Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МОРДОВИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 апреля 2021 года Дело N 33-745/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе

председательствующего Верюлина А.В.,

судей Скипальской Л.И., Штанова С.В.,

при секретаре Мирской Н.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании 28 апреля 2021 г. в г.Саранске Республики Мордовия гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Ульяновой Галине Анатольевне, Антипову Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитным договорам в порядке наследования по апелляционной жалобе Антипова С.А. на решение Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 15 февраля 2021 г.

Заслушав доклад судьи Скипальской Л.И., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

установила:

публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО КБ "Восточный") обратилось в суд с иском к Ульяновой Г.А., Антипову С.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам в порядке наследования.

В обоснование иска указано, что 28 августа 2017 г. между ПАО КБ "Восточный" и А.Л.П. был заключен договор кредитования N 17/9558/00000/401419, по условиям которого заёмщику были предоставлены денежные средства в размере 200 000 рублей сроком до востребования, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 17 октября 2017 г. между ПАО КБ "Восточный" и А.Л.П. был заключен договор кредитования N 17/9558/00000/401671, по условиям которого заёмщику были предоставлены денежные средства в размере 90 900 рублей сроком до востребования, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договоров заёмщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Заёмщик А.Л.П. принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняла. <дата> А.Л.П. умерла. Наследниками заёмщика являются Ульянова Г.А. и Антипов С.А. Задолженность по договору кредитования N 17/9558/00000/401419 от 28 августа 2017 г. составляет 376 300 руб. 90 коп., из которых: 200 000 рублей - задолженность по основному долгу, 176 300 руб. 90 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом. Задолженность по договору кредитования N 17/9558/00000/401671 от 17 октября 2017 г. составляет 181724 руб. 96 коп., из которых: 90 900 рублей - задолженность по основному долгу, 90 824 руб. 96 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом.

Истец просил суд взыскать солидарно с Ульяновой Г.А. и Антипова С.А. в пользу ПАО КБ "Восточный": сумму задолженности по договору кредитования N 17/9558/00000/401419 в размере 376 300 руб. 90 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 6963 руб. 01 коп.; сумму задолженности по договору кредитования N 17/9558/00000/401671 в размере 181 724 руб. 96 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4834 руб. 50 коп.

Определением судьи Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 28 декабря 2020 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено акционерное общество "Страховая компания "Резерв" (т. 1 л.д. 171).

Решением Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 15 февраля 2021 г. исковые требования публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" удовлетворены.

С Ульяновой Галины Анатольевны и Антипова Сергея Анатольевича в пользу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" взыскана солидарно задолженность по договору кредитования N 17/9558/00000/401419 от 28 августа 2017 г. в размере 342 766 руб. 65 коп. и задолженность по договору кредитования N 17/9558/00000/401671 от 17 октября 2017 г. в размере 165 467 руб. 57 коп., а всего 508 234 руб. 22 коп., в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества после смерти <дата> А.Л.П..

С Ульяновой Г.А., Антипова С.А. в пользу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" взысканы расходы на оплату государственной пошлины в размере 4141 руб. 17 коп. (с каждого).

Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" возвращена сумма излишне уплаченной государственной пошлины - 3515 руб. 17 коп. по платёжному поручению N 9493 от 11 февраля 2020 г.

В апелляционной жалобе Антипов С.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. Ссылается на то, что: совместно с договором кредитования был заключен сопутствующий договор личного страхования со страховой компанией АО "Страховая компания "Резерв", лимит страховой суммы по которому соответствует сумме основной задолженности по кредиту, данный договор непосредственно заключался для целей кредитования, в связи с чем, исковые требования должны быть предъявлены к страховой компании; в подтверждение того, что договор страхования был заключен именно в рамках кредитного договора в материалы дела представлено заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" сроком на 3 года, в соответствии с которым договор страхования был заключен между банком и ЗАО СК "Резерв"; суд не учёл всех обстоятельств дела, не применил нормы материального права, которые должны быть применены, и неправильно оценил обстоятельства дела.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО КБ "Восточный" Гаврина М.А. просит решение суда оставить без изменения. апелляционную жалобу - без удовлетворения.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ "Восточный", ответчик Ульянова Г.А. и её представитель Тяпкина Е.А., ответчик Антипов С.А., представитель третьего лица АО "СК "Резерв" не явились, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежаще (т. 2 л.д. 36, 37-38, 39-40, 41, 42, 68-69, 70-71), о причинах неявки суд не известили, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представили, и отложить разбирательство по делу не просили; в возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО КБ "Восточный Гаврина М.А. просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (т.2 л.д. 45-46).

При таких обстоятельствах и на основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), согласно которой неявка лиц, участвующих в деле и извещённых о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц.

Рассмотрев дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях на апелляционную жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заёмщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заёмщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (статья 1113 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1 статьи 1152 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 1153 ГК РФ установлено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (пункт 1 статьи 1154 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (пункт 3 статьи 1175 ГК РФ).

Таким образом, смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в соответствии с условиями договора и в пределах стоимости наследственного имущества.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 28 августа 2017 г. между публичным акционерным обществом "Восточный экспресс Банк" и А.Л.П. был заключен договор кредитования N 17/9558/00000/401419, в соответствии с которым банк обязался предоставить заёмщику кредит в размере 200 000 рублей на потребительские цели сроком до востребования, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, за проведение безналичных операций по ставке 23,8% годовых, за проведение наличных операций - 60% годовых (т. 1 л.д. 48-51).

Согласно пункту 6 указанного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путём внесения минимального обязательного платежа в размере 14 255 рублей на текущий банковский счёт заёмщика. При этом банком предоставлен заёмщику льготный период продолжительностью 4 месяца с даты заключения договора, в течение которого минимальный обязательный платёж составляет 100 рублей, в последний месяц льготного периода - 13 520 рублей.

17 октября 2017 г. между публичным акционерным обществом "Восточный экспресс Банк" и А.Л.П. был заключен договор кредитования N 17/9558/00000/401671, по условиям которого банк обязался предоставить заёмщику кредит в размере 90 900 рублей на потребительские цели сроком до востребования, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, за проведение безналичных операций по ставке 22,7% годовых, за проведение наличных операций - 64% годовых (т. 1 л.д. 44-46).

Согласно пункту 6 указанного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путём внесения минимального обязательного платежа в размере 6741 рубля на текущий банковский счёт заёмщика. При этом банком предоставлен заёмщику льготный период продолжительностью 3 месяца с даты заключения договора, в течение которого минимальный обязательный платёж составляет 100 рублей, в последний месяц льготного периода - 388 рублей.

Неотъемлемой частью указанных договоров являются Общие условия кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифы банка (т. 1 л.д. 25-32).

Банк в полном объёме выполнил свои обязательства по договорам кредитования, перечислив сумму кредита на счёт заёмщика, что подтверждается выписками из лицевого счёта А.Л.П. (т. 1 л.д. 53, 55). Однако заёмщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом выполнялись ненадлежащим образом.

<дата> А.Л.П. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти II-ЖК от <дата> (т. 1 л.д. 87).

Согласно расчёту истца по состоянию на 4 февраля 2021 г. задолженность по договору кредитования N 17/9558/00000/401419 от 28 августа 2017 г. составляет 342 766 руб. 65 коп., из которых: 200 000 руб. - задолженность по основному долгу, 142 766 руб. 65 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом. Задолженность по договору кредитования N 17/9558/00000/401671 от 17 октября 2017 г. по состоянию на 4 февраля 2021 г. составляет 165 467 руб. 57 коп., из которых: 90 900 руб. - задолженность по основному долгу, 74 567 руб. 57 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом (т. 1 л.д. 214, т. 2 л.д. 215).

Из наследственного дела N 127/2019 (т. 1 л.д. 83-142) к имуществу А.Л.П., умершей <дата>, следует, что наследниками, принявшими наследство после смерти А.Л.П., являются её дети Ульянова Г.А. и Антипов С.А. Супруг наследодателя А.А.А. умер <дата>

11 октября 2019 г. Ульяновой Г.А. и Антипову С.А. выданы свидетельства о праве на наследство, состоящее из: жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, общей площадью 95,1 кв. м, кадастровой стоимостью 2 153 085 руб. 87 коп.; земельного участка площадью 616,28 кв. м с кадастровым номером , находящегося по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 326 850 руб. 26 коп.; страховой выплаты в размере 29 235 руб. 96 коп. в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (т. 1 л.д. 122, 123, 124, 125, 126, 127).

Доли наследников в наследственном имуществе являются равными и составляют по 1/2 у каждого.

Разрешая спор, учитывая вышеизложенные обстоятельства и руководствуясь вышеприведёнными нормами права, суд первой инстанции пришёл к правильному выводу о том, что смерть должника А.Л.П. не влечёт прекращения обязательств по заключенным ею договорам кредитования, следовательно, ответчики Ульянова Г.А. и Антипов С.А. - как наследники, принявшие наследство после смерти А.Л.П., становятся должниками перед ПАО КБ "Восточный" и несут обязанность по исполнению заключенных наследодателем договоров кредитования в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Принимая во внимание, что стоимость наследственного имущества, перешедшего к ответчикам, превышает размер задолженности наследодателя перед истцом, суд обоснованно удовлетворил исковые требования ПАО КБ "Восточный" о взыскании солидарно с Ульяновой Г.А. и Антипова С.А. суммы задолженности по договору кредитования N 17/9558/00000/401419 от 28 августа 2017 г. - 342 766 руб. 65 коп. и суммы задолженности по договору кредитования N 17/9558/00000/401671 от 17 октября 2017 г. - 165 467 руб. 57 коп.

Расчёт задолженности по существу ответчиками не оспорен, доказательств несоответствия произведённого истцом расчёта положениям закона не представлено, как не представлено и иного расчёта.

Доводы апелляционной жалобы Антипова С.А. о том, что исковые требования должны быть предъявлены к страховой компании, которая должна быть не третьим лицом, а ответчиком по настоящему делу, поскольку договор страхования был заключен именно в рамках кредитного договора, являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции и были обоснованно отклонены.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусматривается, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

При заключении договоров кредитования N 17/9558/00000/401419 от 28 августа 2017 г. и N 17/9558/00000/401671 от 17 октября 2017 г. А.Л.П. были подписаны заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" сроком на 3 года, в которых она выразила своё согласие быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев и болезней N ДКП20170401/01 от 1 апреля 2017 г., заключенному между банком и ЗАО СК "Резерв". Согласно данным заявлениям выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы, которая составляет 200 000 рублей и 90 900 рублей, соответственно. Срок страхования - 36 месяцев с момента подписания заявления (т. 1 л.д. 210-211, 212-213).

Страховыми случаями по данным договорам являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного застрахованного.

В соответствии с пунктом 1.5. договора страхования от несчастного случая и болезней N ДКП20170401/01 от 1 апреля 2017 г., заключенного между ПАО КБ "Восточный" и ЗАО СК "Резерв", право на получение страховой выплаты принадлежит застрахованному лицу, либо в случае его смерти наследникам по закону (выгодоприобретателям), в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы (т. 1 л.д. 202-209).

С учётом изложенного, суд пришёл к верному выводу о том, что заключение заёмщиком договора страхования жизни и здоровья, по которому он указан в качестве выгодоприобретателя, а в случае его смерти - выгодоприобретателями являются его наследники, не влечёт изменение состава участников правоотношений по кредитному договору, в связи с чем, надлежащим ответчиком по требованиям банка о взыскании задолженности является должник или его наследники. Само по себе наступление события, имеющего признаки страхового случая, не освобождает должника и его наследников от исполнения обязательств перед кредитором.

Иных доводов апелляционная жалоба не содержит.

Таким образом, все юридически значимые обстоятельства по делу определены правильно, доводы участников процесса судом проверены с достаточной полнотой; выводы суда, изложенные в решении, соответствуют собранным по делу доказательствам, нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.