Дата принятия: 22 октября 2019г.
Номер документа: 33-7461/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЯРОСЛАВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 октября 2019 года Дело N 33-7461/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе
председательствующего Задворновой Т.Д.
судей Драчева Д.А., Суринова М.Ю.
при ведении протокола помощником судьи Ерщовой Н.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Ярославле
22 октября 2019 года
гражданское дело по апелляционной жалобе Завьяловой К.А. на решение Мышкинского районного суда Ярославской области от 23 июля 2019 года, которым постановлено:
"Исковые требования АО "Тинькофф Банк" удовлетворить частично.
Взыскать с Завьяловой К.А. в пользу АО "Тинькофф Банк" задолженность по договору кредитной карты N от 19.12.2016 г. за период с 25.08.2017 г. по 08.01.2018 г. в сумме 211653 руб. 87 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу 156163 руб. 69 коп., просроченные проценты за пользование кредитом 47490 руб. 18 коп. и штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 8000 руб., и возврат госпошлины в сумме 5396 руб. 46 коп., а всего 217050 (двести семнадцать тысяч пятьдесят) руб. 33 коп..
В удовлетворении остальных исковых требований АО "Тинькофф Банк" к Завьяловой К.А. отказать.
В удовлетворении исковых требований Завьяловой К.А. к АО "Тинькофф Банк" отказать".
Заслушав доклад судьи областного суда Задворновой Т.Д., судебная коллегия
установила:
АО "Тинькофф Банк" обратился в Мышкинский районный суд Ярославской области с иском к Завьяловой К.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты N от 19 декабря 2016 года за период с 25 августа 2017 года по 8 января 2018 года включительно в общей сумме 219 646,04 рублей, из которых просроченная задолженность по основному долгу - 156 163,69 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом - 47 490,18 рублей и штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 15 992,17 рублей, и возврате государственной пошлины в общей сумме 5 396,46 рублей.
В обоснование исковых требований указано, что 19 декабря 2016 года на основании заявления-анкеты от 3 ноября 2016 года на оформление кредитной карты между АО "Тинькофф Банк" и Завьяловой К.А. заключен договор кредитной карты N с лимитом задолженности 150 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. При этом единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной заемщиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО) и Тарифах Банка по тарифному плану ТП 7.27, указанному в заявлении-анкете. Со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления-анкеты, действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице <данные изъяты> тарифами и индивидуальными условиями договора, Завьялова К.А. была ознакомлена и согласилась с ними, о чем имеется ее подпись в заявлении-анкете. Указанный договор заключен путем акцепта АО "Тинькофф Банк" оферты, содержащейся в заявлении-анкете Завьяловой К.А., при этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты.
Кредитная карта активирована Завьяловой К.А. 11 января 2017 года, что подтверждается выпиской по договору N и свидетельствует о том, что Завьялова К.А. воспользовалась заемными денежными средствами. С этого момента между ней и займодателем заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт АО "Тинькофф Банк", который считается заключенным в письменной форме согласно вышеуказанным условиям.
Кредитным договором предусмотрено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий). В соответствии с п. 5.11 Общих условий заемщик обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.
Завьялова К.А. в соответствии с условиями договора обязалась уплачивать проценты за пользование кредитом, а также комиссии, платы, штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг (п. 7.2.1 Общих условий).
Тарифом ТП 7.27 по кредитным картам АО "Тинькофф Банк" от 27 апреля 2016 года, являющимися неотъемлемой частью договора о выпуске и обслуживании кредитной карты от 19 декабря 2016 года, предусмотрено, что беспроцентный период составляет 55 дней, минимальный платеж - не более 8 % от задолженности мин. 600 рублей, процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа - 34,9 % годовых, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 19 % годовых, штраф за неуплату минимального платежа первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2 % от задолженности плюс 590 руб., плата за обслуживание карты 590 рублей, комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 2,9 % плюс 290 рублей, комиссия за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций плата - 2,9 % плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги "SMS-банк" - 59 рублей, плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от суммы задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, неустойка при оплате минимального платежа - 19 % годовых.
Ответчик Завьялова К.А. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия Договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору АО "Тинькофф Банк" 8 января 2018 года расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, подлежащего оплате в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Добровольно требование о возврате заемных денежных средств ответчиком исполнено не было, поэтому истец обратился к мировому судье судебного участка N 1 Мышкинского судебного района Ярославской области с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по кредитному договору. 12 марта 2018 года судебный приказ был выдан, но определением мирового судьи от 30 марта 2018 года отменен в связи с поступлением возражений Завьяловой К.А. относительно его исполнения.
Завьялова К.А. обратилась в Мышкинский районный суд Ярославской области со встречным иском к АО "Тинькофф Банк" о признании договора кредитной карты и договора страхования недействительными сделками или незаключенными договорами и возложении обязанности по перерасчету и зачету всех произведенных погашений в счет возврата полученных денежных средств (т. 1 л.д. 70-73).
В обоснование встречных исковых требований указала на несоответствие договора кредитной карты N от 19 декабря 2016 года положениям Федерального закона "О потребительском кредите", в том числе п. 8 ст. 5 Федерального закона, поскольку кредитор не предоставил информацию о том, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем обязательствам заемщика будет превышать 50 % годового дохода, то для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по кредиту и применения к нему штрафных санкций; п. 12 ст. 5, п. 1 ст. 6 Федерального закона, поскольку индивидуальных условий договора по форме, утвержденной указанием ЦБ РФ N 3240-у от 23 апреля 2014 года ей не предоставлялось, за исключением анкеты заявления на выдачу кредитной карты, ненадлежащим образом указана информация о полной стоимости кредита, сведения о ее размере в анкете-заявлении и тарифах являются противоречивыми; п. 17 ст. 5 Федерального закона, поскольку кредитование посредством выдачи банковской карты предполагает открытие счета и оплату совершаемых заемщиком покупок при помощи карты, погашение задолженности также осуществляется путем зачисления денежных средств на карточный счет, поэтому взимание банком комиссии за обслуживание счета является незаконным; п. 2 ст. 7 Федерального закона, поскольку кредитор заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указан стоимость предполагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора, однако при заполнении анкеты-заявления на выдачу кредитной карты не была указана стоимость страховки и существенные условия договора страхования, поэтому она была лишена возможности объективно оценить необходимость предлагаемой услуги и сделать обоснованный выбор; п. 14 ст. 7 Федерального закона, поскольку ей не направлялись никакие уведомления от банка или индивидуальные условия кредитования, на сайте банка они не содержатся. Банком также на выполнялись обязанности по информированию, предусмотренные п.п. 4, 5 ст. 10 Федерального закона.
Допущенные АО "Тинькофф Банк" нарушения являются существенными, свидетельствуют о нарушении им обязательных требований законодательств, ущемлении ее прав как потребителя и причинении имущественного вреда в виде списания платы за услугу по страхованию и уплаты завышенного размера процентов за пользование кредитом, поэтому согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитная сделка и договор страхования являются ничтожными сделками, т.к. нарушают требования закона и явно выраженный запрет на ущемление прав потребителя (ст. 16 Закона "О защите прав потребителей"). Кроме того, согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Федерального закона.
Оспариваемый договор кредитной карты не может считаться заключенным, так как между сторонами не было достигнуто согласие по всем обязательным индивидуальным условиям, в том числе по лимиту кредитования и порядку его изменения, по сроку действия договора и срока его возврата, по валюте договора, по количеству, размеру и периодичности (срокам) платежей и др.. Ничтожный договор, так же как и не заключенный не порождают каких-либо прав и обязанностей, вытекающих из их условий. Как следствие, у Завьяловой К.А. не возникло обязанности уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами и оплачивать страховку. Поскольку она не обладает специальными юридическими познаниями, выбрать надлежащий способ защиты для нее затруднительно.
Судом вынесено указанное выше решение, с которым не согласна Завьялова К.А.
В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда и вынесении нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований АО "Тинькофф Банк" и удовлетворении встречных исковых требований Завьяловой К.А.
Доводы жалобы сводятся к неправильному определению судом обстоятельств, имеющих значение для дела.
Проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов жалобы, обсудив их, изучив материалы дела, заслушав представителя Завьяловой К.А. по доверенности Дунаеву О.В., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что апелляционная жалоба оснований к отмене решения суда не содержит и удовлетворению не подлежит.
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что все существенные условия договора сторонами были согласованы, оснований для признания кредитного договора и договора страхования недействительными, либо не заключенными, не имеется; в связи с неисполнением условий договора образовавшаяся у ответчика задолженность подлежит взысканию.
С выводами суда, приведенными в решении мотивами, судебная коллегия соглашается, считает их верными, соответствующими обстоятельствам дела и нормам материального права.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из материалов дела следует, что на основании заявления-анкеты от 19 декабря 2016 года между сторонами в офертно-акцептной форме на основании Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Условий комплексного банковского обслуживания (УКБО) и Тарифах Банка по тарифному плану ТП 7.27 был заключен договор.
Заемщик обратилась в Банк с анкетой - заявлением, в котором предлагала заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение Банком активации кредитной карты.
Рассмотрев заявление ответчика, Банк совершил акцепт - открыл ответчику счет, выпустил и выдал ответчику банковскую карту, после чего с использованием карты за счет предоставленных истцом кредитных денежных средств ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету. При этом ответчик обязался осуществлять возврат полученного кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения платежей в размерах и в сроки, согласно условий предоставления и обслуживания карты, и тарифов банка, с которым ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписями в заявлении-анкете.
Определяя размер подлежащей взысканию задолженности в виде просроченных процентов за пользование кредитом, суд первой инстанции верно исходил из процентной ставки, определенной тарифным планом ТП 7.27.
Доводы ответчика о том, что представленный истцом тарифный план ТП 7.27 не соответствует тому тарифному плану, на условиях которого сторонами был заключен кредитный договор, являются надуманными и какими-либо доказательствами не подтверждены. Иной тарифный план ТП 7.27 ответчиком не представлен, как не представлены и иные Условия комплексного банковского обслуживания, в связи с чем доводы апелляционной жалобы в данной части не могут являться основанием к отмене решения суда.
Доводы апелляционной жалобы о том, что договор страхования не был заключен, также являются недействительными, данные доводы повторяют позицию ответчика в суде первой инстанции, в решении им дана надлежащая правовая оценка, с которой судебная коллегия соглашается.
Позиция ответчика о наступлении страхового случая и наступлении обязанности страховщика по выплате страхового возмещения, надлежащими доказательствами не подтверждена, сведений об обращении ответчика в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и ответ страховщика, материалы дела не содержат.
Судом первой инстанции правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами по настоящему делу, а также подлежащие применению нормы материального права, правильно определены и в полном объеме установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно распределено между сторонами бремя доказывания. Доводам сторон и представленным ими доказательствам дана надлежащая правовая оценка в их совокупности, а также в совокупности с установленными фактическими обстоятельствами.
Существенных нарушений норм материального права, влекущих отмену решения, судом первой инстанции не допущено.
По изложенным основаниям апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Мышкинского районного суда Ярославской области от 23 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Завьяловой К.А. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
