанного договора комплексного страхования наступил страховой случай, ему была установлена <...> группа инвалидности. Согласно условиям договора страхования в случае наступления страхового случая в виде установления инвалидности <...> группы размер страховой выплаты составляет 75 % от страховой суммы, которая составляет 326 543 рубля 73 копейки. Сумма, которую ответчик обязан ему выплатить в связи с наступлением страхового случая, составляет 244 907 рублей 79 копеек. 06.04.2018 он обратился к ответчику с уведомлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения, предусмотренного договором. 22.05.2018 ответчик ему отказал в удовлетворении данного требования, мотивируя тем, что инвалидность <...> группы он получил до заключения договора страхования. В момент заключения договора страхования он не знал, что медицинская комиссия ему присвоила <...> группу инвалидности. Фактически он узнал об этом после заключения кредитного договора, а именно 04.09.2017, когда получил на руки справку об инвалидности. В момент заключения кредитного договора и договора страхования он информировал ответчика и третье лицо о том, что находится на инвалидности <...> рабочей группы.
Просил взыскать с ответчика АО "ДальЖАСО" в пользу ПАО "АТБ" страховую сумму по договору страхования от 29.08.20017 N <...> в размере 244 907 рублей 79 копеек, обязать ответчика АО "ДальЖАСО" компенсировать причинённый моральный вред в размере 100 000 рублей.
В судебном заседании истец Вшивенко Ю.А. исковые требования уточнил. Просил признать случай страховым, взыскать с АО "ДальЖАСО" в пользу выгодоприобретателя ПАО "АТБ" страховое возмещение по договору страхования от 29.08.20017 N <...> в размере 244 907 рублей 79 копеек и в его пользу компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей. Дополнительно пояснил, что при оформлении кредитного договора ему навязали услугу страхования, указав, что иначе в выдаче кредита будет отказано. Справка о наличии у него инвалидности <...> группы была приложена им к пакету документов, необходимых для получения кредита. На момент заключения кредитного договора и договора страхования он не знал о том, что ему уже присвоена <...> группа инвалидности, так как при прохождении медицинского освидетельствования не рассчитывал на такой результат. Заявление на страхование и страховой полис подписал не читая. Состоит на учёте у <...>, страдает <...>. Документы, подтверждающие его заболевание, при заключении кредитного договора и договора страхования у него не требовали. В настоящее время со <...> группой инвалидности он не может трудоустроиться, ему нечем платить за кредит.
Представитель ответчика АО "ДальЖАСО" в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещён надлежащим образом. В письменных возражениях на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований отказать. Указал, что договор страхования был заключен с истцом на основании правил комплексного страхования заёмщиков кредита от 01.07.2016. Страховым полисом подтверждается, что страхователь Вшивенко Ю.А. правила страхования получил, ознакомлен и согласен с ними. Договор страхования подписан с условием того, что из состава страховых случаев исключена инвалидность, установленная застрахованному до вступления в силу договора страхования, в том числе установленная в результате заболевания, возникшего и выявленного до вступления в силу договора страхования. Согласно справке серии МСЭ-2014 от 12.07.2017 N <...> инвалидность установлена истцу повторно в результате общего заболевания. Договор страхования был заключен с истцом 29.08.2017. Установление Вшивенко Ю.А. инвалидности <...> группы, а также заболевание, явившееся причиной этому, наступило до заключения договора страхования, поэтому данное событие не является страховым случаем. У истца отсутствуют правовые основания для требования выплаты страхового обеспечения в пользу ПАО "АТБ". Требование о взыскании компенсации морального вреда также является необоснованным.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ПАО "АТБ" в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещён надлежащим образом.
Суд постановилуказанное решение.
В апелляционной жалобе истец Вшивенко Ю.А. просил решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.
Мотивируя жалобу, привёл доводы, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении. Также указал, что с правилами страхования от 01.07.2016 ознакомлен не был. Ответчик, зная о том, что он по медицинским показаниям не может быть застрахованным, произвёл страхование, чтобы при наступлении страхового случая не выплачивать страховку. Полагал, что наступление инвалидности <...> группы является страховым случаем.
В возражениях на апелляционную жалобу ответчик АО "ДальЖАСО" с её доводами и требованиями не согласился. Указал, что доводы об информировании истцом ответчика о наличии у него инвалидности <...> группы, а также о том, что истец не знал о присвоении ему <...> группы инвалидности на момент заключения договора страхования, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и опровергаются полисом страхования и заявлением на страхование.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Вшивенко Ю.А. и его представитель Загуляева Н.В. доводы и требования апелляционной жалобы поддержали.
Представители ответчика АО "ДальЖАСО" и третьего лица ПАО "АТБ" в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о его времени и месте извещены надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия рассмотрела дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы и возражений на неё, выслушав пояснения лиц, участвующих в апелляционной инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.
На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1 статьи 421 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определённо оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В силу пункта 2 статьи 944 ГК РФ, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ.
Судом первой инстанции установлено, что 29.08.2017 между ПАО "АТБ" и Вшивенко Ю.А. заключен кредитный договор N <...> на сумму 326 543 рубля 73 копейки под 22,9 % годовых на цели личного потребления на срок до 29.08.2022 включительно.
В этот же день Вшивенко Ю.А. дал согласие быть застрахованным в АО "ДальЖАСО" на основании правил страхования страховщика от 01.07.2016, указав, что на момент подписания заявления не являлся инвалидом 1, 2, 3 группы, инвалидом детства, лицом, направленным на медико-санитарную экспертизу для установления инвалидности, а также о том, что он не страдает эпилепсией и не состоит на учёте по этому поводу в психоневрологическом диспансере. В случае изменения вышеуказанных обстоятельств обязался незамедлительно предоставить страховщику документы, подтверждающие принадлежность к перечисленным категориям. Кроме того, обязался сообщить страховщику о наступлении событий, имеющих признаки страхового случая в срок не позднее 30 дней с момента его наступления. Проинформирован о том, сто страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ПАО "АТБ" решения о предоставлении кредита. Также он принял к сведению и согласился, что в случае дачи им ложных ответов или сокрытия фактов, касающихся ограничений для принятия на страхование, договор страхования будет считаться недействительным с момента его заключения и страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому договору страхования.
Вшивенко Ю.А. произведена оплата по договору страхования.
Согласно страховому полису от 29.08.2017 N <...> выгодоприобретателем указано застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники по закону. Страховым полисом также определены следующие страховые случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, возникших в период действия договора; установление инвалидности 1 или 2 группы, первично установленная застрахованному в период действия договора страхования, явившаяся результатом несчастного случая или болезни. Страховая сумма в случае смерти и инвалидности - 326 543 рубля 73 копейки, страховая премия - 68 574 рубля 18 копеек. Срок действия договора с 29.08.2017 по 29.08.2022. Размер страховой выплаты в случае смерти или 1 группы инвалидности определён сторонами в размере 100 % страховой суммы, за вычетом ранее произведённых выплат, но не более страховой суммы, в случае 2 группы инвалидности - 75 % от страховой суммы, за вычетом ранее произведённых выплат, но не более страховой суммы.
Подписывая страховой полис, Вшивенко Ю.А. подтвердил, что на день заключения страхового полиса застрахованный не являлся инвалидом 1, 2, 3 группы, инвалидом детства, не состоял на учёте в наркологических, психоневрологических, противотуберкулёзных, кожно-венерологических диспансерах, не страдает церебральным параличом, болезнью Дауна, душевной болезнью или слабоумием, тяжёлыми нервными заболеваниями, не является слепым, глухим, парализованным, а также иным лицом, которое по медицинским показаниям нуждается в постоянной помощи или представляющим социальную опасность.
Полисом удостоверен факт заключения договора страхования на основании правил страхования страховщика от 01.07.2016, с которыми Вшивенко Ю.А. ознакомлен и получил их при подписании договора, с их условиями согласился.
Согласно правилам комплексного страхования заёмщиков кредита события, предусмотренные пунктом 3.3.1, признаются страховыми случаями, если они явились следствием несчастного случая и/или внезапно возникшего острого заболевания, впервые развившегося и диагностированного, вызвавшего смерть либо инвалидность 1 или 2 группы, произошедшего в период действия договора страхования, и подтверждённого документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке.
Пунктом 3.3.1 правил определено, что страховым случаем признаётся инвалидность застрахованного в результате несчастного случая или болезни: установление инвалидности 1, 2 или 3 группы.
При страховании от несчастных случаев и болезней страховыми случаями не являются причинение вреда жизни или здоровью застрахованного, если они произошли в результате психических или тяжелых нервных расстройств либо эпилептических припадков, если застрахованный страдал ими в течение года до заключения договора страхования (подпункт 3.7.5). Также страховыми случаями не являются любые заболевания, возникшие и выявленные до вступления в силу договора страхования (пункт 3.9).
Договор страхования не заключается в отношении лиц, которым установлена 1, 2 группа инвалидности или являющихся инвалидами детства (пункт 1.6).
07.07.2017 Вшивенко Ю.А. установлена <...> группа инвалидности.
06.04.2018 Вшивенко Ю.А. обратился в АО "ДальЖАСО" с заявлением о выплате страховой суммы.
Письмом от 22.05.2018 N 276 АО "ДальЖАСО" отказало ему в выплате страхового возмещения, поскольку заболевания, явившиеся причиной установления инвалидности, наступили до заключения договора страхования, в результате чего данное событие не является страховым случаем.
Судом также установлено, что 05.07.2017 НУЗ "Отделенческая поликлиника на ст. Хабаровск - 1 ОАО "РЖД" выдало Вшивенко Ю.А. направление для проведения медико-социальной экспертизы организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь.
07.07.2017 Вшивенко Ю.А. обратился в Бюро N 4 ФКУ "ГБ МСЭ по ЕАО" с заявлением о предоставлении государственной услуги по проведению медико-социальной экспертизы с целью установления группы инвалидности, разработки индивидуальной программы реабилитации или абилитации инвалида.
Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы в отношении Вшивенко Ю.А. от 12.07.2017 N <...> инвалидность ему установлена в связи с <...> <...>. Из анамнеза следует, что Вшивенко Ю.А. является инвалидом <...> группы бессрочно с 2003 года, с 16 лет страдает <...>.
С 2006 года истец состоит на диспансерном учете у врача <...> с диагнозом: <...>. С <...> по <...> находился на стационарном лечении в ОГКУЗ "Психиатрическая больница".
Разрешая требования настоящего искового заявления, суд пришёл к выводу об отказе в удовлетворении заявленного требования о признании случая страховым, поскольку установление Вшивенко Ю.А. инвалидности <...> группы на основании заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, не является страховым случаем. В удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда также отказал.
Судебная коллегия соглашается с таким выводом суда, считает его законным и обоснованным.
На момент заключения договора страхования истец знал о наличии у него заболевания <...>, о нахождении в связи с этим заболеванием на диспансерном учете у врача <...>. Установление инвалидности <...> группы не носило характера случайности её наступления. Заключая договор страхования, Вшивенко Ю.А. уже являлся инвалидом <...> группы. Получение справки об инвалидности <...> группы после заключения договора страхования не свидетельствует о том, что Вшивенко Ю.А. не знал об её установлении на момент заключения договора страхования.
Вшивенко Ю.А., как страхователь, при заключении договора страхования обязан был сообщить страховщику сведения о себе и обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также незамедлительно сообщать обо всех обстоятельствах, влияющих на повышение степени риска страхования.
Факт наличия заболевания эпилепсии, а также то обстоятельство, что он был направлен на медико-санитарную экспертизу об установлении инвалидности, более того, что такая экспертиза была проведена, в нарушение правил страхования истец скрыл, что свидетельствует о фактической даче ложных сведений о своём здоровье.
Довод Вшивенко Ю.А. о злоупотреблении страховщиком своими правами при заключении с ним договора страхования, поскольку им представлялись сведения о наличии инвалидности <...> группы, не является основанием для отмены судебного постановления, так как до заключения договора страхования Вшивенко Ю.А. была установлена <...> группа инвалидности, о чём он ни банк, ни страховую компанию в известность не поставил.
При таких обстоятельствах оснований для признания указанного события страховым случаем и требования выплаты страховой суммы, компенсации морального вреда не имеется.
Доводы апелляционной жалобы по своей сути направлены на переоценку выводов суда о фактических обстоятельствах дела и имеющихся в деле доказательств, повторяют правовую позицию Вшивенко Ю.А., выраженную в суде первой инстанции.
Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, при рассмотрении дела не допущено, в связи с чем обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Биробиджанского районного суда ЕАО от 23.07.2018 оставить без изменения, апелляционную жалобу Вшивенко Ю.А. - без удовлетворения.
Председательствующий Ю.Г. Золотарева
Судьи В.Ю. Тараник
А.Н. Кнепман
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
