Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 сентября 2021 года Дело N 33-7403/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Давыдовой О.Ф.,

судей Амосова С.С., Егоровой О.В.,

при секретаре Горячкиной К.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-2894/2021 по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Астаповой Алисе Александровне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расходов по оплате государственной пошлины, по встречному исковому заявлению Астаповой Алисы Александровны к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" об изменении условий кредитного договора, перерасчете задолженности, обязании предоставить ипотечные каникулы,

по апелляционной жалобе ответчика Астаповой Алисы Александровны на решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 25 июня 2021 года,

установила:

Истец ПАО "Сбербанк России" обратился в суд с иском к Астаповой А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование иска указано, что на основании кредитного договора Номер изъят от Дата изъята, заключенного с ПАО "Сбербанк России", ответчик Шарапова Н.А. получила кредит "Приобретение готового жилья" в сумме 1 160 000 рублей, на срок 240 месяцев с уплатой 13% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Оплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в срок, определенные графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежей в погашении кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества - комната, назначение: жилое помещение, 3-этаж, общая площадь 17 кв.м., расположенная по адресу: <адрес изъят> Государственная регистрация договора ипотеки вышеуказанного объекта недвижимости осуществлена в силу закона Дата изъята . Ответчик Шарапова А.А. в последующем сменила фамилию и имя на Астапову Алису. В случае не исполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям, обратить взыскание на заложенное имущество. Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на Дата изъята размер полной задолженности по кредитному договору составляет 1 530 184,77 руб.. В связи с чем, истец просит суд расторгнуть кредитный договор Номер изъят от Дата изъята и досрочно взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере 1 530 184,77 рублей, в том числе: 1 087 380,35 рублей - просроченный основной долг, 329 517,48 рублей - просроченные проценты, 113 286,94 рубля - неустойка, расходы по оплате госпошлины в размере 27 850,92 рубля, обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - комнату, назначение: жилое помещение, 3-этаж, общая площадь 17 кв.м., расположенную по адресу: <адрес изъят>.

В процессе рассмотрения спора, истец ПАО "Сбербанк России" уменьшил свои исковые требования и окончательно просил суд расторгнуть кредитный договор Номер изъят от Дата изъята ; взыскать с ответчика Астаповой А.А. задолженность по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере 1 148 250,73 рубля, уплаченную при подаче иска госпошлину в размере 27 850,92 рубля; обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - комнату, назначение: жилое помещение, 3-этаж, общая площадь 17 кв.м., расположенную по адресу: <адрес изъят>, комн. 3, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере равной залоговой 1 175 400 рублей.

Возражая против иска, ответчик Астапова А.А. обратилась в суд со встречным иском к ПАО "Сбербанк России" об изменении условий кредитного договора, предоставлении ипотечных каникул. В обоснование встречного иска указано, что Дата изъята между Астаповой А.А. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор Номер изъят, в соответствии с которым банк предоставил Астаповой А.А. денежные средства в размере 1 160 000 рублей на приобретение комнаты в коммунальной квартире, расположенной по адресу: <адрес изъят>, ком. 3 сроком на 20 лет под 13 % годовых, с оплатой ежемесячного аннуитетного платежа в сумме 13 590,28 рублей. На период заключения договора Астапова А.А. имела одного ребенка (данные изъяты) который проживал у родного отца в <адрес изъят>, находился на полном его обеспечении, имела постоянную регулярно оплачиваемую работу, проживала в гражданском браке с (данные изъяты)., который имел постоянный заработок и помогал истцу оплачивать кредит. Данные обстоятельства позволяли Астаповой А.А. в установленные сроки в установленном размере вносить ежемесячные платежи по кредитному договору. Оплата без просрочек осуществлялась истцом до марта 2018 года. В 2018 году финансовое положение и жизненные обстоятельства Астаповой А.А. существенно изменились. С февраля 2018 года истец ушла в декретный отпуск, гражданский супруг заболел и не смог оказывать материальную помощь. Дата изъята у Астаповой А.А. родился второй ребенок - (данные изъяты)., ее отец (данные изъяты). скончался Дата изъята. Ежемесячный доход Астаповой А.А. составлял 17 200 рублей и включал в себя пособие по уходу за ребенком до достижения возраста 1,5 лет и пенсию по потере кормильца. В связи с тем, что нанять для ухода за ребенком няню или устроить ребенка в частное детское учреждение и выйти на работу Астапова А.А. не могла ввиду отсутствия у нее денежных средств, а определить ребенка в муниципальное детское учреждение не было возможности из-за отсутствия денежных средств, истец вынуждена была не работать и находиться с ребенком дома. Дата изъята у Астаповой А.А. родился третий ребенок - (данные изъяты)., отца у ребенка нет. В настоящее время истец находится в отпуске по уходу за ребенком до Дата изъята , получает пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста 1,5 лет в размере 8 400 рублей. Кроме того, Астапова А.А. должна уплачивать в пользу первого супруга алименты на содержание сына (данные изъяты) в долевом отношении к заработку (1/4 доли), задолженность по алиментам составляет 500 000 рублей. Астапова А.А. пыталась решить вопрос погашения задолженности по кредитному договору путем переговоров с банком. Между сторонами было заключено дополнительное соглашение о предоставлении Астаповой А.А. реструктуризации долга, которая полагала решить вопрос об организации ребенка и выходе на работу, что позволило бы уплачивать ежемесячные платежи по новому графику. Однако в связи с вышеуказанными обстоятельствами оплачивать ежемесячные платежи не представлялось возможным. Астаповой А.А. погашались установленные графиком платежей проценты по кредиту в сумме 23 424,32 рубля. Истец также обращалась в органы соцзащиты, в результате чего в счет погашения кредитного договора была перечислена сумма в размере 450 000 рублей, в связи с чем, произошло частичное досрочное гашение кредита. Однако банк не пересчитал сумму ежемесячных плановых процентов, не внес изменения в график платежей, настаивая на взыскании основного долга в сумме 1 087 380,35 рублей, что расценено истцом как злоупотребление правом. Кроме того, Астапова А.А. обращалась в банк с просьбами о снижении процентной ставки, т.к. изменилась политика банка, о предоставлении кредитных каникул, в удовлетворении которых было отказано. Комната, приобретенная на заемные средства, расположенная по адресу: <адрес изъят>, является единственным жильем для нее и ее детей, сумма ипотечного кредита не превышает 2 000 000 рублей, у истца увеличилось количество иждивенцев с рождением 3-го ребенка, истец находится в трудной жизненной ситуации. В связи с вышеизложенным, банк неправомерно отказал в предоставлении Астаповой А.А. кредитных каникул. Доход семьи Астаповой А.А. меньше прожиточного минимума, установленного для Иркутской области. При заключении кредитного договора Астапова А.А. не могла предполагать и предвидеть, что ее жизненные условия ухудшатся настолько, что она не сможет оплачивать платежи по кредиту, иначе она не заключала бы его. В связи с вышеизложенным, Астапова А.А. просит суд обязать ПАО "Сбербанк России" внести в кредитный договор Номер изъят от Дата изъята , заключенный с Астаповой Алисой Александровной, изменения в части установления процентной ставки по ипотечному кредиту в размере 7,7% годовых согласно кредитной политике ПАО "Сбербанк России"; обязать ПАО "Сбербанк России" произвести перерасчет ежемесячного аннуитентного платежа по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята , заключенному с Астаповой А.А., с учетом частичного досрочного погашения основного долга; обязать ПАО "Сбербанк России" предоставить Астаповой А.А. ипотечные каникулы по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята сроком на шесть месяцев с момента вступления решения суда в законную силу с освобождением Астаповой А.А. от ежемесячных платежей на этот период.

Решением Свердловского районного суда г. Иркутска от 25 июня 2021 года исковые требования ПАО "Сбербанк России" удовлетворены частично.

Расторгнут кредитный договор Номер изъят от Дата изъята, заключенный между публичным акционерным обществом "Сбербанк России" и Астаповой Алисой Александровной.

С Астаповой Алисы Александровны в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" взысканы задолженность по основному долгу по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере 637 380,35 рублей, проценты в размере 397 583,44 рубля, неустойка в размере 20 000 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 27 850,92 рублей.

В удовлетворении требований публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Астаповой Алисе Александровне о взыскании остального размера неустойки отказано.

Обращено взыскание на заложенное имущество: комнату, назначение: (данные изъяты) расположенную по адресу: <адрес изъят>, комн. 3, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости объекта недвижимости в размере 1 175 400 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований Астаповой Алисы Александровны к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" об изменении условий кредитного договора, перерасчете задолженности, обязании предоставить ипотечные каникулы отказано.

В апелляционной жалобе ответчик Астапова А.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО "Сбербанк России", а также об удовлетворении встречных исковых требований Астаповой А.А., заявленных к ПАО "Сбербанк России" в полном объеме.

В обоснование доводов жалобы указывает, что решение суда считает незаконным и необоснованным, принятым с нарушением норм материального и процессуального права, выводы суда не соответствуют установленным по делу обстоятельствам. Судом первой инстанции неверно определены существенные для дела обстоятельства, к правоотношениям сторон не применен подлежащий применению закон.

Заявитель полагает, что она предоставила суду достаточно доказательств, что при заключении кредитного договора Номер изъят от Дата изъята она исходила из одних обстоятельств (наличие постоянной оплачиваемой работы, наличие одного ребенка, проживающего с отцом, отсутствие алиментных обязательств), а с 2013 года по настоящее время эти обстоятельства существенно изменились (увеличение количества иждивенцев, смерть супруга, наличие крупной задолженности по алиментам на первого ребенка, отсутствие заработка). Все представленные документы полностью подтверждают доводы Астаповой А.А. о значительном, существенном ухудшении ее материального положения в настоящее время, в связи с чем, ссылка в решении суда на непредставление ответчиком доказательств существенного ухудшения ее материального положения является необоснованной.

Считает не соответствующим установленным по делу обстоятельствам является вывод суда о том, что Астапова А.А. при должной степени заботливости и осмотрительности могла предвидеть риск наступления неблагоприятных последствий, а именно, ухудшение ее материального положения в период действия кредитного договора. Полагает, что если все изложенные обстоятельства не являются для суда существенными (смерть супруга, рождение детей, отказ отца от собственного ребенка в отношении (данные изъяты) Дата изъята рождения), то непонятно, что имел ввиду законодатель, включая в Гражданский Кодекс нормы ст. 451 ГК РФ.

Также заявитель жалобы полагает, что требования ПАО "Сбербанк России" о досрочном расторжении кредитного договора Номер изъят от Дата изъята и обращении взыскания на объект недвижимости - комнату удовлетворению не подлежат, так как досрочное расторжение кредитного договора от Дата изъята противоречит общественным интересам, кредитный договор был заключен сроком на 20 лет до Дата изъята. По условиям этого договора на июнь 2021 года основной долг должен быть погашен в сумме всего 160 000 рублей, остаток долга составлял бы 1 000 000 рублей, благодаря государственной поддержке основной долг погашен в сумме 522 619 рублей, т.е. почти половина основного долга банком получена досрочно. При вынесении заочного решения Свердловского районного суда г. Иркутска от 10.12.2020, и уже получив от государства сумму 450 000 рублей в счет погашения основного долга по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята , банк сумму иска не уточнил, суду о наличии такого поступления не сообщил.

Кроме того, указывает, что Астапова А.А., как гражданин-заемщик, подходит под условия предоставления ипотечных каникул, установленные Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ. Комната, приобретенная на заемные средства банка, расположенная по адресу <адрес изъят>, является единственным жильем для неё и её несовершеннолетних детей, сумма ипотечного кредита не превышает 2 000 000 руб., у истицы увеличилось количество иждивенцев с рождением третьего ребенка, Астапова А.А. находится в трудной жизненной ситуации, ипотечные каникулы Астаповой А.А. не предоставлялись. Суд первой инстанции не применил вышеуказанный Федеральный правоотношениям сторон, чем нарушил права заявителя.

Судом первой инстанции нарушены требования ч. 1 ст. 98 ГПК РФ о присуждении судебных расходов пропорциональной размеру удовлетворенных судом требований. Иск первоначальным истцом был заявлен в сумме 1 530 184,77 руб., и именно с этой суммы ПАО "Сбербанк России" была уплачена государственная пошлина в размере 27 850,92 руб. Однако, решением суда с Астаповой А.А. взыскана 1 054 963,79 рублей.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

В судебное заседание не явились: ПАО "Сбербанк России".

На основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда рассмотрела дело в отсутствие не явившегося лица, участвующего в деле, признав его извещение о времени и месте рассмотрения дела надлежащим.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Егоровой О.В., выслушав объяснения ответчика (истца по встречному иску) Астаповой А.А., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для его отмены и удовлетворения апелляционной жалобы, по следующим основаниям.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно положений пунктов 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч. ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с ч. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (ч. 4 ст. 451 ГК РФ).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, согласно копии Устава ПАО Сбербанк, утверждённого годовым общим собранием акционеров протокол Номер изъят от Дата изъята, открытое акционерное общество "Сбербанк России" было преобразовано в публичное акционерное общество "Сбербанк России" путем изменения организационно-правовой формы.

Как следует из искового заявления, представленной по запросу суда Управлением по вопросам миграции ГУ МВД России по Иркутской области адресной справки Номер изъят от Дата изъята, Шарапова Надежда Александровна произвела смену фамилии и отчества на Астапову Алису Александровну, в связи с чем, отделом УФМС России по <адрес изъят> в <адрес изъят> Дата изъята выдан новый паспорт серия Номер изъят Номер изъят.

Судом установлено, что между ПАО "Сбербанк России" и Астаповой А.А. (до смены имени - Шараповой Н.А.) заключен кредитный договор Номер изъят от Дата изъята, из которого видно, что ОАО "Сбербанк России" предоставило Астаповой А.А. (Шараповой Н.А.) кредит в размере 1 160 000 рублей под 13 % годовых на приобретение объекта недвижимости комнаты, назначение: жилое помещение, 3-этаж, общая площадь 17 кв.м., расположенной по адресу: <адрес изъят>, сроком на 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика Шараповой Н.А. Номер изъят, открытый в валюте кредита у кредитора (п. 1.1 Договора). Процентная ставка по кредитному договору установлена сторонами в размере 13% годовых, что подтверждается п. 1.1 Договора от Дата изъята.

Данное обстоятельство не отрицалось в судебном заседании и подтверждается представленным суду кредитным договором Номер изъят от Дата изъята.

Согласно п. 4.1 Договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с пунктом 4.2 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.