Дата принятия: 25 июня 2019г.
Номер документа: 33-7421/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 июня 2019 года Дело N 33-7421/2019
25 июня 2019 года г. Нижний Новгород
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе
председательствующего судьи: Мироновой Н.В.,
судей: Ионовой А.Н., Климовой О.С.,
при секретаре судебного заседания Опаровой Д.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании
гражданское дело по иску ФИО1 к Нижегородскому филиалу САО "ВСК", САО "ВСК" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа
по апелляционной жалобе САО "ВСК" на решение Приокского районного суда г.Нижний Новгород от 27 марта 2019 года.
Заслушав доклад судьи Ионовой А.Н., судебная коллегия
установила:
ФИО1 обратилась в суд с иском к Нижегородскому филиалу САО "ВСК", просила взыскать с ответчика в пользу истца: уплаченную страховую премию в размере 68 807,65 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 12 500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 615,03 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО "БИНБАНК" заключен кредитный договор NКН/2018-810 на сумму 980 392,16 руб.. При этом ФИО1 было навязано заключение договора страхования жизни и здоровья с САО "ВСК" (полис N), в соответствии с которым уплачена страховая премия в размере 80 392,16 руб., в том числе 11 584,51 руб. по рискам наступления несчастного случая и болезни, 68 807,65 руб. - по добровольному страхованию по программе "Приоритет жизни", без права выбора страховой компании. Согласия на подключение к программе страхования именно в САО "ВСК" никто не спрашивал, Заемщик лишен был возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку типовым бланком Заявления на получения кредита не предусмотрена иная страховая компания, кроме САО "ВСК". ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия о возврате страховой премии (ДД.ММ.ГГГГ - направлены реквизиты счета для возврата денежных средств), однако, данные требования были удовлетворены не в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ осуществлен возврат части страховой премии в размере 11 584,51 руб.. При досрочном расторжении договора страхования САО "ВСК" обязано выплатить в полном объеме уплаченную страховую премию, размер которой составляет 80 392,16 руб.. В настоящий момент сумма задолженности составляет 68 807,65 руб..
Решением Приокского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: "Иск к САО "ВСК" удовлетворить частично.
Взыскать с САО "ВСК" в пользу ФИО1: страховую премию в размере 68 807,65 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 615,03 руб., штраф в размере 20 000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 12 500 руб..
В остальной части требований о взыскании компенсации морального вреда, в иске к Нижегородскому филиалу САО "ВСК" - отказать".
Не согласившись с указанным решением, Нижегородский филиал САО "ВСК" подал апелляционную жалобу с просьбой отменить его, принять новое решение об отказе в удовлетворении иска. Автор жалобы указывает, что в обеспечение заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора с ФИО1 был заключен договор страхования N N на условиях Правил N комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила) и на основании условий по программе добровольного медицинского страхования "Приоритет жизни", которые являются неотъемлемой его частью, в связи с чем, общая страховая премия в сумме 80 392,16 руб., согласно п.6 договора страхования, состоит из двух частей: 1. От несчастных случаев и болезней (по страховым рискам, указанным в п.3.1.1 - 3.1.2) и составляет 14,41% от общей уплаченной страховой премии, то есть, 11 584,51 руб. (80 392,16 х 14,41%), 2. Добровольное медицинское страхование "Приоритет жизни" (по страховым рискам п.3.2.1, 3.2.2) составляет 85,59% от общей уплаченной страховой премии, то есть, 68 807,65 руб.; с указанными Правилами истец была ознакомлена при заключении договора и добровольно изъявила желание быть застрахованной в САО "ВСК" на предложенных условиях, правила и программы страхования получила, согласилась, что страхование не обуславливает оказание банковских услуг и не является обязательным; между тем, суд ошибочно указал, что страховая премия является общей и исчисление страховой премии по каждому риску не предусмотрено, что противоречит обстоятельствам и материалам дела, а так же п.4 Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N-У "О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно которому возврат страховой премии не предусмотрен в случае осуществления добровольного страхования, предусматривающего оплату оказания гражданину РФ, находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ, то есть, возврат страховой премии по рискам Добровольное медицинское страхование "приоритет жизни" в размере 68 807,65 руб. возврату не подлежит, отсутствует такая обязанность у САО "ВСК"; в силу изложенного не подлежат применению положения Закона РФ "О защите прав потребителей".
Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления, и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей
Ст. 421 п.3 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В силу абз. первого п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В силу абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В силу п. 3 ст. 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой надзор осуществляется Банком России.
Согласно ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.
Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Пункт 5 статьи 30 Закон об организации страхового дела в Российской Федерации обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.
Совокупность указанных норм позволяет сделать вывод о том, что как Банк, так и страховая компания, при осуществлении деятельности обязаны соблюдать нормы указанных выше Законов и подзаконных актов в целом.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления (оферты) истцом ФИО1 и ПАО "Бинбанк" заключен кредитный договор N по продукту "Кредит наличными", по условиям которого ПАО "Бинбанк" обязалось предоставить ФИО1 кредит в размере 980 392,16 руб. под 11,99% годовых сроком на 48 месяцев, а ФИО1 обязалась вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей согласно утвержденного графика (л.д. 7-13).
В этот же день ДД.ММ.ГГГГ истец подписала заявление, в котором изъявила желание заключить с САО "ВСК" договор страхования по программе жизни и здоровья заемщиков кредитов на условиях Правил САО "ВСК" N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней, потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и программ страхования, являющихся приложениями к полису-оферте, страховыми рисками по которому будут:
1. По страхованию от несчастных случаев и болезней:
смерть застрахованного, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего, и/или болезни, впервые диагностированной, в течение срока страхования (риск "Смерть застрахованного");
установление застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и/или болезни, впервые диагностированной, в течение срока страхования (риск "Инвалидность застрахованного").
2. По добровольному медицинскому страхованию (ДМС) по программе "Приоритет жизни":
возникновение необходимости оплаты медицинской помощи в Израиле в амбулаторных условиях, в условиях дневного стационара, в стационарных условиях;
обеспечение застрахованного страховым покрытием в отношении услуг и медицинских расходов, связанных с лечением заболеваний и проведением медицинских процедур, в объеме, указанном в программе страхования (Л.д. 17).
ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца между САО "ВСК" и ФИО1 заключен договор страхования, согласно которому страховыми рисками по страхованию от несчастных случаев и болезней являются:
п. 3.1.1 смерть застрахованного, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, и/или болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования (риск "Смерть застрахованного");
п. 3.1.2 установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск "Инвалидность застрахованного в результате НС");
п. 3.1.3 установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования (риск "Инвалидность застрахованного 1 группы в результате болезни");
п. 3.1.4 установление застрахованному инвалидности 2-й группы в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования (риск "Инвалидность застрахованного 2 группы в результате болезни");
страховыми рисками по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) по программе "Приоритет жизни" являются:
п. 3.2.1 возникновение необходимости оплаты медицинской помощи в Израиле в амбулаторных условиях, в условиях дневного стационара, в стационарных условиях.
Согласно п. 3.2.2 страховым случаем по договору страхованию является
обеспечение застрахованного страховым покрытием в отношении услуг и медицинских расходов, связанных с лечением заболеваний и проведением медицинских процедур, покрываемых данным договором страхования в объеме, указанном в программе страхования, являющейся неотъемлемой частью страхового полиса.
ФИО1 САО "ВСК" выдан страховой полис V0302/598/65604501 (Л.д. 18-19), в котором указано, что страховая сумма определена единая за страхование по рискам 3.1.1 - 3.1.4 в размере 980 392,16 руб. (п. 5.1), по риску 3.2.1 в размере 6 000 000 руб. в год (п. 5.2.1.);
страховая премия определена по рискам, указанным в п. 3.1. полиса в размере 11 584,51 руб., по рискам, указанным в п. 3.2. полиса в размере 68 807,65 руб.; страховая премия уплачивается единовременно.
Начало срока действия договора страхования - с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии. Днем уплаты страховой премии считается дата поступления денег на расчетный счет или в кассу страховщика.
Срок действия договора страхования в части рисков 3.1.1 - 3.1.4 составляет 48 месяцев, в части рисков 3.2.1 - 3.2.2 - 12 месяцев.
Пунктом 9.6 Полиса страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, часть страховой премии подлежит возврату. Возврат части страховой премии предусмотрен по страховым рискам 3.1.1 - 3.1.4, что составляет 14,41% от общей суммы уплаченной страховой премии. Возврат части страховой премии по рискам 3.2.1 - 3.2.2 не предусмотрен в соответствии с п. 4 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У.
Подписывая заявление на страхование, ФИО1 подтвердила, что уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, что она вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, что получила Правила страхования САО "ВСК" N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, прочитала их и обязуется соблюдать (Л.д. 20).
Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 ПАО "Бинбанк" выполнило в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ перечислена часть денежных средств в размере 80 392,16 руб. САО "ВСК" в качестве оплаты страховой премии (л.д. 119).
ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес САО "ВСК" заявление, в котором просила расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную страховую премию в полном размере 80 392,16 руб. в течение 10 дней с момента получения заявления (л.д. 26).
ДД.ММ.ГГГГ САО "ВСК" осуществлен возврат части страховой премии в размере 11 584,51 рублей.
Из ответа САО "ВСК" от ДД.ММ.ГГГГ на заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о несогласии с размером выплаты страховой премии при отказе от договора страхования, следует, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения договора, часть страховой премии подлежит возврату, по рискам, указанным в пункте 3.1 полиса в размере 14,41 % от общей суммы, уплаченной страховой премии. Возврат страховой премии по рискам п. 3.2 полиса не предусмотрен согласно п. 4 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". При этом договор страхования, расторгнут с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 92-93).
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о возникновении у истца права на возврат уплаченной страховой премии в полном размере (сумма составит 68 807,65 руб. (80 392,16 - 11 584,51) так как истец воспользовался правом отказа от договора страхования, направив заявление об отказе от участия в договоре страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня подписания заявления на присоединение к ней.
Доводы жалобы САО "ВСК" о том, что добровольное медицинское страхование "приоритет жизни" в размере 68 807,65 руб. возврату не подлежит и судом при принятии решения была неверно взыскана с банка страховая премия, отмены решения не влекут, поскольку противоречат установленным по делу обстоятельствам и основаны на неправильном толковании закона.
В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.
В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Заявление о расторжении Договора страхования является юридически значимым сообщением и должно быть подано в письменной форме в силу ст. ст. 452, 940 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Как следует из п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции на дату подключения в Программе страхования), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с п. 4 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:
осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;
осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;
осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;
осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Согласно п. п. 5 - 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Согласно п. 10 Указания Банка России N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.
Данное Указание вступило в силу со ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, к ДД.ММ.ГГГГ страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с его требованиями.
Поскольку Указание ЦБ РФ действовало в момент заключения ФИО1 договора страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, который имел место ДД.ММ.ГГГГ, то в полной мере подлежало применению страхователем и страховщиком.
Однако п. 9.6 Полиса, согласно которому возврат части страховой премии предусмотрен по страховым рискам 3.1.1 - 3.1.4, что составляет 14,41% от общей суммы уплаченной страховой премии, противоречит положениям Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", из которого следует, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием.
Порядок возврата страхователю уплаченной страховой премии установлен пунктами 5, 6 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, которым соответствуют пункты 8.2.1, 8.2.2 Правил N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода.
Из информационного письма Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N ИН-015-45/30 "О применении отдельных положений указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N-У "О минимальных (стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" следует, что при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в пункте 4 Указания N 3854-У, при отказе страхователя от такого договора страхования, производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, за исключением случая, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения банком права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение четырнадцати дней с момента его заключения, вывод суда о наличии оснований для взыскания именно с банка, допустившего нарушение прав потребителя, компенсации морального вреда и штрафа является правильным.
По своей сути доводы апелляционной жалобы сводятся к изложению правовой позиции, выраженной в суде первой инстанции и являвшейся предметом исследования и нашедшей верное отражение и правильную оценку в решении суда, основаны на ошибочном толковании норм материального права, направлены на иную оценку установленных обстоятельств дела и исследованных судом в соответствии с правилами ст. ст. 12, 56 и 67 ГПК Российской Федерации доказательств, оснований для которой судебная коллегия не усматривает.
Следовательно, по доводам апелляционной жалобы не может быть отменено правильное по существу решение суда.
Руководствуясь ст. ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Приокского районного суда г.Нижний Новгород от 27 марта 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
