Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 5 июля 2021 года Дело N 33-7427/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего судьи Акининой О.А.,

судей Катасонова А.В., Маркина А.В.,

при секретаре Саблиной М.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе САО "ВСК" на решение Промышленного районного суда г.Самары от 05.04.2021 года, которым постановлено:

"В удовлетворении требований САО "ВСК" к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Никитиной СВ. об отмене решения N от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с САО "ВСК" в пользу Анипченко А.С. неустойки в связи с нарушением срока осуществления страхового возмещения по договору добровольного страхования транспортного средства - отказать".

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Катасонова А.В., судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

САО "ВСК" обратилось в суд с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Никитиной С.В. об отмене решения.

В обоснование требований указано, что 17.05.2020г. причинен ущерб Анипченко А.С. в связи с повреждением транспортного средства Toyota, государственный регистрационный номер N. Риск причинения ущерба транспортному средству был застрахован по договору (Полису) добровольного страхования Транспортного средства N, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с САО "ВСК". ДД.ММ.ГГГГ САО "ВСК" выплатило Анипченко А.С. страховое возмещение в сумме 2 357 870 рублей 88 копеек, что подтверждается платежным поручением N. ДД.ММ.ГГГГ САО "ВСК" письмом от ДД.ММ.ГГГГ в ответ на претензию от ДД.ММ.ГГГГ уведомило Анипченко А.С. о выплате страхового возмещения в неоспариваемой части в размере 2 357 870 рублей 88 копеек и об отказе в удовлетворении требований сверх размера выплаченного страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ САО "ВСК" получена претензия Анипченко А.С. с требованием о выплате неустойки в сумме 111 626 рублей 85 копеек в связи с нарушением срока осуществления страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ САО "ВСК" уведомило Анипченко А.С. об отказе в удовлетворении заявленных требований. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 05.01.2021г. с САО "ВСК" в пользу Анипченко А.С. взыскана неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору КАСКО в размере 111 626,85 руб.

С указанным решением САО ВСК не согласно, поскольку обязательства перед Анипченко А.С. исполнены надлежащим образом, а размер взысканной неустойки превышаетё размер страховой премии. В связи с вышеизложенным заявитель просил суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг N от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом первой инстанции постановлено вышеизложенное решение.

Не согласившись с принятым судебным актом, САО "ВСК" обратилось с апелляционной жалобой.

В апелляционной жалобе САО "ВСК" просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, в котором удовлетворить заявленные требования в полном объеме, ходатайствует о снижении неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

В заседании судебной коллегии представитель заявителя Хренкова А.Ю. доводы жалобы поддержала, представитель заинтересованного лица Шишмаров Н.С. просил решение суда оставить без изменения.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В силу ст. ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Рассмотрев дело в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, считает его правильным.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 1 Федерального закона от дата N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предусмотренному Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", страхованию средств наземного транспорта, к которому в частности относится добровольное страхование транспортного средства - КАСКО (за исключением средств железнодорожного транспорта), и добровольному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, положения Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" применяются с 01 июня 2019 года.

В силу ч. 8 ст. 20 указанного Федерального закона финансовый уполномоченный рассматривает обращение и принимает по нему решение в течение пятнадцати рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения, - в случае направления обращения потребителем финансовых услуг.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона от дата N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

В соответствии с разъяснениями по вопросам, связанным с применением Федерального закона N 123-Ф3, утвержденными Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 года, поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится суда общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (пoдраздел II раздела II ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может является ответчиком по заявлению финансовой организаций, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Анипченко А.С и САО "ВСК" заключен договор страхования КАСКО N со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, оплачена единовременно страховая премия в размере 111 626,85 руб., франшиза по договору составляет 30 000 руб.

Договор КАСКО заключен на условиях "Правил комбинированного страхования автотранспортных средств N 125.4" от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 8.10 Правил страхования, после исполнения Страхователем требований Правил страхования и условий договора страхования, связанных с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, Страховщик рассматривает заявление страхователя (выгодоприобретателя) о наступлении страхового случая с приложенным необходимым комплектом документов, предусмотренных Правилами страхования по определенному событию, в течение 30 дней со дня получения последнего документа. В течение указанного срока Страховщик обязан принять решение по произошедшему событию:

-либо выдать направление на восстановительный ремонт на СТОА, в случае, выплата страхового возмещения осуществлялась по риску "Ущерб" предусмотренным подпунктом "в" пункта 8.1.1 способом;

-либо произвести выплату страхового возмещения денежными средствами - в предусмотренных Правилами страхования случаях;

-либо направить мотивированный отказ в выплате.

В пункте 8.10 Правил страхования указано, что срок принятия решения по произошедшему событию может быть увеличен, если Страховщиком будет установлено, что характер и/или размер вреда не соответствует обстоятельствам события, имеющего признаки страхового случая, по указанным в договоре страхования рискам или если для определения размера вреда, по мнению Страховщика, требуется проведение экспертизы.

Согласно подпункту 7.7.9 Правил страхования Страховщик имеет право увеличить срок для принятия решения о признании произошедшего события страховым случаем, при следующих основаниях: необходимости полного (всестороннего) выяснения обстоятельств наступления события, если по мнению Страховщика это требует проведения автотехнической, трасологической, криминалистической или иной экспертизы - на срок, необходимый для проведения соответствующей экспертизы, плюс 30 рабочих дней с даты получения Страховщиком результатов экспертизы.

б) если по фактам, связанным с событием, имеющим признаки страхового случая по указанным в договоре страхования рискам, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс - до окончания расследования или судебного разбирательства.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес САО "ВСК" поступило заявление Анипченко А.С. о выплате страхового возмещения в связи с произошедшим событием от ДД.ММ.ГГГГ, в результате которого причинен вред принадлежащему Анипченко А.С. транспортному средству Тойота Ланд Круизер Прадо, государственный регистрационный знак N

ДД.ММ.ГГГГ ООО "РАНЭ-Поволжье" произведен осмотр транспортного средства, по результатам которого составлен акт осмотра.

ДД.ММ.ГГГГ САО ВСК выдало Анипченко А.С. направление на восстановительный ремонт ТС на станции технического обслуживания автомобилей ООО "Аврора-Авто-Центр".

ДД.ММ.ГГГГ САО "ВСК" подготовлена калькуляция N, согласно которой стоимость восстановительного ремонта ТС составляет 2 312 136 руб.

ДД.ММ.ГГГГ САО "ВСК" письмом уведомило Анипченко А.С. о продлении срока рассмотрения заявления о страховом возмещении до получения ответа из компетентных органов.

ДД.ММ.ГГГГ в САО "ВСК" поступила претензия Анипченко А.С. с требованием о выплате страхового возмещения в размере 3 650 000 руб., а также уведомление о готовности отказаться от Транспортного средства в пользу страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ САО "ВСК" в ответ на претензию от ДД.ММ.ГГГГ уведомило Анипченко А.С. об организации восстановительного ремонта Транспортного средства на СТОА, приложив направление на ремонт от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в САО "ВСК" поступила претензия Анипченко А.С. с требованиями о выплате страхового возмещения в размере 2 436 000 рублей 00 копеек, возмещении расходов по оплате услуг независимой экспертизы в размере 15 000 рублей 00 копеек, расходов по оплате услуг хранения Транспортного средства в размере 10 000 рублей копеек. К претензии было приложено экспертное заключение АНО "Судебно- экспертный Центр" от ДД.ММ.ГГГГ N составленное по инициативе Анипченко А.С.

ДД.ММ.ГГГГ САО "ВСК" подготовлена калькуляция N, согласно которой стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства составляет 3 483 129 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ САО "ВСК" в ответ на претензию от ДД.ММ.ГГГГ уведомило Анипченко А.С. том, что затраты на восстановительный ремонт ТС превышают 75% страховой суммы на момент наступления ДТП, что соответствует условию о полной гибели, в связи с чем предложило уведомить САО "ВСК" о согласии или об отказе передать права на Транспортное средство страховщику.

ДД.ММ.ГГГГ Анипченко А.С. уведомил САО "ВСК" о выбранном варианте страхового возмещения в размере страховой стоимости за вычетом стоимости годных остатков и франшизы. В уведомлении также содержалось требования о возмещении расходов по оплате услуг независимой экспертизы в размере 15 000 руб., расходов по оплате услуг хранения ТС в размере 10 000 руб., расходов по оплате юридических услуг в размере 25 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ САО "ВСК" повторно уведомило Анипченко А.С. о необходимости сообщить САО "ВСК" о согласии или об отказе передать права на Транспортное средство страховщику.

ДД.ММ.ГГГГ Анипченко А.С. повторно уведомил САО "ВСК" о выбранном варианте страхового возмещения в размере страховой стоимости за вычетом стоимости годных остатков и франшизы.

ДД.ММ.ГГГГ САО "ВСК" выплатило Анипченко А.С. страховое возмещение в сумме 2 357 870 рублей 88 копеек, что подтверждается платежным поручением N.

ДД.ММ.ГГГГ САО "ВСК" на претензию Анипченко А.С. от ДД.ММ.ГГГГ отказало в удовлетворении требований сверх размера выплаченного страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ САО "ВСК" получена претензия Анипченко А.С. с требованием о выплате неустойки в сумме 111 626 рублей 85 копеек в связи с нарушением срока осуществления страхового возмещения, в удовлетворении которой ДД.ММ.ГГГГ было отказано.

Не согласившись с действиями страховщика, Анипченко А.С. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (далее Финансовый уполномоченный) с требованием о взыскании с САО "ВСК" неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору КАСКО в размере 120 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг Никитиной С.В. принято решение N, которым требования потребителя финансовой услуги Анипченко А.С. о взыскании с САО "ВСК" неустойки удовлетворены частично, взыскана неустойка в размере 111 626,85 руб.

Из оспариваемого финансовой организацией решения N от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что в соответствии с ответом на запрос Финансового уполномоченного САО "ВСК" сообщило, что ДД.ММ.ГГГГ выдало Анипченко А.С. направление на восстановительный ремонт ТС на СТОА, ДД.ММ.ГГГГ САО "ВСК" уведомило о продлении срока рассмотрения заявления о страховом возмещении до получения ответа из компетентных органов, 21.08.2020г. в отчет на претензию от 30.07.2020г. уведомило Анипченко А.С. об организации восстановительного ремонта т/с на СТОА, приложив направление на ремонт от 23.06.2020г.

Однако документы, подтверждающие организацию САО "ВСК" в целях полного (всестороннего) выяснения обстоятельств наступления события автотехнической, трасологической, криминалистической или иной экспертизы, а также сведения о том, что по факту, связанному с рассматриваемым событием, было возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс Финансовому уполномоченному не предоставлены.

Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что у САО "ВСК" отсутствовали основания для увеличения срока принятия решения по страховому событию, предусмотренные подпунктом 7.7.9 Правил страхования. С данными выводами суд соглашается.

Исходя из разъяснений пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку нормами главы 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Правилами страхования ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрены, то в части требования взыскания неустойки надлежит руководствоваться положениями Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Пунктом 5 статьи 28 Закона "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги.

В соответствии с пунктом 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 цена страховой услуги определяется размером страховой премии.