Дата принятия: 12 октября 2018г.
Номер документа: 33-740/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ЕВРЕЙСКОЙ АВТОНОМНОЙ ОБЛАСТИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 октября 2018 года Дело N 33-740/2018
Судебная коллегия по гражданским делам суда Еврейской автономной области в составе:
председательствующего Серга Н.С.,
судей: Мудрой Н.Г., Кнепмана А.Н.,
при секретаре Шаховой И.Е.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе публичного акционерного общества "Банк ВТБ" на решение Биробиджанского районного суда ЕАО от 10.07.2018, которым постановлено:
Исковые требования Денисова Д.А. к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ", обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.
Признать договор коллективного страхования N <...> от 01.02.2017, заключенный между публичным акционерным обществом Банк "ВТБ 24" и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в отношении застрахованного лица Денисова Д.А. прекратившим свое действие с 29.03.2018 года, заключенного в рамках договора кредита N <...> от 16.03.2017.
Признать договор коллективного страхования N <...> от 01.02.2017, заключенный между публичным акционерным обществом Банк "ВТБ 24" и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в отношении застрахованного лица Денисова Д.А. прекратившим свое действие с 29.03.2018 года, заключенного в рамках договора кредита N <...> от 27.03.2018.
Взыскать с публичного акционерного общества "Банк ВТБ" в пользу Денисова Д.А. страховую премию по договору кредита N <...> от 16.03.2017 в размере 82 616 рублей 60 копеек, неустойку по договору кредита N <...> от 16.03.2017 года в размере 69 397 рублей 94 копейки, неустойку по договору кредита N <...> от 27.03.2018 года в размере 105 089, 04 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 131 051 рубль 79 копеек, всего 393 155 рублей 37 копеек.
В остальной части исковых требований - отказать.
Производство по делу по иску Денисова Д.А. к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ", обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии - прекратить в связи с отказом в данной части от иска.
Разъяснить, что повторное обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям не допускается.
Взыскать с публичного акционерного общества "Банк ВТБ" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6 071 рубль 02 копейки.
Заслушав доклад судьи Мудрой Н.Г., пояснения истца Денисова Д.А., представителя ответчика публичного акционерного общества "Банк ВТБ" Гарифуллина О.Р., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Денисов Д.А. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу "ВТБ Банк" (далее - Банк ВТБ (ПАО), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование") о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.
Требования мотивировал тем, что 16.03.2017 между ним и Банком ВТБ24 (ПАО), правопреемником которого является ответчик, заключен кредитный договор на сумму 1 464 835 рублей под 15 % годовых. Одним из условий одобрения кредита являлось присоединение к Программе коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+", плата за подключение к которой составила 131 835 рублей. При этом банк не поставил его в известность, что данная страховая программа на него, как военнослужащего, не распространяется. 29.03.2018 он обратился к ответчикам с заявлениями о расторжении договора страхования в связи с не доведением до него необходимой информации об услуге, а также о возврате денежных средств.
Просил признать договор коллективного страхования прекратившим действие, обязать ответчика возвратить уплаченную страховую премию в размере 131 825 рублей, взыскать неустойку в размере 131 825 рублей, компенсацию морального вреда - 10 000 рублей, штраф, судебные расходы - 5 000 рублей.
Денисов Д.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.
Требования мотивировал тем, что 27.03.2018 между ним и банком был заключен кредитный договор на сумму 2 085 106 рублей под 15,5 % годовых. Одним из условий одобрения кредита являлось присоединение к Программе коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Профи", в связи с чем он был застрахован и уплатил страховую пенсию в размере 125 106 рублей. При этом банк не поставил его в известность, что данная страховая программа на него, как военнослужащего, не распространяется. Через два дня после заключения договора он обратился к ответчикам с заявлением о расторжении договора страхования и возврате суммы, уплаченной за присоединение к ней. Данное заявление оставлено без удовлетворения.
Просил признать договор коллективного страхования прекратившим действие, обязать ответчика возвратить уплаченную страховую премию в размере 125 106 рублей, взыскать неустойку - 51 293 рубля 46 копеек, компенсацию морального вреда - 10 000 рублей, штраф, судебные расходы в размере - 5 000 рублей.
Определением суда гражданские дела объединены в одно производство, с присвоением номера N 2-1303/2018.
В судебном заседании истец Денисов Д.А. просил производство по делу в части исковых требований о взыскании страховой премии в размере 125 106 рублей прекратить в связи с их добровольным исполнением. В остальной части исковые требования и доводы в их обоснование, изложенные в заявлениях, поддержал.
Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещён надлежащим образом. В отзыве просил в удовлетворении исковых требований Денисова Д.А. отказать в полном объёме.
Представитель ответчика ООО "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.
Суд постановилуказанное решение.
В апелляционной жалобе Банк ВТБ (ПАО) просил решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объёме.
Мотивируя жалобу, указал на несогласие с выводом суда о том, что факт погашения задолженности по кредитному договору является обстоятельством, с которым пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ связывает возможность прекращения договора страхования. Судом не учтено, что выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая не зависит от факта наличия либо отсутствия задолженности по кредиту. Страховая сумма определена в заявлении на присоединение к программе страхования и не уменьшается с погашением задолженности.
Положения пункта 5.7 договора коллективного страхования к спорным правоотношениям не применимы, так как отказ застрахованного лица от договора страхования порождает право на возврат страховой премии у банка, а не у застрахованного лица. При этом возможность осуществления возврата премии и её размер определяется соглашением сторон.
Кроме того, возврат страховой премии, уплаченной физическим лицом, допускается в срок, предусмотренный положениями пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У. Денисов Д.А. данный срок по договору страхования от 16.03.2017 пропустил, в связи с чем право на возврат денежных средств не имеет.
Вывод суда о взыскании неустойки на основании пункта 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" является неправомерным, поскольку требование о возврате страховой премии услугой не является.
Компенсация морального вреда взыскана судом при отсутствии доказательств, подтверждающих противоправность и виновность действий банка, в связи с чем данные требования удовлетворению не подлежат.
В суде апелляционной инстанции представитель ответчика ПАО "Банк ВТБ" Гарифуллин О.Р. поддержал доводы апелляционной жалобы.
Истец Денисов Д.А. с доводами апелляционной жалобы не согласился.
Представитель ответчика ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" в апелляционную инстанцию не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия рассмотрела дела без его участия.
Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия пришла к следующему.
В силу статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов апелляционной жалобы и возражений на неё.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 16.03.2017 Денисовым Д.А. оформлен в Банке ВТБ 24 (ПАО) кредит по договору N <...> на сумму 1 464 835 рублей под 15% годовых сроком на 60 месяцев.
При заключении кредитного договора истец дал согласие на включение его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между банком (страхователем) и ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщиком) по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+". Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 131 835 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 26 367 рублей и расходов банка на оплату страховой премии в размере 105 468 рублей.
Согласно представленной Банком ВТБ (ПАО) информации задолженность по кредитному договору от 16.03.2017 N <...> истцом полностью погашена 27.03.2018.
В тот же день, 27.03.2018, между Банком ВТБ (ПАО) и Денисовым Д.А. заключен кредитный договор N <...> на сумму 2 085 106 рублей под 15,5 % годовых сроком на 60 месяцев.
При заключении кредитного договора истец также дал согласие на включение его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между банком (страхователем) и ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщиком) по страховому продукту "Финансовый резерв Профи". Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 125 106 рублей, из которых: 25 021 рублей 20 копеек - вознаграждение банка, 100 084 рубля 80 копеек - страховая премия.
29.03.2018 Денисов Д.А. обратился в Банк ВТБ (ПАО) и в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлениями о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии по вышеуказанным кредитным договорам.
В ответе от 10.04.2018 ООО СК "ВТБ Страхование" отказало истцу в удовлетворении данных заявлений в связи с отсутствием у общества правовых оснований для возврата страховой премии, уплаченной банком.
02.07.2018 Банк ВТБ (ПАО) возвратил истцу страховую премию в размере 125 106 рублей в рамках договора кредитования N <...> от 27.03.2018, заявление в рамках договора кредитования N <...> от 16.03.2017 оставлено без ответа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Согласно пункту 1 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путём уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или изменённым (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).
В соответствии с пункт 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Следовательно, односторонний отказ от исполнения договора, осуществляемый в соответствии с законом или договором, является юридическим фактом, ведущим к расторжению договора.
Поскольку односторонний отказ от исполнения договора является односторонней сделкой, не требующей одобрения другой стороны, которая может быть совершена при определённых условиях, суд первой инстанции пришёл к правильному выводу о том, что договоры страхования в отношении Денисова Д.А. прекратили своё действие с даты получения банком заявлений истца об отказе от договоров страхования, то есть с 29.03.2018.
В соответствии с пунктами 3, 4 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
Не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (пункт 1 статьи 10 ГК РФ.
В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из пункта 5.7 договора коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банк ВТБ 24 (ПАО) следует, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.
С учётом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что ответчик Банк ВТБ (ПАО), отказывая Денисову Д.А. в возврате денежных средств, понесённых на оплату страховой премии, действовал недобросовестно.
В связи с чем суд первой инстанции пришёл к правильному выводу о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование по кредитному договору от 16.03.2017 N <...>.
Вместе с тем, судебная коллегия находит расчёт страховой премии, произведённый судом, ошибочным, поскольку судом неверно определён неистёкший период страхования, который составляет с 29.03.2018 по 16.03.2022 - 1449 дней, следовательно, взысканию подлежит страховая премия в размере 83 694 рубля 24 копейки (105 468: 1826 х 1449).
Разрешая требование Денисова Д.А. о взыскании неустойки за отказ банка вернуть страховую премию, суд первой инстанции руководствовался положениями пункта 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Судебная коллегия находит обоснованным довод апелляционной жалобы о том, что отказ в возврате страховой премии не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании вышеуказанной правовой нормы.
Ответственность за неправомерное удержание денежных средств, в данном случае, предусмотрена статьёй 395 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Следовательно, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 09.04.2018 по 06.05.2018 составит: по кредитному договору от 16.03.2017 N <...> рублей 48 копеек (83694,24 х 7,25% х 28/365); по кредитному договору от 27.03.2018 N <...> рублей 79 копеек (125106 х 7,25% х28/365).
В связи с чем решение суда в части размера страховой премии и процентов за пользования чужими денежными средствами подлежит изменению.
Согласно статье 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Как следует из разъяснений пункта 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Поскольку при рассмотрении настоящего дела установлен факт нарушения прав Денисова Д.А., как потребителя, выразившийся в незаконном отказе в расторжении договора страхования и возврате денежных средств, судебная коллегия полагает возможным согласиться с размером компенсации морального вреда, определенным судом первой инстанции.
В связи с тем, что судебной коллегией изменено решение суда в части размера страховой премии и процентов за пользования чужими денежными средствами, изменению подлежит размер присужденного штрафа и государственной пошлины, которые составят: штраф - 44 927 рублей 75 копеек ((83 694,24 + 465,48 + 695,79 + 5000):2); государственная пошлина - 3 045 рублей 66 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Биробиджанского районного суда ЕАО от 10.07.2018 изменить.
Абзацы четвёртый, восьмой резолютивной части решения изложить в редакции:
Взыскать с публичного акционерного общества "Банк ВТБ" в пользу Денисова Д.А. страховую премию по договору кредита N <...> от 16.03.2017 в размере 83 694 рубля 24 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами по договору кредита N <...> от 16.03.2017 года в размере 465 рублей 48 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами по договору кредита N <...> от 27.03.2018 года в размере 695 рублей 79 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 44 927 рублей 75 копейки, всего 134 783 рубля 26 копеек.
Взыскать с публичного акционерного общества "Банк ВТБ" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 045 рублей 66 копеек.
Апелляционную жалобу публичного акционерного общества "Банк ВТБ" считать удовлетворённой частично.
Председательствующий Н.С. Серга
Судьи Н.Г. Мудрая
А.Н. Кнепман
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
