Дата принятия: 23 декабря 2020г.
Номер документа: 33-7444/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 декабря 2020 года Дело N 33-7444/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего: Кустовой С.В.,
судей: Верхотуровой И.В., Дорожко С.И.,
при секретаре: Шитове А.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-312/2020 по исковому заявлению ПАО КБ "Восточный" к Рязанцевой Л. А. о взыскании долга по договору кредитования умершего заемщика и судебных расходов,
по апелляционной жалобе Рязанцевой Л. А. на решение Солнечного районного суда Хабаровского края от 13 августа 2020 года,
заслушав доклад судьи Дорожко С.И., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО КБ "Восточный" обратился в суд с иском к Рязанцевой Л.А. и просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору кредитования в размере 140 850 руб. 58 коп., расходы по уплате государственной пошлины - 4 017 руб. 01 коп.
В обоснование иска указано то, что 13.08.2016 между ПАО КБ "Восточный" и Рязанцевым Н.И. был заключен договор кредитования, согласно которого Банк предоставил последнему денежные средства в размере 100 000 руб. на срок - до востребования, а Рязанцев Н.И. обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором, в соответствии с которыми заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей. 17.06.2017 заемщик Рязанцев Н.И. скончался. Рязанцева Л.А. является наследником, принявшим наследство Рязанцева Н.И.
Решением Солнечного районного суда Хабаровского края от 13.08.2020 исковые требования удовлетворены. С Рязанцевой Л.А. в пользу ПАО КБ "Восточный" взыскана задолженность по договору кредитования умершего заемщика в размере 140 850 руб. 58 коп., судебные издержки - 4 017 руб. 01 коп.
В апелляционной жалобе Рязанцева Л.А. просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
В обоснование жалобы указано то, что фактически она проживает и зарегистрирована по иному адресу, чем указан в исковом заявлении. Исковое заявление и приложенные к нему документы она не получала, о рассмотрении дела извещена не была. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности, поскольку Рязанцев Н.И. умер 17.06.2017, а с иском Банк обратился 06.07.2020.
В ответе на запрос суда истец ПАО КБ "Восточный" указал на то, что по договору кредитования N от 13.08.2016 предусмотрено страховое обеспечение жизни заемщика, страховщиком выступает АО СК "Резерв", страховая сумма составляет 100 000 руб. Согласно дополнительного соглашения N 3 от 19.05.2014 выгодоприобретателем (получателем) 100 % страховой суммы является не Банк, а наследники застрахованного (заемщика) Рязанцева Н.И. Страховую сумму страховщик выплачивает не на кредитный счет, а на личные банковские счета наследников при признании страховым случаем смерти застрахованного. Для отправки запроса в страховую компанию наследникам застрахованного необходимо было предоставить в Банк документы согласно п. 6.2.1. условия страхования, 24.06.2017 в Банк было предоставлено только свидетельство о смерти застрахованного, документы для отправки запроса в страховую компанию не представлены. Условия кредитного договора не освобождают должника (наследников) от исполнения обязательств по кредиту в период рассмотрения вопроса о признании события страховым случаем. Ответчиком подано заявление о пропуске срока исковой давности, с которым истец не согласен, так как в силу ст. ст. 196, 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по истечении срока исполнения. Поскольку иск предъявлен о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному до востребования, график погашения кредита меняется исходя из суммы фактически снятых денежных средств со счета и минимального обязательного платежа по кредитной карте. Согласно графика срок исковой давности следует исчислять по окончании срока исполнения кредитного договора - с 25.09.2018 (с даты последнего платежа по графику), следовательно, трехлетний срок для обращения в суд составляет 25.09.2021. Банк вправе реализовать свое право на обращение в суд по своему усмотрению. Учитывая, что неисполнение обязательств по кредитному договору было вызвано смертью заемщика и повлекло необходимость установления Банком наследников заемщика, а также то, что иск заявлен Банком в пределах срока исковой давности, действия Банка по взысканию задолженности не противоречат условиям кредитного договора и действующего законодательства.
Апелляционным определением от 27.11.2020 судебная коллегия перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, поскольку дело судом первой инстанции рассмотрено в отсутствие ответчика Рязанцевой Л.А., которая не была извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в связи с чем, в соответствии с п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, решение суда подлежит безусловной отмене независимо от доводов апелляционной жалобы.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле не явились, будучи извещены надлежаще о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции предусмотренными ч. 1 ст. 113 ГПК РФ способами, об отложении рассмотрения дела не просили, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, судебная коллегия, руководствуясь ч. ч. 1 - 4 ст. 167, ч. 1 ст. 327 ГПК РФ, рассмотрела дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
При рассмотрении дела по правилам производства в суде первой инстанции, судебной коллегией установлено и материалами дела подтверждено то, что 13.08.2016 на основании заявления Рязанцева Н.И. о заключении договора кредитования N между ним и ПАО КБ "Восточный" заключен договор кредитования - смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, с лимитом кредитования 100 000 руб., сроком действия лимита кредитования и сроком возврата кредита - до востребования. Договором установлена процентная ставка за проведение безналичных операций 29,9 % годовых, за проведение наличных операций - 49,9 % годовых. Согласно договора ответчик обязуется вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа (МОП) в течение платежного периода (25 дней) в целях погашения задолженности, дата платежа и размер МОП - согласно SMS-уведомления. Штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности предусмотрен для суммы кредита до 100 000 руб. 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.
Подписывая заявление о заключении договора кредитования, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, условиями договора кредитования, осознает ответственность по погашению кредита и обязуется ежемесячно возвращать полученный кредит и уплачивать на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.
Банк свои обязательства по договору кредитования исполнил, путем предоставления ответчику лимита кредитования в размере 100 000 руб., что подтверждено выпиской из лицевого счета N (ТБС, открытый на имя Рязанцева Н.И. в Банке согласно п. 17 его заявления о заключении договора кредитования), тогда как ответчик обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочки платежей, последний платеж в погашение кредита произведен 27.05.2017, в связи с чем, у ответчика образовалась задолженность, которая по состоянию на 06.04.2020 составляет 140 850 руб. 58 коп., из которых: 99 942 руб. 61 коп. - основной долг, 40 907 руб. 97 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом.
По указанному кредитному договору предусмотрено страховое обеспечение жизни и здоровья заемщика по договору страхования от несчастного случая и болезни N от 11.02.2012, заключенному между ЗАО "СК "Резерв" и ООО "Восточный экспресс банк", согласно которого застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов Страхователя и держатели кредитных карт.
Согласно дополнительного соглашения N 3 от 19.05.2014 к указанному договору - выгодоприобретателем (получателем) страховой выплаты является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица.
17.06.2017 Рязанцев Н.И. умер, с 27.05.2017 обязательства по договору в части возврата заемных денежных средств и уплаты процентов не исполнялись, последнее использование кредитных средств в лицевом счете зафиксировано 29.05.2017, а 08.06.2017 произведено автоматическое списание 89 руб. за услугу SMS-уведомления.
Согласно наследственного дела, открытого к имуществу умершего Рязанцева Н.И., единственным наследником, принявшим наследство, является Рязанцева Л.А. В наследственную массу входит: автомобиль "Toyota Hiace", 1983 года выпуска, стоимостью 146 000 руб., автомобиль "УАЗ 31514", 1994 года выпуска, стоимостью 78 000 руб., автомобиль "ГАЗ 3110", 2000 года выпуска, стоимостью 47 000 руб., автомобиль "Toyota Town Ace", 1988 года выпуска, стоимостью 148 000 руб., земельный участок площадью 1 624 кв.м по адресу: <адрес>, стоимостью 437 684 руб. 24 коп., жилой дом по этому же адресу стоимостью 433 635 руб. 61 коп., денежные средства на счете N с причитающимися процентами в ПАО "Сбербанк" - без указания суммы.
Рязанцевой Л.А. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на указанное имущество.
Разрешая исковые требования по существу по правилам суда первой инстанции, судебная коллегия полагает их подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 309, 310 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
Исходя из указанных норм права, с учетом того, что Рязанцева Л.А. является единственным наследником, принявшим наследство после смерти заемщика Рязанцева Н.И., и размер задолженности по кредиту меньше размера стоимости перешедшего ей по наследству имущества, судебная коллегия полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика Рязанцевой Л.А., согласно представленного истцом расчета, задолженности по договору кредитования в размере 140 850 руб. 58 коп., из которых сумма основного долга составляет 99 942 руб. 61 коп., сумма процентов за пользование кредитными средствами - 40 907 руб. 97 коп., а также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ расходов по уплате государственной пошлины.
Разрешая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с буквальным содержанием, согласно ст. 431 ГК РФ, условиями кредитования заемщика Рязанцева Н.И., установленными заявлением клиента о заключении договора кредитования от 13.08.2016 и Общими условиями кредитования счета, предусмотрено погашение кредита минимальными обязательными платежами (МОП) в установленные сроки: дата платежа, размер МОП согласно sms-уведомления (п. 6 заявления), срок возврата кредита - до востребования. Условиями кредитования конкретная дата платежа и размер МОП не установлены.
Пунктом 4.5 Общих условий кредитования предусмотрено направление Банком клиенту счета-выписки о размере ежемесячного взноса и сроке его погашения sms-уведомлением на номер сотовой связи клиента по окончании каждого расчетного периода (согласно п. 1.16 общих условий кредитования расчетный период равен одному месяцу). Платежный период составляет 25 дней, согласно п. 6 Заявления.
Таким образом, дата и размер платежа при жизни наследодателя устанавливались по sms-уведомлениям, которые суду первой и апелляционной инстанции не представлены, дополнительно представленный график содержит указания о его действии после 22.12.2020.
Согласно п. 5.1.10 Общих условий кредитования - в случае нарушения клиентом сроков возврата суммы основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 дней Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.
Согласно выписки по счету последнее гашение кредита заемщиком произведено 27.05.2017, последнее снятие суммы кредитных средств произведено 08.06.2017 в размере 89 руб. и являлось платой за услугу sms-банк, которая списывается автоматически, а волеизъявлением заемщика кредитные денежные средства последний раз списаны 29.05.2017 и затем других платежей и выдачи кредитных средств с кредитной карты Рязанцева Н.И. не зафиксировано.
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1).
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2).
Согласно ст. 201 ГПК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Согласно п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" - под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В соответствии с п. 59 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ - смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. ст. 810, 819 ГК РФ).
Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).
Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.
По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.
К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.
Согласно разъяснений, данных в п. 14 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ - в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).
В соответствии с п. 15 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ имущественные права и обязанности не входят в состав наследства, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также если их переход в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими федеральными законами (ст. 418, ч. 2 ст. 1112 ГК РФ). В частности, в состав наследства не входят: право на алименты и алиментные обязательства (раздел V СК РФ), права и обязанности, возникшие из договоров безвозмездного пользования (ст. 701 ГК РФ), поручения (п. 1 ст. 977 ГК РФ), комиссии (ч. 1 ст. 1002 ГК РФ), агентского договора (ст. 1010 ГК РФ).
В связи с изложенными правовыми нормами, смерть 17.06.2017 заемщика не прекратила обязательства сторон по договору кредитования, так как кредитные обязательства не являются неразрывно связанными с личностью наследодателя (заемщика по кредиту) и переходят в порядке универсального правопреемства от наследодателя к наследникам, до вступления которых в наследство иск может быть предъявлен к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.
Таким образом, исходя из продолжающихся и после смерти наследодателя Рязанцева Н.И. правоотношений по кредиту и установленных Общими условиями кредитования 60-ти дней, по истечении которых Банк вправе предъявлять требования о досрочном возврате кредита, с учетом даты последнего платежа по кредиту 27.05.2017, право предъявления требований о досрочном возврате суммы основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом у Банка возникло с 28.07.2017, в суд с иском Банк обратился 06.07.2020, то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности.
Если же за начало течения срока исковой давности, в соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ, принять срок со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства по договору кредитования с Рязанцевым Н.И. от 13.08.2016, заключенному на срок - до востребования, то трехлетний срок исковой давности начался только с 02.05.2020.
Рассматривая дело по правилам суда первой инстанции, судебная коллегия приняла новые доказательства по делу, свидетельствующие о том, что Рязанцев Н.И. как заемщик кредита и держатель кредитной карты страхователя ПАО КБ "Восточный" являлся застрахованным лицом в АО СК "Резерв" на страховую сумму 100 000 руб. на срок с 13.08.2016 по 12.08.2017 на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и болезней - в соответствии с договором страхования между Банком и страховой компанией N НС-ВЭБ-12/7 от 11.12.2012, выгодоприобретателем по которому согласно дополнительного соглашения N 3 от 19.05.2014 являлся сам застрахованный и его наследники, которые вправе были обратиться за страховой выплатой с предоставлением документов, предусмотренных п. 6.1.4. вышеуказанного договора страхования.
При изложенных обстоятельствах, решение суда первой инстанции в связи с нарушением норм материального и процессуального права подлежит отмене на основании п. 4 ч. 1, п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, с вынесением по делу нового решения об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 140 850 руб. 58 коп., расходов по уплате государственной пошлины - 4 017 руб. 01 коп.
Руководствуясь статьями 327.1, 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Солнечного районного суда Хабаровского края от 13 августа 2020 года - отменить и принять по делу новое решение, которым:
- исковые требования ПАО КБ "Восточный" к Рязанцевой Л. А. о взыскании задолженности по договору кредитования умершего заемщика, судебных расходов - удовлетворить;
- взыскать с Рязанцевой Л. А. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по договору кредитования от 13 августа 2016 года умершего заемщика Рязанцева Н.И. в сумме 140 850 рублей 58 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 017 рублей 01 коп.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия. Судебные постановления суда первой и апелляционной инстанции могут быть обжалованы в суд кассационной инстанции в течение трех месяцев со дня их вступления в законную силу, путем подачи кассационной жалобы в Девятый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.
Председательствующий: С.В Кустова
Судьи: И.В. Верхотурова
С.И. Дорожко
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
