Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РОСТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 4 октября 2021 года Дело N 33-7413/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего Хомич С.В.,

судей Головнева И.В., Шинкиной М.В.,

при секретаре Левченко Ю.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яковлевой Мары Владимировны к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании страхового возмещения, процентов, штрафа, по встречному иску ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" к Яковлевой Маре Владимировне о признании договора страхования жизни и здоровья недействительным, применении последствий недействительности сделки по апелляционной жалобе ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" на решение Батайского городского суда Ростовской области от 09 декабря 2020 г.

Заслушав доклад судьи Головнева И.В., судебная коллегия

установила:

Яковлева М.В. обратилась в суд с иском к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании страхового возмещения за период с 01.12.2018 года по 27.08.2019 года в сумме 809 803 руб. 53 коп., процентов в сумме 6 327 руб. 97 коп., взыскании штрафа, ссылаясь на то, что диагноз ИБС (ишемическая болезнь сердца), который впоследствии привёл истицу к инвалидности 2 группы, впервые был поставлен истице в период действия договора страхования, в связи с чем истица имеет право на страховое возмещение согласно договору страхования за период с 01 декабря 2018 года (день, следующий за днём установления инвалидности 2 группы) по 27 августа 2019 года. Поскольку ответчиком в пользу истицы вовремя не выплачено страховое возмещение за наступление страхового случая, то в соответствии со ст. 395 ГК РФ с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11.06.2020 года по 11.08.2020 года. Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 50% от присуждённой суммы.

ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" обратилось в суд со встречным иском к Яковлевой М.В. о признании договора страхования жизни и здоровья N 170581667 от 28.08.2017 года недействительным, применении последствий недействительности сделки, предусмотренной п.2 ст. 179 ГК РФ, указав, что из выписных (переводных) эпикризов кардиологии, терапии из медицинской карты стационарного больного МБУЗ "Центральная городская "больница" г. Батайска от 20.12.2017, 21.05.2018, 05.10.2018 следует, что Яковлева М.В. страдает ИБС, гипертонической болезнью с 2013 года, с этого же года стоит на учёте у терапевта по поводу гипертонической болезни, ИБС; АД контролирует, лечится регулярно. 30.11.2018 Яковлевой М.В. была установлена вторая группа инвалидности, причиной которой явилось заболевание: ИБС: стенокардия напряжения ФК 3. ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" ссылалось на то, что у Яковлевой М.В. до заключения договора личного страхования имелось диагностированное заболевание, по поводу которого она находилась на стационарном, амбулаторном лечении или обследовании, и которое впоследствии повлекло за собой установление инвалидности. В связи с тем, что Яковлева М.В. при заключении договора страхования жизни и здоровья N 170581667 от 28.08.2017 при ответах на вопросы, определено оговоренные страховщиком в программе страхования, сообщила страховщику заведомо ложные сведения о своём здоровье, договор считается недействительным с момента его заключения.

Решением Батайского городского суда Ростовской области от 09 декабря 2020 г. с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в пользу Яковлевой М.В. взыскано страховое возмещение за период с 01.12.2018 года по 27.08.2019 года в сумме 809 803 руб. 53 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 327 руб. 97 коп., штраф в сумме 408 065 руб. 75 коп., расходы по оплате услуг представителя в сумме 20 000 руб., а всего в сумме 1 244 197 руб. 25 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" к Яковлевой М.В. о признании договора страхования жизни и здоровья N 170581667 от 28.08.2017 года недействительным, применении последствий недействительности сделки, предусмотренной п.2 ст. 179 ГК РФ, отказано.

Взыскана с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в доход муниципального образования "Город Батайск" госпошлина в сумме 14 420 руб. 98 коп.

В апелляционной жалобе ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" отменить решение суда, как незаконное и необоснованное, и принять по делу новое решение об удовлетворении иска ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в полном объеме, отказать в удовлетворении иска Яковлевой М.В.

Апеллянт в жалобе ссылается на несогласие с положенными в основу решения суда сведения амбулаторной карты Яковлевой М.В. из МБУЗ "Центральная городская "больница" г. Батайска, поскольку данная карта не содержит в себе полных сведений о предоставлении Яковлевой М.В. медицинской помощи, не содержит в себе всех листов посещений. Из выписного (переходного) эпикриза терапии из медицинской карты стационарного больного N # 66-17300/17300 МБУЗ "Центральная городская больница" г. Батайска от 05.10.2018 года (раздел Анамнез заболевания) следует, что "... согласно данным медицинской документации медицинской карты амбулаторного больного N 100012859) - с 2013 года на учёте у терапевта по поводу гипертонической болезни, ИБС; АД контролирует, лечится регулярно. Последний год отмечает ухудшение состояния, кризовое течение гипертонической болезни, появление пароксизмов фибрилляции предсердий". Отсутствие в карте пациента сведений о проводившемся лечении Яковлевой М.В. по поводу ИБС с 2013 года не исключает установление диагноза в 2013 году, поскольку диагноз ИБС подтвержден ФКУ "ГБ МСЭ по Ростовской области" Минтруда России Бюро N 25 филиал. Указывает, что судом при наличии указанных расхождений необоснованно было отказано в удовлетворении ходатайства представителя ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о назначении по делу судебной медицинской экспертизы.

Яковлевой М.В. поданы возражения, в которых она опровергает доводы апелляционной жалобы и просит решение суда оставить без изменения.

Проверив материалы дела, выслушав представителя Яковлевой М.В. - Багдасарову С.А., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами по делу.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 28 августа 2017 года между ООО "СК "РГС-Жизнь" (с 03 сентября 2018 года переименовано на ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") и Яковлевой М.В. был заключён договор страхования жизни и здоровья на основании заявления о страховании и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 1 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК "СБСВ-Ключавто", являющейся неотъемлемой частью договора страхования (т.1, л.д. 15-17), что подтверждается полисом страхования жизни и здоровья N 170581667 от 28 августа 2018 года (т.1, л.д. 62).

Согласно договору страхования, застрахованными рисками являются: смерть застрахованного лица и установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы. Страховая сумма по страховым рискам составляет 1 963 470 руб.

Стороны договора страхования определили, что в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, её размеры устанавливаются на определённые периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (Приложение N 2 к договору страхования) и к заявлению о страховании (письменному запросу страховщика).

Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования является истица. Период действия договора страхования - с 00:00 часов 28 августа 2017 года по 24:00 часов 27 августа 2019 года.

Во исполнение условий договора страхования 28 августа 2017 года истицей в полном объёме на расчётный счёт ответчика была внесена страховая премия в размере 82 470 руб. единовременно, что подтверждается соответствующими платёжными документами и представителем ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в ходе рассмотрения данного дела по существу не оспаривалось.

08.05.2020 года Яковлева М.В. обратилась в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" с заявлением на выплату страхового возмещения в связи с установлением ей в период действия договора страхования инвалидности 2 группы по болезни - ишемическая болезнь сердца.

Ответом от 10 июня 2020 года ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" отказало Яковлевой М.В. в выплате страхового возмещения по причине того, что ишемическая болезнь сердца была диагностирована у Я.М.А. до заключения оспариваемого договора страхования (т.2, л.д. 77).

На основании истребованной судом первой инстанции медицинской документации установлено, что впервые Я.М.А. обратилась 15 августа 2013 года к терапевту в МБУЗ "Центральная городская больница" города Батайска Ростовской области с жалобами на не проходящие головные боли, утомляемость, слабость, повышенное артериальное давление. По результатам приёма у ответчика была диагностирована артериальная гипертензия 1 степени, были назначены специальные обследования - ЭКГ и УЗИ.

В период с 20 декабря 2017 года по 01 января 2018 года Я.М.А. находилась на стационарном лечении в кардиологическом отделении, где ей был поставлен диагноз ишемическая болезнь сердца, прогрессирующая стенокардия.

С 10 мая 2018 года по 21 мая 2018 года Я.М.А. находилась на стационарном лечении в кардиологическом отделении м.к. N 8338/08338 с диагнозом ишемическая болезнь сердца.

26 июля 2018 года Я.М.А. взята на диспансерный учёт по поводу диагноза: ишемическая болезнь сердца.

С 9 августа 2018 года по 20 сентября 2018 года она находилась на амбулаторном лечении с тем же диагнозом.

26 ноября 2018 года Я.М.А. была направлена на МСЭ в связи с наличием признаков инвалидности с диагнозом ишемическая болезнь сердца.

Согласно акту МСЭ гражданина и протоколу проведения МСЭ N 2038.25.61/2018 от 6 декабря 2018 года Я.М.А. установлена инвалидность 2 группы на срок с 30 ноября 2018 года по 01 декабря 2019 года в связи с поставленным в 2017 году диагнозом ишемическая болезнь сердца.

Впоследствии, согласно акту МСЭ гражданина и протокола проведения МСЭ N 2542.25.61/2019 от 12 декабря 2019 года ей повторно была установлена инвалидность 2 группы на срок с 08 декабря 2019 года по 01 января 2021 года в связи с поставленным в 2017 году диагноз ишемическая болезнь сердца.

Согласно показаниям допрошенных в суде первой инстанции врачей МБУЗ "Центральная городская больница" города Батайска Ростовской области Х.Т.И. и Г.Н.В. причиной установления Яковлевой М.В. инвалидности явилось заболевание с диагнозом - ишемическая болезнь сердца, которое впервые было диагностировано в декабре 2017 года.

Разрешая спор, руководствуясь положениями ст. ст. 420-422, 395, 432, 934, 943, 944, 945 ГК РФ, ст. 56, суд первой инстанции, установив наличие обстоятельств наступления страхового случая, равно как обстоятельств, освобождающих от выплаты страхового возмещения или отказа в выплате возмещения, а также влияющих на размер страхового возмещения и на основании представленных по делу доказательств пришел к выводу об отсутствии у ответчика оснований для отказа в выплате страхового возмещения, причитающегося истцу по договору личного страхования в связи с наступлением страхового случая, в связи с чем пришел к выводу об удовлетворении исковых требований Я.М.А. о взыскании страхового возмещения и об отказе в удовлетворении встречных исковых требований ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о признании договора страхования жизни и здоровья недействительным и применении последствий недействительности сделки.

Исходя из доводов апелляционной жалобы, в целях правильного, всестороннего и объективного рассмотрения дела, определением судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 19 мая 2021г. назначена судебно-медицинская экспертизы, проведение которой поручено экспертам ГБУ Ростовской области "Бюро судебно-медицинской экспертизы".

Согласно выводам судебно-медицинской экспертизы ГБУ Ростовской области "Бюро судебно-медицинской экспертизы" в предоставленных медицинских документах объективных данных, свидетельствующих о том, что Яковлева М.В. состояла на учете у терапевта по поводу ИБС с 2013 года не имеется.

По данным предоставленных материалов диагноз "ИБС" впервые был установлен Яковлевой М.В. 07.09.2017г. в МБУЗ "ЦГБ" г. Батайска РО: по данным, предоставленным ТФОМС Ростовской области - код диагноза 120.8; наименование диагноза: "Др. формы стенокардии". Сама запись врача от 07.09.2017г. в предоставленных медицинских документах отсутствует, что не позволяет уточнить на основании каких конкретно данных был установлен данный диагноз.

По данным медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях N 100012859 15.08.2013г. Яковлева М.В. была осмотрена терапевтом, которым был установлен диагноз "Артериальная гипертензия I ст., впервые выявлена, ХСН 0 ст., ФК I", при повторном осмотре терапевтом, с учетом данных проведенного дообследования указано "Диагноз прежний".

С 16.10.2013г. по 07.09.2017г. Яковлева М.В., по данным предоставленных материалов неоднократно обращалась за медицинской помощью:

• 18.10.2013г. выполнены маммограмма (исследование молочных желез); анализ крови на гормоны щитовидной железы (по данным медкарты N 100012859)

• 24.10.2013г. выполнен анализ крови на маркеры вирусных гепатитов (по данным медкарты N 100012859)

• 06.11.2013г. при обращении за медицинской помощью установлен диагноз "Гипертензивная [гипертонич.] болезнь с преим. пор. сердца с (застойн.) серд. недост.", код диагноза 111.0 (по данным информации, предоставленной ТФОМС Ростовской области)

• 07.11.2013г. выполнено СРКТ органов грудной клетки, брюшной полости и малого таза (обнаружены признаки остеохондроза L3-S1) (по данным медкарты N 100012859)

• 25-27.12.2013г. при обращении за медицинской помощью установлен диагноз "Гипертензивная [гипертонич.] болезнь с преим. пор. сердца без (застойн.) серд. недост.", код диагноза 111.9 (по данным информации, предоставленной ТФОМС Ростовской области)

• 18.03.2014г. при обращении за медицинской помощью установлен диагноз "Остеохондроз позвоночника у взрослых", код диагноза М42.1 (по данным информации, предоставленной ТФОМС Ростовской области)

• 02.01.2016г. при обращении за медицинской помощью установлен диагноз "Острая реакция на стресс", код диагноза F43.0 (по данным информации, предоставленной ТФОМС Ростовской области и медкарты N 100012859)

Оснований полагать, что Яковлева М.В. обращалась за медицинской помощи по поводу патологии сердечно-сосудистой системы в виде ишемической болезни сердца в период с 16.10.2013 года по 07.09.2017 года в экспертной комиссии не имеется.

Имеющиеся медицинские данные свидетельствуют о том, что диагноз "ИБС" ("Ишемическая болезнь сердца") был установлен Яковлевой М.В. не ранее, чем 07.09.2017г. До этой даты данный диагноз ей не устанавливался.

Проанализировав содержание заключения повторной судебной экспертизы ГБУ Ростовской области "Бюро судебно-медицинской экспертизы" судебная коллегия учитывает, что выводы заключения судебной экспертизы, выполненной ООО "Единый центр экспертиз", согласуются с иными доказательствами по делу.

Оценивая экспертное заключение, судебная коллегия приходит к выводу о том, что оно в полном объеме отвечает требованиям статьи 86 ГПК РФ, поскольку составлено квалифицированными специалистами, имеющими длительный стаж работы, которые были предупреждены об уголовной ответственности за заведомо ложное заключение, а выводы в указанном заключении надлежащим образом мотивированы и обоснованы ссылками на конкретные обстоятельства и материалы дела. Выводы экспертов сторонами не оспорены, доказательств того, что заключение составлено не правильно, суду не представлено. В связи с изложенным, судебная коллегия признает указанное заключение достоверными.

При этом судебная коллегия учитывает, что выводы заключения судебной экспертизы, выполненной ГБУ Ростовской области "Бюро судебно-медицинской экспертизы" категоричны, согласуются с иными доказательствами по делу, никакими объективными доказательствами со стороны ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" не оспорены.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Из анализа приведенных правовых положений следует, что страхователь должен сообщить лишь известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их на основании ст. 945 ГК РФ, согласно п. 2 которой при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Следовательно, договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, а также при доказанности того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельства, имеющего существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Исходя из положений п. 2 ст. 944 ГК РФ, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Бремя истребования и сбора информации о возможных рисках при страховании лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки сведений, составляющих существенные условия договора страхования. При этом, страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не был лишен возможности при заключении договора страхования выяснить обстоятельства, влияющие на степень риска.

Материалами дела, включая выводы судебной экспертизы, достоверно установлено, что установление Яковлевой М.В. инвалидности второй группы 30.11.2018г. является страховым случаем, поскольку болезнь истца впервые была у нее диагностирована в период действия договора страхования.

Доводы апелляционной жалобы ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о том, что суд первой инстанции не принял во внимание, что у Яковлевой М.В. до заключения договора страхования, имелось диагностированное заболевание ИБС, по поводу которого она находилась на стационарном, амбулаторном лечении, и которое впоследствии повлекло за собой установление инвалидности 2 группы, что Яковлева М.В. при заключении договора страхования жизни и здоровья сообщила страховщику заведомо ложные сведения о своём здоровье, опровергаются как показаниями врачей в судебном заседании суда первой инстанции, так и выводами комиссии судебных экспертов, изложенных в экспертном заключении N 207-пк ГБУ РО "БСМЭ" от 31 августа 2021 года.

Между тем, ответчиком не опровергнуты утверждения истца о том, что она своевременно сообщила страховщику о наступлении страхового случая, при этом, у Яковлевой М.В. не было умышленных противоправных действий, направленных на введение страховщика в заблуждение при оформлении страхового полиса, учитывая отсутствие доказательств наличия симптомов заболевания на момент заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах суд правомерно установил, что имеющиеся в деле доказательства не подтверждают наличия умысла Яковлевой М.В. на введение в заблуждение страховщика при заключении договора личного страхования.

Таким образом, доводы Яковлевой М.В. о том, что на момент заключения договора страхования, заболевание ИБС, которое в конце 2018 года привело её к инвалидности, не было диагностировано, подтверждены надлежащими доказательствами.

Доказательств обратного, в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом распределения бремени доказывания по делам, связанным с защитой прав потребителей, ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" суду не представлено.

Доводы апелляционной жалобы, в общем и целом сводятся к несогласию с оценкой доказательств, положенных в основу постановленного решения суда, не содержат фактов, которые не проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения решения по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными, основанными на неправильном толковании фактических обстоятельств, и не могут служить основанием для отмены решения суда.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия,

определила:

решение Батайского городского суда Ростовской области от 09 декабря 2020 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированный текст апелляционного определения изготовлен 07.10.2021г.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка