Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 мая 2021 года Дело N 33-7444/2021

дело N...

(N...)

25 мая 2021 года адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Идрисовой А.В.,

судей Валиуллина И.И.,

Латыповой З.Г.,

при секретаре Нафикове А.И.

рассмотрела материалы гражданского дела по иску Аминевой Е. В. к САО "ВСК" о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов, по встречному исковому заявлению САО "ВСК" к Аминевой Е. В. о признании договора страхования недействительными по апелляционной жалобе САО "ВСК" на решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Латыповой З.Г., судебная коллегия

установила:

Аминева Е.В. обратилась в суд с иском к САО "ВСК" по следующим основаниям.

дата ее супруг Аминев В.М. заключил кредитный договор с ПАО "Сбербанк России" N... от дата на сумму 3 102 500 рублей, со сроком возврата 240 месяцев под 13,25% годовых. Вышеуказанный кредитный договор был застрахован от несчастных случаев и болезней, между страхователем Аминевым В. М. и ответчиком заключен договор страхования N ...IPZ04736, сроком до дата, сумма страхования - 2 383 431 рублей, страховая премия составила 16409,92 рубля.

Также Аминев В.М. заключил кредитный договор ПННУФА 185227/810/18 от дата с ПАО "МТС-Банк" на сумму 693 330 рублей, со сроком возврата до дата, под 12,9% годовых. Вышеуказанный кредитный договор был застрахован от несчастных случаев и болезней, между страхователем Аминевым В. М. и ответчиком заключен договор страхования N ...IPDV6795, сроком до дата, сумма страхования - 693 330,00 рублей, страховая премия составила 3575,16 рубля.

Выгодоприобретателями в данных договорах страхования являются, соответственно, ПАО "Сбербанк России" и ПАО "МТС-Банк".

Свои обязательства перед ответчиком супруг выполнил в полном объеме, оплатив страховые премии по двум договорам страхования.

дата Аминев В.М. внезапно скончался, согласно справки о смерти, причиной смерти явился инфаркт мозга, вызванный неуточненной закупоркой или стенозом мозговых артерий.

26-дата истец обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате, предоставив при этом все необходимые документы. В страховой выплате истцу было отказано.

Истец просит признать смерть Аминева В.М., умершего дата, страховым случаем; взыскать с САО "ВСК" в пользу ПАО "Сбербанк России" страховое возмещение по кредитному договору N... от дата, заключенному между Аминевым В.М. и ПАО "Сбербанк", в размере 2 383 431 рубль; взыскать с САО "ВСК" в пользу Публичного Акционерного Общества "МТС-Банк" страховое возмещение по кредитному договору ПННУФА 185224/810/18 от дата, заключенному между Аминевым В.М. и ПАО "МТС Банк" в размере 573 000 рублей; взыскать с САО "ВСК" в пользу Аминевой Е.В. в возмещение морального вреда 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом, судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 35 000 рублей.

В свою очередь, САО "ВСК" обратилось в суд с иском к Аминевой Е.В., в котором просит признать договор страхования N ...IPZ04736 от дата и договор страхования N ...СIК22831 от дата, заключенные между САО "ВСК" и Аминевым В.М. недействительными. В обоснование требований указывают, что при заключении договоров страхования Аминевым В.М. была заполнена анкета-заявление на страхование, которая является неотъемлемой частью каждого договора страхования. Договор страхования заключен, в том числе, и на предмет страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица. Разработанный страховщиком бланк заявления-анкеты имеет такое же значение, как и письменный запрос. Поэтому сведения в указанном документе о состоянии здоровья застрахованного Аминева В.М. являются существенными обстоятельствами по договору страхования. В данной анкете-заявлении Аминевым В.М. заявлено, что внесенные сведения соответствуют действительности, ему разъяснено и понятно, что сообщение неправильных или неполных сведений недопустимо. Из представленных суду медицинских документов установлено, что диагноз сахарный диабет поставлен Аминеву В.М. еще в 2012 адрес посмертного эпикриза, причиной смерти Аминева В.М. стало: ОНМК по ишемическому типу (дата) в правой лобно-височно-теменно-затылочной областях с умеренной геморрагической трансформацией и прорывом крови в желудочковую систему справа, указан сопутствующий диагноз: сахарный диабет П типа. Таким образом, вышеуказанные обстоятельства являются основанием для признания сделки недействительной. Просят также взыскать с Аминевой Е.В. расходы по оплате госпошлины в размере 12 000 рублей.

Решением Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата постановлено: "Исковое заявление Аминевой Е. В. к САО "ВСК" удовлетворить частично.

Признать смерть Аминева В. М., умершего дата страховым случаем.

Взыскать с общества с САО "ВСК" в пользу Публичного Акционерного Общества "Сбербанк России" страховое возмещение по кредитному договору N... от дата, заключенному между Аминевым В. М. и ПАО "Сбербанк", в размере 2 383 431 рубль.

Взыскать с САО "ВСК" в пользу Публичного Акционерного Общества "МТС-Банк" страховое возмещение по кредитному договору ПННУФА 185224/810/18 от дата, заключенному между Аминевым В. М. и ПАО "МТС Банк" в размере 573 000 рублей.

Взыскать с САО "ВСК" в пользу Аминевой Е. В. в возмещение морального вреда 5 000 рублей, штраф в размере 50 000 рублей, судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 20 000 рублей.

Взыскать с САО "ВСК" госпошлину в доход местного бюджета в размере 23 282,15 рублей.

В удовлетворении встречного искового заявления САО "ВСК" к Аминевой Е. В. о признании договоров страхования недействительными, взыскании расходов по уплате госпошлины отказать".

В апелляционной жалобе САО "ВСК" просит отменить решение суда, принять новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать, удовлетворив встречные исковые требования. В обоснование доводов апелляционной жалобы указали, что при заключении договоров страхования от дата N ...CIR22831, от дата N ...IPZ04736 Аминевым В.М. была заполнена анкета, в которой он отрицал наличие каких-либо проблем со здоровьем. Между тем из предоставленных медицинских документов установлено, что диагноз сахарный диабет поставлен Аминеву В.М. еще в 2012 году. Также судом первой инстанции не была дана надлежащая оценка условиям договора/правил страхования, не были установлены все обстоятельства, имеющие существенное значение при рассмотрении настоящего дела.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст.ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 327-1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Стороны, не явившиеся для участия в заседании суда апелляционной инстанции, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела, выслушав представителя САО "ВСК" Харисова И.Р., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, Аминеву Е.В., полагавшей решение суда законным им обоснованным, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда отмене или изменению не подлежит.

В соответствии с ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение должно быть законным и обоснованным.

Судом первой инстанции установлено, а также подтверждается материалами дела то, что Аминев В. М. заключил кредитный договор с ПАО "Сбербанк России" N... от дата на сумму 3 102 500 рублей, со сроком возврата 240 месяцев под 13,25% годовых.

В рамках указанного договора Аминев В.М. был застрахован от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем по договору страхования N ...IPZ04736, заключенному с САО "ВСК" является ПАО "Сбербанк России", срок действия договора страхования указан с 00:00 часов дата до 24:00 часов дата; страховая сумма, указанная в договоре, составляет 2 383 431 рублей, страховая премия - 16409,92 рубля.

Помимо этого, Аминев В.М. заключил кредитный договор ПННУФА 185227/810/18 от дата с ПАО "МТС-Банк" на сумму 693 330,00 рублей, со сроком возврата до дата, под 12,9% годовых. Вышеуказанный кредитный договор был застрахован от несчастных случаев и болезней, между страхователем Аминевым В. М. и ответчиком заключен договор страхования N ...СIК22831, сроком до дата, сумма страхования - 693 330,00 рублей, страховая премия составила 3575,16 рублей.

Выгодоприобретателями в данных договорах страхования являются, соответственно, ПАО "Сбербанк России" и ПАО "МТС-Банк".

Свои обязательства перед ответчиком потребитель выполнил надлежащим образом, полностью оплатив страховые премии в размере 16409,92 рубля и 3575,16 рублей, что подтверждается квитанцией от дата

Согласно договора страхования N ...IPZ04736, страховым случаем указаны: смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования, или по иным причинам, чем несчастный случай; размер страховой выплаты - 100% страховой суммы.

Согласно договора страхования N ...СIК22831, страховыми рисками являются: п. 3.1.1 смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования в отношении застрахованного; п. 3.1.3 смерть в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования в отношении застрахованного...; размер страховой выплаты по всем рискам составляет 573 000 рублей, в соответствии с п. 11.3.1 договора по рискам 3.1.1, 3.1.3 - 100% от страховой суммы в случае смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

дата Аминев В.М. умер. Согласно справки о смерти N С-10825 от дата, выданной специализированным отделом ЗАГС адрес комитета Республики Башкортостан по делам юстиции, причина смерти - инфаркт мозга, вызванный неуточненной закупоркой или стенозом мозговых артерий.

Истец дата обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате по кредитным договорам.

дата ответчик в исходящих письмах N... (дело N.../Уфимский филиал) и N... (дело N.../Уфимский филиал) сообщил истцу об отсутствии оснований для принятия решения о признании случая страховым и произведения страховой выплаты, в связи с не предоставлением истцом необходимых документов.

Удовлетворяя исковые требования Аминевой А.М., суд, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 819, 934, 944, 945, 962, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 9 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", сослался на то, что отсутствуют основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотренные законодательством: наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, воздействие ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, умышленное непринятие страхователем мер по уменьшению убытков.

Оценив все представленные доказательства в совокупности, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что смерть Аминева В.М. является страховым случаем, поскольку в договоре страхования N ...IPZ04736, страховым случаем указаны: смерть застрахованного... по иным причинам, чем несчастный случай; а в договоре страхования N ...СIК22831 страховым риском является, согласно п. 3.1.3 - смерть в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования в отношении застрахованного, в связи с чем у ответчика САО "ВСК" не может быть причин для отказа истцу в страховой выплате.

Смерть застрахованного произошла по иным причинам, чем несчастный случай. Заболевание, явившееся причиной смерти Аминева В.М. - "инфаркт мозга, вызванный неуточненной закупоркой или стенозом мозговых артерий", было впервые диагностировано Аминеву В.М., как усматривается из имеющихся в материалах дела медицинских документах, ранее данное заболевание не было диагностировано у последнего.

При этом, суд верно указал, что, причиной смерти Аминева В.М. не является не указанное им при заключении оспариваемых договоров заболевание, поскольку данный диагноз фигурирует лишь в качестве сопутствующей патологии в период нахождения Аминева В.М. на лечении в стационаре.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования Аминевой Е.В. суд обоснованно взыскал страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя Публичного Акционерного общества "Сбербанк России" страховое возмещение по кредитному договору N... от дата в размере 2 383431 рублей, в пользу Публичного Акционерного Общества "МТС-Банк" страховое возмещение по кредитному договору ПННУФА 185224/810/18 от дата в размере 573000 рублей.

С учетом того, что ответчик даже после обращения истца в суд требования потребителя о выплате страхового возмещения не удовлетворил, в период рассмотрения дела страховая выплата в пользу выгодоприобретателя не произведена, суд определил, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 1 480 715,71 рублей, с учетом ходатайства ответчика в соответствии со ст. 333 ГК РФ судом снижена сумма штрафа до 50 000 рублей.

В связи с нарушением прав потребителя в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от дата N..."О защите прав потребителей" взыскана компенсация морального вреда в пользу Аминевой Е.В. в размере 5000 рублей.

Отказывая в удовлетворении встречных требований о признании недействительными договоров страхования, суд пришел к выводу, что достаточных оснований для признания договоров страхования от дата N ...IPZ04736, и N ...СIК22831 от дата недействительными, не имеется, поскольку причиной связи между наличием у Аминева В.М. к моменту заключения договоров страхования заболевания сахарный диабет и наступлением смерти Аминева В.М. страховщиком не доказано, кроме того удовлетворение встречных требований влечет за собой отказ в признании смерти застрахованного лица страховым случаем, со всеми вытекающими неблагополучными для семьи умершего (его жены и троих детей) последствиями.

При этом суд первой инстанции правильно указал, что бремя истребования и сбора информации о страховом риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности САО "ВСК" был не лишен возможности сделать письменный запрос в адрес страхователя (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации.

По настоящему делу соответствующий запрос страховщиком не направлялся, дополнительные сведения не истребовались, своим правом проверить состояние здоровья Аминева В.М. САО "ВСК" не воспользовалось.

Судебная коллегия считает выводы суда законными и обоснованными, основанными на правильном применении норм материального права и на установленных судом обстоятельств, имеющих значение для дела.

Оставляя в силе решение суда как постановленное при правильном применении норм материального и процессуального права, при соответствии выводов суда обстоятельствам дела, суд апелляционной инстанции исходит из следующего.

Страхователь обязан сообщить известные ему на момент заключения договора страхования сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (ч. 1 ст. 944 ГК РФ).

Согласно Правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней N... одним из страховых случаев является смерть застрахованного в результате заболевания в период действия договора страхования. Правилами установлено, что заболевание это любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, и впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу.

Таким образом, апелляционная инстанция Верховного Суда Республики Башкортостан приходит к выводу о том, что смерть Аминева В.М. наступила в период действия договора страхования и не наступила вследствие умысла застрахованного лица и вследствие заболевания, диагностированного у застрахованного лица на дату заключения договора страхования, что подтверждается материалами дела, медицинскими документами.

Причиной смерти Аминева В.М. является инфаркт мозга, вызванный неуточненной закупоркой или стенозом мозговых артерий, диагноз "Сахарный диабет 11 типа" поставлен только как сопутствующий.

Доводы апелляционной жалобы САО ВСК", что при заключении договора страхования Аминев В.М. заполнив анкету-заявление, не указал, о болезни сахарным диабетом в связи с чем договора страхования должны быть признаны недействительными, судебная коллегия полагает необоснованными.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ основанием для признания договора страхования недействительным является не любое обстоятельство, о котором страхователь не сообщил страховщику, а лишь то, которое имеет существенное значение для наступления вероятности страхового случая, что при данных конкретных обстоятельствах означает наличие у страхователя заболевания, о котором не был поставлен в известность страховщик, и которое явилось причиной смерти Аминева В.М., что совокупностью собранных по делу доказательств с достоверностью не подтверждено.

Более того, страховщиком в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ не представлены относимые и допустимые доказательства, подтверждающие наличие прямого умысла Аминева В.М. при заключении договоров личного страхования.

Также суд учитывал пояснения представителя САО "ВСК", данные им в судебном заседании о том, что если бы Аминев В.М. указал в заявлениях при заключении договоров страхования об имеющемся у него заболевании "сахарный диабет", ему бы не было отказано в страховании, а лишь только была бы рассчитана иная сумма страховой премии, при этом требований о взыскании суммы повышенной страховой премии ответчик не заявлял.

Законодатель юридически отделяет события, которым должен быть признан страховой случай по договору личного страхования (ст. 927, 934 ГК РФ и ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), от собственно действий лиц, участвующих в страховом обязательстве на стороне страхователя, не допуская освобождение страховщика от страховой выплаты при любой степени виновности этих лиц, кроме умысла (ст. 963 ГК РФ).

Действия страхователя могут влиять на обстоятельства наступления страхового случая либо на увеличение вероятности или последствий страхового случая, но не являются самим страховым случаем либо его составной частью, в связи с чем могут служить основанием к ограничению страховой ответственности страховщика только в случаях, прямо регламентированных законом.