Дата принятия: 15 октября 2020г.
Номер документа: 33-7407/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 октября 2020 года Дело N 33-7407/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
председательствующего судьи Астафьевой О.Ю.
судей Гуревской Л.С., Царёвой М.К.
при секретаре Васильевой Н.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1146/2020 по иску Куц Валерия Васильевича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования, исключении из участников Программы страхования, возврате страховой премии
по апелляционной жалобе Куц В.В. на решение Усольского городского суда Иркутской области от 26 июня 2020 года.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Гуревской Л.С., истца Куц В.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика Черепанова М.И., просившего решение суда оставить без изменения, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда
установила:
в обоснование иска Куц В.В. указал, что 7 марта 2017 года между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор Номер изъят по предоставлению кредита в размере 436 709 руб. сроком на 60 месяцев под 21 % годовых.
На момент заключения кредитного договора он был трудоустроен в МУП ПО "Электроавтотранс" в должности водителя, в связи с чем, для обеспечения гарантий надлежащего исполнения принятых на себя обязательств перед Банком, он как работник, добровольно на основании заявления был включен в число участников программы страхования "Финансовый резерв Лайф+" в рамках договора коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование".
Таким образом, между ним и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования Номер изъят сроком действия с 10 марта 2017 года по 09 марта 2022 года.
В соответствии с п.3.1. Общих условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", размещенных в общем доступе на сайте www.vtb24.ru, объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного (Работника) связанные с: причинением вреда здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая: и болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.
Согласно п.4.4. Общих условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" конкретный перечень страховых рисков определяется в Программе страхования, выбранной Застрахованным, и указывается в заявлении на подключение к данной программе.
Программа "Финансовый резерв Лайф+" (п.4.4.1.) включает в себя такие риски, как: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни: временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни: потеря работы.
Страховая плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляла 91 709 руб., в том числе: 18 341,80 руб. - комиссия Банка за подключение к программе страхования и 73 367,20 руб. - расходы Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования.
Указанная сумма уплачена им единовременно и в полном объеме.
27 декабря 2018 года ему установлена инвалидность 2-ой группы. Полагая, что установление инвалидности является страховым случаем, 02 декабря 2019 года через Банк ВТБ 24 (ПАО) операционный офис "Усольский" N 3611 он обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с соответствующим заявлением. Ответом от 30 января 2020 года ответчик отказал ему в выплате страхового возмещения, поскольку наступившее событие, в соответствии с Общими условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" не было признано страховым.
24 апреля 2018 года он уволился с работы по собственному желанию по состоянию здоровья, вследствие чего наступление страховых случаев таких, как временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, а также потеря работы отпала и существование страхового риска по таким страховым случаям прекратилось.
Установление ему 2-й группы инвалидности в соответствии с Общими условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" согласно ответу ООО СК "ВТБ Страхование" не признается страховым событием, следовательно, наступление страховых случаев таких, как инвалидность в результате несчастного случая и болезни, а также смерти в результате несчастного случая и болезни отпала и существование страхового риска по таким страховым случаям прекратилось.
Полагает, что заключенный между ним и ООО СК "ВТБ Страхование" Договор страхования подлежит прекращению согласно п. 6.2. Общих условий по страховому продукту "Финансовый резерв".
27 марта 2020 года истцом Куц В.В. в адрес ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" было направлено заявление на исключение его из участников Программы страхования, поэтому часть страховой премии 28 641,21 руб. за период с 27 марта 2020 года по 09 марта 2022 года страховая компания обязана ему возвратить.
По результату рассмотрения заявления об исключении из участников Программы страхования Банк ВТБ 24 (ПАО) направил в адрес истца SMS-сообщение, в котором сообщил об отсутствии оснований для удовлетворения требований, указанных в обращении, в связи с чем, он вынужден обратиться за защитой своих прав в суд.
Куц В.В. просил суд расторгнуть договор Номер изъят сроком действия с 10 марта 2017 года по 09 марта 2022, заключенный между ним и ООО СК "ВТБ Страхование"; обязать ООО СК "ВТБ Страхование" исключить его из участников Программы страхования с возвратом ему части страховой премии за период с 27 марта 2020 года по 09 марта 2022 года в размере 28 641,21 руб.
Решением Усольского городского суда Иркутской области от 26 июня 2020 года в удовлетворении иска Куц В.В. отказано.
В апелляционной жалобе Куц В.В. просит решение суда отменить, принять новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме. В жалобе заявитель указывает доводы, приведенные в суде первой инстанции. Настаивает на прекращении договора, поскольку договор страхования был обусловлен наличием статуса работающего гражданина и риски непосредственно связаны с местом работы.
Информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Иркутского областного суда oblsud.irk@sudrf.ru.
Суд апелляционной инстанции рассмотрел гражданское дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Изучив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции не подлежит отмене.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Судом установлено, что 1 февраля 2017 года между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования N 1235, Приложением N 1 к которому являются Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" (далее - Условия), разделом 3 которых предусмотрено, что объектом страхования являются не противоречащие законодательству являются имущественные интересы Застрахованного, связанного с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, и неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях. Кроме того, пунктом 6.2 Условий предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течении 15 рабочих дней.
Между Куц В.В. (заемщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) 7 марта 2017 года заключен кредитный договор Номер изъят, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 436 709 рублей со сроком на 60 месяцев под 21% годовых.
На основании заявления от 7 марта 2017 года между Куц В.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" сроком действия с 10 марта 2017 года по 09 марта 2022 года, со следующими страховыми рисками: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 91 709 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 18 341,80 рублей (включая НЖС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв" в размере 73 367,20 рублей. Страховая премия в размере 73 367,20 рублей ООО СК "ВТБ Страхование" была уплачена Банк ВТБ 24 (ПАО) из числа денежных средств, полученных Куц В.В. по кредитному договору Номер изъят. Страховая сумма по договору страхования составляет 436 709 рублей.
Согласно справке Банка ВТБ 24 (ПАО) все обязательства Куц В.В. по кредитному договору Номер изъят от 7 марта 2017 года по состоянию на 27 марта 2020 года выполнены в полном объеме, ссудная задолженность отсутствует, договор закрыт.
Ответчик дважды отказал истцу в выплате страхового обеспечения: по заявлению от 28 августа 2017 года (госпитализация вследствие заболевания) и по заявлению от 2 декабря 2019 года, в связи с установлением истцу 27 декабря 2018 года инвалидности 2 группы.
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, исходил из того, что возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, истец, заключая договор страхования, был ознакомлен со всеми условиями договора, действия ответчика по отказу в выплате части страховой премии соответствуют условиям заключенного договора.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
При таких обстоятельствах является правильным вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита, увольнение истца с работы по собственному желанию, а также установление ему 2 группы инвалидности, не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку из условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, учитывая, что истец обратился спустя три года с момента заключения договора страхования. При этом существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в случае признания события страховым, страховщик в любом случае обязан выплатить сумму страхового возмещения.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Доводы апелляционной жалобы о том, что возможность наступления страхового случая исключена, фактически направлены на иную оценку установленных обстоятельств и исследованных доказательств, которые были предметом рассмотрения и получили должную оценку, не влияют на правильность обжалуемого судебного постановления и не могут повлечь его отмену, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм материального права.
Решение суда, является законным и обоснованным и отмене не подлежит.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Усольского городского суда Иркутской области от 26 июня 2020 года по гражданскому делу N 2-1146/2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий О.Ю. Астафьева
Судьи Л.С. Гуревская
М.К. Царёва
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
