Дата принятия: 14 августа 2019г.
Номер документа: 33-7413/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 августа 2019 года Дело N 33-7413/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего
судей
при секретаре
Варнавского В.М.,
Довиденко Е.А., Белодеденко И.Г.,
Тенгерековой Л.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Кадетовой Н. В. на решение Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 22 мая 2019 года по делу
по иску акционерное общество "Банк Р. С." к Кадетовой Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
Заслушав доклад судьи Довиденко Е.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Акционерное общество "Банк Р. С." (далее -АО "Банк Р. С.", Банк) обратилось в суд с иском к Кадетовой Н.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты *** от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты>, судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>
В обоснование исковых требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГ между Банком и Кадетовой Н.В. путем акцепта заявления заключен договор на выпуск карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт "Р. С." (далее -Условия), Тарифах по Картам "Р. С.", Договоре о предоставлении и обслуживании карты.
Согласно Тарифному плану ТП 217/1, проценты, начисляемые по кредиту, составляют <данные изъяты> годовых; плата за выдачу наличных денежных средств - <данные изъяты>; плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые - <данные изъяты>, 2-й раз подряд - <данные изъяты>; 3-й раз подряд - <данные изъяты>, 4-й раз подряд - <данные изъяты>, плата за выпуск и обслуживание карты ежегодная - <данные изъяты>
После получения карты клиент осуществила в соответствии с условиями заключенного договора о карте ее активацию и установила лимит по договору в размере <данные изъяты> В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат кредита банку, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. По договору о карте срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета - выписки).
Банк на основании п. 6.23 Условий потребовал досрочного возврата задолженности в размере <данные изъяты> в срок до ДД.ММ.ГГ. Однако в указанный срок денежные средства клиентом на счете не размещены, требование по погашению задолженности не исполнено до настоящего времени, в связи с чем истец обратился в суд с вышеуказанным иском.
Решением Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 22 мая 2019 года исковые требования АО "Банк Р. С." к Кадетовой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены. Взыскана с Кадетовой Н.В. в пользу АО "Банк Р. С." сумма задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты *** от ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - сумма непогашенного кредита, <данные изъяты> - сумма процентов, начисленных по кредиту, <данные изъяты> - сумма комиссий, начисленных по кредиту, государственная пошлина в размере <данные изъяты>
В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить, отказав в удовлетворении требований в полном объеме. В качестве оснований к отмене судебного постановления ссылается на ошибочность вывода суда о неприменении к заявленным требованиям срока исковой давности, так как срок на обращение в суд с заявленными требованиями истцом, который подлежит исчислению по каждой расходной операции отдельно, пропущен. Вопреки указаниям суда заключительный счет-выписка в адрес ответчика не направлялся. Вывод о том, что ответчиком использован весь лимит кредитования, необоснован, так как в заявлении Кадетовой Н.В. указан кредитный лимит в размере <данные изъяты>, а согласно расчету погашения задолженности, представленному истцом, не было произведено ни одной расходной операции на сумму <данные изъяты>. Представленные стороной истца в обоснование требований Условия программы по организации страхования клиентов действовали до ДД.ММ.ГГ, тогда как заявление о предоставлении обслуживании карты подписано ДД.ММ.ГГ, в связи с чем в момент его подписания срок действия договора страхования истек. Начисление комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов неправомерно, так как истцом доказательств наличия оснований для начисления комиссии не представлено. В материалах дела отсутствуют доказательства обращения истца в Банк с заявлением о присоединении к участию в программе по организации страхования клиентов. Судом не принято во внимание, что ответчиком отозвано заявление от ДД.ММ.ГГ, в связи с чем Условия предоставления и обслуживания карт, Тарифный план ТП 217\1, на которые ссылался суд, не могли быть применены к спорным правоотношениям.
В суде апелляционной инстанции ответчик и его представитель доводы жалобы поддержали, иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела ходатайств не заявляли. Руководствуясь нормами ч.3 ст. 167 и ч.1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены судебного постановления.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Частью 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между ЗАО "Банк Р. С." (после смены наименования - АО "Банк Р. С.") и Кадетовой Н.В. путем акцепта заявления о заключении с ней договора на получение банковской карты и выпуска карты "Р. С.", открытии банковского счета, заключен кредитный договор путем выпуска карты ***. На имя ответчика открыт банковский счет и осуществлялось кредитование в пределах лимита в размере <данные изъяты>
Существенные условия кредитного договора содержатся в заявлении от ДД.ММ.ГГ, анкете на получение карты от ДД.ММ.ГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт "Р. С." (далее Условия), Тарифах по картам "Р. С." (тарифный план ТП 217\1), а также заявлении на активацию карты от ДД.ММ.ГГ.
Вопреки доводам жалобы, из представленных доказательств следует, что Кадетова Н.В. при подписании заявления от ДД.ММ.ГГ ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания карт "Р. С." (далее Условия предоставления и обслуживания карт), Тарифным планом ТП 217\1, что подтверждается ее подписью. При таких обстоятельствах доводы жалобы о невозможности применения Условий предоставления и обслуживания карт "Р. С.", Тарифах по картам "Р. С." (Тарифный план ТП 217\1), в связи с отзывом оферты от ДД.ММ.ГГ, судебной коллегий отклоняются, поскольку не влияют на законность принятого по делу судебного постановления.
В соответствии с Тарифным планом ТП 217\1 размер процентов составляет <данные изъяты> годовых, ежемесячная комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов <данные изъяты> от суммы кредита на дату расчетного периода.
Поскольку в соответствии с п.8.12 Условий предоставления и обслуживания карт Банк вправе в одностороннем порядке увеличить лимит, доводы жалобы о том, что в заявлении на активацию карты указан лимит в размере <данные изъяты>, судебной коллегией не принимаются во внимание.
Ссылки в жалобе на то, что клиентом не произведено ни одной расходной операции на сумму <данные изъяты> не опровергает выводы суда первой инстанции, так как под лимитом кредитования поднимается максимальный установленный Банком размер кредита, разрешенный для единовременного использования, который может быть изменен в порядке, установленном Условиями предоставления и обслуживания карт (п.1.20). Вопреки доводам жалобы размер лимита по кредитной карте не зависит от размера совершаемых клиентом банка операций.
В соответствии с выпиской по счету, расчетом задолженности обязательства по возврату кредита в согласованных размерах и сроки ответчиком неоднократно нарушались.
Как следует из материалов дела, по состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность ответчика по договору о предоставлении и обслуживании карты *** от ДД.ММ.ГГ составляет <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> - сумма непогашенного кредита, <данные изъяты> - сумма процентов, начисленных по кредиту, <данные изъяты> - сумма комиссий, начисленных по кредиту.
Расчет задолженности судом первой инстанции проверен, стороной ответчика не оспаривался.
Принимая решение об удовлетворении заявленных требований в полном объеме, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что истцом срок исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком при рассмотрении дела, на момент обращения в суд ДД.ММ.ГГ не пропущен.
Как следует из выписки по лицевому счету, расчету задолженности по кредиту датой последнего размещения денежных средств на счете является ДД.ММ.ГГ.
Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 24 Постановления от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.д.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно п. 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт, в редакции действующей на момент заключения договора, кредит считается предоставленным со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий об осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).
Расчетный период, согласно п. 1.29 условий, период времени, в течение которого учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.
Согласно п. 1.14 Условий Заключительный счет-выписка - документ, содержащий требование банка к клиенту о полном погашении задолженности.
Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора (п. 1.22 условий).
В силу п. 4.17 условий, срок погашения задолженности, включая возврата клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования погасить задолженность в полном объеме.
Принимая во внимание положения вышеизложенного законодательства и Условий предоставления и обслуживания карт вывод суда о том, что срок исковой давности следует исчислять с момента возникновения у ответчика обязанности по возврату задолженности, то есть по истечении срока установленного Банком для возврата денежных средств, является правильным.
При этом доводы жалобы о том, что срок исковой давности следует исчислять отдельно по каждой расходной операции с момента ее совершения, противоречит положениями вышеизложенного законодательства, а также Условиям предоставления и обслуживания карт, которые являются неотъемлемой частью, заключенного с ответчиком кредитного договора.
В соответствии с условиями договора, заемщик вправе сам определить сумму, которую он будет вносить в погашение задолженности, при условии, что эта сумма не должна быть менее суммы минимального платежа, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора. В связи с чем, приведенный в анкете примерный график платежей, рассчитанный и сформированный на основании Указания ЦБ РФ N 2008-У от 13 мая 2008 года "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", исходя из максимально возможной суммы лимита кредитования в размере <данные изъяты>, вопреки доводам жалобы, не свидетельствует о согласовании при заключении договора условия о погашении задолженности по частям.
Судебная коллегия соглашается с доводом жалобы об отсутствии в материалах дела доказательств направления заключительного счета-выписки.
Между тем, как следует из материалов дела, Банк воспользовался правом востребования исполнения обязательства, изложив требование к ответчику о возврате кредитной задолженности в заявлении о выдаче судебного приказа, направленного в суд не позднее ДД.ММ.ГГ, в связи с чем срок исковой давности к моменту обращения с настоящим иском в суд не пропущен.
При таких обстоятельствах, отсутствие в материалах дела доказательств направления заключительного счета-требования, принимая во внимание то, что последний платеж произведен ответчиком ДД.ММ.ГГ, а с настоящим иском Банк обратился в суд ДД.ММ.ГГ, не влияет на правильность выводов суда первой инстанции.
Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем в силу положений вышеназванной статьи 421 ГК РФ такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии с пунктом 3.4 Условий Программы ЗАО "Банк Р. С." по организации страхования Клиентов, являющихся составной и неотъемлемой частью заключенного с истцом договора о карте, с которыми он был ознакомлен, что следует из заявления о предоставлении и обслуживании карты, для участия в программе по организации страхования клиент должен обратиться в банк с заявлением о включении его в число участников программы, в том числе, путем обращения в Банк по телефону Call-Центра банка, сообщив правильно код доступа.
Не соглашается судебная коллегия с доводами жалобы об отсутствии оснований для взыскания комиссии за страхование, поскольку Кадетова Н.В. подтвердила свое согласие на участие в Программе ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов, что подтверждается представленной в материалы дела анкетой от ДД.ММ.ГГ, подписью ответчика об ознакомлении с Тарифным планом 271\1, в котором указано, что ее размер составляет <данные изъяты> от суммы кредита на дату расчетного периода.
Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГ ответчик указала, что ознакомлена с действующими на момент его подписания заявления Условиями по Программе ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов, с которым она была вправе также ознакомиться посредством сети Интернет на сайтах банка. Имеющиеся в деле Условия программы по организации страхования клиентов со сроком действия до ДД.ММ.ГГ об истечении срока действия договора страхования, заключенного с ответчиком, не свидетельствуют.
Таким образом, с учетом вышеприведенных требований законодательства, решение суда является законным и обоснованным. Изложенные в апелляционной жалобе доводы не опровергают выводов суда, оснований для отмены судебного постановления не имеется.
руководствуясь 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 22 мая 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Кадетовой Н. В. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
